CBDC는 금융 프라이버시에 대한 파멸을 예고한다

[힘힘]

CBDC는 금융 프라이버시에 대한 파멸을 예고한다

정부는 수십 년 동안 미국인의 재정적 사생활을 훼손해 왔습니다. 중앙은행 디지털 통화는 관에 박는 마지막 못이 될 것입니다.

Nicholas Anthony 의 글

국가 원수들의 삽화

정부 기관이 기본적으로 모든 시민의 재정 활동에 즉각적이고 완벽하게 접근할 수 있는 세상을 상상해 보세요. 사업주든 기그 워커든, 정치인이든 반체제 인사든, 총기 소유자든 환경 운동가든, 모든 재정 활동은 정부가 통제하는 중앙 원장에 저장됩니다. 정치적 임명자와 얼굴 없는 관료의 변덕에 맡겨지면, 편재하는 감시 국가가 모든 상호작용을 덮치고 재정 활동은 순식간에 동결될 수 있습니다.

이것은 스트리밍 서비스를 강타한 최신 디스토피아 스릴러의 줄거리가 아닙니다. 이것은 중앙은행 디지털 통화(CBDC)로 알려진 디지털 국가 통화 하에서 우리 금융 시스템의 잠재적 미래이며, 그 미래는 그리 멀지 않을 수도 있습니다.

수십 년 동안 의원과 비선출 공무원들은 테러 대응, 자금 세탁자 적발, 세금 징수를 목적으로 하는 법률로 미국인의 재정적 사생활을 침해해 왔습니다. 그러나 미국인들이 이에 주목하고 더 나은 재정적 사생활 보호를 요구하기 시작하자마자, 일부 정부 관리들은 CBDC라는 형태로 지금까지 본 것 중 가장 광범위한 형태의 금융 감시를 만들고자 하는 듯합니다.

간단히 말해서, CBDC는 남은 몇 안 되는 보호에 대한 파멸을 의미할 수 있습니다. 왜냐하면 그것은 각 시민의 금융 활동과 연방 정부 사이에 직접적인 연결을 확립할 것이기 때문입니다. 그리고 그렇게 함으로써 CBDC는 디지털 시대에 확대가 아닌 개혁되어야 할 수십 년간의 금융 감시를 더욱 강화할 것입니다.

오늘날의 금융 프라이버시 의 암울한 상태

CBDC가 미래의 화폐에 어떤 의미를 갖는지 해독하기 전에 맥락을 확립하는 것이 중요합니다. 미국인들은 신용카드나 결제 앱으로 결제한 것이 정부의 엿보는 눈으로부터 보호받는다고 생각할 수 있지만, 미국의 재정적 사생활은 환상일 뿐입니다.

많은 사람들에게 이 진술은 충격으로 다가올 수 있습니다. 결국 헌법 수정 제4조는 우리를 광범위한 감시로부터 보호하기 위한 것입니다.

국민은 그 인신, 주거, ​​서류 및 소지품에 대한 부당한 압수 및 수색으로부터 보호받을 권리가 있으며, 이 권리는 침해되어서는 안 된다. 또한, 영장은 상당한 이유가 있고, 선서 또는 확약으로 뒷받침되어야 하며, 수색할 장소와 압수할 사람 또는 물건을 구체적으로 기재해야 한다.

왜 우리는 보호감을 느끼지 말아야 할까요? 바로 우리 헌법에 있습니다. "불합리한 수색과 압수로부터 서류와 소지품을 안전하게 보호해야 한다"는 말은 금융 기록이 보호되어야 한다는 것을 암시하는 듯합니다. 금융 기록이란 서류와 소지품이 아니라면 무엇일까요?

불행히도 의회와 대법원은 상황을 다르게 봅니다. 1970년에 은행 비밀법이 제정되어 정부가 미국인의 재정을 감시할 수 있는 방법을 제공했습니다. 은행 비밀법은 가장 초기 형태에서 두 가지 주요 변화를 가져왔습니다. 첫째, 금융 기관이 "범죄, 세무 또는 규제 조사나 절차에서 그러한 기록이 높은 수준의 유용성을 갖는 경우" 고객에 대한 기록을 유지하도록 요구했습니다. 둘째, 금융 기관이 특정 상황에서 해당 정보를 정부에 보고하도록 요구했습니다. 제4차 수정안의 정신에서 크게 벗어나기 때문에 이 법은 거의 즉시 법원에서 이의를 제기했습니다.

결국 이 문제는 대법원까지 올라갔고, 대법원은 법 집행 기관이 은행에서 개인의 금융 기록을 찾을 때 영장이 필요하지 않다고 판결했습니다. "예금자는 자신의 [또는 그녀의] 사생활을 다른 사람에게 공개함으로써 그 정보가 그 사람에 의해 정부에 전달될 위험을 감수합니다." 다시 말해, 법원은 은행, 신용 조합 또는 결제 앱과 같은 제3자가 보관하는 기록은 제4차 수정안에 의해 보호되지 않는다고 판결했습니다. 이 결정은 "제3자 교리"로 알려지게 되었고, 그 여파는 금융 기록 수집을 훨씬 넘어서는 문제에 영향을 미쳤습니다.

정부 관리들은 헌법에서 이미 상당히 벗어난 이 사실에 만족하지 않았습니다. 은행 비밀법이 통과된 지 30년이 지나고, 우리는 애국자법에 직면하게 됩니다. 20년 후, 우리는 600달러 정도의 소액 계좌를 감시하려는 제안을 보게 됩니다. 차례로 살펴보겠습니다.

애국법은 2001년 9월 11일의 테러 공격에 대한 대응책이었습니다. 물론 테러리즘을 막는 것은 가치 있는 노력이지만, 이 나라가 세워진 기반을 희생하는 대가를 치러서는 안 됩니다. 하지만 의회는 그렇게 했습니다. 애국법은 은행이 고객을 식별해야 하는 새로운 요건을 도입하고, 은행이 해당 고객에 대해 제출해야 하는 보고서를 확대하고, 해당 보고서가 제출될 때 은행이 고객에게 통지하는 것을 금지함으로써 금융적 프라이버시를 크게 줄였습니다.

다시 한번, 정부 관리들은 거의 만족하지 못했습니다. 애국자법이 통과된 지 20년 후, 바이든 행정부는 연간 거래액이 최소 600달러인 모든 은행 계좌를 모니터링한다는 제안으로 더 많은 금융 감시를 추진했습니다. 사람들이 "제4차 개정안이 우리를 보호하지 않나요?"와 "왜 우리는 더 강력한 금융 개인 정보 보호가 없나요?"와 같은 질문을 던지면서 분노가 터져 나왔습니다. 재무부는 "사실, 많은 금융 계좌가 이미 IRS에 보고되고 있으며, 여기에는 최소 10달러의 이자가 발생하는 모든 은행 계좌도 포함됩니다. 그리고 미국 근로자의 경우 임금, 급여 및 투자 소득에 대한 훨씬 더 자세한 정보 보고가 있습니다."라고 말하며 제안을 옹호했습니다.

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사실이지만 재무부의 성명은 미국의 금융 프라이버시가 처참한 상태임을 보여줍니다. 2022년에만 금융 기관은 미국인에 대한 2,600만 건 이상의 은행 비밀법 보고서를 제출했습니다. 이러한 요구 사항을 준수하는 데 미국 금융 기관은 약 459억 달러의 비용이 들었고, 보고서의 대부분은 단순히 10,000달러 이상을 이동한 것에 대한 것이었습니다. 그러나 그 숫자조차도 문제입니다. 은행 비밀법의 보고 임계값은 인플레이션에 대한 조정 없이 제정되었기 때문에 당국이 던질 수 있는 그물은 긍정적인 인플레이션율(즉, 대부분의 해)로 매년 점점 더 넓어집니다. 따라서 1970년대에 10,000달러로 설정된 것은 오늘날 75,000달러가 넘을 것입니다.

문제는 거기서 끝나지 않습니다. 법 집행 기관도 금융 감시 노력을 강화했습니다. 2019년에서 2022년 사이에 미국이민 및 세관 집행국(ICE)은 6개월마다 멕시코로의 또는 멕시코에서 500달러 이상 이체된 기록 일괄을 수집했습니다. ICE는 영장도 없이 총 600만 건의 금융 기록을 수집했습니다.

오해하지 마십시오. 재무부가 옳습니다. 금융 프라이버시는 이미 암울한 상태입니다. 광범위한 입법, 법적 조사, 심지어 인플레이션까지 미국에서 금융 프라이버시의 양을 꾸준히 감소시켰습니다.

하지만 그렇다고 해서 상황이 더 나빠질 수 없다는 건 아닙니다.

CBDC는 남은 프라이버시의 파멸을 의미합니다.

현재 금융 시스템이 미국인을 정부 감시로부터 보호하는 측면에서 얼마나 처참한지에 대해 길게 읽은 후에는 상황이 훨씬 더 나빠질 수 있다는 것을 상상하기 어려울 수 있습니다. 그러나 상황은 확실히 더 나빠질 수 있습니다. 현재 시스템의 몇 안 되는 이점 중 하나는 정부와 민간 부문 사이에 최소한 정보와 완전한 감시 사이의 완충 역할을 하는 공극이 있다는 것입니다. CBDC를 도입하면 그 격차를 메우고 금융 감시를 남은 몇 안 되는 한계에서 벗어나게 하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.

그러나 앞으로 나아가기 전에, CBDC에 대한 대화에서 많은 사람들이 제외되었기 때문에 몇 가지 정의가 필요합니다. 예를 들어, 2023년 초 Cato Institute에서 조사했을 때 미국인의 49%가 CBDC를 지지하거나 반대할 만큼 CBDC에 대해 충분히 알지 못한다고 답했습니다. 그해 말에 Chartered Financial Analyst Institute에서 글로벌 조사에서 비슷한 결과를 발견했습니다. 그렇다면 CBDC는 정확히 무엇일까요?

간단히 말해서, CBDC는 중앙은행의 직접적인 부채인 디지털 국가 통화입니다. 따라서 미국의 경우 CBDC는 달러의 디지털 형태가 될 것입니다. 그러나 오늘날 수많은 사람들이 신용카드, 직불카드, 결제 앱, 암호화폐 등을 통해 이미 사용하고 있는 디지털 머니와 달리 CBDC는 궁극적으로 연방 정부가 통제하고 유지 관리하게 될 것입니다.

전 세계 정부들은 이미 이 아이디어를 추진하고 있습니다. 인권 재단의 CBDC 추적기에 따르면, 동카리브 통화 연합을 구성하는 11개 섬과 8개국은 이미 CBDC를 출시했습니다. 37개국, 유로존, 홍콩은 CBDC 시범 프로그램을 가지고 있으며, 67개국, 2개 통화 연합, 마카오는 CBDC를 연구하고 있습니다. 다시 말해, 대부분 정부는 현재 CBDC를 추진하고 있으며, 일부는 심지어 출시하기도 했습니다. 미국은 현재 시범 단계에 있습니다.

그렇다면 CBDC가 어떻게 금융 프라이버시에 대한 파멸을 의미할 수 있을까요? 현재 금융 시스템에 존재하는 제3자의 범위를 생각해 보세요. 이러한 제3자는 대체로 금융 기관이라고 할 수 있지만, 실제로 우리가 이야기하는 것은 개별 은행, 신용 조합, 결제 앱 등입니다. 이러한 개별 기관은 전반적으로 금융 감시에 대한 버퍼와 체크 역할을 합니다. 정부 관리가 누군가의 정보를 원한다면 적절한 금융 기관을 찾고, 규정 준수 부서와 협력하고, 적절한 서류를 확인해야 합니다. 그리고 그때조차도 그 기관이 누군가의 전체 금융 활동을 유지할 책임이 없을 수도 있습니다. 예를 들어, 누군가는 Venmo를 사용하여 친구와 수표를 나누고, PayPal을 사용하여 온라인에서 구매하고, Bank of America를 사용하여 비즈니스 계좌를 만들고, Navy Federal Credit Union을 사용하여 개인 계좌를 만들 수 있습니다.

분명히 말씀드리자면 이 시스템은 이상적이지 않으며 수정해야 할 단점이 있지만, 현재 존재하는 약간의 금융 개인 정보 보호와 완전한 금융 감시 사이의 마지막 장벽이기도 합니다.

그러나 CBDC는 정부가 모든 사람의 금융 활동에 직접 접근할 수 있는 통로를 제공하기 때문에 마지막으로 남은 보호 버퍼에 파멸을 가져올 수 있습니다. 스위스 프리부르에 있는 경영대학원의 조교수인 패트릭 슈펠은 "의심할 여지 없이 이러한 조치 중 일부는 현재의 통화 체제에서도 취할 수 있습니다. 하지만 CBDC는 문제를 해결할 것입니다. 앞으로 이러한 조치는 키보드 한 번으로 실시간으로 중앙에서 구현할 수 있습니다. 더 이상 긴 데이터 수집과 당사자 간의 일치가 필요하지 않습니다."라고 쓰면서 상황을 적절하게 설명했습니다.

간단히 말해서, CBDC는 각 시민의 금융 활동과 연방 정부 사이에 직접적인 연결고리를 마련하기 때문에 남아 있는 몇 안 되는 보호 조치에 재앙을 가져올 수 있습니다 .

다시 말해, 금융 기관이 1년에 제출하는 2,600만 건 이상의 보고서와 ICE가 수집한 600만 건의 보고서에만 접근할 수 있는 것이 아니라, 정부는 기본적으로 모든 것에 직접 접근할 수 있게 됩니다. 암호화폐 산업 전문가로서단테 디스파르테와 마르타 벨처는 CBDC가 "은행 계좌로 직접 들어가는 백도어"와 "금융 거래에 대한 절대적인 가시성을 확보할 수 있는 능력"을 제공할 것이라고 경고했습니다. 은행 비밀법이 은행이 특정 상황에서 고객에 대한 보고를 요구한 반면, CBDC는 항상 직접 감시할 수 있습니다. 제3자 원칙이 은행과 공유되는 정보에 대한 헌법적 보호를 제거한 반면, CBDC는 기본적으로 정부에 금융 정보를 저장합니다.

지갑 속의 정부

이러한 우려는 극단적으로 들릴 수 있지만, 연방준비제도 이사회조차도 CBDC가 대체로 감시 도구가 될 것이라고 확인했습니다. 2019년 연방준비제도 이사회 의장 제롬 파월은 의회에 "재정적으로 투명하고 불법 행위에 대한 보호 장치를 제공하도록 설계되었다면, 일반 목적 CBDC는 연방준비제도가 디지털 통화를 사용하는 모든 지불 데이터에 대한 기록을 유지하도록 요구할 수 있습니다. 예를 들어 현금과는 현격한 차이가 있으며, 데이터 프라이버시 및 정보 보안과 관련된 문제를 제기합니다."라고 말했습니다. 파월은 이러한 발언을 한 유일한 사람이 아닙니다. 유럽중앙은행 총재 크리스틴 라가르드는 "유럽인을 대상으로 설문 조사를 실시했을 때 디지털 유로에 대한 지원 외에도 가장 먼저 우려한 것은 프라이버시였습니다. 디지털 유로를 개발할 때 프라이버시는 무엇보다도 중요하지만 [현금]과 같은 완전한 익명성은 없을 것입니다."라고 말했습니다. 그리고 국제결제은행(BIS)의 총책임자인 아구스틴 카르스텐스는 "오늘 100달러 지폐를 사용하는 사람이 누구인지, 1,000페소 지폐를 사용하는 사람이 누구인지 모릅니다. CBDC와의 주요 차이점은 중앙은행이 중앙은행 부채 표현의 사용을 결정하는 규칙과 규정을 절대적으로 통제할 수 있으며, 또한 이를 시행할 기술을 보유할 수 있다는 것입니다."라고 말했습니다. 다른 많은 정책 입안자들이 기록상으로 비슷한 발언을 했지만, 이 세 가지 인용문은 CBDC가 프라이버시에 매우 실질적인 위협이 된다는 것을 보여주며, 정책 입안자들은 그것을 알고 있습니다.

그럼에도 불구하고 CBDC 지지자 중 일부는 개인정보 보호 문제를 고려한 CBDC 설계를 요구하려고 했습니다. 그리고 그들의 공로로, 전 세계 중앙은행은 개인정보 보호 문제를 천천히 더 심각하게 받아들이기 시작했습니다. 그러나 그때조차도 장기적으로 그러한 노력이 성과를 거둘 가능성은 낮습니다. 은행 비밀법에서 애국자법, 그리고 그 과정에서 일어난 일련의 소규모 확장에 이르기까지 정부의 실적은 분명합니다. 데이터가 손상되지 않기를 바랄 수도 있지만, 역사를 보면 정부가 금융 시스템을 감시와 통제의 도구로 사용한 사례가 거듭거듭 드러났습니다.

브루킹스 연구소의 인공지능 및 신흥기술 이니셔티브의 전임 이사인 크리스 메서롤은 CBDC에 대한 자신의 견해와 미국에서 CBDC가 감시에 사용될 위험에 대해 질문을 받았을 때 잘 표현했습니다. 그는 "미국이 즉시 그 길로 갈 것이라고 걱정하지는 않지만, [CBDC]가 만들어지면 [테러 공격과 같은 끔찍한 사건]만 있으면 되고 갑자기 다른 보안 또는 형사 사법 활동을 추구하기 위해 그 시스템을 사용하라는 엄청난 압력이 가해질 것이라고 상당히 우려합니다."라고 말했습니다.

제가 6월에 Cato Institute에서 출간한 저서 Digital Currency or Digital Control? Decoding CBDC and the Future of Money 에서 자세히 설명했듯이 , CBDC는 금융 포용성을 돕는 데 적합하지 않고, 지불 속도를 개선하기에는 너무 늦었으며, 통화 정책을 발전시킬 가능성이 낮고, 세계적 준비 통화로서 미국 달러의 지위를 유지하는 데 도움이 되지 않습니다. 이를 염두에 두고, CBDC가 부과하는 위험을 감수할 만한 이유는 거의 없습니다. 제한된 CBDC라 하더라도 말입니다. 이점과 비용을 따져보면 CBDC는 국민이 아닌 정부를 위한 도구라는 것이 분명합니다.

루핑 인 의원들

무엇이 걸려 있는지 생각해보면, 의원과 대중이 CBDC가 초래하는 위협뿐만 아니라 오늘날 시장에서 더 큰 재정적 자유와 프라이버시를 확보해야 할 필요성을 이해하는 것이 중요합니다. 다행히도 일부 선출직 공무원은 이미 CBDC를 중단하고 재정적 프라이버시 보호를 강화하기 위한 조치를 취하고 있습니다.

Cato Institute의 작업은 CBDC에 반대하는 기반을 마련하는 데 중요한 역할을 했습니다. 2023년에 우리는 대화형 연구 "CBDC의 위험: 중앙은행 디지털 통화를 채택해서는 안 되는 이유"와 포괄적인 정책 분석 "중앙은행 디지털 통화: 위험 평가 및 신화 해소"를 발표했습니다. 후자는 Cato가 연방준비제도와 재무부가 어떤 형태로든 CBDC를 발행하는 것을 금지하는 입법적 틀을 만든 최초의 싱크탱크라는 것을 보여주었습니다.

이 작업이 올바른 사람에게 돌아가도록 하기 위해 Cato Institute의 Center for Monetary and Financial Alternatives(CMFA)에 있는 저와 제 동료들은 Capitol Hill에서 CBDC의 위험에 대한 정보를 퍼뜨리는 것을 우선순위로 삼았습니다. 그 이후로 많은 의원들이 무엇이 위험에 처해 있는지 인식하고 이후 법안을 도입했습니다. 예를 들어, Tom Emmer(R-MN) 의원은 CBDC 감시 금지 국가법을 도입했고, Mike Lee(R-UT) 상원의원은 CBDC 금지법을 도입했습니다. 두 법안 모두 연방준비제도와 재무부가 의회의 명시적 승인 없이 CBDC를 발행하는 것을 금지하도록 설계되었습니다.

에머 대표가 2023년 9월에 자신의 법안을 업데이트한 버전을 도입한 지 며칠 후, CMFA 이사이자 Cato 부사장인 노르베르트 미셸이 하원 금융 서비스 위원회에서 미국 정부가 CBDC를 만들어서는 안 되는 이유를 설명하기 위해 증언했습니다. 1년도 채 지나지 않아 하원은 에머의 법안을 통과시켰습니다.

금융 개인정보 보호 측면에서 존 로즈(R‑TN) 의원은 Cato Institute와 함께 이벤트에 참여하여 정부가 영장을 먼저 받지 않고는 소비자의 거래 내역에 접근하는 것을 방지하는 법안인 Bank Privacy Reform Act에 대해 논의했습니다. 이는 불합리한 수색과 압수에 대한 제4차 개정안 보호를 재확인하는 것입니다. 또한 워런 데이비슨(R‑OH) 의원은 금융 감시에 대한 감독을 강화하기 위해 금융 범죄 단속망 개선법을 도입했고, 리 상원의원은 인플레이션에 대한 의무 보고 임계값을 조정하기 위해 Saving Privacy Act를 도입했습니다.

이러한 각 법안은 저와 CMFA 동료들이 제시한 정책 권고안을 반영하며, 미국인의 재정적 자유를 보호하려는 정치적 열망이 커지고 있음을 보여줍니다.

앞으로 나아갈 길

대중의 대부분은 CBDC가 초래하는 위험에 대해 여전히 알지 못하지만, 사람들은 점점 더 목소리를 내기 시작했습니다. 사실, CBDC가 초래하는 금융 프라이버시에 대한 위협은 학계, 산업계, 심지어 정부 자체에서도 주요 우려 사항으로 경각심을 불러일으켰습니다.

플로리다 애틀랜틱 대학교의 경제학 교수인 윌리엄 J. 루터는 "어느 순간, 높은 수준의 금융적 프라이버시를 제공하지 못하는 CBDC가 정치적 적들의 거래를 감시하고 검열하는 데 사용될 것입니다. 그렇지 않다고 생각하는 것은 어리석은 일입니다."라고 경고했습니다. 마찬가지로, Independent Community Bankers of America의 데보라 매튜스 필립스와 미키 마셜은 "CBDC를 만들면 국가 통화 시스템에 상당한 프라이버시와 사이버 보안 위험이 도입되고 미국의 은행 시스템의 안정성이 붕괴될 것입니다."라고 지적했습니다. 그리고 의회에서 앤디 바(R-KY) 의원은 "CBDC와 연방 계좌를 통해 미국인의 개인 금융 거래를 정부가 감시할 가능성은 심각한 프라이버시 문제를 제기합니다."라고 말했습니다.

은행 비밀 보호법이 1970년에 외국 계좌를 감시하는 방법으로 통과되었고 현재 미국인에 대한 연간 2,600만 건 이상의 보고서를 담당하고 있다는 점을 고려하면 사람들이 CBDC가 금융 사생활에 미칠 수 있는 위협에 대해 걱정하는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 정부 관리들이 CBDC가 가져올 감시를 정당화하기 위해 테러리스트, 마약 카르텔, 자금 세탁자의 위험을 떠벌릴 것이라는 데는 의심의 여지가 거의 없습니다. 그러나 "나쁜 행위자를 위한" 감시는 필연적으로 무고한 사람들도 감시한다는 것을 의미합니다. 금융 감시를 더 강화하는 것이 아니라 줄여야 할 때입니다. CBDC를 도입하면 미국에 남아 있는 얼마 안 되는 금융 사생활이 끝나게 됩니다.

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CBDC는 금융 프라이버시에 대한 파멸을 예고한다

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저자 소개

니콜라스 앤서니

정책 분석가, 통화 및 금융 대안 센터, Cato Institute