보험에서 위험 기능 향상: 전략적 이점 구축

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보험에서 위험 기능 향상: 전략적 이점 구축

2024년 11월 12일| 기사

에 의해디에고 마토네 , 루카 판칼디, 그리고 미나 유리식
~와 함께다니엘 카포스타스

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오늘날 빠르게 변화하는 위험 환경에서는 보험 회사가 위험을 평가하고 대응할 수 있는 새롭고 민첩한 접근 방식이 필요합니다. 이는 보험 회사의 DNA에 내재되어 있는 기능입니다.

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기사(6페이지)

오늘날 은행은 성장을 위한 전략적 개발을 추진하는 데 위험 관리를 사용합니다. 이는 보험사가 모방하고자 하는 위험에 대한 포괄적인 접근 방식이며, 특히 새로운 위험이 더 빠르게 출현하고 새로운 과제를 만들어내고 있기 때문입니다.

McKinsey의 2023-24 벤치마킹 조사에 따르면, 주요 유럽 보험사는 위험 기능을 재편하고, 필요한 역량을 구축하고, 리더십 구조 내에서 최고 위험 책임자(CRO)의 지위를 높여야 합니다. 이를 통해 빠르게 변화하는 위험 환경에 대처하고 회사가 위험 관리를 전략적 이점으로 활용할 수 있는 위치를 확보할 수 있습니다.

새로운 위험과 과제

위험이 빠르게 부상하고 있다는 한 가지 신호는 대부분의 보험 CRO가 자체 위험 및 지불능력 평가(ORSA)에 따라 중요한 것으로 간주되는 위험보다 더 광범위한 위험에 대해 조기 경고 KPI를 사용한다는 것입니다. 예를 들어, 보험사의 20%만이 최신 ORSA에서 데이터 및 기술 위험을 고려하는 반면, CRO의 50%는 조기 경고 KPI를 사용하여 이러한 위험을 측정합니다. 주목할 만한 예외는 기후 위험입니다. 응답자의 60%가 기후 위험을 중요한 것으로 언급했지만, 25%만이 조기 경고 KPI를 적용하고 있습니다(표 1).

증거물 1

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사실, 오늘날 데이터 및 기술, 사이버 및 기후 위험을 포함하여 많은 새로운 위험이 기업의 위험 분류에서 두드러지게 나타납니다. 그리고 설문 조사에 따르면 여러 과제가 CRO 업무의 복잡성을 더하고 있습니다. 가장 주목할 만한 것 중 하나는 인재의 부족입니다. 인재를 유치하고 유지하는 데 모두 부족합니다. 설문 응답자의 절반은 데이터 및 기술, 사이버 위험 및 비생명보험 인수 부문의 역할을 채울 인재를 찾는 데 어려움을 겪고 있다고 말했습니다.

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게다가, 모든 위험 관리 분야에서 어느 정도 인재 문제가 존재합니다(설문 참여자에 따르면 금융 범죄는 제외). 업계의 숙련된 인력 부족은 인공 지능과 생성 AI의 기회를 최대한 활용하는 데 방해가 됩니다. 저희의 경험에 따르면, 회사는 보유한 팀을 교육해야 하지만 필요한 특정 기술에 대해서는 명확히 해야 합니다.

인재와 함께 응답자들은 제품과 플랫폼 전반에 걸쳐 데이터, 분석 및 데이터 상호연결성을 늘리는 것이 사이버 위험 대비를 개선하는 데 중요하다고 말했습니다. 사이버 위험 관리가 2선의 전략적 우선순위가 되고 있으며, 상당한 투자를 유치하고 엄격한 우선순위 지정이 필요합니다. 보험사는 보호가 필요한 방대한 양의 민감한 데이터에 액세스할 수 있습니다. 사이버 보안에 상당한 투자를 한 정교하고 대형 보험사조차도 이러한 위협에 면역이 없습니다. 또한 벌금, 사업 손실 및 시정 비용이 증가함에 따라 사이버 공격 비용이 증가하고 있으며, 종종 상당한 평판 영향을 미칩니다.

2차 방어선에서 통신사의 성공에 대한 핵심은 사이버 위험 시나리오와 위험 위협에 대한 트리거를 기반으로 타겟팅된 검토를 수행하는 것입니다. 리소스 제약을 해결하기 위해 위험 팀은 통신사가 직면한 주요 위험을 이해하고, 내부 정책, 절차, 목표 및 성과에 대해 신뢰할 수 있게 도전하고, 이사회와 임원 팀에 1차 방어선 프로그램에 대한 독립적인 견해를 제공해야 합니다. 여기에는 테스트도 포함됩니다.

위험에 대한 또 다른 주요 과제 영역은 여전히 ​​기후입니다. 자연 재해가 증가하고 과학적 예측에 따르면 지속적인 상승 추세가 예상됨에 따라 투자자와 규제 기관은 보험사가 기후 위험 노출을 더 잘 이해하고 기후 패턴의 비선형적이고 급격한 변화에 대비할 것을 점점 더 요구하고 있습니다. 상당한 상업적 또는 개인 재산 지위를 가진 운송업체의 경우 고급 기후 분석에 대한 투자가 필요한 역량이 되고 있으며, 특히 타사 데이터에 대한 액세스와 함께 사용할 때 더욱 그렇습니다.

저희 조사에 따르면 기후 위험 소유권은 참여자들 사이에서 나뉘며, 일부는 CRO에게, 다른 일부는 최고 지속 가능성 책임자에게 할당합니다. 대부분 참여자는 기후 위험 프레임워크의 모든 영역에서 격차를 봅니다. 보고 프레임워크는 가장 진보된 준비 영역인 듯하며, 그 다음으로 노출 전략과 기준 포트폴리오 배출량에 대한 데이터 및 분석 투자가 뒤따릅니다(표 2).

증거물 2

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그러나 흥미롭게도, 대부분 참여자는 유럽 보험 및 직업 연금 기관(EIOPA)의 기후 스트레스 테스트 방법론에 대해 동요하지 않는 듯했습니다. 일부는 적용 범위가 제한적이라고 말했고, 다른 사람들은 이미 권장 사항을 완전히 따르고 있다고 말했습니다.

지속 가능성이라는 더 광범위한 주제를 살펴보면, 우리 조사에 따르면 이사회, 주주, 직원, 규제 기관이 회사 노력에 주요 영향을 미치는 것으로 나타났습니다. 소매 고객의 의견이 평판 위험을 완화하기 위한 조치를 주도한다는 인식이 널리 퍼져 있음에도 불구하고 말입니다.

위험 기능 변환

설문 조사에 참여한 모든 보험사에서 CRO의 역할과 지위, 그리고 위험 기능 자체가 새로운 과제를 해결하기 위해 진화해야 한다는 것은 분명합니다. 설문 조사 응답자 중에서 위험 기능의 규모는 전체 인력의 0.07%에서 2.8%(평균 0.8%)까지 크게 달랐지만, 평균 위험 예산은 운영 비용의 0.3%에 불과했습니다. 이러한 결과는 시장 모범 사례가 없는 다양한 운영 모델을 암시합니다.

CRO의 실제 역할과 관련하여 위험 기반 의사 결정과 함께 CEO 및 이사회와의 관계 관리, 회사의 위험 입장 전달, 조직의 전반적인 위험 감수성 및 프레임워크 정렬이 핵심 활동이 되고 있습니다. 설문 참여자의 34%만이 오늘날 2선에 중요한 의사 결정에 대한 거부권이 있다고 답했고, 17%만이 사업부의 의사 결정이 종종 위험 팀과의 협력 또는 도전의 결과로 변경된다고 답했습니다(표 3).

증거물 3

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최상의 관행의 불일치한 채택

조직과의 작업에서 우리는 의사 결정에 위험을 포함시키는 4가지 모범 사례를 파악했으며, 이 중 어느 것도 우리 조사에서 보험 회사에서 완전히 채택하지 않았습니다. 기껏해야 이러한 관행은 종종 부분적으로만 구현됩니다.

• 위험 대화를 위한 명시적 프로세스. 응답자의 3분의 2는 시간 또는 기밀 제약으로 인해 정상적인 기업 프로세스(예: 갑작스러운 기회주의적 투자)를 사용할 수 없는 경우에도 포괄적인 위험 대화가 이루어지도록 하는 프로세스를 완전히 구현했습니다.
• 의사 결정에 대한 투명한 기준. 응답자의 3분의 2는 위험 기능이 주요 이벤트 기반 의사 결정(예: 변동성, 자본 및 규제적 시정 프로그램에 미치는 영향)에 적용하는 투명한 기준 세트를 완전히 구현했습니다.
• 전략적 의사 결정 참여. 응답자의 절반은 CRO가 전략적 의사 결정에 완전하고 일관되게 참여하며, 전략적 의사 결정을 거부하거나 에스컬레이션할 권리가 있으며, CEO만이 이를 무효화할 수 있다고 말했습니다. 전반적인 위험 프로필, 감수성 및 위험 전략에 미치는 영향은 전략적 의사 결정에서 일관되게 고려됩니다.
• 적극적 위험 완화. 응답자의 3분의 1만이 약속 전에 최대한 적극적으로 위험을 완화하고 있다고 답했습니다(예: 파일럿 및 스테이징). 17%가 전혀 적극적 위험 완화가 없다고 보고한 것은 다소 우려스럽습니다.

다음 단계

위험 기능을 개선하고 일상적인 의사 결정에 보다 완벽하게 통합하고자 하는 보험사의 다음 단계 측면에서, 위험 기능을 지속적으로 변환하면서 다음 목표를 염두에 두면서 위에서 설명한 네 가지 모범 사례를 완전히 구현하는 것이 좋습니다.

• 전략적 의제의 최전선으로 리스크 기능을 격상시키고, 적절한 CEO 및 임원 위원회와의 접점을 마련하여 CRO에게 회의에 참여할 수 있는 기회를 제공합니다.
• 방어선 측면에서 위험 기능 운영 모델을 재고하고 위험 관리를 위한 올바른 거버넌스와 사업부 및 기타 통제 기능과의 효율적이고 효과적인 상호 작용을 보장합니다.
• 인재와 분석 역량 측면에서 위험이 적절한 자원을 갖도록 보장합니다.
• 예를 들어 사후 분석 결과를 고려하고 재무 계획 및 전략 구축에 위험을 포함시키는 것과 같이 위험 기능을 경쟁 우위의 원천으로 사용합니다 . 즉, 통제 기능으로 만 사용하는 것이 아닙니다.

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오늘날 빠르게 발전하는 위험 환경은 위험을 평가하고 대응하는 데 있어 새롭고, 더 강력하고, 더 신속한 접근 방식을 요구합니다. 기업 리더십이 의사 결정 과정에 위험 기능을 포함시키기는 하지만, 컨설팅 단위에서 진정한 사고 파트너로의 전환은 아직 끝나지 않았습니다. CRO는 위험 기능을 재편하고, 필요한 역량을 구축하고, 사업 결정에 영향을 미칠 수 있는 진정한 권한, 리소스, 지원이 있는 자리에 앉아야 합니다. 이런 방식으로 위험 기능을 격상시키면 보험사는 위험 관리를 통제 기능으로서의 역사적 역할에서 사업을 성장시키는 전략적 이점의 원천으로 전환할 수 있습니다.

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저자에 관하여

디에고 마토네 는 맥킨지 취리히 사무소의 파트너이고, 루카 판칼디 는 밀라노 사무소의 수석 파트너이며, 미나 유리식은 파리 사무소의 파트너이고, 다니엘 카포스타스 는 프랑크푸르트 사무소의 역량 및 인사이트 전문가입니다.