GPL투자 [모집중] 금리 오르는데 고정금리 선택해야하나?.."변동금리가 낫다"

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[고난의 고물가·고금리]⑧ "1%p 높은 고정금리, 경쟁력 떨어져"
"변동금리 주담대, 한 번은 고정금리로 수수료 없이 변경 가능"

[편집자주]한국 경제가 고물가 고금리 시기로 접어들고 있다. 코로나19 팬데믹이 채 끝나기도 전에 터진 우크라이나 사태마저 장기화할 조짐을 보이는 등 메가톤급 악재가 잇따라 터지고 있는 탓이다. 지난달 소비자물가는 10년3개월 만에 4%대 상승률을 기록했고, 당분간 물가상승이 지속될 것이라는 전망에 추가적인 기준금리 인상 가능성도 커지고 있다. 수출 중심의 우리 경제는 치솟은 유가와 원자잿값의 영향을 고스란히 받는다. 이로 인한 인플레이션은 가계의 실질소득을 낮추고, 제품가격 상승은 수출 경쟁력 약화로까지 이어져 한국 경제의 근간을 흔든다. 이에 <뉴스1>은 고물가와 금리 상승기 한국 경제가 처한 상황을 진단하고 위기 극복을 위한 주요 과제를 기획 시리즈로 다룬다.

서울 시내 한 은행에서 대출 관련 창구가 운영되고 있다. 2022.4.6/뉴스1 © News1 조태형 기자

(서울=뉴스1) 민선희 기자 = "매달 원리금 160만원 갚기도 빠듯했는데 이자를 13만원씩 더 내야 한다고 생각하니까 앞이 깜깜해요. 작년에 마지막 내 집 마련 기회라고들 해서 좀 무리했는데, 이럴 거면 그냥 전세를 살 걸 그랬나 싶죠."

지난해 '영끌(영혼까지 끌어모아 대출)'로 3억9000만원을 대출받아 서울에 내 집을 마련한 A씨(31)는 최근 은행에서 문자메시지를 받고 한숨을 쉬었다. 주담대 대출금리가 올라 매달 내야 하는 원리금이 13만원가량 많아진다는 내용이었다. 앞으로도 금리가 계속 오를 것이라는 소식에 고정금리 상품으로 갈아타는 것도 알아봤지만, 변동금리 상품보다 이자가 훨씬 높아 갈아타기를 포기할 수밖에 없었다.

대출 금리가 본격적으로 오르면서 '영끌'로 집을 사거나, 빚을 내 주식·암호화폐 등에 투자한 이들의 근심이 깊어지고 있다. 미국 연방준비제도(연준)가 정책금리를 한 번에 0.5%p(포인트)씩 인상하는 '빅스텝'을 시사한 가운데, 한국은행도 연내 2~3차례 기준금리를 인상하겠다고 예고하면서 금리 오름세는 가팔라질 전망이다.

특히 A씨처럼 변동금리로 대출받은 차주들은, 금리 상승 걱정이 덜한 고정금리 상품으로 갈아타는 것도 고민하게 되는 시점이다. 다만 최근 고정금리 상품의 금리가 변동금리 상품 대비 1%p 가까이 높아져 실제로 갈아타는 데는 신중할 필요가 있다. 전문가들도 "최근 고정금리가 너무 높아졌다"며 "일단은 초기부담이 낮은 변동금리가 유리할 것으로 보인다"고 조언했다.

◇신규 대출 차주, 당장 금리 낮은 변동금리가 유리…"고정금리 너무 높아졌다"

은행권 고정금리와 변동금리 상품간 금리 격차는 최근 1%p 가까이 벌어졌다. 18일 금융권에 따르면 4대 은행(KB국민·신한·하나·우리)의 주담대 변동금리는 지난 15일 기준 3.4~5.337%, 고정금리(혼합형)는 3.9~6.38%였다. 금리 하단은 0.5%p, 상단은 1%p 넘게 차이가 났다.

은행권 대출 전문가들은 변동금리와 고정금리 격차가 벌어진 현시점에서 신규 대출을 받을 경우, 당장 금리가 낮은 변동금리를 선택하는 게 낫다는 의견을 냈다. 변동금리와 고정금리 상품간 금리 격차가 0.5%p 보다 크게 벌어질 경우 변동금리를 선택하고, 향후 금리 상황을 지켜보는 것이 더 유리하다는 설명이다.

정성진 KB국민은행 강남스타PB센터 부센터장은 "(변동금리와 고정금리 상품이) 0.5%p 정도 차이 나면 조금 비싸더라도 고정금리가 낫다고 하겠는데, 그 이상 차이가 나면 당장 금리가 낮은 변동금리를 택할 것 같다"며 "0.25%p씩 기준금리를 올릴 것이라고 보면, 평균 대출 기간을 고려했을 때 변동금리가 불리한 것은 아니라고 생각한다"고 말했다.

김학수 하나은행 압구정PB센터 팀장도 "신용대출의 경우 보통 만기가 1년인데, 앞으로 1년 정도는 금리가 오를 것으로 예상되는 만큼 고정금리 상품이 나을 것 같다"면서도 "다만 주담대는 만기가 길고, 최근 고정금리 상품의 금리가 높아져서 조금 애매한 측면이 있다"고 말했다.

한 시중은행 여신부서 관계자 역시 "현재 시중은행 주담대의 고정금리와 변동금리 차이가 0.9%p 정도"라며 "기준금리가 계속 오른다고 해도 1%가 올라야 현재 고정금리보다 변동금리가 불리해지는 상황이고, 평균금리로 감안했을 때는 1%가 오르는 시간이 길어질 수록 변동금리가 유리해진다"고 설명했다.

이 관계자는 "인플레이션과 미국 정책금리 상승을 감안했을 때 금리가 빠르게 오를 수 있기는 하지만, 한국은행 신임 총재가 취임해서 어떤 정책을 펼치는지 확인할 때까지는 초기 부담이 낮은 변동금리가 유리할 것으로 보인다"며 "변동금리 주담대는 1회에 한해 고정금리로 전환할 수 있는 옵션도 있다"고 말했다.

은행들은 대체로 3년 안에 타행 주담대로 갈아탈 경우 최고 1.2% 수준의 중도상환수수료를 요구하지만, 자행 상품에 한해 변동금리에서 고정금리로 갈아탈 때는 중도상환 수수료를 부과하지 않고 있다.

© News1 최수아 디자이너

◇기존 변동금리 차주 갈아타야 하나? '글쎄'…금리·중도상환수수료 등 고려해야

은행권 대출 전문가들은 이미 변동금리로 대출받은 차주들 역시 고정금리로 갈아타기에는 '다소 늦었다'며 유보적인 반응을 나타냈다.

김학수 팀장은 "기존에 변동금리로 대출을 받은 분들은 대체로 지금보다 금리가 낮았을 것"이라며 "굳이 1%p 넘게 이자를 더 내면서 고정금리로 바꾸기보다, 지금은 조금 지켜보는 게 낫다고 판단한다"고 밝혔다.

조현수 우리은행 양재남금융센터 PB팀장도 "변동금리에서 고정금리로 갈아타기에는 사실 조금 늦은 감이 있어 애매한 게 사실"이라며 "일단 금리가 오르고 있기는 하지만 금리 인상에 따른 경기 둔화 우려, 러시아-우크라이나 전쟁 등을 고려하면 2~3년 뒤에는 금리 상승 속도가 둔화하거나 오히려 하락전환할 수도 있다"고 말했다.

전문가들은 금리가 크게 오를 것이라고 예상한다면 중도상환수수료와 금리, 상환기간 등을 종합적으로 고려해 고정금리로 갈아타라고 조언했다. 현재 금리 인상 전망을 바탕으로 고객들이 현재 내는 이자와 고정금리 상품으로 갈아탔을때 내게 될 이자를 스스로 비교한 뒤 결정해야 한다는 의미다.

조현수 팀장은 "어느 정도 상환금액을 확정하고 이자 상승에 따른 불확실성을 제거하고 싶다면 고정금리로 세팅하는 게 맞고, 조금 더 올라가도 부담 없다고 생각하는 분들은 변동금리로 가면 된다"며 "앞으로 1년 반 정도는 분명히 금리가 올라갈 것으로 보이고 변동금리 차주들은 불안할 수 있을 것 같다"고 내다봤다.

시중은행 여신부서 관계자도 "변동금리와 고정금리 격차가 가장 낮을 때 바꾸는 게 제일 유리하긴 하지만 통상 그런 상황일 때는 금리가 낮아질 것으로 예측되는 경우"라며 "주담대는 3년이 되면 중도상환수수료가 면제되고 3년에 가까워질수록 (중도상환수수료가) 0에 수렴하니 금리가 크게 오를 것으로 본다면 일부 중도상환수수료를 부담하고라도 고정금리로 갈아타는 것이 좋다"고 밝혔다.

◇"투자 목적 대출, 신중해야 할 때…내야 할 이자와 투자 수익 주의 깊게 비교해야"

은행 대출 전문가들은 투자 목적으로 돈을 빌리려는 경우, 지금 투자해서 더 큰 이익을 볼 수 있는지 신중하게 고민해야 할 시기라고 강조했다.

정성진 팀장은 "대출을 받는 목적이 투자목적이라면, 조심스럽게 접근할 필요가 있다"며 "이자보다 투자수익이 클 것이라는 기대 때문에 돈을 빌린 것일 텐데, 앞으로도 수익을 낼 수 있을지 먼저 생각해야 할 때"라고 말했다.

조현수 팀장도 "지금 이 돈을 빌려서 투자했을 때 더 큰 이익을 볼 수 있는지 먼저 판단해봐야 한다"며 "정말 필요한 자금이라면 어쩔 수 없지만, 그렇지 않은 상황이라면 좀 더 주의 깊게 검토하고 행동을 취하는 게 맞을 것 같다"고 말했다.

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