Sanjay Malhotra: 디지털 지불 - 배경 및 이점

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Sanjay Malhotra: 디지털 지불 - 배경 및 이점

인도 중앙은행 총재인 산제이 말호트라 씨가 2025년 3월 10일 뭄바이에 있는 인도 중앙은행에서 개최된 디지털 지불 인식 주간 2025에서 한 연설입니다.

이 연설에 표현된 견해는 연설자의 견해이며 BIS의 견해가 아닙니다.

중앙은행 연설  |  

2025년 3월 12일

산제이 말호트라 지음 

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디지털 지불 – 배경 및 이점

결제는 상거래의 생명선으로, 경제에서 상품과 서비스의 흐름을 가능하게 합니다. 사람들을 연결하고, 개인과 기업에 힘을 실어주고, 경제 성장을 촉진합니다. 저렴한 가격으로 빠르고 안전하고 신뢰할 수 있는 결제는 활기찬 경제의 기반입니다. 디지털 모드를 통한 결제는 경제 성장을 지원합니다. 또한 높은 거래 비용과 지리적 제한과 같은 장벽을 극복하여 금융 포용성을 심화합니다 . 1. 실제로 디지털 결제는 편리할 뿐만 아니라 경제적 권한 부여와 성장을 위한 강력한 도구이기도 합니다.

디지털 결제 - 편의성 : 다양한 제품

수년에 걸쳐 중앙은행은 다양한 디지털 결제 상품을 지원해 왔습니다. 이를 통해 고객의 선택권과 편의성이 향상되었습니다. ECS(전자 결제 서비스)로 시작했습니다. 그런 다음 NEFT, RTGS, IMPS, NACH(전자 위임장용이며 ECS를 대체함), AePS, UPI, NETC 등을 도입했습니다. UPI에 많은 새로운 기능을 도입하고 범위를 확장하여 고객의 다양한 요구 사항을 충족했습니다. 여기에는 UPI123Pay, UPI Lite, RuPay 신용 카드를 UPI에 연결, 단일 블록 및 다중 직불로 지불 위임장 처리, UPI에 대한 신용 한도 활성화, PPI를 UPI에 연결 등이 포함됩니다. 다양한 기능을 갖춘 UPI를 사용하면 간단한 클릭, 탭 또는 스캔으로 돈을 이체하고, 청구서를 지불하고, 구매할 수 있습니다. 앞으로도 지불 생태계 개발을 적극적으로 지원할 것입니다.

디지털 지불 – 안전 및 보안

디지털 결제 시스템과 이를 둘러싼 혁신을 홍보하는 동안, 우리는 결제의 안전과 보안의 필요성을 염두에 두었습니다. 따라서 우리는 이 목적을 위해 다양한 조치를 마련했습니다.

• 다중 요소 인증, 인터넷 및 모바일 결제 앱과 카드 결제를 위한 보안 제어, 카드 토큰화(상인 시스템에 카드 정보가 저장되는 것을 방지) 등은 강력한 결제 생태계를 구축하기 위한 것입니다.

• 우리는 고객이 반복적인 거래에 대한 전자 위임을 생성하고 종료하는 것을 제어할 수 있도록 했습니다.

결제 생태계의 안전성과 보안을 강화하는 것은 진행 중인 작업입니다. 최근 공개된 "디지털 결제 거래를 위한 대체 인증 메커니즘 프레임워크" 및 "국경 간 카드 미발행(CNP) 거래를 위한 추가 인증 요소(AFA)"에 대한 초안은 이 방향으로 나아가는 단계입니다.

결제 시스템 - 앞으로의 방향

RBI 외에도 정부와 은행 및 지불 시스템 운영자와 같은 다른 중요한 이해 관계자도 디지털 지불 도입을 장려하기 위해 여러 가지 이니셔티브를 취했습니다. 이러한 노력은 디지털 지불의 엄청난 성장에서 볼 수 있듯이 결과를 냈지만 아직 해야 할 일이 많이 있습니다. 앞으로 우리는 세 가지 광범위한 영역에서 작업할 것입니다.

결제 시스템 - 혁신을 계속 촉진하기 위한 소프트 터치 규정

첫째, 우리는 일반적으로 위험을 인식하고 위험을 완화하기 위한 적절한 조치를 취하는 동시에 지불 혁신을 계속 장려할 것입니다. 우리는 빠르고, 안전하고, 보안성이 있고, 접근성이 뛰어나고, 회복성이 있는 지불 시스템을 용이하게 하기 위해 혁신을 장려할 것입니다. 우리는 지불 생태계와 FinTech를 규제하는 데 소프트 터치 방식을 채택했습니다. 이러한 규정을 통해 중앙은행은 이러한 다양한 기대의 균형을 맞추려고 시도합니다. 우리의 접근 방식은 모든 이해 관계자가 자유롭게 운영할 수 있는 규제적 보호 장치를 마련하는 것이었습니다. 우리는 소프트 터치 규정을 통해 안전과 보안을 증진하는 동시에 혁신을 계속 장려할 것입니다.

인식 제고를 촉진하다

둘째, 디지털 결제의 개발, 확산 및 채택에 많은 진전이 있었지만, 이 나라에서 디지털 결제를 더욱 심화하고 확장할 여지가 많습니다. 2025년 1월, 인도에서 디지털 모드를 통해 약 250조 루피에 달하는 200억 건 이상의 결제가 이루어졌습니다. 디지털 결제는 많은 사람에게 선호하는 결제 수단이 되었습니다. 그러나 설문 조사에 따르면 성인 인구의 약 40%가 여전히 디지털 결제를 사용하지 않는 것으로 나타났습니다. 그 주된 이유 중 하나는 디지털 결제 사용에 대한 인식이나 익숙함이 부족하기 때문입니다.

디지털 결제에 대한 인식을 높이기 위해 매년 3월에 디지털 결제 인식 주간을 지킵니다. 이 노력의 일환으로 2023년에 "Har Payment Digital" 미션이 시작되었습니다. 이 미션은 모든 시민에게 디지털 결제에 대한 인식을 높이고 사람들이 디지털로 결제할 수 있는 필요한 인프라와 솔루션을 제공하여 디지털 결제를 촉진하는 것을 목표로 합니다. Mission Har Payment Digital의 목표는 모든 이해 관계자의 적극적인 참여를 통해서만 달성할 수 있습니다. 디지털 결제 사용 및 인식이 뒤처진 지역 및 인구 세그먼트를 파악하고 인식을 확대하고 사용을 개선하기 위한 적절한 조치를 취해야 합니다.

우리는 지금 이 미션의 3년차에 있습니다. 올해의 주제는 "인도에서 디지털로 지불한다"입니다. 올해도 우리는 인식 활동을 계속할 것입니다. 디지털 지불이 우리 삶의 유비쿼터스한 부분이 된 방식을 보여줌으로써 아직 디지털 지불을 채택하지 않은 사람들에게 디지털 지불을 채택하도록 장려할 것입니다.

중앙은행은 지난 몇 년과 마찬가지로 올해의 주제를 중심으로 멀티미디어 캠페인을 운영할 예정입니다. 시민들의 적극적인 참여를 장려하기 위해 소셜 미디어에서 매력적인 상품이 있는 다양한 경연 대회를 진행할 예정입니다.

RBI의 지역 사무소도 전국적으로 eBAAT라고 불리는 인식 프로그램을 실시하여 사회의 다양한 계층을 포괄합니다. 우리는 2012년부터 이 프로그램을 실시해 왔습니다. 지난 8년 동안 1,800개 이상의 프로그램이 실시되었습니다. 올해에는 eBAAT의 내용과 제공 방법을 검토하고, 가장 효율적인 방식으로 매우 많은 사람들에게 도달하는 것을 목표로 시범 프로그램을 (대규모 주에서) 실시할 것입니다.

저는 은행, 지불 시스템 운영자 및 기타 이해 관계자가 Har Payment Digital의 사명을 추진하기 위해 각자의 혁신적인 방법으로 기여해 주시기를 촉구드립니다.

보다 효율적인 국경 간 결제

셋째, 국내 결제에서 UPI의 성공으로 인도는 세계 실시간 결제에서 48.5%의 점유율로 선두 자리를 차지했지만 , 2 국경 간 결제를 보다 효율적으로 만들기 위해 노력할 것입니다. 이는 인도가 전 세계적으로 개인 송금을 가장 많이 받는 나라이기 때문에 우선순위가 있습니다. 세계은행 보고서에 따르면 2024  년 인도는 약 1,300억 달러에 달하는 송금을 받은 것으로 추산됩니다. 우리는 국경 간 결제에서 높은 비용, 느린 속도, 불충분한 접근성 및 투명성이라는 과제를 해결해야 합니다. 우리는 UPI를 다른 국가의 빠른 결제 시스템과 연결하여 양자적으로 UPI의 도달 범위를 계속 확대할 것입니다. 또한 효율적인 국경 간 결제를 용이하게 하기 위해 UPI 이외의 결제 시스템을 연결할 가능성도 모색할 것입니다. 우리는 즉각적인 국경 간 소매 결제를 가능하게 하기 위해 Project Nexus라는 다자간 프로젝트에 계속 참여할 것입니다 . 4

제5회 디지털 지불 인식 주간을 맞이하여, 저는 올해가 지불 및 결제 시스템부(DPSS)가 설립된 지 20주년이 되는 해라는 사실을 기쁘게 생각합니다. 저는 이 중요한 이정표에 대해 부서를 축하드립니다. 이 부서가 모든 이해 관계자와 협력하여 수행한 작업은 인도를 디지털 지불의 선구자로 자리매김했습니다. 그러나 인도의 지불 시스템 혁명은 끝나지 않았습니다. 우리는 디지털 지불의 진정한 잠재력을 막 열어보기 시작한 것입니다. 저는 인도가 전 세계적으로 디지털 지불의 최전선에 머물 수 있도록 새로운 활력으로 계속 노력할 것이라고 확신합니다.

감사합니다.

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1 세계은행, 디지털 금융 서비스, 2020년 4월.

2 ACI 월드와이드, 2024

3 https://blogs.worldbank.org/en/peoplemove/in-2024--remittance-flows-to-low--and-middle-income-countries-ar

국제결제은행(BIS) 혁신 허브가 구상한 4 넥서스는 ASEAN 4개국(말레이시아, 필리핀, 싱가포르, 태국)과 인도의 신속 지불 시스템을 연결하는 것을 목표로 합니다. 인도는 이 플랫폼의 창립 멤버이자 선도 국가입니다.

저자에 대하여

산제이 말호트라

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