'기회를 놓치고 싶지 않아요': 인도의 젊은이들이 저축 대신 빚을 지는 이유

[이매진]

'기회를 놓치고 싶지 않아요': 인도의 젊은이들이 저축 대신 빚을 지는 이유

CNA 인사이트에 따르면, 디지털 신용은 인도 젊은이들의 소비, 저축, 차입 방식을 바꾸고 있지만, 물가 상승, 소셜 미디어의 확산, 금융 문맹은 더 많은 젊은이들을 빚더미에 빠뜨리고 있으며, 이로 인해 국가가 점점 더 심각한 문제에 직면하고 있다고 합니다.

https://www.channelnewsasia.com/cna-insider/fomo-india-youth-bad-debt-loan-apps-borrowing-savings-6291491

‘I don’t want to miss out’: Why India’s youth are choosing debt over savings

뭄바이: 바이샤크 수다카란은 얼마 전까지만 해도 빚에 허덕였습니다. 다니던 회사가 문을 닫으면서 저축해둔 돈이 전혀 없어 다른 일자리를 찾지 못해 "꼼짝 못 하는" 신세가 되었습니다.

월세와 공과금을 내고 가족을 부양해야 했던 그는 빠르고 간편하다고 광고하는 소셜 미디어 대출 앱에 마음이 끌렸습니다.

결국 그는 여러 플랫폼에서 5,000루피에서 30,000루피(미화 52달러에서 314달러)에 이르는 대출을 여러 차례 받았습니다. 하지만 그의 절망은 거기서 끝나지 않았습니다. "몇 달 동안은 희망을 잃었어요. '이 돈을 어떻게 갚아야 하지?'라는 생각뿐이었죠."라고 30세인 그는 회상했습니다.

사업가인 푸르바 마트카르(28세)는 그러한 압박감이 어떤 것인지 잘 알고 있습니다. 그녀 역시 몇 년 전 "아무것도 없는" 상태에서 기본적인 생필품조차 살 여유가 없었을 때 대출을 받기 시작했습니다.

"대출 앱을 통한 대출 외에는 다른 선택지가 없었어요."라고 그녀는 말했다. "그게 제가 돈을 마련하는 가장 쉽고 빠른 방법 중 하나였거든요."

하지만 그녀는 지불 기한이 가까워질 때마다 불안해했다.

"예전에는 '어떻게 일자리를 구하지? 뭘 해야 하지? 내가 어떻게 이런 상황에 처하게 된 거지?'라는 생각뿐이었어요."라고 그녀는 회상했다. "정신적으로 정말 힘들었어요. 심하게 무너진 적도 여러 번 있었죠."

뭄바이에 거주하는 이 두 사람처럼 젊은 인도인들 사이에서 대출이 증가하고 있는데, 이는 핀테크 대출, 즉 기술을 사용하여 신용을 평가하고 대출을 제공하는 플랫폼을 통한 디지털 대출의 급증과 맞물려 있습니다.

신용평가기관 CRIF 하이마크에 따르면, 지난해 6월 기준 핀테크 기반 비은행 금융회사들의 대출 포트폴리오는 2조 1천억 루피에 달했으며, 활성 대출 건수는 전년 대비 25.6% 증가했다.

사람들이 더 많은 빚을 지게 되면서, 180일 이상 연체된 대출은 핀테크 포트폴리오에서 2024년 7.1%에서 지난해 8.6%로 증가했습니다.

차입은 핀테크 산업에만 국한되지 않습니다. 가계 부채는 지난해 12월 기준 국내총생산(GDP)의 47.8%를 기록했는데, 이는 9개월 전의 41.3%에서 상승한 수치입니다.

마르셀러스 투자운용의 설립자 사우라브 무케르제아는 "중산층 부채가 폭발적으로 증가하고 있다"고 말했다.

"30세 미만 연령층에서 부채 발생률은 주목할 만합니다. 30세 미만 인도인의 거의 70%가 최소 한 번 이상 대출을 받은 경험이 있습니다."

신용 비교 플랫폼인 파이사바자르(Paisabazaar)의 연구에 따르면, 이 수치는 2023년에 53%였습니다.

하지만 사람들이 받는 대출은 임대료, 식료품, 공과금과 같은 필수품만을 위한 것이 아닙니다. 파이사바자르(Paisabazaar)에 따르면, 지난해 상반기 개인 대출의 가장 큰 이유는 여행이었습니다.

이는 젊은 세대가 주도하는 현상입니다. 여행 핀테크 플랫폼 니요(Niyo)의 보고서에 따르면, 지난해 인도인들이 해외여행을 떠난 횟수 중 90%는 밀레니얼 세대와 Z세대가 차지했습니다.

따라서 가장 빠르게 증가하는 대출자 집단은 저축을 줄일 뿐만 아니라 사치를 부리는 경향이 있으며, 일부 밀레니얼 세대와 Z세대는 빚을 통해 자신들의 생활 방식을 유지하고 있습니다.

영상 보기: “남은 돈은 펑펑 써요” — 인도의 젊은이들이 저축 대신 빚을 지는 이유 (43:16)

심리 치료사 아흘라 마트라는 "기술이 양날의 검과 같다는 사실을 절실히 깨닫고 있다"며, 현재 신용 신청이 얼마나 편리해졌는지를 예로 들었다.

CNA의 인사이트 프로그램은 이러한 젊은이들이 감당할 수 없는 돈을 쓰는 이유 중 일부를 밝히고, 악성 부채가 다음 세대를 파멸로 이끌 것인지에 대해서도 살펴봅니다.

그들이 돈을 다르게 바라보는 이유

세계에서 가장 빠르게 성장하는 주요 경제국인 인도에서 마트카르와 같은 젊은이들은 삶의 고급스러운 것들에 대한 취향을 키워가고 있습니다.

재정적으로 어려움을 겪던 그녀는 작년에 고향에서 열린 콜드플레이 공연을 놓친 후, 뭄바이에서 약 500km 떨어진 아메다바드에서 열린 콜드플레이 공연을 보러 갔다.

"제 친구 중에 아흐메다바드에 집이 있는 친구가 있어요. 그 친구가 '티켓 구했으니까 오고 싶으면 알려줘'라고 하더라고요." 그녀는 그 말을 듣고 기꺼이 갔다.

"정말 아름다운 추억 중 하나예요." 그녀가 말했다. "이런 콘서트에 돈을 쓴 걸 절대 후회하지 않아요. 오히려 더 열심히 일해서 돈을 더 벌고, 이런 경험을 더 많이 할 수 있도록 동기를 부여해 줘요."

비록 그녀가 티켓과 교통비로 쓴 3,500루피가 그리 많은 돈은 아니었지만, 그녀는 그 돈을 아낄 수도 있었겠다는 생각을 했다.

"지금 버는 돈으로는 제 생활 방식을 유지하기에 충분하지 않다고 생각해요."라고 여전히 간신히 생활비를 감당하고 있는 마트카르는 말했다.

하지만 그녀에게 그 콘서트는 단지 "시작"일 뿐이었고, 해외 콘서트 관람은 여전히 ​​그녀의 "버킷 리스트"에 남아 있다.

콘서트 관람에 돈을 쓸 가치가 있다고 생각한 또 다른 젊은 인도인은 28세의 샤르바 마네였다.

그녀는 작년에 프리랜서 일을 그만두고 창작 사업에 집중했는데, 사업 수익은 모두 생활비와 세금으로 나가면서 재정적인 압박을 받았다. 그래서 어머니는 그녀가 콘서트에 가는 것에 대해 의문을 제기했다.

샤일라자 자나르단 마네는 "요즘 아이들은 돈을 벌면 다 써버리고 다음 날이면 또 남에게 돈을 달라고 한다"고 말했다.

"우리 세대는 가진 돈을 다 탕진하지 않았어요. 은행에 조금 저축해 두고 나머지를 썼죠."

하지만 딸은 이렇게 합리화했습니다. "친구들이 다 가니까 나도 그냥 가서 밤을 즐기고, 친구 집에서 5시까지 파티하고 자면 돼."

이 세대들을 구분 짓는 요소 중 하나는 그들이 자라온 인도의 환경입니다. 30년 전 인도의 1인당 GDP는 약 400달러였지만, 지금은 2,800달러를 넘어섰습니다.

부모 세대보다 더 나은 경제적 환경에서 삶을 시작한 많은 젊은 인도인들은 높은 기대와 열망을 갖고 있습니다. 매슬로우의 욕구 단계설에서 경험과 사치품은 그들의 자존감이나 자아실현 욕구를 충족시켜주는 것으로 볼 수 있습니다.

또한 유대감과 소속감을 느끼고자 하는 욕구도 있습니다. 마찬가지로 또래 집단의 압력도 존재할 것입니다.

"또래 압력은 어쩔 수 없는 것 같아요. 나이가 들어가는 것 같아서, 놓치는 게 싫거든요."라고 수다카란은 말했다. "뭐가 더 중요할까요? 재미있게 놀아야 할까요, 아니면 돈이 없으니 저축해야 할까요?"

샤르바 마네에게는 답이 명확하다. "친구들과 커피 한 잔이나 술 한잔 마실 돈만 있다면," 그녀는 말했다. "은행 계좌에 남은 1,000루피를 전부 써버릴 거예요."

일부 전문가들은 소셜 미디어가 이러한 추세를 증폭시킨다고 주장하는데, 특히 인도인들이 하루에 스마트폰을 약 5시간씩 사용하는 현실을 고려할 때 더욱 그렇다. 무케르제아는 "나이가 어릴수록 소셜 미디어의 영향력이 더 크다"고 말했다.

연봉 50만 루피(미화 5천 달러)를 받는 사람이 소셜 미디어에 교묘하게 꾸며진 이미지들을 통해 남부 뭄바이의 억만장자들이 사는 것과 거의 똑같은 삶을 살고 싶어 한다."

젊은 인도인들은 이전 세대에 비해 부채에 대해 더 긍정적인 태도를 보입니다. 디지털 대출 플랫폼 mPokket의 설문조사에 따르면, 젊은 응답자의 63%가 신용을 통해 재정 관리에 대한 통제력이 더 커졌다고 답했습니다.

주로 젊은 소비자층의 영향으로 신용카드 잔액이 사상 최고치인 3조 1천억 루피까지 증가했습니다. 예를 들어 아이폰 구매의 약 70%는 신용카드로 충당됩니다.

그렇다고 해서 젊은 인도인들이 단지 사치스러운 소비를 위해 빚을 지는 것만은 아닙니다. 조사에 따르면, 그들은 이전 세대보다 투자하거나 학자금 대출을 받는 데에도 더 적극적인 것으로 나타났습니다.

스리난다 강굴리는 직장 생활을 하면서 인도 경영대학원(ISB)에서 18개월 만에 경영학 석사(MBA) 과정을 밟기로 결정했을 때 바로 그런 선택을 했습니다. 그녀는 인도 국립은행(SBI)에서 대출을 받았고, 현재 매달 할부금을 갚고 있습니다.

그녀의 아버지는 선금으로 80만 루피를 지불했습니다. 그녀는 이자를 포함하여 약 250만~270만 루피를 갚아나가고 있는데, 그 과정에서 가장 큰 희생은 여행을 못 하게 된 것이라고 합니다.

"저는 아직 즐거운 여행을 해본 적이 없어요."라고 광고 영업 관리자인 28세 여성은 말하며, 자신의 "엄청난" 대출금이 헛되지 않기를 바란다.

"이런 위험은 감수해야 하는 거죠. 어쩌면 앞으로 10년은 회사에서 일하게 될지도 모르고… 여기서 승진하려면 공신력 있는 학위가 필요하잖아요."

부채 퍼즐의 다른 조각들

물가 상승은 부채 문제의 또 다른 원인입니다. 지난 10년간 인플레이션은 4~6% 사이를 유지하며 비교적 높은 수준을 보였습니다.

이를 고려하여 인도 신용평가기관인 인디아 레이팅스 앤 리서치는 2019년과 2024년 사이 실질 임금 상승률이 0.01%에 불과할 것으로 예측했습니다.

무케르제아는 중산층의 연간 소득이 지난 10년간 약 105만 루피 수준으로 "대략 안정적"이었던 반면, 이들의 생활비는 매년 약 8%씩 상승했다고 강조했습니다.

연간 의료비 물가상승률은 14%에 달하는 것으로 알려져 있다. 그는 "더욱 놀라운 것은 보급형 자전거와 보급형 자동차 가격이 5년 만에 50%나 올랐다는 점이다"라고 지적했다.

그렇다면 누가 대출을 해주는가라는 질문이 제기됩니다. 보고서에 따르면 인도에서 핀테크 대출자의 거의 3분의 2가 35세 미만이라고 합니다. 이들이 바로 이러한 대출 플랫폼의 주요 목표 고객입니다.

수다카란은 자신의 경험을 떠올리며 "(대출 앱들은) 셀카 사진만 요구했어요. 주소 확인조차 하지 않았죠."라고 말했다.

"24시간 안에 은행 계좌로 돈이 들어왔어요. 그래서 급하게 필요한 게 있을 때 은행보다 앱을 이용하는 게 훨씬 편했죠."

지금도 그의 인스타그램에는 대출 광고가 올라온다. 그중 하나는 최대 50만 루피까지 소득 증빙 없이 대출이 가능하다고 광고했다. "즉시 지급, 서류 작업 없음"이라며 "누구나 대출받을 수 있다"고 강조했다.

핀테크 대출에서 흔히 볼 수 있는 또 다른 상품은 선구매 후결제(BNPL)입니다. 이는 고객이 상품 가격을 전액 선불하지 않고 구매할 수 있도록 하는 서비스로, 무이자 할부로 몇 주 또는 몇 달에 걸쳐 결제할 수 있습니다.

하지만 연구 결과에 따르면 BNPL(선구매 후결제) 이용자는 자신의 소득 수준을 넘어서는 지출을 하거나, 더 자주 구매하거나, 충동구매를 할 가능성이 더 높습니다. 또한 결제 처리 수수료가 발생할 수 있으며, 단 한 번의 연체만으로도 비용이 발생할 수 있습니다. 

"돈을 너무 많이 쓰는 것 같지는 않아요. 하지만 결국엔 자신도 모르게 돈을 더 많이 쓰게 되죠." 수다카란은 이렇게 회상하며, 지금도 자신은 "금융에 대해서는 문외한"이라고 덧붙였다.

"제게 재정 관리를 더 잘하는 방법을 제대로 가르쳐준 사람은 아무도 없었어요."

핀테크 플랫폼 크레드의 창립자인 쿠날 샤(47세)는 이러한 문제점을 인식하고 있다. 그는 인도를 "대부분의 사람들이 돈에 대해 제대로 이해하지 못하는 개발도상국"이라고 묘사했다.

그는 "대부분의 사람들은 이제 막 돈을 벌기 시작했을 뿐입니다."라며, "돈은 경험을 통해 배우는 주제이기 때문에 많은 사람들이 돈에 대해 좋은 것을 배우기 전에 나쁜 경험을 겪습니다."라고 말했다.

하지만 그는 핀테크 기업과 비은행 금융 회사들이 사람들을 빚더미에 빠뜨린 주범으로 지목되기까지는 "갈 길이 멀다"고 생각한다. 그는 은행들이 여전히 대부분의 신용 대출을 관리하고 있으며, 여기에는 신용카드 빚도 포함된다고 강조했다.

그는 "오늘날 신용카드를 가진 사람들의 90%는 아마도 가족 구성원 중 처음으로 신용카드를 발급받은 사람들일 것"이라고 말했다.

"그러니까 그들에게 돈을 올바르게 사용하는 방법이나 분수에 넘치는 지출을 하지 않도록 도와줄 사람이 아무도 없는 거죠."

그가 설립한 회사는 소비자들이 이러한 문제를 해결하도록 돕고자 합니다. Cred는 보상, 상품권, 업그레이드 등을 통해 사용자들이 신용카드 대금을 제때 납부하도록 장려합니다.

하지만 문제는 대출이나 신용에만 국한된 것이 아닙니다. 차용자에게 법률 및 재정 지원을 제공하는 회사인 Expert Panel이 실시한 조사에 따르면, 응답자의 35%가 채권추심 담당자로부터 괴롭힘을 당했다고 합니다.

수다카란은 대출금을 갚지 못해 이런 일을 겪었습니다. 채권자들이 그의 집에 찾아와 어머니에게 아들이 어디 있는지 묻고, 심지어 하루에 500~600번씩 그의 전화번호는 물론 아버지의 전화번호로도 전화를 걸었습니다.

수다카란은 아버지가 전화를 받지 않는지 확인하기 위해 가끔 아버지의 휴대전화를 가져가곤 했다.

많은 대출자들이 괴롭힘을 당해도 나서지 않습니다. 심리 치료사인 마트라는 "인도 문화에서 돈은 금기시되는 주제입니다."라고 말했습니다. "재정 관리에 어려움을 겪으면 죄책감을 느끼게 됩니다."

"보통 사람들은 (스스로를) 고립시킵니다. 가족들에게는 그 일에 대해 이야기하고 싶어하지 않죠."

케랄라 주 아리아나드 마을에 사는 21세 아난드는 가족과 친구들에게 알리지 않고 대출 앱으로 3만 루피의 빚을 지게 되자 채권자들에게 시달렸다.

"'카운트다운이 시작됐다', '네 최후는 우리 손에 달렸다' 같은 메시지들을 아들이 휴대전화에서 받았다는 걸 알게 됐어요."라고 그의 어머니 안자나는 말했다.

"그들은 디지털로 조작한 이미지를 이용해 그를 협박하기도 했습니다. 이 모든 사실은 나중에야 알게 되었습니다."

그는 극심한 스트레스를 견디지 ​​못하고 3월에 스스로 목숨을 끊었다. 하지만 괴롭힘은 멈추지 않았고, 그 사진들은 그의 여동생 휴대전화로도 전송되었다.

"아직도 여러 통의 전화를 받고 있어요." 안자나는 한탄하며 말했다. "정신적으로 완전히 무너졌어요. 그는... 우리의 희망이었어요. 모든 걸 다 알아서 처리해 줬는데."

그녀의 남편인 수레시 쿠마르는 “우리는 어떤 아이도 다시는 이런 일을 겪지 않기를 바랍니다.”라고 덧붙였습니다.

장기적인 영향과 해결해야 할 과제

이제 아난드의 가족이 빚이라는 비극적인 대가를 치러야 하지만, 인생을 시작할 때부터 빚을 지고 살아간 다른 사람들도 그것이 얼마나 오래 지속되는 결과를 초래할 수 있는지 직접 경험했습니다.

수다카란은 처음에는 대출금을 제때 갚았지만 신용 등급이 조금도 오르지 않았다고 말했다. "결국 한 번 연체가 발생했고, 그 때문에 신용 등급이 10점 떨어졌습니다."

신용 등급은 주택 담보 대출 금리를 비롯한 향후 대출 금리에 영향을 미칩니다. 그리고 전망은 좋지 않습니다.

무케르제아는 "지난 12월 인도중앙은행(RBI)의 금융안정보고서에서 신용등급 하락 가능성이 높게 나타났는데, 이는 차입자들이 점점 더 많은 빚을 지고 있음을 시사한다"고 말했다.

전 세계적으로 청년층의 부채 부담 증가는 다른 방식으로 그들의 장기적인 재정 안정에 영향을 미칠 수 있다는 연구 결과가 있습니다.

마트라는 "어린 나이에 빚을 지게 되면 앞으로 재정적으로든 다른 면에서든 내리는 결정에 영향을 미칠 수 있다"고 말했다.

"왜냐하면 그런 불안감 속에서 모든 결정을 내리게 되기 때문입니다. … 그리고 재정적 트라우마는 실제로 존재하는 것입니다."

가계 부채가 가계 금융 자산보다 두 배 이상 빠르게 증가하고 있으며, 이러한 대출의 절반 이상이 자산 창출보다는 소비와 연관되어 있다는 점을 고려할 때, 경제학자들은 더 광범위한 위험이 존재한다고 경고합니다.

무케르제아는 "만약 10년 정도 신용 공급을 대폭 늘리고 모두가 축제 분위기에 휩싸여 주식 시장이 크게 상승하는 시나리오에서, 그 상승세가 꺾이면 그 여파는 장기간 지속되고, 추악하고, 고통스러울 것"이라고 말했다.

핀테크 대출에 대한 수많은 불만 제기 이후, 규제가 서서히 따라잡기 시작했습니다.

2022년 디지털 대출 가이드라인 도입 이후, 인도중앙은행(RBI)의 규제를 받는 기관만이 대출을 제공할 수 있도록 규정한 데 이어, 최근 중앙은행은 데이터 개인정보 보호, 회수 절차, 고객 불만 처리 등 대출 규정을 강화했습니다.

당국은 또한 수천 개의 불법 대출 앱을 앱 스토어에서 삭제했습니다.

샤는 그 결과 규제 체계가 충분히 강력하며 "더 많은 기업들이 허가를 받고, 일종의 검토를 거치고, 잘못된 행위에 대해 처벌을 받도록 보장하는 충분한 안전장치"를 갖추고 있다고 생각한다.

더 많은 규제에 대한 요구 외에도 중요한 것은 젊은 인도인들이 재정 자문을 위해 어디로 향하는가 하는 점입니다.

연구에 따르면 Z세대 투자자의 약 절반이 금융 인플루언서, 즉 핀플루언서의 조언을 참고하는 것으로 나타났습니다. 이러한 콘텐츠 제작자들은 자산 관리 및 투자에 대한 정보를 제공합니다.

하지만 공인재무분석가협회(CFA)는 몇 가지 우려를 제기했습니다. 예를 들어, 작년 조사에 따르면 금융 인플루언서의 63%가 후원이나 재정적 제휴 관계를 제대로 공개하지 않은 것으로 나타났습니다.

인도 증권거래위원회(SEBI)의 규정에 따라 등록된 금융 인플루언서는 전체의 6.3%에 불과합니다. 또한, SEBI는 지난 3월 기준으로 12만 건 이상의 허위 소셜 미디어 게시물을 삭제 조치했습니다.

1 Finance의 전략적 제휴 책임자인 프리티 자는 "금융 상품을 팔려고 온 사람들과 진심으로 조언을 해주는 사람들 사이에는 큰 차이가 있다"며 금융 문해력의 중요성을 강조했습니다.

인도의 2020년 국가 교육 정책은 학교 교육 과정의 일환으로 금융 인식 교육을 장려하고 있습니다. 그러나 정책 시행은 고르지 못하며, 조사에 따르면 인도 학생들은 이자율, 대출 및 상환과 같은 주제에 대한 이해도가 낮은 것으로 나타났습니다.

국립금융교육센터에 따르면 인도 성인의 금융 문해력은 27%에 불과하며, 이는 주요 선진국에서 중등 교육을 받은 성인의 평균 금융 문해력인 52%와 비교되는 수치입니다.

마트라는 “자본주의에 참여하지 않는 건 정말 어렵다”고 말했다.

이 문제를 해결하는 한 가지 확실한 방법은 (소비에 대한) 인식을 높이는 것입니다. 무엇이 건강에 좋고 무엇이 해로운지에 대한 인식을 제고하고, 소셜 미디어뿐 아니라 학교를 비롯한 여러 기관에서도 이에 대해 이야기해야 합니다.

일부 젊은이들은 빚을 지는 경험을 통해 소비 습관과 돈을 빌리는 것의 의미에 대해 다시 생각하게 되었습니다.

마트카르는 신용 등급을 쌓기 위해 "소액 대출"은 항상 제때 갚았다고 말했다. "사업을 하려면, 더 큰 대출을 받으려면 신용 점수를 보여줘야 하니까요."라고 그녀는 덧붙였다.

"하지만 네, 그 덕분에 재정에 대해 많은 것을 배우게 됐어요. 더 꼼꼼하고 신중해야 한다는 걸 깨달았죠."

수다카란의 경우, 현재 미국 신용카드 회사에서 사기 방지 감독관으로 일하고 있습니다. 그는 인사이트와 인터뷰하기 한 달 전에 모든 빚을 갚았습니다.

"이제 저축을 시작해야 할 때입니다."라고 그는 말했다. "저축이 없어서 여러 가지 일에 차질이 생겼어요." 그는 또한 투자를 우선순위에 둘 수 있다고 덧붙였다. "그런 투자를 시작할 생각에 기대가 큽니다."