LTV , DTI 란 ~~~ 알면서 쉽지 않은 !!!!

LTV 란 ..   LTV는 Loan to Value의 약자로 담보인정비율을 의미합니다. 주택담보대출은 주택을 담보로 금융기관에서 여신을 제공하는 것이므로 해당 주택의 담보가치 내에서 대출취급이 가능합니다. 그러므로 LTV를 낮추게 되면 담보인정비율이 낮게 산출됨으로 담보가치가 떨어지고 그로 인해 담보대출한도가 줄어 대출금액이 줄어들게 됩니다. 예를 들어 주택담보대출비율이 60%라면 시가 1억원짜리 아파트를 은행에 담보로 잡힐 경우 최대 6000만원까지만 대출해주는 식입니다   LTV 산출방법 (대출금액+선순위채권+임차보증금+최우선변제소액임차보증금)/주택의 담보가치   DTI 란 .. 정의 Debt to Income 즉 DTI는 총부채상환비율을 의미합니다. 총부채상환비율(Debt To Income:DTI)은 주택을 구입하려는 고객이 주택담보대출을 받을 때 미래에 돈을 얼마나 잘 갚을 수 있는지를 소득으로 따져 대출한도를 정하는 것을 말합니다. 세부적으로는 매년 갚아야 할 대출 원리금이 연간 소득에서 차지하는 비중으로 계산하는 데 이 수치가 낮을수록 빚 갚을 능력이 좋거나, 소득에 비해 대출규모가 작다는 의미입니다.   DTI 비율 산출방법 총부채상환비율은 연간 원리금 상환액을 대출자의 연 소득으로 나눈 뒤 100을 곱해서 비율을 산출합니다. (해당주택담보대출의 연간 원리금 상환액+기타 부채의 연간 이자 상환액)/연소득*100 이렇게 하드웨어적인부분보다는 부드럽게 LTV와 DTI란 무엇인지 예를 들어 한번 빠져 봅시다 ~~   기준 !!!!!!!   KB시세가 6억1천 인 아파트 (강남,서초,송파 지역일시 기준 .)   직장인 연봉 5천만원 일시 타 부채 없음 ..(본인 거주시)         투기 지역일시에는 LTV가 40%를 초과 하면 안됩니다 ..   고로 받을수 있는 LTV는 2억4천4백이겠죠 .. 하지만 LTV하나만으로 대출 가능한것이 아니기에 ..   여기에 접목시키는 DTI를 구해봅니다 ..   DTI를 구하기 위해서 우선 몇가지를 먼저 아셔야합니다 ..   첫번째 소득공제 충족 요건이 해당하는지 먼저 아셔야 합니다 ..   1 . 근로소득이 있는 무주택 세대주 2 . 국민주택규모(85㎡)이하의 주택 , 기준시가 3억원 이하의 주택 3 . 상환기간(대출기간) 15년 이상인 대출 4 . 소유권 보존등기 또는 이전등기 3개월이내만 취급 .(매매잔금시에는 무조건 가능하겠죠)   위 4가지의 충족요건이 되면 .. DITI가 4% 인상됩니다 .. 하나라도 안될시에는 기본 DTI 산출합니다 ..   기본 DTI  적용 기준 ..   DTI 1 (당해 모기지론만 적용합니다) = 33% >>소득공제충족되시면 37% DTI 2 (기타부채까지 포함 적용합니다) 40% >> 소득공제충족되시면 44%   자 여기까지가 DTI의 개념이라고 생각하시면 됩니다 ..   자 지금부터 위 예제를 가지고 소득공제 충족될을시와 안되었을시를 비교해 드리겠습니다 ..   아참 DTI는 대출기간에 따라 틀려질수 있습니다 ..(공사기준 대출기간 10년 15년 20년 30년 입니다)   *소득공제 충족될시 기준입니다 ..*   KB시세가 6억1천 인 아파트 (강남,서초,송파 지역일시 기준 .기준시가 2억9천만원 )   직장인 연봉 5천만원 일시 타 부채 없음 ..(본인 거주시)   대출 기간 15년   LTV 40 한금액의 대출을 신청시 2억4천4백만원 대입시   최초 원리금금액이 21,750,399원 입니다 (DTI 미충족 43.50%)   안되겠죠 .. 이것이 LTV와 DTI의 차이입니다   그럼 DTI 충족기준의 대출금액을 산출 해볼까요 ...   대출금액을 2억1천2백만원 으로 대입 시켜보겠습니다 ..   그럼 최초 원리금금액이 18,405,347원입니다 ..   즉 DTI 36.811% 입니다 가능하겠죠 .. 왜냐면 소득공제 충족요건 이 되어서 4%인상되었기 때문입니다   DTI 2는 안해도 되겠죠 .. 타 부채 합산인데 ... 타 부채가 없으니까요 .. 헤헤   자 두번째 소득공제 미충족시를 대입해보겠습니다 ..   KB시세가 6억1천 인 아파트 (강남,서초,송파 지역일시 기준 .기준시가 2억9천만원 )   직장인 연봉 5천만원 일시 타 부채 없음 ..(본인 거주시)   소득공제 미충족되려면 10년으로 대출기간을 정하면 되겠죠 ..   자 그럼 10년 으로 같이 대입을 합니다 ..   LTV 40 한금액의 대출을 신청시 2억4천4백만원 대입시   최초 원리금금액이 21,750,399원 입니다 (DTI 미충족 43.50%)   그럼 DTI 충족기준의 대출금액을 산출 해볼까요 ...   대출금액을 1억7천1백만원 으로 대입 시켜보겠습니다 ..   그럼 최초 원리금금액이 16,389,232원 입니다 ..   즉 DTI  32.778% 입니다 가능하겠죠 .. 소득공제 미충족이니까 기본 33%만 적용됩니다 ..   DTI 2는 안해도 되겠죠 .. 타 부채 합산인데 ... 타 부채가 없으니까요 .. 헤헤   자 제가 써놓고도 제가 햇갈리네요 ..   소득공제의 충족과 미충족의 차이를 아시겠죠 ..   그리고 이것으로 LTV와 DTI 기준이 조금이나마 되셨으면 합니다 ..   제가 지식이 이정도 밖에 안되어서 이것으로써 오늘의 지식 쇼핑은 고만하겠습니다 ..   즐거운 나날되시고 .. 오타나 계산 미스 .. 일시에는 너그러운 마음에서 웃음 지어주시길 바랍니다 ..   감사합니다 행복하세요 ~~