인도는 세계 최대 규모의 실시간 결제 시스템을 구축했습니다. 하지만 이제 상인들은 청구서 금액만 떠안게 될까 봐 두려워하고 있습니다.

[이매진]

인도는 세계 최대 규모의 실시간 결제 시스템을 구축했습니다. 하지만 이제 상인들은 청구서 금액만 떠안게 될까 봐 두려워하고 있습니다.

https://www.channelnewsasia.com/asia/india-built-worlds-largest-real-time-payment-system-now-merchants-fear-being-stuck-bill-6367101

India built world’s largest real-time payment system. Now merchants fear being stuck with the bill

인도의 결제법 개정으로 인해 일부 실시간 결제에 대해 판매자들이 수수료를 지불해야 할 수도 있습니다. 기업과 전문가들은 CNA와의 인터뷰에서 소액의 수수료라도 수익에 압박을 줄 수 있다고 밝혔습니다.

2024년 2월 5일, 인도 아메다바드의 한 식료품점 계산대에 디지털 결제 업체인 PhonePe와 Paytm의 QR 코드가 붙어 있다. (사진: 로이터/아미트 데이브)

벵갈루루: 10년 전만 해도 델리에 있는 자카리아 제이콥의 레스토랑을 찾는 대부분의 손님들은 현금으로 계산했습니다.  하지만 오늘날에는 스마트폰으로 QR 코드를 스캔하고  통합  결제 인터페이스(UPI)를  이용해 결제하는 것이 손님들에게 거의 본능적인 행동이 되었다고 그는 말합니다.

UPI는 인도의 실시간 결제 시스템으로, 사용자들이 은행 계좌 간에 즉시 송금 및 수금을 할 수 있도록 해줍니다. 

제이콥은 현재 자신이 운영하는 세 곳의 레스토랑에서 이루어지는 결제 중 약 60%가  UPI를 통해 이루어지고 있으며, 나머지는  신용카드, 직불 카드 또는 현금으로 결제된다고 추정합니다.

제이콥이 UPI를 선호하는 데에는 충분한 이유가 있습니다.  고객이 UPI를 통해 직접 결제하면 레스토랑은 전액을 받습니다. 반면 신용카드 결제는 거래 수수료로 약 1.25%에서 1.7%의 손실을 초래할 수 있다고 그는 CNA에 밝혔습니다. 

마하벨리(Mahabelly) 브랜드로 매장을 운영하는 레스토랑 경영자 자카리아 제이콥. (사진: 자카리아 제이콥)

하지만 그러한 이점은 더 이상 모든 UPI 결제에서 보장되지 않을 수 있습니다.

8월 10일,  인도  의회는 은행과 결제 회사들이 아직 확정되지 않은 특정 금액 이상의 UPI 거래에 대해 가맹점에 수수료를 부과할 수 있도록 하는 법안을 통과시켰습니다. 이는 2020년부터 시행되어 온 수수료 무료 정책에서 벗어나는 변화입니다.

재무부 는  해당 수수료가 명목상의 금액이며 카드 수수료보다  훨씬 낮을 것이라고 밝혔습니다 .

지난 2월 발표된 정부 연구에 따르면 UPI가 현금을 제치고 인도에서 가장 선호되는 결제 수단이 되었으며, 사용자 거래의 57%를 차지하는 반면 현금은 38%를 차지했습니다.

국제통화기금(IMF)의 2025년 보고서는 이를 거래량 기준으로 세계 최대의 실시간 결제 시스템이라고 불렀습니다. 

인도 정부는 디지털 결제 도입을 장려하기  위해 2025년 3월까지 4개 회계연도 동안 UPI 인센티브에 약 827억 루피(미화 8억 7,600만 달러)를 지출했습니다  .

2025년 1월 31일, 인도 뉴델리의 한 도매시장에서 한 남성이 전자제품을 구매한 후 QR 코드를 스캔하여 결제하고 있다. (사진: 로이터/사히바 차우다리)

하지만 이제 수수료 부과 가능성이 제기되면서 누가 그 비용을 부담해야 하는지에 대한 의문이 커지고 있습니다. 

투자 플랫폼 스토키파이 의 설립자 겸 CEO인 피유시 준준왈라는  겉보기에는 사소해 보이는 비용이라도 마진이 낮은 기업의 수익에 상당한 타격을 줄 수 있다고 말했습니다.

"만약 상인이 2%의 마진을 남기고 0.5%를 (가맹점 수수료로) 지불한다면, 이익의 25%가 사라지는 셈입니다."라고 그는  CNA에 말했다 .

기업에 미치는 영향

마하라슈트라에 있는 아리프 한피의 전자제품 매장에서는 고가의 휴대폰이나 기타 기기를 구매하는 고객이  UPI, 카드  또는 은행 송금 으로 결제  할 수 있습니다.

한피는 일부 거래가 수만 루피에 달하는 상황에서 UPI 수수료는 자신과 같은 사업체에 상당한 비용 부담을 안겨줄 수 있다고 말했다. 

그는 "판매자가 자기 주머니에서 그 비용을 부담할 수는 없을 것"  이라고 덧붙였다 . 

외식업계 관계자들은 UPI 수수료가 거래 금액은 적지만 거래 빈도가 훨씬 높은 외식업체에 부담을 줄 수 있다고 말했다.  인도전미레스토랑협회 (NRAI)

부회장이자 레스토랑 경영자인 조라와르 칼라는 "UPI는 외식업계에 절대적으로 필수적인 요소가 되었다"고 말했다  .

칼라는 레스토랑 입장에서 UPI 거래 수수료가 없다는 점이  카드 결제 에 비해 "매우 의미 있는 비용 우위" 라고  말했다. 

조라와르 칼라, 레스토랑 경영자이자 인도 전국레스토랑협회 부회장. (사진: 조라와르 칼라)

그러한 이점은 의도적인 것이었다.

인도 재무부 보고서에 따르면, 인도 국립결제공사(NPCI)가 2016년에 출시한 UPI는 디지털 결제 활성화를 위해 2020년 1월까지 거래당 최대 0.3%의 가맹점 수수료를 부과하다가 폐지했습니다.

정부는  또한 UPI 가맹점 결제 처리를 장려하기 위해 은행 및 결제 회사에 인센티브를  제공했습니다.

정부 자료에 따르면 월간 거래 건수는 2022년 7월 63억 건에서 2026년 7월 236억 건으로 거의 네 배 가까이 증가했습니다. 

2024년 7월 9일, 인도 콜카타의 한 가게에서 한 남성이 음료를 구매한 후 휴대전화로 디지털 결제 앱 페이티엠(Paytm)의 QR 코드를 스캔하고 있다. (사진: 로이터/사히바 차우다리)

결제 인프라 제공업체인 Juspay 의 성장 책임자인  이샨 샤르마 는 "UPI의 진정한 성장은 마지막 배송 단계의 구현에서 비롯되었다고 생각합니다. 이것이 진정한 큰 성과였습니다."라고 말했습니다. 

그는 은행, 결제 앱 및 기타 서비스 제공업체들이 UPI의 신뢰성을 유지 하고 사기를 방지 하기 위해 점점 더 많은 비용에 직면하고 있다고 말했습니다  .

그는 "이런 시스템을 구축하려면 에너지 비용, 서버 비용, 그리고  상당한 엔지니어링 인재가 필요 하다 "고 말했다. 

그것이 정부 측에서도 점점 더 강조하는 주장이다. 

지난 8월 , 재무부는 UPI의 급속한 성장을 위해서는 인프라, 사이버 보안 및 사기 방지 측면에서 지속적인 개선이 필요하며, 보조금에만 의존하는 것은 "차기 성장에 적합하지 않다"고 밝혔습니다.

적은 비용으로 큰 변화를 경험하세요

레스토랑 사장인 제이콥 에게는  0.5%의  수수료조차도 비용에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.

제이콥은 자신의 레스토랑에서 UPI 결제가 한 달에 최대 1천만 루피에 달할 수 있다고 추산했습니다. 0.5%의 가맹점 수수료가 부과될 경우 레스토랑은 매달 약 5만 루피의 추가 비용을 부담하게 됩니다. 

매출의 7~8% 정도만 이익으로 남기는 기업의 경우, 그 비용은 상당한 부담이 된다고 그는 말했다. 

NRAI의  칼라는 약 0.1~0.2%의 수수료는 특히 고액  거래 의 경우 레스토랑이 감당할 수 있을 것이라고 말했다 .

"하지만 비용이 0.5% 이상이 되면 많은 기업들이 그 비용을 계속 감당할 수 있을지 의문을 품기 시작할 거라고 생각합니다."라고 그는 말했다.

전문가들은 훨씬 큰 규모의 결제를 처리하는 기업의 경우,  수수료를 얼마나 부과할 것인지뿐만 아니라  UPI 수수료를 비율제로 부과해야 하는지 여부  가 관건  이라고 말했습니다 .  유통업체와 도매업체를 위한 결제 플랫폼인 타카다(Takkada)의 공동 창업자 하르시 부돌리아는 5만 루피 UPI 결제를 처리하는 기술 비용은 500 루피 결제를 처리하는 비용과 거의 동일하지만, 비율제 수수료를 적용할 경우 100배 더 높아질 것이라고 지적했습니다. 

2021년 11월 9일, 뭄바이의 한 식료품점에서 페이티엠(Paytm) QR 코드가 촬영되었다. (사진: AFP/수짓 자이스왈)

이는 특히 타카다(Takkada)를 이용하는 유통업체들에게 중요한데, 개별 결제 금액이 수만 루피에 달할 수 있기 때문입니다.  비교하자면, 부돌리아는 유통업체들이 이미 2만~5만 루피 규모의 인터넷 뱅킹 거래

에 대해 50~60루피 정도의 고정 수수료를 지불하는 데 익숙해져 있다고 말했습니다  . 

인도 금융 서비스 회사인 아난드 라티 주식중개회사의 부이사인 탄비 칸찬은  UPI 가맹점 수수료가 사업체에 미치는 영향은 사업체마다 크게 다를 것이라고 말했습니다.

고가의 제품을 판매하는 판매자는 결제 건당 더 큰 수수료를 부담해야 할 수 있으며, 대량 거래를 처리하는 기업의 경우 작은 수수료들이 누적되어 상당한 부담이 될 수 있습니다.

하지만 궁극적으로 "마진이 판매자가 비용을 감당할 수 있는지 아니면 소비자에게 전가해야 하는지를 결정한다"고 그녀는 말했다.

그녀는 이로 인해 연료 소매업체, 도매업체 및 유통업체와 같이  거래액은 높지만  이윤폭이 좁은 기업들이 특히 취약해질 수 있다고 말했다.

반면, 가격 결정력이 크거나  수익률 이 높은 기업은 소액의 수수료를 감당할 여지가 더 많을 수 있다고 그녀는 말했다. 하지만 고액 결제의 경우, 수수료는 고정 금액으로 상한선을 두어야 한다고 그녀는 강조했다.

인도의 재무부 장관 니르말라 시타라만은  지난 8월 의회에서 UPI 수수료 부과의 정당성을 주장하며 브라질, 인도네시아, 싱가포르, 태국의 주요 고속 결제 시스템  역시 가맹점 수수료를 부과한다고 밝혔습니다. 

2026년 4월 16일 목요일, 리우데자네이루의 한 상점에서 한 여성이 무료 결제 시스템인 Pix를 이용해 계산하고 있다. (사진: AP/Silvia Izquierdo)

편의성 vs 비용 

제이콥의 레스토랑 체인인 마하벨리는 이미 고객이 신용카드를 사용할 때 발생하는 수수료를 자체적으로 부담하고 있으며, 그는 레스토랑들이 처음에는 UPI 결제도 비슷한 방식으로 처리해야 할 것으로 예상합니다. 

"고객들은 그것이 자신들의 문제가 아니라 기업이 감당해야 할 문제라고 생각합니다."라고 그는 말했다.

"우리가 실제로 통제할 수 있는 유일한 가격은 메뉴 가격뿐입니다."라고 제이콥은 말하며, 식당들이 추가 비용을 얼마나 회수할 수 있는지에는 한계가 있다고 덧붙였습니다.

매장 주인  한피는 자신의 전자제품 사업에서 더 많은 경영 여지를 보고 있다.

UPI 수수료가 특정 거래 금액 이상에서만 적용된다면 거래 구조에도 영향을 미칠 수 있다고 그는 말했다.

한피는 "상인들이 고객에게 큰 금액을 청구하기 시작하면 고객은 여러 결제 수단을 통해 금액을 나누어 지불할 수 있다"고  설명했다 .

다른 사람들은 그의 고객 중 일부가 이미 하고 있는 것처럼  인터넷 뱅킹을 통해 소매업체의 은행 계좌로 직접 돈을 이체할 수도 있습니다  .

결제 인프라 제공업체인 Juspay의 성장 책임자 이샨 샤르마. (사진: 이샨 샤르마)

Juspay의 샤르마는 소비자들이 편리함 때문에 UPI를 선호한다고  말했습니다.

그는 " UPI가 명실상부한 선두주자가 된 이유 는 사용자 경험과 사용자 채택률 덕분"이라고 말했다.

금융 서비스 회사인 에퀴러스 증권의 보고서에 따르면  , 7월 인도에서  UPI를 통한 디지털 결제 비중은 77.3%로, 전년 동기 74.9%에서 증가했습니다. 같은 기간 신용카드와 직불카드 결제는 모두 시장 점유율을 잃었습니다. 

전문가들은 UPI 거래에 상당한 수수료가 부과되면 기업들은 자연스럽게 다양한 결제 방식의 비용을 비교하기 시작할 것이라고 말했다. 

칼라는 "식당들이 고객에게 ' UPI 로 결제하지 마세요'라고 말해야 하는 상황에 처하는 것을 원하지 않습니다  ."라고 말했다. 

"그것은 인도가 구축해 온 놀라운 디지털 결제 생태계와 완전히 상반되는 것입니다."

"목표는 소비자나 중소기업이 그 성공에 대한 비용을 부담하지 않도록 하면서 생태계를 현명하게 수익화하는 것이어야 합니다."라고 칼라는 말했다.