[보험가입 경로]

[보험가입 경로] KBS 생방송 남도톡톡 <남도톡톡> 오늘은 보험가입 경로에 대해 알아보겠습니다. 도움 말씀 주실 <빛가람손해사정법인> 양해일 대표 자리에 함께 했습니다. 안녕하십니까?  질문1.오늘 보험가입 경로에 따른 특징과 장단점에 대해 알아보겠습니다. 소비자들이 보험을 가입하게 될 때는 어떤 경로로 가입을 하게 됩니까? 답변.보험은 전통적으로 보험설계사를 통해 가입해 오던 금융상품이었습니다. 한때 보험아줌마, 보험모집인이라고 부르던 때가 있었습니다. 그러나 보험모집인이라는 용어는 법에만 존재하고 많은 분들이 보험설계사 이렇게 부르고 있습니다. ‘사’붙이는 것을 좋아하는 우리나라의 세태를 반영한 것이라고 할 수 있습니다. 그런데 요즘은 정말 다양한 방식으로 보험을 가입할 수 있고 훨씬 접근성도 편리해졌습니다. 보험설계사나 보험대리점에 의한 대면가입, 전화가입, 온라인 가입 등 매우 많습니다. 따라서 그 각각에 특징과 장단점을 오늘은 좀 살펴보려고 합니다. 그런데 시작하기에 앞서 꼭 당부 드리고 싶은 것은 어떤 방식에 의한 보험가입을 선호한다고 하더라도 반드시 보험전문가 또는 신뢰할 수 있는 보험설계사나 보험대리점 사장님 한 두 분 정도는 꼭 알아 두시면 좋겠다는 말씀을 드립니다.  질문2.그럼, 가장 전통적인 방법이라고 소개하신 보험설계사를 통한 대면가입에 대해 먼저 들어보죠. 답변.먼저 보험설계사는 과거와 다르게 그 소속이 다양합니다. 예전에는 00보험회사 전업설계사가 주를 이루었다면 지금은 00보험회사에 전속설계사는 물론 전속보험대리점, 일반법인대리점, 보험중개법인에 소속되어 있는 보험설계사들도 있습니다. 무슨 차이냐면 00보험회사에 소속되어 있거나 전속보험대리점에 소속된 보험설계사들은 소속된 보험회사에서 판매하는 보험상품만을 주로 판매를 합니다. 그러나 일반법인대리점이나 보험중개법인에 소속된 보험설계사들은 해당 법인과 계약되어 있는 생명보험과 손해보험의 모든 보험회사에서 판매하고 있는 보험상품을 모두 팔수가 있습니다. 그리고 보험설계사는 각 소속별로 FC, RC, LP 등등 부르는 명칭도 매우 다양합니다. 질문3.제가 알고 있는 보험설계사분은 명함에 재무설계사 이렇게 되어 있던데요? 답변.네, 재무설계사라고 명함에 써서 영업을 하는 분들도 계십니다. 법적인 자격사는 아니고 민간자격사들입니다만 이제는 보험분야에 많이 알려져 있는 자격사입니다. 다양한 리즈 즉 생활환경, 재무상황 및 장래계획을 파악하여 고객의 생애주기에 적합한 금융 및 자산설계를 지원하고 보험상품, 펀드, 은행상품, 대출 등 고객에게 적합한 솔루션을 제공하는 자격사들입니다. 따라서 보험설계사는 물론 재무설계사들이 직접 보험가입자에게 보험가입을 권유하고 보험상품을 설명하고, 보험가입자는 이를 듣고 직접 보험청약서를 작성 하는 등 보험가입 서류를 직접 당사자가 만나서 작성하는 방식을 대면 가입이라고 합니다. 질문4.그럼, 이런 대면 가입의 장점은 어떤 것들이 있다고 생각하시나요? 답변대면 가입의 장점은 보험전문인으로부터 직접 만나서 보험의 필요성에 대해 직접 설명을 듣고, 내가 가입하고자 하는 보험에 대한 상품 설명은 물론 질문도 할 수 있어 매우 복잡한 상품에 내용을 좀 더 친근하게 접근할 수 있는 장점이 있다고 봅니다. 뿐만 아니라 정반대로 귀찮게 생각하는 분들도 있긴 합니다. 하지만 보험 가입 이후 꾸준히 관리를 해주는 것은 물론 보험사고가 발생한 때 상담을 통해 보험금 청구를 할 때 도움을 받을 수 있고, 사정이 변경되거나 재정적 어려움 등이 발생했을 때 적절한 업무 처리에 도움을 받을 수 있는 점도 장점이라고 볼 수 있습니다. 그 외에도 현재 유지 중인 보험계약 외에도 추가적인 보험계약 여부 또는 가입을 위한 상담 시에도 큰 도움을 받을 수 있는 것도 장점이 될 수 있습니다. 그리고 매우 중요한 점인데요. 아직까지 한국 보험회사들의 주된 영업 방식이기 때문에 보험 상품도 대면 영업을 중심으로 출시하게 되고 온라인이나 전화 가입보다도 가입할 수 있는 한도와 범위가 넓어 고객의 입장에서는 다양한 보험 상품을 비교하여 선택할 수 있는 것도 큰 장점이 되겠습니다.     질문5.설명해주신 장점 말고 그럼 대면 가입에 단점은 또 어떤 것들이 있다고 보십니까? 답변.대면 가입의 단점은 보험사와 고객 사이에 보험 설계사가 중개하는 구조라 보험 판매에 대한 수수료를 보험 설계사에게 지급하여야 합니다. 따라서 온라인 가입 방식 보다 보험료가 상대적으로 비쌉니다. 그리고 보험 상품을 전문적으로 교육받은 보험 설계사가 알려주는 것이 장점이지만, 반대로 보험 설계사가 보험 상품을 정확하게 이해하지 못하는 경우 고객에게 보험 상품에 대한 설명이 잘못될 수 있고 상품 설명이 잘못된 경우 고객이 손해를 입을 가능성도 있습니다.  그리고 지금 제가 말씀드린 것은 모든 보험설계사들 분에게 해당되는 것은 아니라는 점을 전제로 말씀드리겠는데요. 정말로 고객에게 적합한 보험 상품을 소개하기 보다는 조금이라도 보험사에서 수수료를 높게 책정한 상품을 먼저 권유하고 가입시키려는 경향이 있다고 할 수 있습니다. 따라서 고객에게 100% 적합한 보험 상품과 가격이라고 이야기하기 어려움 점도 있다는 점 말씀드립니다. 질문6.그렇다면 대면가입을 할 때에도 주의를 해야 할 점들이 상당하다는 생각이 드는데요.  답변.그렇습니다. 따라서, 보험설계사를 통해 보험가입을 하는 경우에는 설계사가 경력이 얼마나 되는지, 믿을 만한 사람인지 충분히 주위 사람에게 알아본 뒤에 가입하실 것을 추천드립니다. 친한 사람이라고, 주위에 아는 사람이라고 무턱대고 도와준다는 명목으로 그 사람만 믿고 보험가입을 했다가는 나중에 사고가 터졌을 때 후회 할 일이 생길지도 모르니 꼭 주의하시기 바랍니다. 그리고 보험 가입 권유를 받고 설명을 들으실 때 잘 모르는 내용이라고 대충 흘리지 마시고 꼼꼼히 따져보고 질문해 보시고 비교해보시고 가입하시길 바랍니다.  질문7.애청자 여러분들은 물론 저도 이런 전화 종종 받게 되는데요. 텔레마케터라고 하죠. 상담원들을 통한 방식.... 답변.네, 상담원과 홈쇼핑을 통한 전화가입 방법이 있습니다. 이렇게 전화를 통해서 가입할 수 있는 방식은 크게 두 가지 입니다. 보험사에서 직접 운영하는 전화 상담사를 통하여 가입하는 방식과 홈쇼핑 방송을 통하여 전화로 상담하고 가입하는 방식입니다. 홈쇼핑 방송도 보험대리점으로 등록되어 있는 홈쇼핑 상담원의 상담을 통해 가입하는 것이므로 접근 방식이 좀 다르다는 것만 차이가 있는 것이죠.  일반적으로 보험사에서 별도의 마케팅 제공 동의를 받아서 전화로 보험 광고를 많이 하게 되는데 그러한 광고 전화를 통하여 보험 가입 경우는 정말 필요한 경우 이외에는 정말 많이 줄기는 했습니다. 스팸 전화로 인식하는 경향이 커서 요즘은 대부분 보험 광고 전화라고 하면 다 듣지도 않고 끊어 버리기 때문입니다. 하지만 홈쇼핑의 경우는 쇼호스트들이 친절하게 설명하여 주고 방송을 보면서 필요성을 느끼게 되면 방송 중에 상담 예약을 남기면 해당 전화 상담전화를 걸어 상품을 안내하고 가입하게 됩니다.  질문8.그럼, 이런 전화를 통해 가입하는 방식에 특징들은 어떤 것들이 있습니까? 답변.전화 가입의 특징은 일반적인 보험 가입과 달리 전화로 상품설명이 이루어지고 가입까지 하게 됩니다. 보험청약을 결정하면 모든 통화가 녹취가 되며 상담사가 상품설명 및 청약서의 내용을 말로 설명하고 가입자가 대답하면 그래도 가입 의사로 간주하게 됩니다.    질문9.대면가입방식과 비교해 볼 때 어떤 장점들이 있을 수 있겠습니까? 답변.전화 가입의 장점은 가입의 편리성입니다. 대면 가입은 설계사를 직접 만나서 설명 듣고 서류 작성을 하여야 하는데 전화 가입은 내가 편한 시간에 전화로 간단히 가입이 가능하다는 점입니다. 그리고 별도로 문서로 적어야 하는 번거로움도 없이 전화상으로 대답만 하면 끝입니다. 또한 보험을 가입하고 일정 기간 안에는 청약을 철회 할 수 있는 권한이 있는데, 전화, 온라인 가입이 경우 청약 철회 기간이 대면 가입보다 길어서 가입 후 변심 등으로 인하여  청약을 철회하기에 용이합니다.   질문10.그럼, 단점은요? 답변.전화 가입의 단점은 대면 영업과 같이 중간 모집인이 있어 수수료를 지급하여야 하므로 보험료가 온라인에 비해 비쌉니다. 물론 대면 가입 보다는 조금 저렴한 편입니다. 전화로 보험 상품에 대한 설명을 받다 보니 설명하는 모집인 측에서도 급하게 스크립트를 읽어나가서 정확한 상품설명이 안 되는 경우가 많습니다. 따라서 본인의 의도와 다르게 보험을 가입하는 경우가 발생하게 됩니다. 보험을 관리해 주는 모집인이 있으나, 전화상으로 처음 만나는 사람이라 친밀감도 떨어지고 보험  모집인으로서 보험계약을 관리해 준다는 느낌이 대면 가입보다는 떨어지는 편입니다.  질문11.그럼, 이런 전화로 보험을 가입하실 때는 어떤 점 등을 주의해야 할까요? 답변.전화로 보험 가입 시에는 먼저 가입 권유를 받았을 때는 아무리 평소에 필요한 상품이라고 하더라도 충분히 설명 듣고 관련 내용에 대한 안내자료를 별도로 받아서 충분한 시간을 가지고 검토하고 주위에  물어보고 다른 상품과도 비교해본 후에 다시 연락을 달라고 하여 가입을 진행하시는 것을 추천드립니다. 가입 이후에도 청약 철회 기간이 길게 있으니 꼭 다시 한번 찾아보고 정말 필요한 보험인지 판단하고 필요하지 않다면 신속하게 철회하시기 바랍니다.  질문12비대면 방식에 또다른 가입경로이죠. 온라인 보험 가입은 어떻습니까? 답변.온라인 보험이 나온지는 상당히 오래되었지만, 그간 온라인 보험으로 가입하는 계약자는 그리 많지 않았습니다. 대면 가입보다 한정적인 상품과 아직까지는 보험 설계사를 통한 가입이 일반적이 이서 사람들이 쉽게 온라인으로 보험을 가입하는 일이 드물었습니다.  하지만 코로나 이후 비대면이 생활 깊숙이 들어게 되면서 보험 설계사와의 만남도 줄게 되었습니다. 자연스레 비대면으로 업무를 보게 되었듯이 드디어 보험 상품도 비대면으로 가입이 활성화되고 있는 추세입니다. 온라인 보험 초기에는 단순한 암보험, 상해보험 정도 상품 라인업이 구성되었지만, 최근에는 종신보험, 건강보험, 치매보험, 치아보험 등 대면 가입과 비슷한 수준의 상품 라인업으로 보험 가입자를 모으고 있습니다. 기술의 발달로 가입 방식도 간소화되어 가고 MZ 세대들은 재테크에 일찍부터 관심을 가지면서 보험도 합리적으로 따져보고 가입하는 시대가 도래하고 있습니다.   더욱이 초창기 온라인 보험은 PC를 통한 인터넷 홈페이지 가입만 가능했지만 이제는 모바일 환경이 일상화 되어서 대부분의 보험사들이 모바일 가입 시스템을 구축해 놓고 있습니다. 따라서 언제든지 각 보험사별로 접속하여 상품을 비교하여 보험 가입을 할 수 있습니다.  앞으로는 온라인 보험 시장이 더욱더 커질 것으로 전망됩니다. 질문13.그럼, 먼저 온라인 보험의 가장 큰 장점은 뭐라고 생각하세요? 답변.온라인 보험의 가장 큰 장점은 여러 보험 회사 상품과 비교가 쉽다는 점입니다. 대면 가입은 각 회사별 보험상품에 대하여 각각 모집인은 만나 비교하여야 했기에 수많은 생, 손보사를 전부 비교하는 것은 불가능하고 그나마 몇 군데 보험사만을 비교하여 가입할 수 있는 정도입니다. 하지만 온라인 보험은 정부에서 운영하는 보험다모아 사이트나 보험대리점에서 운영하는 다양한 비교 사이트를 통하여 손쉽게 여러 보험회사의 상품과 보험료를 비교하여 가입할 수 있습니다. 나아가 올해 연말에는 빅테크 기업들에서 플랫폼을 통한 보험 비교 서비스를 론칭할 계획이므로 이러한 보험 비교는 갈수로 편리해질 것으로 전망됩니다.   질문14.또 다른 장점이 있다면요? 답변.다음 장점으로는 핸드폰 또는 PC를 통한 가입으로 가입 절차가 편리하다는 점입니다. 본인 인증도 손쉽게 가능하고 예전에는 일일이 체크하고 서명하였어야 하는데, 온라인은 몇 번의 클릭 후 전자서명으로 완료할 수 있습니다. 그리고 대면 가입에 비하여 모집인이 없어 모집 수수료로 지급되는 금액이 없어 보험료가 상대적으로 저렴합니다.    질문15.물론 단점은 있겠죠? 답변.그렇습니다. 온라인 보험의 단점을 보면, 아직까지 보험 가입에 일정한 한계가 있다는 점입니다. 초창기 보다는 많이 풀렸으나, 아직까지 대면 가입과 비교하여 가입할 수 있는 상품 라인업도 최대로 가입할 수 있는 보험 가입 한도도 적습니다. 특히 유병자이거나 고액의 보험을 가입하려고 한다면 대면 가입을 통하여만 가입이 가능합니다.       그리고 온라인 보험은 상품을 누가 설명해 주지 않으므로 본인이 직접 상품설명서를 꼼꼼히 읽어 보고 가입하여야 합니다. 온라인 청약 과정에서 설명문을 제대로 읽어 보지 않고 확인 버튼을 클릭한다면 제대로 확인 못하였다고 하더라도 정상적으로 상품설명이 된 것으로 간주되어 본인에게 책임이 전가됩니다. 이처럼 온라인 보험을 전적으로 본인의 책임 하게 보험가입을 해야 하는 것이어서 가입 시 꼼꼼히 읽어보고 클릭해야 합니다.   질문16.온라인 보험은 현대사회에서 거스를 수 없는 대세라고 볼 수 있을 것 같은데요. 그럼, 앞으로 어떤 것들이 준비되어야 한다고 봅니까? 답변보험에 대한 독립성을 키워야 합니다. 점차적으로 보험 가입 방식이 대면 방식에서 온라인 방식으로 넘어가고 있습니다. 아직까지 수많은 보험 설계사 분들이 활동하고 계셔서 단기간에 보험 가입이 비대면 방식으로 전환 되지는 않을 것이나, 장기적인 측면에서는 결국 비대면 방식으로 보험 가입 방식은 변화할 것으로 예상됩니다. 이미 예금, 증권, 펀드는 누구의 도움 없이도 스스로 모바일 어플을 통해서 계좌를 개설하고 거래를 합니다. 아직까지 보험 영역만 비대면이 활성화되지 않는 영역이지만, 점진적으로 그 속도가 빨리지고 있는 상태입니다. 각 보험사가 앞 다투어 온라인, 모바일 홈페이지에 공을 들이고 있고, 마케팅을 활성화하고 있습니다. 거기에 빅테크 기업의 보험 비교 서비스가 오픈하게 되면 온라인을 통한 보험가입이 가속화될 것입니다. 또한 마이데이터 사업을 통한 보험계약의 통합 서비스를 이용하게 됨으로써 본인 보험계약에 관심을 갖고 직접 보장분석을 통한 보험 상품을 가입하는 시대가 도래하면 보험 소비자는 더 이상 수동적이 아닌 능동적이 소비자로 변모하게 될 것입니다.  따라서 앞으로 필요한 것은 보험 지식입니다. 매일 관심가지고 분석하는 주식처럼 보험도 관심을 가지고 스스로 알아서 독립해야 합니다. 언제까지 보험설계사에 컴퓨터 프로그램에 의존할 수 없습니다. 필요한 보험을 판단하여 스스로 가입하고 보험금 청구도 하고 보험금도 지급받으면서 보험의 필요성을 몸소 느끼시기 바랍니다.   [빛가람손해사정법인] 양해일 대표였습니다.