미국 부채 통합 시 차용자들이 흔히 저지르는 8가지 실수

[이매진]

미국 부채 통합 시 차용자들이 흔히 저지르는 8가지 실수

https://nypost.com/business/the-8-common-mistakes-borrowers-make-when-consolidating-debt/

뉴욕 포스트 합성 사진

뉴욕 포스트는 본 콘텐츠 공유 및/또는 구매 시 제휴 및 광고 파트너십을 통해 수익을 얻을 수 있습니다.

채무 통합을 통해 여러 청구서를 하나의 월별 납부금으로 줄일 수 있지만, 간소화가 항상 비용 절감을 의미하는 것은 아닙니다. 

부채 통합 대출, 잔액 이전 카드 또는 주택 담보 대출은 기존 부채를 ​​새로운 부채로 대체하는 것이므로, 전환하기 전에 이자율, 수수료, 상환 기간 및 본인의 소비 습관을 고려해야 합니다.

차입자를 파멸로 이끌 수 있는 8가지 부채 통합 실수1. 부채가 발생한 원인을 해결하지 않고 부채를 통합하는 것

월 지출이 수입을 계속 초과하는 경우, 잔액을 새로운 계좌로 옮기는 것만으로는 근본적인 예산 문제를 해결할 수 없습니다. 지출이 수입보다 많은 사람이 계속해서 돈을 쓰거나 수입을 늘리지 않는 한, 부채 통합 대출은 큰 도움이 되지 않을 것입니다.

3

2. 월 상환액만으로 대출 통합을 판단하는 것 

월 납입액이 낮아 보인다는 것은 단순히 대출 기관이 상환 기간을 늘렸다는 의미일 수 있으며, 이는 결과적으로 총 이자 및 수수료 부담을 증가시킬 수 있습니다. 소비자금융보호국(CFPB)은 특히 월 납입액이 낮아지더라도 상환 기간이 길어질수록 통합 대출의 총비용이 증가할 수 있다고 경고합니다.

수수료는 그 격차를 더욱 벌릴 수 있습니다. 개인 할부 대출에는 대출 개시 수수료, 서류 작성 수수료, 신용 보험, 미신고 보험 및 연체 수수료가 포함될 수 있으므로 대출자는 광고된 이자율뿐만 아니라 연이율(APR)과 총 상환 비용을 비교해야 합니다.

3. 프로모션 잔액 이체 금리를 일시적인 것으로 처리하기

많은 카드사들이 0% 또는 낮은 초기 금리를 광고하지만, 이러한 프로모션은 일반적으로 제한된 기간 동안만 지속되며 이체 수수료가 부과되는 경우가 많습니다. 또한 동일한 카드로 새로 구매하는 금액에는 다른 이자 규정이 적용될 수도 있습니다.

잔액을 이체하기 전에, 이체 수수료를 포함하여 프로모션 기간 동안 이체된 부채를 상환하는 데 필요한 월 납입액을 계산해 보세요. 만약 그 금액이 가계 예산에 맞지 않는다면, 프로모션 기간이 종료될 때 잔액에 대해 갑자기 일반 금리가 적용될 수 있습니다.

4. 주택 담보 대출을 이용하여 신용카드로 불필요한 지출을 충당하는 것

무담보 신용카드 빚을 주택을 담보로 하는 대출로 바꾸기 전에 신중하게 생각하세요. 주택 담보 대출은 금리가 낮을 수 있지만, 집을 담보로 제공해야 합니다. 채권자가 집을 강제로 매각할 수 없다고 생각하는 것은 큰 오산입니다! 게다가 주택 담보 대출은 신용카드 이자를 내지 않아 절약되는 금액보다 초기 비용이 더 많이 발생할 수도 있습니다.

주택 담보 대출을 통해 부채를 통합하면 비상시에 사용할 수 있는 자산이 줄어듭니다. 이러한 위험 변화는 중요한데, 신용카드 잔액은 주택으로 담보되지 않지만, 주택 담보 대출은 차용인이 상환금을 갚지 못할 경우 주택이 위험에 처하기 때문입니다.

3

5. 최적의 가격을 찾아보지 않는 것

대출 기관마다 금리, 수수료 및 상환 조건이 다르므로 소비자 금융보호국(CFPB)은 계약서에 서명하기 전에 관련 서류를 검토 하고 여러 상품을 비교할 것을 권장합니다. 중요한 비교 대상은 월 납입금이 가장 낮은 대출 기관이 아니라, 감당 가능한 수준의 총비용을 유지하면서도 가장 합리적인 조건을 제시하는 상품입니다.

6. 신용카드 빚을 더 늘리는 것 

부채 통합은 기존 부채를 ​​없애는 것이 아니라, 단순히 새로운 계좌로 옮기는 것입니다. 만약 부채를 갚은 카드로 계속해서 결제를 한다면, 통합 대출금과 기존 카드의 추가 부채까지 모두 떠안게 될 수 있습니다. 기존 부채를 ​​갚기 위해 새로운 부채를 떠안는 것은, 지출을 제대로 관리하지 않는다면 문제를 단순히 미루는 것에 불과할 수 있습니다.

7. 모든 상환 완료된 신용카드는 즉시 해지해야 한다고 가정할 경우

신용카드를 잘라버리는 것이 미덕이라고 생각할 수도 있지만, 신용카드를 해지하는 것은 신용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 신용카드 사용률이 즉시 높아져 신용 점수가 떨어질 수 있기 때문입니다. 계좌를 유지하는 데 높은 연회비를 내야 한다면 위험을 감수할 만하다고 생각할 수도 있지만, 실제로 사용하지 않는 신용카드 한도를 유지하는 것은 신용 평판에 도움이 됩니다.

8. 채무 통합과 채무 조정의 차이를 모르는 것

일반적으로 부채 통합 대출은 여러 개의 부채를 상환하고 차용자에게 하나의 새로운 대출만 남겨주는 반면, 채무 조정 회사는 채권자와 협상하여 상환액을 줄이는 것을 목표로 합니다. 두 가지 모두 과도한 부채를 안고 있는 사람들이 널리 이용하는 방법입니다. 프리덤 채무 구제(Freedom Debt Relief)의 연구에 따르면, 과도한 부채를 가진 차용자의 30%가 부채 통합 개인 대출을 이용했고, 27%는 채무 조정을 이용한 것으로 나타났습니다. 

채무 조정 업체는 채권자에게 상환 유예를 요청하고, 일시불 합의금을 마련하는 동안 채무 상환을 중단하도록 소비자에게 권유할 수 있습니다. 하지만 이러한 경우 이자와 수수료가 누적되어 협상이 결렬될 경우 추심 절차에 휘말릴 수 있습니다.

3

빚을 줄이기 위해 취할 수 있는 긍정적인 조치들

부채를 통합하기 전에 각 부채의 잔액, 연이율, 최소 상환액 및 예상 상환일을 기록하세요. 그런 다음 이러한 수치를 새로운 대출의 연이율, 수수료, 대출 기간, ​​월 상환액 및 총 상환 비용과 비교하세요. 현재 채권자에게 연락하여 이자율을 낮추거나, 수수료를 면제하거나, 최소 상환액을 줄이거나, 상환일을 조정해 줄 수 있는지 확인하세요.

결론적으로, 채무 통합의 실질적인 관건은 청구서 다섯 건을 한 건으로 줄이는 것이 아닙니다. 새로운 방식이 실제 상환 비용을 낮추고, 가계 예산에 부합하며, 상환된 금액 외에 새로운 채무가 발생하지 않도록 하는 계획을 포함하는지 여부입니다.