종신보험 종신보험설계 상담

[duck]

1,피보험자의 성별/나이? 남/ 39세(보험나이)

2,피보험자의 직업(자세히) ? 사무직(비위험직군)

3,피보험자의 월 희망 보험료 ? 20만원

4,피보험자의 희망 보험가입 성향 (종신,암,실비,건강,저축,변액등...) ? 종신

5,피보험자의 과거 병력 사항 (5년간) ? 없음

6,운영자 들에게 하고싶은말 ?

기존보험은 우체국보헙, 메리츠실손, 동부실손 총 3개 있습니다.

먼저 넣었던 동부에 생해실비가 포함되어 있어서 메리츠에 넣을때는 상해는 삭제하여, 실비가 2개가 되었네요.

우체국은 아주 간결하게 보장의 폭이 적어 외벌이 가장인지라 종신이 필요할 것 같아서 설계받아보았습니다.

매트라이프와 ING인데, 개인적으로는 매트가 더 끌리는데, 어떤지 전문가 의견을 듣고싶습니다.(매트중심으로)

1. 암가족력이 있는데, 진단금, 수술비, 입원비가 적당한가요?

2. 반드시 넣어야 하는데, 빠진게 있다거나, 빼도되는 항목이 있나요?

3. 더블보장을 55세가 나은지, 60세가 나은지  남자일때말입니다.

4. 사망보험금이 1억이다가 60세부터는(정기특약이 60세까지인 관계로) 900으로 떨어집니다.

  그래서 60세 이후 너무 적은거 같다고 걱정하니, 아래와 같이 나이를 늘이면 된다네요.

  물론 그렇긴 하지만 비싼보험료 때문에 갈등이 되는 것이니, 보험료대비, 가장 괜찮은 보장은 정기특약 몇세까지가 좋을까요?

55세 전환(더블보장) : 정기특약 60세-196,150원, 70세-222,050원, 80세-258,450원

60세 전환(더블보장) : 정기특약 60세-191,500원, 70세-217,400원, 80세-253,800원

 다른 방법도 있답니다.

더블 종신보험으로 162,110원으로 ( 정기특약을 제외해서) 하나가입하고

정기보험(7,000만원)으로  전기납 해서 한가지 더 가입합니다.

정기보험 : 60세 전기납-32,200원/ 70세 전기납-47,600원/  80세-전기납-71,400원

5. 종신보험으로만 사망보험금을 높이려고 하지말고, 펀드에 가입하면 사망보험금이 추가로 가입이 된다던데,

  얼마나 가입할 수 있는 것인지도 궁금합니다. 변액유니버셜보험 이런것도 포함되나요?  

7,운영자들의 덧글로도 해소되지않은 정확한 설계를 원하시면 운영자 한명을

  선택하여 메일로 직접 도움을 요청하세여!

8,피보험자의  기존 보험 가입사항 (증권첨부 or 하단자세히기재) ?

 <기존보험가입사항>-아래3개

 -남(39세): 보험 총3개(우체국, 동부화재, 메리츠)

1. 우체국 /올커버건강 /39,300/ 만기환급형/ 2004년가입/ 80세/20년 납

	지급구분	지급사유 및 사유	지급금액(단위:만원)
1	질병치료보험금	3대질병 진단시(각 1회한)	1,000(암, 뇌졸중, 급성심근경색증)
2	입원급부금	입원시(입원 1일당)	2(120일한도)
3	장기입원급부금	31일이상 입원시(30일초과 입원 1일당)	3(90일한도)
4	수술급부금	수술시 1종수술 (1회당) 2종수술 3종수술	30 50 300
5	장해급부금	장해1급장해시(10회) 장해2급장해시(10회) 장해3급장해시 장해4급장해시 장해5급장해시 장해6급장해시	매년500 매년300 1,000 600 300 200
6	골절치료자금	재해로 골절시(사고 1회당)	30
7	사망급부금	사망시	기납입보험료
8	만기급부금	만기생존시	기납입보험료

2. 동부화재/ 80세상해플랜-무배당프로미라이프다이렉트헬스0804 /12,270/ 순수형/

    2008년가입/ 80세/20년 납

	지급구분	지급시기 및 사유	지급금액
1	대중교통이용중교통상해사망		1,000만
2	대중교통이용중80%이상후유장해	(일시금1,000만+매년3,900만*10년)	40,000만
3	대중교통이용중79~3%후유장해		최고 790만
4	기타상해사망		1,000만
5	기타상해80%이상후유장해	(일시금1,000만+매년900만*10년)	10,000만
6	기타상해79~3%후유장해		최고 790만
7	상해의료비		최고 1,000만
8	5대장기이식수술비		1회당 1,000만
9	각막이식수술비		1회당 1,000만
10	조혈모세포이식수술비		1회당 1,000만
11	상해흉터복원수술비		최고500만
12	골절진단위로금(치아제외)		1사고당 10만
13	화상진단위로금		1사고당 10만
14	가족일상생활배상책임	(대물사고시 본인부담금20만원)	최고 10,000만

3.메리츠/ 무배당 알파플러스0904 /23,200/ 순수형/ 2009년가입/ 100세/20년 납

	담보사항	담보내용	가입금액
1	일반상해사망후유장애	20년납 100세만기	1,000만
2	질병사망	20년납 20년만기	3,000만
3	갱신형 질병입원의료비	3년납 3년만기	1억
4	갱신형 질병통원의료비	3년납 3년만기	30만
5	이륜차운전중상해부보장
6	자동갱신특약

 ***보험가입예정 설계내용-2개(매트라이프, ING) ***

- 매트라이프생명 설계내용 -

 무배당 Life Cycle 종신보험-보험료: 월196,150원

55세 전환하여 그 이후(56세)부터 더블보장을 받는 보험입니다.

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무배당 Life Cycle 종신보험                3,000만원      종신      20년납  29,700원
무배당 정기특약                               7,000만원  60세  만기  20년납  29,400원
무배당 Life Cycle 암진단특약             2,000만원  80세  만기  20년납  56,000원
무배당 Life Cycle 암치료특약             3,000만원  80세  만기  20년납  32,400원
무배당 Life Cycle 수술특약                  500만원  90세  만기  20년납    8,750원
무배당 Life Cycle 입원특약                3,000만원  90세  만기  20년납  15,000원
무배당 Life Cycle 특정성인병진단특약 1,000만원  80세  만기  20년납    9,900원
무배당 Life Cycle 특정질병치료특약    2,000만원  80세  만기  20년납    7,000원
무배당 재해상해특약                        10,000만원  80세  만기  20년납    8,000원
초회 보험료 합계 ( 진단구분 : 무진단 )                            196,150원

	55세 이전	55세 이후 단위(만원)
암진단	2,000	4,000
암치료-수술          -입원	600  33	600  36
수술	1종:5/2종:15/3종:25/ 4종:50/5종:250	1종:10/2종:30/3종:50/ 4종:100/5종:500
입원	재해:3 / 질병:3	재해:6 / 질병:6
특정성인병진단	1,000	2,000
특정질병치료-수술                  -입 원	400   5	800  10

- ING생명 설계내용 -

 무배당 라이프케어 CI종신보험-보험료: 월 138,440원

가입상품	보험가입금액	보험기간	납입기간	보험료
(무)라이프케어CI종신1형	4,000만원	종신	60세납	100,000원
(무)정기특약1	4,000만원	5년만기	전기납(44세납)	8,400원
(무)재해사망특약	8,000만원(8구좌)	60세만기	20년납	5,600원
(무)재해상해특약	4,000만원(4구좌)	80세만기	20년납	3,440원
(무)입원특약2(갱신형)	4,000만원(4구좌)	5년만기	전기납(44세납)	6,400원
(무)암진단특약2(갱신형)	1,000만원(2구좌)	5년만기	전기납(44세납)	6,400원
(무)암수술입원특약2(갱신형)	200만원(2구좌)	5년만기	전기납(44세납)	2,000원
(무)수술특약3(갱신형)	2,000만원(2구좌)	5년만기	전기납(44세납)	5,000원
(무)장기간병특약(갱신형)	2,000만원(2구좌)	5년만기	전기납(44세납)	1,200원

[훈사마]

ING상품의 경우 대부분 중요한 특약은 전부 갱신형특약으로 되어있으므로 추천하는 상품이 아닙니다. 그러므로 메트라이프 기준으로 말씀드리겠습니다. 현제 동부와 메리츠에 실비관련특약이 전부 구성되어있으므로 진단비와 입원비, 수술비, 사망보험금 위주로 가입하시면 됩니다. 하지만 메트라이프의 경우 암진단비는 넉넉하게 구성되지만 성인병진단비는 뇌출혈과 급성심근경색을 말하는데 이부분은 좋지 않습니다. 뇌혈관질환중 가장 많이 발생되는 질병은 뇌혈관이 막히는 뇌경색입니다. 뇌질환의 50~60%를 차지하는 질병입니다. 하지만 메트라이프는 뇌출혈로 되어있으므로 뇌경색을 보장받을수 없습니다.

[훈사마]

남성에게는 단일질병으로 가장 많이 발생되는 질병이 간암이나 폐암이 아닌 뇌경색입니다. 또한 입원비의 경우 4일째부터 발생되는데 요즘 수술은 의료기술발달로 인해 레이져수술이나 2~3일후퇴원하는 수술이 대부분입니다. 이럴경우 입원비 보장을 받을수 없고 수술특약의 경우 나쁘지 않습니다. 사망보험금은 정기특약을 이용하시는게 좋은데 가능하면 지금처럼 가입하지 마시고 다른 보험으로 가입하시는게 좋습니다. 사망보험금을 종신으로 가입하되 다른 종신보험으로 실속있게 준비하시고 중대한 질병에 대한 보장은 뇌졸증까지 보장하고 첫날부터 지급하는 입원비로 재설계해서 가입하셔야 합니다. 더 저렴하고 보장좋게 설계가능합니다.

[보험고수]

기존에 유지하고 계신 보험은 여러개 되는데 실비를 잘 준비하신 것 외에 다른 큰 보장은 없습니다. 가장 중요한 실비가 일단 잘 되어 있기 때문에 다행이지만 암,뇌졸중,급성심근경색과 같은 큰 질병에 대해 좀더 생각 해보셔야 합니다. 암과 같은 큰 질병은 수술 퇴원 후에도 장기간 치료 및 요양이 필요하기 때문에 소득공백을 매울 진단금은 높게 설정되어야 합니다. 암수술 받고 1년이상 요양한다고 보았을 때 1년 연봉은 진단금으로 받아야 합니다. 우체국에서 1천만원 받고 있으니 최소 3천만원정도 비갱신으로 준비하셔야 합니다. 남성으로써 사망보험금을 준비하는 것은 회원님과 가족분들을 위해서 바람직합니다. 그러나 종신보험은

[보험고수]

그러나 종신보험은 그 보장을 종신토록 하기 때문에 매우 비용이 비싸다는 문제가 있습니다. 평균수명의 상승으로 갈수록 사망보험금이 필요한 시기가 줄어들고 있습니다. 지금 가입한 종신보험이 40~50년 후에 사망을 한다면 1억원의 가치가 2~3천만원 미만이 될 것입니다. 그런데 80세를 넘어 90세이상을 산다면 더더욱 의미 없을 것입니다. 이런 종신보험의 문제를 극복하고 효율성을 높이고자 하는 것이 바로 정기보험입니다. 정기보험은 남성의 경제활동기간 또는 자녀의 독립시기까지만 사망보장을 받는 것이며 보험료는 매우 저렴합니다. 3대 질병 진단금 보완과 정기보험을 추가하는 것이 보험료를 줄이고 평생 유지할수 있는 설계입니다

[홍반장]

안녕하세요. 회원님~

변액유니버셜보험을 펀드에 가입하면 사망보험금이 추가로 가입된다는 것은 잘못된 설명이니다. 변액유니버셜의 사망보장을 위해 소요되는 위험보험료도 당연히 포함이 됩니다. 또한 변액유니버셜의 경우 일반적으로 월납보험료 10만원당 1천만원정도를 받으실 수 있습니다. 회원님이 희망하시는 사망보장을 받으시려면 50만원~1백만원정도는 가입을 하셔야합니다. 남성으로써 특히 가장으로서 사망보장은 당연히 필요합니다. 하지만, 종신보험으로 준비를 하시면 회원님이 희망하시는 사망보장을 준비하기 위해서는 매우 높은 보험료가 필요하게 됩니다. 일반적으로 종신보험으로 사망보장을 준비시에

[홍반장]

주계약과 정기특약을 합하여 1억원정도 준비를 하시는데, 엄밀히 따져서 최근 사망보장금 1억원의 가치는 크지 않습니다. 일반적으로 자녀가 2인인 가정에서 가장 유고시 자녀 1명당 교육비 5천만원, 주택구입시 소요된 대출금 상환자금, 와이프의 경제적 자립시점까지 필요한 생활비등을 고려하면 1억원으로 턱없이 부족합니다. 하지만, 종신보험으로 1억원을 준비하는 것도 보험료가 부담스러운데 2억 3억은 더더군다나 그럴 것입니다, 따라서 사망보장의 니즈가 강하신 경우에는 종신보험이 아닌 정기보험만으로 충분한 사망보장을 저렴하게 준비하시는 것이 좋습니다. 위 상품중에서는 ING는 CI보험이며, 갱신형특약이 많아 좋지않습니다.

[보험박사]

1. 메리츠의 실비보험은 유지를 하시고 상해 실비에 대한 보장은
보완을 하시는게 좋겠습니다. 일반상해 의료실비특약은 이제는
없어진 특약으로 아주 좋지만 금액이 부족하기 때문에 암, 뇌혈관
질환, 심장질환의 부족한 진단금을 보완하시면서 상해 실비도 같이
보완을 하시는게 좋겠습니다. 암에 대한 가족력이 있으시다면 암
진단금은 가능한 최대로 구성을 하시구요.

2. 현재의 실비보험과 건강보험은 특별히 조정하실 부분이 없습니다.

3. 가장이시기에 사망보장 보험은 별도로 준비를 하시야 합니다.
제안 받으신 두개의 보험으로 준비를 하시는 것보다는 생명사의 정기
보험이나 종신 + 정기특약으로 사망보장을 준비

[보험박사]

하시고 부족한 암진단금은 손해사의 상품으로 준비를 하셔야 합니다.
사망보장보험의 가입목적이 가장의 조기 사망을 대비하기 위함이므로
자녀분의 독립시기나 회원님의 경제활동의 은퇴시기까지만 기간을
설정해 저렴하게 보장을 받으시는게 경제적입니다. 그 이상 보장을 원
하시면 종신 + 정기특약으로 가능한 최소의 금액으로 보장을 구성하셔
야 합니다.

암진단금은 손해사가 좋습니다. 이유는 가입후 1년(생명사 2년)만 지나
면 100%보장을 하며 식도암과 췌장암까지 보장을 합니다. 생명사는 보
장을 하지 않습니다. 또한 암진단금은 비갱신으로 꼭 준비를 하셔야 하구요.

[웰빙보험]

일반적으로 남성분들은 한 집안의 가장으로서 사망보장금은 생명사 정기보험으로 준비하고 손해보험 의료실비로 질병,상해 병원비 보장을 준비하십니다. 기존에 여러 개의 보험을 준비하셨으나 보험료 대비 보장이 미흡합니다. 기존 메리*는 지금은 가입하기 어려운 보장으로 그대로 유지하시면서 혜택을 받는 것이 좋습니다. 아쉬운점은 메리* 의료실비를 준비하시면서 암,뇌졸증,급성심근경색 진단비를 추가하여 가져가셨다면 가장 저렴하게 넓은 보장이 가능했다는 점입니다. 진단자금은 말씀하신 종신보험으로도 준비는 가능하나 사망과 진단금이 연동되어 불필요한 보험료가 발생됩니다.

[웰빙보험]

그러므로 보험료가 높은 메트라*프 또는 in*종신보험 보다는 정기보험으로 자녀들이 성장하는 시점까지 사망을 보장받으시고 진단금은 보장개시 시점이 빠른 손해보험으로 저렴하게 준비하시기 바랍니다. 한*로 준비하신다면 최소사망에 일반암 3천만원까지 가능하며 뇌혈관,허혈성 심장질환까지 준비가 가능합니다. 게다가 생명사에서 보장하지 않는 뇌졸증,뇌혈관 진단비를 보장 받을 수 있 습니다. 보장성 보험의 주목적은 건강보장임을 기억하시고 운영자의 도움을 받아 자세한 상담 받으시기 바랍니다.

[열혈설계]

살아가심에 필요로한 보장성보험은 어느정도 준비가 잘 되어 있으십니다. 우체국건강보험은 암/뇌졸증/심근경색에 대한 1천만원씩의 진단금 및 첫날부터 2만원의 입원일당 및 수술비특약등 매우 무난하며, 동부화재에 상해의료비와 메리츠에 질병의료비가 준비되어 있으시네요 ~ 메리츠상품을 준비하실 때 상해에 대한 보장도 100세로 준비하셨더라면 조금 더 좋았겠습니다. 평균수명을 고려하면 말이죠 ^^

가장으로써 필요로한 사망보장의 준비목적은 어디까지나 경제적 활동시기에 예기치 못한 조기사망시 남은 유가족을 위한 최소한의 생계유지비가 그 목적인 만큼 종신토록 보장하여 보험가가 높은 종신보험이 아닌 자녀분의 독립시기에

[열혈설계]

맞춘 정기보험으로 준비해야 하지만 회원님께서는 암에 대한 보장이 부족하기에 80세까지 암보장을 강화하시려면 주계약에 대한 종신사망보장을 최소로 준비하시고 정기특약으로 하여 1억원정도를 준비하시고 암을 비롯한 2대질병에 대한 특약을 추가로 구성하시면 되겠습니다

또다른 방법은 손해사의 건강보험으로 하여금 암/뇌혈관/심장질환에 대한 2천만원정도의 진단금을 준비하시고 정기보험으로 순수사망보장만 1억원을 준비하신다면 가장 실속있게 준비하실 수 있습니다

설계받으신 두 종신보험을 비교하자면 갱신형특약이 없는 메트라이프상품이 좋지만 금액을 무시못합니다. 전체적인 보험료 지출을 줄이시고 저축에 투자하세요