미국 효과적인 부채 상환 전략과 역효과를 초래할 수 있는 전략

[이매진]

미국 효과적인 부채 상환 전략과 역효과를 초래할 수 있는 전략

https://nypost.com/business/debt-payoff-strategies/

The debt payoff strategies that work and the ones that can backfire

부채 눈사태와 눈덩이: 회전 부채를 관리하는 두 가지 방법

부채 눈사태식 상환법과 눈덩이식 상환법은 소득은 괜찮은데 신용카드 빚처럼 회전 부채를 갚지 못하는 사람들에게 가장 효과적입니다. 이런 사람들에게는 부채 상환에 대한 규율을 확립하는 방법을 도입하는 것이 놀라운 효과를 발휘합니다.

부채 눈사태식 상환 방식은 잔액과 관계없이 이자율이 가장 높은 부채부터 우선적으로 상환하는 방식입니다. 이 방식의 목표는 차용자가 지불하는 이자 금액을 최소화하면서 미상환 부채를 없애는 것입니다.

방법은 간단합니다. 모든 부채를 스프레드시트에 입력합니다. 연이율(APR)이 높은 순서대로 나열하여 가장 비싼 부채부터 먼저 갚아나갑니다. 

이렇게 하려면 모든 부채 계좌에 필요한 최소 금액을 납부하고, 여유 자금은 이자율이 가장 높은 부채에 먼저 상환해야 합니다. 이자율이 높은 첫 번째 부채가 상환되면, 그 부채에 할당된 자금은 다음으로 이자율이 높은 부채에 사용됩니다. 이 과정은 모든 부채가 상환될 때까지 계속됩니다.

예를 들어, 연이율 25%인 신용카드 잔액이 5,000달러이고, 20%인 카드 잔액이 3,000달러, 15%인 카드 잔액이 2,000달러인 경우를 생각해 보겠습니다. 25% 이자율이 적용되는 카드에 더 많은 금액을 상환하면, 이자 부담이 가장 큰 카드의 잔액을 줄일 수 있습니다. 이 카드를 모두 갚고 나면, 20% 이자율이 적용되는 카드가 우선순위가 됩니다. 많은 신용카드 회사는 계좌 잔액을 기준으로 이자를 매일 계산합니다. 따라서 이자율이 높은 카드의 잔액을 빨리 줄이면 향후 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 

차용자가 매달 상환해야 할 총액을 동일하게 유지할 경우, 애벌랜치 방식은 일반적으로 이자 비용을 최소화하고 이자율이 낮은 부채부터 먼저 갚는 방식보다 상환 기간을 단축할 수 있습니다. 하지만 이 전략은 인내심을 요구합니다. 잔액이 큰 고금리 계좌는 완전히 상환하는 데 몇 달 또는 몇 년이 걸릴 수 있어, 진행 상황을 파악하기가 어려울 수 있습니다.

부채 눈덩이 방식은 다른 접근법을 사용합니다. 이자율을 우선시하는 대신, 차용자는 잔액이 가장 적은 부채부터 갚아 나갑니다. 이 과정은 부채 목록을 금액이 적은 순서부터 많은 순서대로 작성하는 것에서 시작됩니다. 차용자는 모든 계좌에 최소 금액만 납부하고, 추가 자금은 잔액이 가장 적은 부채부터 상환합니다.

한 계좌의 빚을 모두 갚고 나면, 이전 상환액은 다음으로 빚이 적은 계좌를 갚는 데 사용됩니다. 이러한 눈덩이식 상환 방식의 장점은 심리적인 측면에 있습니다. 빚을 없애는 것은 눈에 보이는 성취감을 주고, 매달 내야 하는 청구서의 수를 줄여줍니다.

이러한 진전의 느낌은 특히 총 부채액에 압도당할 때 차용인이 상환 계획을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 하지만 단점은 비용입니다. 스노우볼 방식은 이자율을 고려하지 않기 때문에 차용인은 애벌랜치 방식보다 더 많은 이자를 지불할 수 있습니다.

Joi_studio – stock.adobe.com부채 통합 대출은 부채를 간소화할 수 있지만, 신중해야 합니다.

채무 통합 대출은 여러 개의 부채를 하나의 할부 대출로 통합할 수 있도록 해주며, 대개 고정된 월 납입금과 정해진 상환 기간을 갖습니다. 새로운 대출의 금리가 기존 부채보다 낮을 경우, 채무 통합을 통해 차입 비용을 줄이고 상환을 간소화할 수 있습니다.

하지만 월 상환액이 낮다고 해서 반드시 대출 금리가 낮아지는 것은 아닙니다. 소비자금융보호국(CFPB)은 대출 통합이 상환 기간을 연장함으로써 월 상환액을 줄이는 경우가 있다고 경고합니다 . 결과적으로, 새로운 대출의 금리가 낮더라도 차입자는 전체적으로 더 많은 이자를 지불하게 될 수 있습니다. 

한 차입자가 1만 달러의 신용카드 빚을 연이율 12%의 개인 대출로 통합한다고 가정해 보겠습니다. 고정 금리, 월 납입금, 추가 수수료가 없다고 가정할 때, 3년 동안 대출금을 상환하면 매달 약 332달러를 납입하고 총 이자는 약 1,957달러가 됩니다. 같은 대출 기간을 5년으로 연장하면 월 납입금은 약 222달러로 줄어들지만, 총 이자는 약 3,347달러로 증가합니다. 차입자는 매달 약 110달러의 현금 흐름을 절약할 수 있지만, 이자는 약 1,390달러 더 지불하게 됩니다.

일부 개인 대출에는 대출 수수료가 부과되어 대출 비용이 증가할 수 있습니다. 이러한 수수료는 대출금에서 차감되거나 대출 금액에 추가될 수 있습니다. 일부 부채 통합 대출 또한 변동 금리 또는 일시적인 우대 금리가 적용되며, 이는 나중에 인상될 수 있습니다. 부채 통합 시 흔히 저지르는 8가지 실수 중 일부는 월 상환액만으로 통합 대출을 판단하는 것, 최적의 금리를 찾아보지 않는 것, 그리고 주택 담보 대출을 이용하여 신용카드로 불필요한 지출을 충당하는 것입니다. 

잔액 이체 신용카드는 기존 잔액을 일시적으로 0% 연이율을 제공하는 카드로 옮겨 이자 비용을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 프로모션 기간 동안에는 이체된 잔액에 대한 추가 이자 발생 없이 원금을 상환할 수 있습니다. 하지만 이 방법을 선택하기 전에 대부분의 잔액 이체 상품은 이체 금액의 일정 비율로 계산되는 선불 수수료를 부과한다는 점을 알아두세요.

예를 들어, 8,000달러를 3%의 수수료로 이체하면 240달러의 비용이 발생하여 잔액이 8,240달러가 됩니다. 만약 카드가 18개월 동안 무이자 혜택을 제공한다면, 프로모션 기간이 끝나기 전에 잔액을 모두 상환하려면 매달 약 458달러를 납부해야 합니다. 만약 이러한 상환액을 유지할 수 없다면, 프로모션 기간 만료 후 남은 잔액에는 일반적으로 카드의 일반 이자율이 적용됩니다.

프로모션으로 제공되는 무이자 또는 저금리 혜택은 일정 기간 동안만 적용되며, 해당 시범 기간이 끝나면 업계 표준 금리 또는 그 이상의 금리가 적용됩니다. 잔액이체 카드를 현명하게 사용하는 방법은 시범 기간 동안 매달 얼마를 납부해야 카드 대금을 전액 상환할 수 있는지 계산해 보는 것입니다. 만약 매달 납부해야 하는 금액을 감당할 수 없다면, 잔액이체 카드는 그다지 유용하지 않을 수 있습니다.

2022년 1월 15일 토요일, 한 부부가 집에서 노트북으로 스트레스를 받으며 공과금을 납부하고 있다. (525217705)Kay Abrahams/peopleimages.com – stock.adobe.com채권자와 협상하면 이익을 얻을 수 있지만 위험도 따릅니다.

월 상환금 납부에 어려움을 겪는 차용인은 추가 대출을 받거나 채무 조정 회사를 고용하지 않고도 해결책을 찾을 수 있습니다. 대부분의 경우, 상환이 어려워지면 채권자에게 직접 연락하는 것이 추심 절차로 넘어가는 것보다 낫습니다.

채권자는 일반적으로 예상보다 시간이 더 걸리더라도 돈을 받는 것을 좋아합니다. 이자율을 낮추거나, 특정 수수료를 면제하거나, 최소 상환액을 줄이거나, 채무자의 재정 상황에 더 적합한 상환 계획을 세워줄 수도 있습니다. 일부 대출 기관은 급여 수령일에 맞춰 상환일을 조정해 주기도 합니다. 이러한 조치가 반드시 보장되는 것은 아니지만, 요청해 보는 것은 나쁠 것 없습니다.

미국 연방거래위원회(FTC) 에 따르면 , 대금 지급을 중단하면 연체료, 추가 이자, 추심 절차 개시 및 신용 보고서 손상 등의 문제가 발생할 수 있습니다. 채권자는 합의 협상이 진행되는 동안에도 차용인을 상대로 소송을 제기할 수 있습니다. 채권자가 채무자에게 상환 유예를 제공하거나 합의 제안을 수락해야 할 의무는 없지만, 대금을 지불하지 않으면 추가 비용이 발생하고 신용 등급이 손상될 위험이 있습니다.

채무 조정 회사를 이용하기로 결정했다면, FTC의 텔레마케팅 판매 규정에 따라 채무 조정 회사가 고객의 채무 협상을 성공적으로 완료하고 기타 요건을 충족하기 전에는 조정 수수료를 징수할 수 없다는 점을 알아두어야 합니다. 또한, 채무 조정이 성공적으로 이루어지더라도 추가적인 재정적 부담이 발생할 수 있습니다. 예를 들어, 탕감된 채무는 차용인의 상황 및 적용 가능한 공제 항목에 따라 과세 소득으로 간주될 수 있습니다 .

채무 조정을 고려하는 소비자는 비영리 신용 상담과 채무 관리 프로그램이 서로 다른 서비스라는 점을 이해해야 합니다. 이러한 프로그램은 일반적으로 채권자에게 채무 탕감을 설득하기보다는 협상된 조건에 따라 채무를 상환하는 데 중점을 둡니다.