미국 쌓인 청구서, 더딘 진전: 빚더미를 간소화하는 방법

[이매진]

미국 쌓인 청구서, 더딘 진전: 빚더미를 간소화하는 방법

https://nypost.com/business/how-to-simplify-credit-card-debt-pileup/

Too Many Bills, Too Little Progress: How to Simplify a Debt Pileup

뉴욕 포스트 합성 사진

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신용카드 청구서는 눈덩이처럼 쌓이기 마련입니다. 예상치 못한 지출, 생활비 상승, 일시적인 소득 감소 등으로 인해 가계는 여러 결제 수단을 동시에 처리해야 하는 상황에 놓이고, 이자 부담은 가계 예산을 잠식해 갑니다.

Achieve 의 최근 조사 에 따르면 응답자의 43%가 부채 때문에 재정 상황에 대해 절망감을 느꼈다고 답했습니다. 빚을 지는 것보다 빚에서 벗어나는 것이 더 어려울 수 있습니다. 매달 지불하는 금액의 상당 부분이 원금 상환이 아닌 이자 상환에 쓰일 경우, 지출을 줄인 사람이라도 재정 상황을 개선하는 데 어려움을 겪을 수 있습니다.

다행히 극단적인 조치를 취하지 않고도 빚을 관리할 수 있는 방법이 있습니다. 올바른 상환 전략을 선택하는 것부터 부채를 통합하거나 전문가의 도움을 받는 것까지, 이 일곱 가지 접근 방식을 통해 빚을 더 쉽게 관리하고 수천 달러의 이자를 절약할 수 있습니다.

자신이 빚진 금액을 알아두세요

모든 부채 상환 계획의 출발점은 현재 보유하고 있는 모든 부채를 완벽하게 파악하는 것입니다. 책상 위에 서류 몇 장만 놓는 것으로는 충분하지 않습니다. 먼저 신용카드 명세서, 개인 대출 서류, 의료비 청구서 및 기타 부채를 모두 정리한 스프레드시트를 만드세요.

각 계좌에 대해 미결제 잔액, 연이율(APR), 최소 월 납입액 및 납입 기한을 기록하십시오. 연이율(APR)은 연간 대출 비용을 측정하고 어떤 부채가 가장 큰 비용을 발생시키는지 파악하는 데 도움이 되므로 중요한 지표입니다.

소비자금융보호국(CFPB)은 채무 감축 계획표와 청구서 달력을 활용하여 지불 내역을 정리하고 상환 전략을 세울 것을 권장합니다 . 모든 정보를 한곳에 모아두면 간과하기 쉬운 청구서를 쉽게 파악할 수 있습니다.

예산에 대한 확실한 기준점을 확보했다면 , 이제 주거비, 식비, 교통비 및 기타 필수 지출을 제외하고 남는 돈이 얼마인지 계산할 차례입니다. 이 금액을 기준으로 최소 상환액을 제외하고 현실적으로 부채 상환에 얼마나 사용할 수 있는지 결정됩니다.

최소 납부액을 놓치면 연체 수수료가 발생하고 신용 기록이 손상되며 이자율이 인상될 수 있습니다. 따라서 특정 부채에 대한 조기 상환보다는 모든 계좌를 제때 관리하는 것이 우선시되어야 합니다. 

상환 전략을 선택하세요: 부채 눈덩이 전략

부채 눈덩이 방식은 데이브 램지가 대중화한 부채 상환 전략 으로, 이자율에 관계없이 잔액이 가장 적은 부채부터 갚아나가는 데 중점을 둡니다. 목표는 개별 부채를 신속하게 없애고, 미상환 계좌 수가 줄어드는 것을 보면서 자신감을 키우는 것입니다.

부채 눈덩이 전략을 사용하면 모든 계좌에 최소 납입액을 지불한 다음, 남는 돈은 잔액이 가장 적은 부채부터 먼저 상환합니다. 해당 부채가 모두 상환되면, 그 부채에 지불하던 돈을 다음으로 잔액이 적은 부채에 적용합니다.

한 신용카드에 500달러, 다른 신용카드에 2,000달러, 또 다른 신용카드에 7,000달러의 빚이 있다고 가정해 봅시다. 스노우볼 방식에 따르면, 더 큰 금액의 빚이 더 높은 이자율을 적용하더라도 500달러짜리 빚부터 먼저 갚아나가게 됩니다.

이 접근 방식의 장점은 심리적인 측면에 있습니다. 빚을 없애는 것은 집을 정리하는 것과 같습니다. 방 하나만 깨끗해져도 집이 얼마나 더 보기 좋아지는지 깨닫게 되면, 더 어려운 일에도 도전할 동기가 생기는 것처럼 말입니다.

이 방식의 단점은 장기적으로 비용이 더 많이 든다는 것입니다. 단기적인 성과보다는 이자 최소화에 더 관심이 있는 차입자에게는 부채 눈사태 방식이 다른 접근법을 제시합니다.

또 다른 상환 전략: 부채 눈사태

부채를 잔액 순으로 정렬하는 대신, 애벌랜치 방식은 연이율(APR)이 가장 높은 계좌를 우선적으로 상환합니다. 나머지 부채에는 최소 금액만 납부하면서, 여유 자금은 가장 이자율이 높은 부채에 집중적으로 투입하는 방식입니다.

예를 들어, 이자율이 각각 29%, 24%, 18%인 신용카드 세 장을 가지고 있다고 가정해 보세요. 애벌랜치 방식에서는 잔액과 관계없이 이자율이 29%인 카드부터 먼저 갚아 나갑니다. 해당 카드의 이자율이 모두 상환되면, 이자율이 24%인 카드, 그리고 마지막으로 이자율이 18%인 카드 순으로 갚아 나갑니다.

수학적으로 보면 이 전략이 유리합니다. 이자가 가장 높은 부채부터 먼저 갚아나가면, 매달 총 상환액이 동일하고 새로운 부채가 발생하지 않는다는 가정 하에, 향후 지불해야 할 금액을 줄일 수 있습니다.

이 접근 방식은 인내심을 요구합니다. 이자율이 높은 큰 금액의 부채를 가진 차입자는 단 하나의 계좌도 정리하지 못한 채 몇 달 동안 상환금을 납부해야 할 수도 있습니다.

한 젊은 여성이 집에서 청구서, 세금, 은행 계좌 잔액, 신용카드 사용 내역을 확인하고 있다.키티판 – stock.adobe.com빚이 감당할 수 없을 정도로 많을 때 어떻게 해야 할까요?

Achieve의 조사 에 따르면 응답자의 3분의 1이 부채를 줄이기 위해 어디로 가야 할지 모르는 것으로 나타났습니다. 이러한 경우 재정 관리에만 집중하는 것으로는 충분하지 않을 수 있습니다. 예를 들어, 가계 소득이 최근 감소했다면, 특히 물가 상승과 맞물려 있다면, 부채 상환에 추가 자금을 투입하는 것이 어려울 수 있습니다.

이러한 가구의 경우, 보다 적극적인 조치가 필요할 수 있습니다. 응답자들은 여러 부채를 하나의 개인 대출로 통합하는 방안(48%)을 고려하고 있다고 답했으며, 그 뒤를 이어 채무 조정을 대행해주는 회사와 협력하는 방안(44%), 신용 상담을 통한 채무 관리 계획에 가입하는 방안(40%), 그리고 최악의 경우 파산 신청(21%)을 고려하고 있다고 밝혔습니다.

잔액이체 카드

잔액 이체 신용카드는 자격 요건을 충족하는 대출자가 기존 신용카드 부채를 초기 0% 연이율을 제공하는 새로운 카드로 옮길 수 있도록 함으로써 일시적인 부담 완화를 제공할 수 있습니다.

일부 프로모션은 12개월 이상 지속되어 차용자가 이체 금액에 대한 추가 이자 발생 없이 잔액을 줄일 수 있는 시간을 제공하지만, 부채 이체가 반드시 무료는 아닙니다. 많은 부채 이체 카드는 프로모션 이자율이 0%인 경우에도 이체 금액의 3%~5% 정도의 선불 수수료를 부과하는 경우가 많습니다.

하지만 프로모션 기간이 종료된 후에도 잔액이 남아 있는 경우 일반적으로 카드의 일반 이자율이 적용되며, 연체 시 프로모션 조건이 무효화될 수 있습니다. 잔액 이체를 신청하기 전에 이체 수수료, 프로모션 만료일, 구매 연이율(APR) 및 최소 결제 금액을 확인하십시오.

통합 대출

개인 대출은 고금리 신용카드 빚을 통합하는 또 다른 방법입니다.

부채 통합이란 차용자가 새로운 대출을 받아 여러 기존 부채를 ​​상환하는 방식입니다. 여러 개의 신용카드 대금을 관리하는 대신, 새로운 대출에 대한 월별 상환금만 납부하면 됩니다.

많은 개인 대출은 고정 금리와 고정 상환 일정을 가지고 있습니다. 차용자가 구매 및 결제를 할부로 하면서 잔액이 오르내리는 회전식 신용카드와 달리, 할부 대출은 정해진 상환 기간이 있습니다.

이렇게 하면 차용자는 매달 얼마를 갚아야 하는지, 그리고 대출금이 언제 상환될 예정인지 알 수 있으므로 예산 관리가 더 쉬워집니다.

통합 대출은 기존 부채의 금리보다 연이율이 낮을 경우 비용 절감에 도움이 될 수 있습니다. 하지만 월 납입액이 낮아진다고 해서 실제로 대출 비용이 줄어드는 것은 아니며, 단순히 상환 기간이 길어지는 것일 수도 있습니다. 다음은 연이율 12% 고정 금리로 1만 달러를 대출받을 경우의 비교표입니다.

대출 기간월별 납부총 이자

3년(36개월)	332달러	1,957달러
5년(60개월)	222달러	3,347달러

마찬가지로 중요한 점은 부채 통합이 부채의 근본 원인을 없애는 것은 아니라는 것입니다. 개인 대출로 신용카드 빚을 갚고 나서 다시 신용카드로 새로운 물건을 구매하기 시작하면 이전보다 더 많은 빚을 지게 될 수도 있습니다.

신용 상담

스스로 부채를 관리하기 어려운 사람들을 위해 비영리 신용 상담 기관이 대안을 제시합니다. 자격을 갖춘 신용 상담사는 가계의 소득, 지출 및 부채를 검토하고 예산 수립을 지원하며 상환 방안을 평가해 줍니다. 일부 기관은 채무자와 참여 채권자 간의 구조화된 상환 계획을 수립하는 채무 관리 프로그램도 운영합니다.

이러한 계획에 따라 차용자는 일반적으로 상담 기관에 매달 한 번씩 상환금을 납부합니다. 그러면 상담 기관은 합의된 상환 일정에 따라 채권자들에게 자금을 분배합니다. 채권자는 이자율을 낮추거나 특정 수수료를 면제하거나 상환 조건을 조정하는 데 동의할 수 있습니다. 이러한 양보는 월 상환액을 줄여 차용자가 미상환 잔액을 상환하는 데 도움이 될 수 있습니다.

채무 관리 계획에는 설정 수수료나 월별 수수료가 포함될 수 있습니다. 채무자는 채권자가 참여하는지, 계좌를 폐쇄해야 하는지, 상환 기간은 얼마나 되는지 등을 문의해야 합니다. 연방거래위원회(FTC)는 외부 기관의 인증을 받은 상담사가 있는 기관을 선택하고, 계약서에 서명하기 전에 수수료 및 서비스에 대한 서면 정보를 받아볼 것을 권장합니다.

채무 조정

대출자는 비영리 신용 상담과 영리 목적의 채무 조정의 차이점을 이해해야 합니다. 신용 상담은 이자율을 낮추고 상환 조건을 조정하는 데 도움을 줄 수 있지만, 채무 조정 회사는 일반적으로 채권자와 협상하여 채무 원금을 줄여 소비자가 전체 잔액보다 적은 금액으로 채무를 해결할 수 있도록 도와줍니다. 이러한 서비스는 수수료를 수반하는 경우가 많지만, 채무 조정 회사는 협상이 성공적으로 이루어지고 소비자가 이에 동의했으며 최소 한 번 이상 상환이 이루어진 후에만 수수료를 받을 수 있습니다.

감당 가능한 상환 조건을 설정하는 것을 목표로 하는 채무 관리 계획과는 달리, 채무 조정은 채권자를 설득하여 미지급 잔액의 일부를 탕감받는 것을 목표로 합니다. 채무 조정 프로그램 동안 소비자는 일반적으로 별도의 계좌에 자금을 적립해 두고, 협상 및 승인이 이루어지면 해당 계좌에서 조정 금액을 지불합니다.

하지만 이러한 접근 방식에는 위험이 따릅니다. 소비자금융보호국(CFPB) 에 따르면 , 채무 상환을 중단하면 추가 이자, 연체료, 일시적인 신용 등급 하락, 그리고 채권 추심 소송으로 이어질 수 있습니다. 채권자는 채무 조정 회사와 협상할 의무가 없으며, 제안된 조정이 반드시 성공할 것이라는 보장도 없습니다. 또한, 채무 탕감은 차용자의 상황 및 적용 가능한 면제 조항에 따라 세금 부담을 발생시킬 수도 있습니다.

걱정하지 마세요. 여러 가지 선택지가 있습니다.

채무자는 채무 조정 회사에 비용을 지불하기 전에 채권자에게 직접 연락하여 재정난 지원 프로그램, 이자율 인하 또는 다른 상환 방안에 대해 문의할 수 있습니다. 채권자는 제3자를 개입시키지 않고 협상에 나설 의향이 있을 수도 있습니다.

빚을 갚는 것이 불가능해지면, 채무 조정 프로그램에 돈을 쓰는 것보다 자격을 갖춘 채무 구제 전문가나 파산 변호사와 상담하는 것이 자신의 재정 상황에 맞는 최선의 방법을 찾고 선택지를 더 잘 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.

가장 중요한 차이점은 제안된 해결책이 실제로 상환 비용을 줄여주는지 아니면 단순히 추가적인 비용을 발생시키는지 여부입니다. 차용인은 어떠한 채무 탕감 합의에 동의하기 전에 서면 조건을 요구하고, 총비용을 계산하고, 신용도에 미치는 영향을 정확히 이해해야 합니다.

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이 글은 브루클린에 거주하는 금융 전문 기자이자 뉴욕 포스트의 상업 담당 편집자인 윌 켄튼 이 작성했습니다. 투자, 개인 금융 및 은퇴 계획을 전문으로 하는 윌은 행동 경제학 분야에 대한 전문성을 바탕으로 뉴 스쿨 경제 리뷰의 부편집자로 활동하며 해당 분야를 심도 있게 연구해 왔습니다. 윌은 독자들이 금융 결정에 영향을 미치는 "예측 가능한 비합리성"을 이해하고, 학자금 대출 , 투자 , 주택 담보 대출 등 다양한 금융 문제에 대한 실질적인 해결책을 제시하는 데 도움을 주고 자 합니다. 2026년 뉴욕 포스트에 합류하기 전에는 인베스토피디아, AP 뉴스, 비즈니스 인사이더, 타임 스탬프에서 금융, 경제, 문화의 교차점을 다룬 기사를 작성했습니다.