갱신형 암보험 VS 비갱신형 암보험 보험료 비교(갱신형보험과 비갱신형 보험어떤게 좋을까?한화한아름플러스종합보험 암진단비기준 보험료비교)

[해피니스]

요즘에 갱신형 특약이 너무 많이 생기고 암보험 역시 갱신형 특약으로 많이 바뀌고 있습니다
AIA생명의 경우 암보험을 갱신형 특약으로 바꿨다가 판매가 저조하자 다시 비갱신형 상품으로 전환했습니다.갱신형 암보험과 비갱신형 암보험의 보험료 한화한아름플러스 종합보험의 보험료를 기준으로 분석해봤습니다

당장 저렴한게 장점인 갱신형
하지만 나이가 많아질 수록 매년 손해보험사들의 손해율이 높아갈수록 보험료가 오르고 있는게 현실입니다
암보험 보험료가 오르지 않았던 해는 한번도 없었던 듯합니다

일단 한화손해보험의 한아름플러스 종합보험의 보험료를 기준으로 보험료가 얼마인지 설계해봤습니다
대부분의 손해보험사 상품들이 갱신형 암보험과 비갱신형 암보험을 다 설계할 수 있습니다

갱신형 암보험료와 비갱신형 암보험료를 계산하기 위해 동일한 설정으로 한화 한아름플러스에서 30세남자 기준으로 암 진단비 1천만원 기준으로 작성해봤습니다

비 갱신형으로 20년납 80세만기의 월 보험료는 7,840원입니다
20년간 총 납입액은 1,881,600원입니다

하단에 첨부한 자료는 갱신형 암보험의 보험료이고 30세의 홍길동씨께서 3살씩 계속 나이를 먹어가고 있습니다
암진단비 가입특성상 63세까지 나이를 먹지 못했네요

65세이후에는 신규로 가입을 하지 못하기때문에 이후 보험료는 저도 모릅니다 ^^
어쨌든 암에 걸리지 않는다면 80세까지 갱신으로 계속 납입해야하는게 갱신형 특약입니다

(단위:원/암진단비 1천만원 보험료:한화한아름플러스기준)

나이	보험료	3년간납입금액	매년5%상승	3년간납입금액	매년10%상승	3년간납입금액
30	570	20,520	570	20,520	570	20,520
33	840	30,240	972	35,007	1,118	40,249
36	1,210	43,560	1,622	58,375	2,144	77,169
39	1,510	54,360	2,343	84,330	3,561	128,178
42	2,060	74,160	3,699	133,181	6,465	232,746
45	2,920	105,120	6,070	218,537	12,198	439,112
48	3,590	129,240	8,640	311,031	19,960	718,564
51	4,200	151,200	11,701	421,238	31,081	1,118,918
54	5,280	190,080	17,029	613,027	52,007	1,872,237
57	6,550	235,800	24,454	880,349	85,870	3,091,337
60	8,520	306,720	36,823	1,325,626	148,669	5,352,081
63	10,800	388,800	54,034	1,945,240	250,832	9,029,940
총계		1,729,800		6,046,460		22,121,051

가정을 하나 세워보겠습니다

첫번째 가정으로 만약에 암진단비의 보험료 인상이 전혀없다면입니다

암진단비의 보험료인상이 없음을 전제로 한다면 암진단비 갱신형 보험료가 오히려 저렴해보입니다

비갱신형 암보험료인 월 납입금액 7,840원보다 비싸지는것은 60세가 넘어야지 비싸지며 65세까지 30년간 총 납입하는 금액은 오히려 비갱신형 암보험료보다 총액으로 갱신형 암보험료가 151,800 더 저렴합니다

물론 암에 안걸릴경우 66세부터 80세까지 15년을 더 납입해야하며 그 때는 당연히 비 암진단비 갱신형 암보험료가 더 많은 총액을 납입하게 됩니다 

여기까지는 일단 저렴하니 비갱신형 암보험이 아니라 갱신형 암보험도 뭐 그냥 그럭저럭 가입할만하네 하는 생각을 하게 됩니다

 하지만 여기까지의 전제는 어디까지나 보험료 인상이 한푼도 없을때 현재 나이별로 갱신형 암보험료와 비 갱신형 암보험료로 단순 비교한 내용입니다

암보험의 경우 매년 손해보험사에서 손해율이 높아지고 있습니다
의학기술의 발달등으로 조기 검진과 완치율이 높아지면서 보험사에서 암진단비를 지급하는 경우가 많이 발생하게 되었습니다

그 이유로 상당수의 생명보험사에서 암전문 보험을 없앴으며 매년 높아지는 손해율을 보험료에 반영하기 위해서 비 갱신형 암보험에서 갱신형 암보험으로 전환들을 하고 있는 과도기 입니다

그래서 두번째 가정입니다
단순하게 매년 5%상승할경우 갱신형 특약이 어떻게 될까 가정해봤습니다

56세까지 26년간 납입하는 총액은 1,895,245원이 됩니다
이때 비 갱신형 암보험료로 20년간 총 납입하는 금액보다 13,645원이 넘게 됩니다

63세부터 65세까지 3년간 납입하는 갱신형 압보험료 총액은 1,945,240원으로 비갱신형 암보험료 20년간 납입하는 보험료 1,881,600 보다도 63,640원이 더 많은 보험료를 지출해야 합니다

20년간 낼돈을 3년에 다 내버리는 경우입니다

물론 66세 넘어가게 되면 보험료는 비교도 안될뿐더러 66세까지 납입하는 금액도 6백만원이 넘으며 비갱신형 암보험료 납입 총액보다 2.2배나 많은 금액을 지출해야 합니다

암진단비 1천만원 받고자 66세까지 납입하느 금액이 6,046,460원이되는 경우가 됩니다
66세이후에는 계산 불가입니다 ^^

하지만 매년 암보험 관련한 뉴스를 보시면 5%인상만 되는 경우는 없습니다

세번째 가정입니다
보통 10% 이상 인상이 되지만 마지막으로 매년 10% 인상만 가정해보겠습니다

갱신형 암보험료로 30세부터 50세까지 납입하는 총액이 1,656,539원입니다
비갱신형 암보험료 20년간 납입하는 총액 1,881,600원보다는 225,061원이 적을 뿐입니다

하지만 갱신형 암보험료로 51세부터 3년간만 내는 총보험료가 1,118,918원으로 더이상 비교는 무의미합니다
암진단비 천만원 받고자 62세까지 즉 33년간 갱신형 암보험료로 납입하는 총액은 13,091,111원입니다

보장받는 암진단비 1천만원보다도 갱신형 암보험료로 내는 금액이 3,091,111원이 됩니다
63세부터 65세까지 3년간 암진단비 1천만원을 받기위해서 내는 갱신형 암보험료는 9,029,940원입니다
더이상의 비교는 66세이후 암진단비가 얼마인지 안나와서 불가합니다
그리고 더이상의 비교자체도 무의미합니다

물론 암이 조기에 젊은나이에 걸린다면 당연히 유리하지만 사람이 암에 언제걸릴지 혹은 살면서 평생안걸릴지는 아무도 모르는 일입니다
그렇기 때문에 보험을 가입하는것이고 그런 위험을 줄이기 원한다면 비갱신형 암보험에 가입하는게 당연히 맞는겁니다

갱신형 암보험의 위와 같이 나중에 월 내는 보험료가 부담스러워서 해지하는 경우가 발생할 수 있습니다
해지하자마자 암에 걸리지 말란법은 없습니다
갱신형 암보험료가 부담스러울 나이가 암에 가장 많이 걸릴 확률이 높아지는 나이이기 때문입니다

연간 인상되는 암진단비 보험료가 15%, 20% 이상 인상이되면 상상 그이상의 큰 금액들을 납입해야 합니다

※ 밑에는 보험료 산출하기 위해서 실행한 한화한아름플러스 종합보험의 설계화면을 캡쳐해놓은겁니다