고위험 가구
총부채원리금상환비율(DSR)이 40%를, 자산대비부채비율(DTA)이 100%를 넘는 가구로, 자산을 모두 팔아도 빚을 다 갚지 못한다는 뜻.
▶ DSR (Total Debt Service Ratio) : 총부채원리금상환비율(總負債元利金償還比率)
연간 소득에서 각종 금융 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율.
주택 대출 원리금 외에 신용 대출, 학자금 대출, 장기 카드 대출 따위를 모두 더한 부채 상환 비율.
대출 심사 시 총부채 상환 비율(DTI)로 심사했을 때보다 대출 한도가 축소.
LTV, DTI, DSR - 주택 담보 대출의 심사 기준이 되는 정책.
LTV(담보인정비율) - 담보자산(동산, 부동산)에 초점을 맞춘 것
총부채원리금상환비율 - 담보물보다 부채상환능력에 초점을 맞춘 정책.
※ 계산 방식
DSR = 가계대출 원리금 상환액(연간 대출 원리금 상환액 +기타 대출의 연간 원리금 상환액) / 연간 소득
DSR 40까지면 적정, 70이 넘어가기 시작하면 이자 내기도 어려운 위험 차주(借主).
DSR은 모든 대출을 각각의 원리금 상환 방식과 만기에 맞춰 따진다.
세금을 포함한 TDS 36% 초과 시 대출이 어려워짐.
2022년 7월부터 기존의 대출규모 2억 원부터 적용하던 DSR을 1억 원부터 적용.
▶ 자산대비부채비율(DTA·Debt To Asset ratio)
※ 부채비율 (debt ratio, ratio of total lia-bilities to net worth)
기업이 갖고 있는 자산 중 부채가 어느 정도 차지하고 있는가를 나타내는 비율
기업의 재무구조, 특히 타인자본 의존도를 나타내는 대표적인 경영지표.
대출자의 상황을 나타내는 참고지표
부채비율은 타인자본(부채)을 자기자본으로 나눈 뒤 100을 곱해 구한다.
부채비율의 분자는 모든 부채를 포함하고, 그 분모는 자기자본으로 구성되어 있다.
부채비율로 지급능력을 측정하는 것은 부채비율이 클수록 채권자에 대한 위험이 증가한다는 기본개념에 근거하고 있다.
채권자의 위험을 평가하는데 가장 보편적으로 이용되고 있다.
☞ 경제, 금융, 대출규제 관련 용어
● LTV(Loan To Value ratio)
자산의 담보가치에 견준 대출금액 비율.
대출 채권이 부도나면 금융회사는 담보물(주택담보대출의 경우 주택)을 처분해 상환받아야 하는데, 이때 상환액이부족하지 않도록 LTV에 한도를 둔다.
● DTI(Debt To Income ratio)
대출자 입장에서 원리금 상환액이 소득에서 차지하는 비중.
금융회사는 대출자의 소득이 충분한지, 다시말해 돈을 갚을 능력이 되는지 따져 DTI가 일정 수준을 넘지 않는 수준까지만 대출해 준다.
● 소득대비대출비율(LTI·Loan To Income ratio)
LTI는 'Loan to Income Ratio'의 약자로 연간 소득대비 총 대출잔액으 비율을 의미하는 용어.
한해에 벌어들이는 소득에 비해 얼마나 많은 규모의 대출을 받아놓고 있는지를 가늠할 수 있는 지표 중 하나.
LTI = (총 대출 잔액) / (연간 소득)
연봉 7천만원을 버는 직장인이 주택담보 대출을 1억원, 신용대출을 4천만원 받았다면 LTI는 2.0이 된다.
총 대출잔액이 1억 4천만원이고 연간소득이 7천만원이므로 1억 4천을 7천으로 나눈 값이 LTI 값이 된다.
● LTV (Loan To Value ratio)
주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율.
주택담보대출비율이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자 한다면 빌릴 수 있는 최대금액은 1억 8천만원(3억×0.6)이 된다.
(주택담보대출금액+선순위채권+임차보증금 및 최우선변제 소액임차보증금)÷담보가치.
● DTI (Debt To Income) 총부채상환비율(總負債償還比率)
금융부채 상환능력을 소득으로 따져서 대출한도를 정하는 계산비율.
대출상환액이 소득의 일정 비율을 넘지 않도록 제한하기 위해 실시한다.
총부채상환비율(總負債償還比率), 즉 총소득에서 부채의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 말한다.
(주택담보대출금액+선순위채권+임차보증금 및 최우선변제 소액임차보증금) ÷ 연 소득
금융기관들이 대출금액을 산정할 때 대출자의 상환능력을 검증하기 위하여 활용하는 개인신용평가시스템(CSS:Credit Scoring System)과 비슷한 개념.
예) 연간 소득이 5000만 원이고 DTI를 40%로 설정할 경우에 총부채의 연간 원리금 상환액이 2000만 원을 초과하지 않도록 대출규모를 제한하는 것.
● 임대업이자상환비율(RTI·Rent To Interest ratio)
RTI(Rent to Interest)
부동산임대업 여신심사시 임대업자들의 대출 적정성 여부를 판단하기 위한 것으로 연간 이자비용 대비 연간 임대소득 비율을 말한다. RTI는 원칙적으로 임대사업 대상인 개별 임대물건 기준으로 산정한다.
연간 임대소득÷이자비용
자영업자 부채, 특히 그중에서도 부채 규모가 크고 증가세가 가파른 부동산임대업자 부채를 까다롭게 관리한다.
RTI는 기업으로 따지면 이자보상배율과 비슷한 개념.
임대업으로 돈을 벌어 이자를 낼 능력이 얼마나 되는지 나타내는 지표.