경기손해사정사 / 보험나이 계산법

[손해사정사 이제형]

보험나이와 그 계산법

1. 나이란?

흐르는 세월을 막을 수는 없고 해마다 한 살 한 살 나이가 드는 것은 누구나 겪어야 하는 운명입니다.

흔히 우리가 알고 있는 나이는 태어난 해를 기준으로 그 해는 1살, 다음 해는 2살, 이렇게 나누는 것이 일반적입니다. 이것은 보통 양력을 기준으로 한 나이이고 띠를 말할 때는 음력나이를 기준으로 합니다.

예를 들어 2021년 양력 1월 1일에 태어났다고 가정할 때 소의 해라고 해서 소띠가 되는 것이 아니라 띠는 음력을 기준으로 하기 때문에 양력으로 2021년 1월 1일은 음력으로 2020년 11월 18일이므로 쥐띠가 됩니다.

예전 우리 조상들의 삶은 음력을 기준으로 날짜를 헤아렸습니다. 음력은 주로 농사에 관한 시기를 나타내고 있는데, 우리 선조들은 농사를 일의 으뜸으로 여겼다는 것을 알 수 있습니다.

하지만, 최근에는 음력보다는 양력을 중시 여기는데, 대부분의 가정이 자녀들의 생일을 음력이 아닌 양력을 기준으로 챙겨 주는 것을 보아도 이러한 세태를 알 수 있습니다.

해마다 바뀌는 나이를 일반적인 나이라고 한다면 태어난 날을 기준으로 실제로 1년이 지났을 때의 나이를 계산하는 방법을 만나이라고 합니다.

예를 들어, 2021. 1. 1. 태어난 사람은 다음 해인 2022. 1. 1.이 되어야 만나이로는 1살이 됩니다.

보통 법이나 보험에서는 만나이를 기준으로 나이를 계산합니다.

그런데 보험에서의 나이 계산법은 일반적인 만나이와는 조금 다른데 이하에서 알아보겠습니다.

2. 보험나이

보험나이의 의미는 세 만기형 상품과 주로 관련하여 의미가 있습니다. 예를 들어 80세 만기라고 하면 사람들은 일반적인 양력 나이인지 아니면 만나이인지 헷갈릴 수 있으며, 자칫 분쟁이 발생할 소지가 있기 때문에 이에 관해서 명확히 할 필요가 있습니다.

보험나이를 계산하는 방식은 보험계약일을 기준으로 실제의 만나이를 계산해서 6개월 미만의 끝수는 버리고 6개월 이상일 경우에는 1년으로 계산합니다. 예를 들어 계약일이 2021년 1월 30일이라고 가정할 때 계약자의 생년월일이 1971년 11월 30일생이라고 가정하면 계약자의 실제 만나이는 49세 2개월이 됩니다. 이럴 경우에 계약자의 보험나이는 49세가 되며, 매년 계약해당일을 기준으로 1살씩 증가합니다. 따라서 위 계약자가 보험나이로 80세가 되는 해는 31년 후인 2052년 1월 30일이 되며, 100세가 되는 해는 2072년 1월 30일이 됩니다. 따라서 위 계약자가 100세 만기인 계약을 체결했다고 가정하면 보험기간은 계약체결일인 2021년 1월 30일부터 2072년 1월 30일까지가 됩니다.

그리고 보험나이의 예외가 인정되는 아주 중요한 사실이 있는데요, 보험에서 만15세 미만자의 경우에는 사망을 담보로 하는 보험의 피보험자가 될 수 없으며, 만일 이를 위반하여 계약을 체결했을 경우에는 그 계약은 무효가 됩니다. 따라서 피보험자가 사망하여도 사망보험금을 받을 수 없습니다. 여기서 만15세는 보험에서 말하는 보험나이가 아니라 법적인 실제의 만나이를 말합니다. 따라서 어떤 사람의 실제 만나이가 14세 7개월이 나왔다면 보험나이로는 15세이지만 사망보험금에서 말하는 만나이는 보험나이가 아닌 실제의 만나이이기 때문에 만15세 미만이 됩니다. 즉, 이러한 상태에서 그를 피보험자로 하여 사망보험계약을 체결했다면 만15세 미만인 자를 피보험자로 하는 사망보험계약으로써 당연 무효가 됩니다.

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