따라서 이러한 부실 위험을 조금이라도 줄일 수 있는 선제적 대응이 필요한데, 나에게 적합한 서민금융 지원 제도를 통해 대출을 받거나 저금리 대출로 전환하면 가계 부담을 덜 수 있다.
현재 대표적인 서민금융 대출상품으로는 '햇살론, 미소금융, 바꿔드림론, 새희망홀씨'가 있으며, 이를 통틀어 '4대 서민금융상품'이라고도 한다.
각 상품들은 '서민금융진흥원, 캠코(한국자산관리공사), 서울보증보험' 등의 기관에서 보증지원을 해 주고 있어 대출의 문턱도 비교적 낮을 뿐만 아니라 대출금리에 대한 부담도 덜 수 있다. 실제로 신용 6~10등급자가 저축은행 등에서 신용대출을 받게 되면 연 25~35%대의 금리가 적용되지만 햇살론을 이용하게 되면 연 10%대로 이용할 수 있다.
특히 금융위원회에 따르면 올해 4대 서민금융상품의 지원을 강화하여 기존 55만 명에서 67만 명으로 늘리는 것은 물론, 지원금액 역시 5조 7,000억 원 에서 7조 원으로 확대하고 일부 상품은(햇살론, 미소금융 등)이용할 수 있는 자격에 대해서도 신용등급과 소득 기준을 완화하였다고 하니 시중은행에서 대출 신청이 거절되었거나, 현재 연 20% 이상의 고금리 대출로 인하여 가계 경제에 부담을 겪고 있다면 문을 두드려 보자.
하지만, 정부기관에서 지원하는 대출이라고 해서 신용이 낮거나 소득이 적은 모두에게 무조건 허용되는 것은 아니다. 각 서민금융상품의 이용대상이라 할지라도, 과거 채무 불이행 이력이 있는 신용도 판단정보 보유자나 연체 중인 경우에는 대출이 제한될 수 있다.
(*최종 대출 여부는 각 해당 금융기관의 여신심사 결과에 따라 결정된다.)
그렇다면 나에게는 어떤 서민금융상품이 적합할지 각 대출상품별 특징을 통해 찾아보자.
1. 신용등급 및 소득이 낮은 이들을 위한 '햇살론'
- 자격요건
□ 개인신용등급이 6~10등급인 자
□ 연소득이 3천 5백만 원 이하인 자(3천 만원→3천 5백만 원
(긴급생계자금 : 6등급 이하 연소득 4천 만원→4천 5백 만원 각 2017년 1월 26일 기준)
□ 기초생활수급자 및 차상위계층인 자
□ 무등록. 무점포 자영업자 및 일용직. 임시직 근로자
- 상환방법 및 대출기간
① 사업운영자금 및 창업자금: 1년 거치 4년 이내 원금 균등분할상환
② 생계자금: 3~5년 매월 원금 균등분할상환
③ 긴급생계자금: 1년 거치 4년 원금 균등분할상환
④ 대환자금: 별도의 거치기간 없이 5년 이내에서 연 단위로 채무자가 정하는 기간 동안 원금 균등분할상환
* 원금 균등분할상환 (대출원금을 대출기간 동안 일정한 금액으로 상환하는 방식)
- 이용방법 및 문의
① 서민금융진흥원(☎1397)
③ 햇살론 각 지점(농협, 저축은행, 신협, 산림조합, 새마을금고, 수협)
- 생계자금은 최고 1천만 원, 창업자금은 최고 5천만 원까지 지원!
'사업운영자금, 창업자금, 생계자금, 대환자금, 긴급생계자금' 으로 구분되는 '햇살론'은 신용등급 및 소득이 낮아 제도권 금융을 이용할 수 없는 이들을 위한 금융 지원 상품으로 서민금융진흥원의 보증지원을 통해 대출이 이루어지며 신용 6~10등급이거나 연소득 3천5백만 원 이하의 근로자, 자영업자, 농립어업인을 지원한다. 참고로 대출금리는 변동 가능하며 2016년 10월 기준 상호금융 7.25%, 저축은행 9.05% 수준이었다.
① 사업운영자금
'햇살론 소상공인 평가표'에 의해 대출한도가 달라지며 최저 400만 원~ 최고 2천만 원 한도까지 받을 수 있다.
② 창업자금
정부 공공기관의 창업교육을 12시간 이상 이수한 창업자나, 무등록. 무점포 자영업자가 사업자 등록 후 점포를 구비하는 경우 지원을 받을 수 있다. 단, 사업장 확보 및 사업자 등록을 마친 후 개업한지 1년 이내이어야 가능하다. 무등록. 무점포 자영업자는 개업한지 3개월 이내면 된다. 대출한도는 사업장 마련을 위해 임대차 계약서를 제출하면 최대 5천만 원까지 가능하다.
③ 생계자금
일용직, 임시직 포함 3개월 이상 계속하여 재직하고 있는 근로자라면 이용이 가능하며, 여성근로자의 경우 90일 이내의 출산휴가는 근로기간으로 인정한다. 대출한도는 신용등급별 차등 적용되며 최저 4백만 원~ 최대 1천만 원까지 가능하다.
Q. (근로자인 경우)근로소득 미신고자도 햇살론을 이용할 수 있나?
가능하다. 햇살론은 근로소득 미신고자를 비롯, 3개월 이상 계속 근로 중인 일용직, 임시직 파트타임직 근로자도 이용 대상이다.
④ 대환자금
신청일 기준으로 3개월 이전에 대출받은 연 20% 이상의 고금리 채무를 정상 상환(단, 소득대비 채무상환액 비율이 40%를 초과해서는 안 된다.) 하고 있는 이들을 위한 상품으로 대출원금 기준 최대 3천만 원까지 이용이 가능하며, 대출한도 내에서 생계. 운영자금과 중복 대출을 받을 수 있다.
⑤ 긴급생계자금
위의 각 햇살론 대출 후, 12개월 이상 우수거래자에게 적용 되는 상품으로 연소득 3,000만 원 이하의 근로자 또는 연소득 4,500만 원 이하 신용 6등급 이하의 근로자에게 최대 500만 원까지 대출이 가능하다.
tip. 햇살론 성실상환 인센티브 확대
2017년 달라지는 금융제도 중 하나로 햇살론을 1년 이상 성실상환 하면 기간에 따라 금리 인하 폭을 최대 1.8%p까지 확대한다.
(1년 이상: 0.3%p→0.3%p, 2년 이상: 0.6%p→0.7%p, 3년 이상: 0.9%p→1.2%p, 4년 이상:1.2%p→ 1.8%p)
2. 예비 창업자 및 자영업자를 위한 '미소금융'
- 자격요건
□ 개인신용등급이 6등급 이하인 자(7등급→6등급 2017년 1월 26일 기준)
□ 기초생활수급자 혹은 차상위계층 이하인 자
□ 근로장려금 신청요건 대상자
- 상환방법 및 대출기간
*원리금 균등분할상환 / 거치기간은 최대 5년(긴급생계자금은 최대 4년)
(*대출금 만기일까지의 총 이자와 원금을 계산하여 대출기간으로 나누어 매달 일정한 금액을 상환하는 방식)
- 이용방법 및 문의
(전국의 171개 미소금융 지점에서 취급)
- 무담보 무보증 지원, 연4.5%의 낮은 금리!
미소금융의 가장 큰 특징은 무담보, 무보증으로 창업 및 운영자금을 지원해 준다는 것이다. 뿐만 아니라 대출금리도 연4.5%로 햇살론(연10~15%)보다 낮고, 성실 상환 시 이자율 감면 혜택까지 받을 수 있으며 창업자금, 운영자금, 시설개선자금, 긴급생계자금으로 구분된다. 다만 햇살론 등의 서민금융 대출을 받은 경우에는 대출한도에서 이를 차감 후 지원한다.
① 창업자금
창업 예정인 이들에게 사업장 임차보증금 이내에서 최대 7천만 원까지 지원하며, 무 등록사업자로 창업을 하면 연 2%로 최대 5백만 원까지 대출이 가능하다. 생계형 차량 구입을 위한 대출은 최대 2천만 원까지며, 무 등록 사업자일 경우에는 1천만 원까지 가능하다.
② 운영자금
본인 명의로 사업자 등록 후, 6개월 이상 운영 중인 자영업자의 제품 등의 구입 자금을 최대 2천만 원까지 지원해준다. 단 프리랜서(인적용역 사업 소득자)는 최대 1천만 원까지 대출이 가능 하며, 무 등록 사업자는 연 2%로 최대 5백만 원까지 가능하다.
③ 시설개선자금
본인 명의로 사업자 등록 후, 6개월 이상 운영 중인 자영업자의 사업장 시설개선자금을 최대 2천만 원까지 지원해 준다.
④ 긴급생계자금
기존의 미소금융상품 이용자 중 원리금을 1년 이상 납부하고 최근 3개월 누적 연체일수가 10일 이하인 성실상환자라면 최대 5백만 원까지 지원 받을 수 있으며, 의료비 등의 긴급한 생계자금에 활용할 수 있다.
Q. 미소금융을 통해 창업지원을 대출을 받고 싶은데 지원제한 요건은?
전국은행연합회에 신용도판단정보 및 공공정보가 등재된 경우에는 제한 되지만, 아래의 경우에는 지원대상에 포함된다.
- 신용회복중인자 중 1년 이상 변제금을 성실히 납입한 자
- 개인회생 신청자 중 법원으로부터 면책이 결정된 자
- 개인파산 신청자 중 면책 결정일로부터 5년 이상 경과한 자
3. 고금리 대출로 상환의 어려움을 겪는 이들을 위한 '바꿔드림론'
- 자격요건
□ 신용6등급 이하 연소득 3천만 원 이하인 자 (*특수채무자는 신용등급 제한 없음)
□ 근로자의 경우 연소득 4천만 원 이하(부양가족 2인 이상은 4천5백만 원 이하)인 자
□ 자영업자의 경우 연소득 4천 5백만 이하(사업자등록된 자영업자에 한함)인 자
□ 연 20% 이상의 고금리 채무를 6개월 이상 정상 상환 한 자
(자영업자의 경우 15% 이상의 고금리)
*단, 보증채무를 비롯 담보대출, 할부금융, 신용카드사용액은 제외다.
- 상환방법 및 대출기간
① 급여소득자 등: 최장5년, 원리금 균등분할상환
② 자영업자 : 최장6년, 원리금 균등분할상환
- 이용방법 및 문의
① 전국 15개 은행
(KEB하나, 국민, 우리, 신한, SC, 씨티, 농협, 기업, 수협, 부산, 대구, 경남, 광주, 전북, 제주)
② 서민금융진흥원(☎1397)
③ 국민행복기금
- 최대 3천만 원, 연 6.5~10.5%의 저금리 전환!
현재 대부업체 등을 통한 고금리 대출로 상환에 어려움을 겪고 있다면 바꿔드림론을 이용할 수 있는 자격이 되는지 알아보자. 이 상품은 국민행복기금의 보증을 통해 전국 15개의 시중은행의 저금리(연 6.5~10.5%)대출로 전환이 가능하다.
Q.현재 연체중인 채무는 없으나 10일 이상 계속된 연체를 4회 이상 보유하고 있는데, 바꿔드림론 이용 자격이 되는지?
연체기록이 있으면 원칙적으로 바꿔드림론 신청이 불가능하다.
4. 은행대출이 어려운 이들을 위한 서민 맞춤형 대출상품 '새희망홀씨'
-자격요건
□ 연소득 3천 만 원 이하인 자
□ 개인신용등급이 6~10등급이면서 연소득 4천만 원 이하인 자
- 상환방법 및 대출기간
원금 균등분할상환 또는 원리금 균등분할상환
(대출기간은 각 은행 별로 상이함)
- 이용방법 및 문의
① 전국 15개의 은행
(KEB하나, 국민, 우리, 신한, SC, 씨티, 농협, 기업, 수협, 부산, 대구, 경남, 광주, 전북, 제주)
②서민금융진흥원(☎1397)
- 연 6~10.5% 대, 최대 2천 5백만 원한도 내에서 은행 별 자율결정!
새희망홀씨는 은행의 서민 맞춤형 대출상품으로 소득이 적거나 신용등급이 낮아 은행 대출이 어려웠던 이들을 위해 마련된 제도다. 대출금리는 연 6~10.5%대이며 각 은행 마다 차이가 있을 수 있으며, 최대 2천 5백만 원 한도 내에서 은행 별로 자율결정 한다. 참고로 새희망홀씨는 5년간 한시적으로 운영되며, 전국 15개 은행에서 신청할 수 있다.
또한 성실상환자 및 한부모가정이나, 기초생활수급자와 같은 사회적 취약계층에게도 우대금리를 제공한다.
Check point!
이처럼 서민금융상품은 가계부채 위험을 줄일 수 있는 장점이 있다. 하지만 아무리 저금리로 이용한다 하더라도 반드시 상환해야 하는 빚이라는 경각심을 잊어서는 안 되며, 꼭 필요한 만큼의 금액만 대출받는 것이 현명하다.
또한 '더 이상 신용등급이 하락하는 일은 없다'는 마음가짐으로 대출 원금 및 이자를 연체하는 일은 없어야겠다. 월 대출 상환금액을 미리 계산해 지출예산을 세워두면 도움이 되니 올크레딧에서 제공하는 대출상환금액 계산기로 확인해 보자.
▶대출상환금액 계산기 바로가기
대출을 받은 후 어떻게 관리하는지도 신용평가 시 중요한 바탕이 되니 매월 상환일은 반드시 지키도록 하자. 더불어 성실상환의 긍정적 금융거래가 쌓이다 보면 신용등급 상승을 꾀할 수 도 있으니 이를 계기로 win-win 할 수 있는 금융 플랜을 세워보는 것은 어떨까?
자료참고 : 금융위원회, 금융감독원 및 서민금융진흥원