17년 연금저축 현황 분석 결과’

[둥글이]

17년 연금저축 현황 분석 결과’

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적립금 및 가입자 현황

□ (적립금) ’17년말 연금저축 적립금은 128.1조원(계약수 699만건)으로 전년(118.0조원) 대비 8.6% 증가

 ◦ 보험이 94.9조원으로 전체 적립금의 대부분(74.1%)을 차지하며, 이어 신탁(16.8조원, 13.2%), 펀드(12.2조원, 9.5%) 등의 順

 ◦  최근 3년간 신탁 비중은 지속적으로 감소(’15년 14.1% →‘16년 13.7%→ ’17년 13.2%)한 반면, 펀드 비중은 지속 증가^*

      * ’15년 8.1% →‘16년 8.2%→ ’17년 9.5%

□ (가입자) ‘17년말 연금저축 가입자는 560.3만명으로 전년(556.5만명) 대비 0.7% 증가

 연금저축 적립금 등 현황

                                                                     (단위 : 억원, %, 천건)

구 분	’15년말	’16년말		’17년말
			비중		증가율	비중	계약수	계약당
보 험	810,596	881,313	74.7	948,851	7.7	74.1	4,946	1,919만원
신 탁	152,710	161,273	13.7	168,441	4.4	13.2	1,041	1,618만원
펀 드	88,351	97,142	8.2	121,988	25.6	9.5	742	1,643만원
기 타*	35,207	40,021	3.4	41,500	3.7	3.2	258	1,608만원
합 계	1,086,864	1,179,749	100	1,280,780	8.6	100	6,987	1,833만원

 * 신협, 수협, 새마을금고 및 우체국에서 취급하는 연금저축 공제보험

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연금 납입액 및 수령액 현황*

 * 신협, 수협, 새마을금고 및 우체국에서 취급하는 공제보험은 제외(이하 동일)

□ (연금납입액) ’17년중 연금저축 총 납입액은 10.2조원(적립금 대비 8.0% 수준)으로 전년 대비 4.7%(4,987억원) 감소

 ◦ 계약당 납입 금액은 225만원(납입액 ‘0원’인 경우 제외)으로 전년 대비 0.9%(2만원) 증가

연금저축 연간납입액 현황

                                                                              (단위 : 억원, %)

구 분	연간 납입액					계약당 납입액
	’16년	’17년				’16년	’17년
			증감	증감률	비중
보 험	82,506	77,100	△5,406	△6.6	75.5	215만원	213만원
신 탁	12,605	12,676	71	0.6	12.4	267만원	274만원
펀 드	12,043	12,393	350	2.9	12.1	247만원	272만원
총 계	107,155	102,168	△4,987	△4.7	100.0	223만원	225만원

 * 계약당 평균 납입액은 납입액 ‘0원’인 경우 제외하고 산출

 ◦ 연간 연금저축 세액공제 한도인 400만원 이하 납입계약이 대부분(90.2%)을 차지하고, 400만원 초과 납입계약은 9.8%에 불과

연금저축 납입액별 현황

                                                                             (단위 : 천건, %)

구 분		0원	0~1백 만원	1~2백 만원	2~3백 만원	3~4백 만원	4백만원 초과	총 계
’17년	건 수	2,189	864	1,541	1,016	461	657	6,729
	비 중	32.5	12.8	22.9	15.1	6.9	9.8	100.0
’16년	건 수	1,909	988	1,599	1,114	463	635	6,707
	비 중	28.5	14.7	23.8	16.6	6.9	9.5	100.0

□ (연금수령액) ’17년 연금저축 가입자의 연금수령액은 2.1조원(71.3만건)으로 전년 대비 29.8%(4,892억원) 증가

 ◦ 계약당 연금 수령액은 연간 299만원(월평균 25만원)으로 전년(307만원, 월평균 26만원) 대비 8만원 감소(△2.6%)

연금저축 연간 연금수령액 등 현황

                                                                           (단위 : 억원, %, 건)

구 분	연간 수령액			수령 계약수			계약당 수령액
	’16년	’17년	증감률	’16년	’17년	증감률	’16년	’17년
보 험	10,887	14,635	34.4	441,752	596,791	35.1	247만원	245만원
신 탁	4,400	4,740	7.7	70,652	85,059	20.4	623만원	557만원
펀 드	1,114	1,918	72.2	21,683	31,415	44.9	514만원	610만원
총 계	16,401	21,293	29.8	534,087	713,265	33.5	307만원	299만원

 ◦ 연간 수령액 200만원 이하 및 200~500만원인 계약이 각각 52.3%, 28.9%에 해당하는 등 500만원 이하가 대부분(81.2%)을 차지하는 반면, 1,200만원 초과 계약은 2.4%에 불과

 연금저축 연금수령액별 현황

                                                                              (단위 : 건, %) 

구 분		2백만원 이하	2~5백만원	5~12백만원	12백만원  초과	총 계
’17년	비 중	52.3	28.9	16.4	2.4	100.0
	누적비중	52.3	81.2	97.6	100.0
’16년	비 중	50.2	30.8	16.4	2.6	100.0
	누적비중	50.2	81.0	97.4	100.0

□  (수령형태)  확정기간형이 전체의 66.0%를 차지하며, 이어 종신형(32.4%), 확정금액형(1.4%), 기타(0.2%) 등의 順

연금저축 연금수령형태 현황(비중)

(단위 : %)

구 분	확정기간형	확정금액형	종신형	기타	총 계
’17년	66.0	1.4	32.4	0.2	100.0
’16년	66.4	1.0	32.4	0.2	100.0

□  (수령기간) 확정기간형 계약 중 연금개시 계약의 대부분(90.9%)이 10년 이하를 선택한 가운데 연금수령 최소기간인 5년을 선택한 계약도 60.8%를 차지

 ◦ 확정기간형을 선택한 연금의 평균 연금수령 기간은 6.8년으로 전년(6.6년) 대비 0.2년 증가

확정기간형 연금수령기간 현황(비중)

 (단위 : %)

구 분		5년	5~10년	10~15년	15~20년	20년초과	총 계
'17년	비중	60.8	30.0	3.4	4.2	1.6	100.0
	누적비중	60.8	90.9	94.2	98.4	100.0
'16년	비중	63.1	29.2	3.0	3.6	1.2	100.0
	누적비중	63.1	92.3	95.3	98.8	100.0

3

신계약 및 해지계약 현황

□ (신계약) ‘17년중 연금저축 신계약 건수는 총 36.2만건으로 신탁(△32.2%)을 중심으로 전년(43.0만건) 대비 15.8% 감소

 ◦ 보험 신계약 건수(21.9만건, 60.3%)가 전체 신계약 건수의 절반을 상회하며, 이어 신탁(23.0%), 펀드(16.6%)의 順

 □ (해지계약) ‘17년중 연금저축 해지계약 건수는 총 32.6만건으로 전년(34.1만건) 대비 4.6% 감소

 ◦ 전체 계약 건수(699만건) 대비 해지계약 건수는 4.7%로 전년(4.9%) 대비 0.2%p 감소

     * 해지계약 건수는 신계약 건수(36.2만건)의 89.9% 수준

 ◦ 중도해지 금액은 총 3.2조원(해지환급금 기준)으로 전년(2.9조원) 대비 11.8% 증가

 ◦ 전년 대비 펀드계약 해지 건수는 감소(△14.1%)하였으나, 신탁계약 해지 건수는 크게 증가(24.9%)

 신계약 및 해지계약 현황

(단위 : 건, %, 억원)

구 분	’16년			’17년
	신계약	해지계약	해지금액	신계약	해지계약	해지금액
보 험	224,082	244,388	23,807	218,600	222,239	24,682
신 탁	122,942	51,650	3,330	83,397	64,529	4,495
펀 드	83,244	45,212	1,726	60,320	38,842	3,085
합 계	430,268	341,250	28,862	362,317	325,610	32,262

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시사점 및 향후 계획

시사점

□ ‘17년말 현재 연금저축의 총 적립금 및 계약당 적립금은 전년 대비 각각 8.6%, 8.2% 증가하는 등 양적 성장을 지속

 ◦ 다만, 저축여력 감소 및 세제혜택 축소 등으로 연금저축 적립금^* 및 가입자^** 증가세는 점차 둔화되는 모습

      * 적립금 증가율 : ’10년 14.8% → ’13년 13.9% → ’16년 8.5% → ’17년 8.6%  

     ** 가입자 증가율 : ’10년  6.1% → ’13년  2.9% → ’16년 1.2% → ’17년 0.7%

□ 연금저축 계약당 연금 수령액은 월평균 25만원에 불과하여 노후대비 수단으로서의 연금저축 기능이 여전히 미흡한 실정

 ◦ 국민연금과 연금저축에 모두 가입한 경우에도 월 평균 수령액은 61만원으로 1인 기준 최소 노후생활비(104만원)의 59% 수준

향후 계획

�� (세제지원 확대 노력 등) 세제지원 확대 및 금융회사의 다양한 연금저축 상품개발․판매 등을 위해 지속 노력

�� (제도 ․ 관행 개선) 연금저축 자산운용 현황, 수수료 부과체계 등에 대한 심층 분석을 통해 관련제도 및 관행 개선 추진

�� (정보제공 강화) 연금정보에 대한 접근성 제고 등을 위해 연금저축 관련 정보 제공량 확대 및 통합공시 기능 강화

참 고

연도별 공‧사적 연금시장 개황

※ 공무원연금, 사학연금, 군인연금 등 직역연금 제외

(단위 : 조원, %)

구분			‘14년말	‘15년말	‘16년말	‘17년말
			적립금	적립금	적립금	적립금¹⁾	증감률	구성비
개인연금 소계 (A+B)			269.7	292.2	310.3	329.4	6.2	29.4
	개인연금(A)²⁾ (세제적격)		100.8	108.7	118.0	128.1	8.6	11.4
		보 험	76.8	81.1	88.2	94.9	7.6	8.5
		신 탁	14.4	15.3	16.1	16.8	4.3	1.5
		펀 드	6.5	8.8	9.7	12.2	25.8	1.1
		기 타³⁾	3.1	3.5	4.0	4.2	5.0	0.4
	개인연금(B)4) (세제비적격)		168.9	183.5	192.4	201.3	4.6	18.0
		보 험	168.8	183.4	192.3	201.2	4.6	18.0
		신 탁	0.1	0.1	0.1	0.1	0.0	0.0
퇴직연금(C)			107.1	126.4	147.0	168.4	14.6	15.1
사적연금 (A+B+C)			376.8	418.7	457.4	497.8	8.8	44.5
국민연금(D)			469.8	512.3	558.3	621.7	11.4	55.5
총 계 (A+B+C+D)			846.6	931.0	1,015.7	1,119.5	10.2	100.0

 주: 1) ’15.12월 이후 적립금은 특약 제외 금액(‘14.12월 금액은 특약 포함)

   2) 은행, 증권, 보험사가 판매하는 개인연금저축과 연금저축

   3) 신협, 수협, 새마을금고 및 우체국에서 취급하는 공제보험 등

   4) 은행의 노후생활연금신탁, 신노후생활연금신탁, 보험사의 일반 연금보험, 변액연금