어떤 보험이 내게 맞는지, 보험금은 얼마로 설계할지, 암보험은 별도 가입하는 게 좋은지.., 보험 가입을 앞두고 많은 사람들은 여러가지 고민에 휩싸인다. 적절한 보험료로 최대한의 보장효과를 누리려면, 내게 필요한 보장내용부터 꼼꼼히 파악해야 한다.
● 가입대상별 필요 보장내용
① 가장 / 미혼남성
가장의 경우 우선적으로 준비해야 되는 보장은 사망과 관련된 부분이다. 가장이 사망시 유족들은 심리적뿐만 아니라 경제적으로도 큰 고통이 따를 수밖에 없다. 그러므로 가장의 사망에 대한 사전 준비가 우선적으로 필요한 부분이며, 다음으로는 본인의 건강과 관련된 암, 질병 등에 대한 보장을 준비하는 것이 필요하다. 또한 30대 이하의 활동이 많은 연령층이라면 각종 사고에 대한 재해보장도 추가할 수 있다. 그리고 노후에 생존시 노후생활자금과 관련된 연금보험에 대한 준비도 꼭 필요하다고 할 수 있다.
이러한 가장에게 필요로 하는 보장을 대비할 수 있는 상품으로는 종신보험, 건강보험, 변액보험, 연금보험 등을 들 수 있다.
종신보험으로 가입하는 경우에는 주보험 외에 암, 질병 등과 관련된 특약을 추가로 선택하여 가입하면 해결이 될 수 있다. 또다른 해결 방법으로는 사망뿐만 아니라 수술과 입원시도 종신토록 보장을 하는 종신의료보험을 가입하면서 필요로 하는 암과 질병 등에 대해 특약을 선택하는 방법도 있다.
② 배우자(주부)
주부의 경우 가장에 비해 상대적으로 유족에 대한 사망보장 부담은 아주 없지는 않지만 훨씬 덜한 것은 사실이다. 그러므로 많은 보험료를 필요로 하는 사망보장은 제외하고 생존시 치료를 받을 수 있는 암, 질병 등에 대한 보장을 준비하는 것이 좋다. 여기에 가장과 마찬가지로 노후 생존시 노후생활자금을 위한 연금보험은 별도로 준비하는 것이 좋다.
연금보험의 경우 생존시에 연금액이 지급되게 되는데 가장에게만 연금보험이 가입되어 있다가 가장이 사망하게 되면 연금을 받지 못하게 될 수 있다. 그러므로 연금보험은 부부가 별도로 각각 준비하는 것이 좋다. 주부에게 필요로 하는 보장을 해결할 수 있는 상품들로는 건강보험, 암보험 등을 들 수 있다. 여기에 한가지를 더 추가한다면 병원치료비에 대해 본인이 부담한 실제치료비를 지급하는 의료보험을 고려할 수 있다.
③ 배우자(맞벌이 하는 경우)
배우자가 맞벌이를 하여 별도의 소득이 있는 경우라면 우선 가장과 마찬가지로 유족에 대하여 보장할 수 있는 사망보장을 준비하는 것이 필요하며, 나머지는 주부와 마찬가지로 암, 질병 등과 연금에 대한 보장에 대비하는 것이 필요하다.
맞벌이를 하는 배우자에게 필요로 하는 보장을 해결할 수 있는 상품으로는 종신보험, 정기보험, 종신의료보험, 건강보험, 암보험, 연금보험 등을 들 수 있다. 가장보다는 사망에 대한 보장이 조금 작아도 무방하다면 종신보험 설계보다는 사망, 수술, 입원이 모두 종신까지 보장되는 종신의료보험을 우선적으로 가입하는 것이 더 효과적일 수 있다.
④ 부모님
부모님의 경우에는 주로 건강과 관련된 상품을 우선 생각할 수 있으며, 추가적으로 치매 등의 보장을 고려해 볼 수 있다. 또한 부모님의 장례를 대비하게 위한 최소한의 사망보장도 필요한 부분이다.
이러한 부모님 대상이 가입하기에 적당한 상품으로는 실버(효)보험, 종신의료보험, 장례(상조)보험, 간병보험 등을 들 수 있다. 부모님이 보험상품에 가입하는 경우에는 높은 연령과 많은 병력 등으로 실제 가입이 잘 안 되는 경우가 생기므로 이 점을 잘 고려하여 보험상품을 선택할 필요가 있다.
⑤ 자녀
자녀들에게 필요로 하는 보장은 어느 한가지 영역에 한정되어 있기 보다는 질병, 암, 사고 등 종합적인 보장을 준비하는 것이 좋다. 태아인 경우에는 출생시 위험을 보장할 수 있는 신생아보장과 선천이상에 대한 보장을 추가로 고려할 수 있다.
자녀의 경우 우선적으로 종합적인 보장을 필요로 하기는 하지만 우선순위를 꼽는다면 암에 대한 보장과, 잦은 입원과 수술에 대한 대비를 할 수 있는 수술과 입원 보장, 그리고 사고로 인한 장해 등을 고려해 볼 수 있다.
자녀의 경우 생명보험사의 어린이보험이 주로 가입되고 있는 추세인데 여기에다 손해보험사의 실제치료비를 지급하는 어린이보험을 같이 가입한다면 완벽한 조합을 이룰 수 있다.
● 적정 보험금은 얼마나?
위에서 언급한 주요 대상별 가입 상품을 확인해 봤는데 여기에 추가적으로 고려해야 할 사항이 적정한 보험금액의 선택이다. 많은 보험금을 받을 수 있게 설계하는 것이 좋기는 하지만 보험료 부담도 상대적으로 늘어나므로 본인의 적정한 지출 범위 내에서 적정한 금액을 선택하는 것이 중요하다.
① 사망
사망의 경우 모든 대상이 다 필요로 하는 것은 아니고 주로 가장과 소득이 있는 가족 구성원 등에게 필요하다. 가정 내에서 소득의 비율에 따라 일정부분의 가감을 할 수 있다. 가장등이 경제활동을 하는 시기까지는 유족에 대한 지원할 수 있는 금액을 크게 가져가야 되고, 그 이후 가장이 유족에 대한 부담이 줄어들면 보장금액도 같이 줄이는 것을 고려할 수 있다. 사후준비를 해야 하는 시기에는 장례비용을 감당할 수 있을 정도의 금액은 설정해 두는 것이 좋다. 사망을 보장 받을 수 있는 상품으로는 종신보험, 정기보험, 변액보험, CI보험 등이 있으며, 특약으로는 정기특약이 있다.
② 암
암에 대한 보장의 경우 적정금액의 크기가 치료에 소요되는 암의 종류에 따라 달라지기는 하지만 일반적으로 진단시 지급되는 금액 기준으로는 2,000만원에서 5,000만원 정도가 필요할 것으로 보인다. 얼마 전까지 만해도 1억이 넘는 암보험이 있었지만 국민건강보험에서 고액치료비에 대한 지원확대 등과 최근 암보험의 보장금액 축소, 더 나아가 암 전문상품의 판매중지 등을 고려하여 판단하는 것이 좋다. 암에 대한 보장기간은 현재 80세까지만 가능한 상태다.암에 대한 보장을 받을 수 있는 상품은 진단시만 지급하는 암진단형보험과 암수술, 암입원시도 보장하는 암종합형이 있다.
③ 주요질병
주요질병은 주로 성인들을 위한 보장으로 성인들에게 많이 발생하는 질병을 조금 더 고액의 보장을 하는 것으로 진단, 수술, 입원 등에 대해 적정금액을 판단하는 것이 좋다. 주요질병을 보장받을 수 있는 상품으로는 건강보험과 종합보험 등이 있다.
④ 기초질병 및 재해(입원, 수술)
입원과 수술은 모든 사람들에게 필요로 하는 것으로 현재 종신까지 보장이 가능하므로 이를 고려하여 선택하는 것이 좋다. 이런 상품으로는 종신의료보험이 있으며, 관련 특약으로는 종신입원특약, 입원특약, 수술특약 등이 있다.
⑤ 재해보장
재해에 대한 보장은 활동이 많은 시기에 조금 더 고액의 보장을 받게 설계하는 것이 좋으며 해당상품으로는 상해보험과 운전자보험 등이 있다.
⑥ 연금보험
연금보험은 노후에 노후생활자금으로 활용할 수 있게 부부 모두가 가입하는 것이 좋다.건강하다면 가능한 연금을 종신토록 받을 수 있는 종신연금형으로 선택하여 가입하는 것이 좋다. 연금의 적정금액은 가정의 재정상태와 국민연금의 상태 등과 노후에 필요자금규모 등을 고려하여 설정하는 것이 좋다.
연금보험이 아닌 선택방법으로는 종신보험이나 변액보험 등에 있는 연금전환특약을 고려할 수 있으나 처음부터 연금이 목적이라면 처음부터 연금보험에 가입하는 것이 보다 많은 연금액을 받을 수 있다.
⑦ 의료비
병원치료시 실제 치료비를 받을 수 있는 의료비의 경우 금액의 많고 적음보다는 적정한 금액을 가입하는 것이 중요하다. 실비로 지급되는 의료비는 중복 지급되지 않으므로 이를 감안하여 판단하는 것이 좋다. 가입 가능한 상품으로는 주로 손해보험사에서 판매되고 있는 의료보험과 질병의료비, 상해의료비특약 등이 있다.