보험가입시 주의사항
1.순수보장형에 가입하라
-보험가입시 순수보장형과 만기 환급형이 있습니다.
순수보장형은 내가 납입한 보험료가 소멸이 되는 것이고 만기환급형이
보험 만기시 내가 낸 보험료를 다시 환급받는 것이죠.
우리 나라사람들은 본전 심리가 있지요. 이러한 심리를 이용해서 보험회사에서
돈을 벌기 위해 만든 것이 바로 만기 환급형입니다.
똑같은 보험료라면 만기환급형이 좋겠지만 실제적으로 보험에 가입하려고 하면
만기환급형은 보통 2.5배정도 비쌉니다.그래도 나중에 돌려주는데...하신다면...
보통 보험료는 10~20년납입후 80세만기입니다.월 보험료 10만원을 10년납하신다면
1200만원이 되겠지요. 하지만 30세기준으로 50년후에 그 1200만은 물가상승률로만 따져도
200만원정도 밖에 되질 않습니다. 순수보장형에 가입하고 남는 돈으로 적금을 넣는 것이
훨씬 현명한 방법이지요^^*
2.보험료는 최대한 길게 납입해라
-일명 아줌마부대라 불리우는 아줌마설계사들은 이렇게 얘기합니다.
" 지루해서 어떻게 10년이상 부어? 빨리내고 끝내"
그래서 5년납, 10년납을 권합니다. 그러나 마찮가지로 물가상승률을 이유로
보험료는 길게 내야 합니다. 5년을 내던 20년을 내던 같은 보험료를 나눠서 내는
것(길게내는것이 약간많음) 이기 때문에 사실 금액차이는 별로 없습니다.
그러나 길게 낼 경우의 장점은 내가 만약 지금 10만원을 낸다면 10년후에는 그 10만원의
가치가 6만3천원정도 밖에 안된다는 것이죠. 결국 금액차이는 없지만 실질적으로
짦게 낼 경우에는 체감금액이 큰 것입니다.(다만 주의할 것이 있다면 무조건 길게 납입하는것이
아니라 내 근로소득이나 기타소득이 끝나는 년도에는 보험료도 끝내는 것이 바람직한 방법입니다)
3.로또 복권에 가입하지 마라
로또 당첨될 확률과 내가 가입되어 있는 보험의 위험에 걸릴 확률이 같다면 어떻게 하시겠습니까?
그 보험에 계속 가입하고 있어야 할까요? 걸리지도 않을 병을 위해서?
보험중에는 CI 보험이라는 것이 있습니다. 중대한 질병을 보장해주는 보험이지요
중대한 암,중대한 화상,중대한 수술등 꼭 "중대한" 이라는 단어가 들어갑니다.
보통 보험을 우산으로 비교합니다. 그런데 이 보험은 구멍이 많이 뚫린 보험입니다.
다른 여러가지 보험이 모두 가입되어 있는 상태에서 추가로 이보험을 가입한다고 한다면
말리지는 않겠지만 이 보험 달랑 하나만 가입한다는 것은 말그대로 뻥 뚫린 우산을 쓰고 있는 것입니다.
예를 들어. 중대한 암이라는 것은 종양이 1.5cm 이상되어야 하는데 중기전에 발견한다고 한다면
보험금이 나오지 않습니다. 결국 보장을 받으려면 종양을 더 키워하지요..누가 이런 미친짓을 하겠습니까?
꼭 말기때 발견하거나 악성으로 키워서 보장을 받던가 해야하는데..어리석은 짓이겠지요?
4.중복 가입하지 마라
보험은 생명보험과 손해보험으로 나누어집니다.
생명보험은 정액보상이고 손해보험은 실손 보상입니다.
쉽게 얘기하자면 1천만원짜리 수술을 했을 경우
생명보험을 3개 들었다면 생명보험회사에서는 각 1천만원씩 총 3천만원을 지급하지만
화재보험을 3개 들었다면 화재보험회사에서는 각 333.3만원씩 총 1천만원만 지급합니다.
화재보험은 실손! 말 그대로 실제로 손해난 부분에만 보상을 해주는 것입니다.
그렇다면 화재보험은 딱! 하나만 있으면 됩니다. 주변친한 분들의 권유로 혹시 두개이상
가입되어 있다면 해지를 하셔야 돈도 아끼고 그 돈으로 다른곳에 투자를 하겠죠^^*
5.돈이 없어서 최소한의 보험만 들고 싶다면 화재보험에 가입해라
어느정도의 기본보장을 맞출경우 화재보험료는 30세기준으로 5만원대입니다.
생명보험의 경우 보험증서에 명시되어져 있는 것만 보장이 됩니다.
하지만 일반인의 경우 확률이 별로 없죠. 하지만 일반적으로 누구나 병원통원치료는
많이 합니다. 이때 병원비가 5천원이상 나온다면 초과되는 금액은
모두 화재보험사에서 지급이 됩니다. 앞서 얘기한 실손보상 때문이지요
나이가 많아지고 병원에 드나든 기록이 많다면 보험가입이 거절될 수 있기 때문에
기본적으로 어릴때 건강할때 보험을 가입하는 것이 좋습니다.
6.알면 최고의 투자상품 모르면 최악의 투자상품 변액유니버셜보험
변액유니버셜보험은 펀드에 투자하는 투자형 보험입니다.
적립식 펀드와 비슷하게 보이지만 많이 다릅니다. 가장큰 차이점은 수수료문제입니다.
적립식 펀드는 해외펀드일경우 보통 3%의 수수료가 부과됩니다.
변액유니버셜보험(VUL)은 약13%가 부과가 됩니다. 그럼 모든 사람들이 적립식펀드를
하지 왜 VUL을 하겠습니까? 반문을 하시겠지만 적립식 펀드는 누적수수료가 적용이 됩니다.
얘를 들어 월100만원씩 적립식 펀드에 넣고 있다면 1년이면 1200만원 3년이면 3600만원인데
여기에 수익률까지 합치면 금액은 자꾸 커져가고 적립식펀드 수수료또한 내 금액이 커진만큼
비례하여 커지는 것입니다.
하지만 VUL 은 납입한 금액에서 일정한 금액만 공제하기 때문에 약 5년을 지나가게 되면
누적 수수료는 적립식펀드가 많아지게 됩니다.
그렇기 때문에 3년이하의 필요자금은 적립식펀드에서 운용을 하셔야 하고
5년이상의 장기 자금은 VUL을 이용하셔야 합니다.
또한 VUL은 10년이상 납입시 비과세가 되기 때문에 세금을 아낄 수가 있고
VUL의 가장 큰 장점은 펀드변경이 된다는 것입니다. 주식시장이 좋을때는 주식형펀드에 돈을 넣고 있다가
주식시장이 불황일때는 채권형펀드로 이동을 할 수가 있습니다.
적립식펀드는 이러한 기능이 없기 때문에 해지한 후에 재가입을 해야하지요.
VUL의 한가지 단점인 초기수수료 과다문제를 해결하는 방법이 있습니다. 어떤 사람을 만나도 책을 읽어도
잘 알려주지 않는 부분이 바로 추가납입입니다. 월 10만원씩 가입을 했다면 내 보험료의 2배이내에서
매월 추가납입을 할 수 있는데 이때는 수수료가 3%밖에 되질 않습니다. 그렇기 때문에
현명한 VUL 운용방법은 매월 20만원의 여유가 있다면 10만원은 기본보험료로 나머지 10만원은 추가납입을
하면 복리의 효과를 볼 수 있는 최고의 금융상품으로 내 돈을 투자할 수 있습니다.
원문출처:
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