돈 걱정 없는 노후 30년(두 번째 이야기)

[유성욱(soryu6964)]

돈 걱정 없는 노후 30년(두 번째 이야기) : 고득성 지음(다산북스)

세계적으로 인구의 고령화가 점차 높아지고 있는 와중에서 고령화의 속도가 세계 최고로 높은 우리나라에서 과연 60세 은퇴 이후의 삶을 준비하는 사람이 얼마나 될까? 또한 이 글을 읽고 있는 우리 역시 은퇴 이후의 삶에 대한 계획이 잘 되어 있을까?

통계자료를 보면 25세의 남성 100명이 65세 이후 재정적으로 독립할 수 있는 사람은 10명 정도이고 그 중에서도 재정적으로 자유스러운 사람(부자라고 하기로 함)은 1명 정도라고 한다. 결국 1% 정도만이 풍족한 노후생활을 할 수 있는 셈이다.

50대를 살고 있는 사람들 대부분은 우리의 부모님이 그렇게 했듯이 열심히 일해서 집을 사기 위해 준비하고 그러면서 자녀(보통 2인 이상)학자금 준비로 항상 걱정하면서 자신들은 변변한 옷 한 벌 사 입지 못하고 그 흔한 해외여행 한 번 가보지 못하고 살다보니 어느 덧 50대가 되어 버렸고 그러다 보니 자녀의 결혼이 다가와 또 허리띠를 졸라야 하는 생활 속에 살고 있다고 본다. 그러니 어느 세월에 자신들의 노후를 걱정하여 준비를 했을 리가 없지 않은가? 60~65세 은퇴 이후의 여명기간이 평균수명의 연장으로 20~25년을 수입 없이 살아야 하는데 과연 은퇴 이후의 삶에 어느 정도의 자금이 필요할까?

저자는  현재 SC제일은행 강남 PB센터 프라이빗뱅커로 있으며 다양한 경험과 세무. 회계 서비스를 통해 얻은 지식을 통해 노후준비에 대한 다양한 방법을 제시해 주고 있다.

이 책은 20대부터 50대까지의 5인의 직장인들을 오현재라는 사람을 통하여 그들이 현재 처해 있는 환경을 사실적으로 묘사해서 독자들의 공감을 불러일으키게 하고 매튜교수라는 컨설턴트를 설정해서 오현재가 처해 있는 상황을 면밀히 분석하여 그에 따른 재무적인 계획을 장기적인 설정을 통해 제시해줌으로서 동시대에 살고 있는 독자로 하여금 준비의 필요성을 절감케 해 주는 소설로 설정이 된 책이다.

그러면 책에서 제시한 주요한 방법들을 참고적으로 제시해 보겠다.

공감을 일으키는 내용으로 되어서 읽기에 부담스럽지 않으니 가급적 책을 사서 읽으면 재미도 있고 느낌도 깊을 것으로 본다.

☞ “돈이 없는 빈자들은 그들의 생각 속에 부자가 되려는 마음이 없기 때문에 늘 재정적으로 성공하지 못한 것에 대한 핑계거리만 찾아다니죠. 재정적으로 성공한 사람들은 본인이 직면한 다양한 재무적인문제에 대해 ‘어떻게’라는 질문을 꾸준히 던지며 해결책을 찾기 위해 분주한 반면, 빈자들은 지금 당면한 재무위기를 타개하기 위해 수입을 늘릴 책임, 지출을 줄일 책임을 전혀 줄이려고 하지 않으려 합니다. 결국 그들의 인생은 계획 없는 무분별한 지출로 이어져 그들이 돈보다 더 우선순위로 여겼던 가정과 행복에 대한 위협을 느끼게 됩니다.”

♥ 주인공 오현재(30대 후반)의 재산 목록과 빚 목록 현황

재산 목록		빚 목록
집	3억 1,000만 원	주택담보대출	2억 원
자동차	2,000만 원	자동차 할부잔액	1,000만 원
주식	3,000만 원	마이너스 대출	3,000만 원
적금	1,000만 원	다음 달 카드결재대금	300만 원
		빚 합계	2억 4,300만 원
		순 자산	1억 2,700만 원
재산 합계	3억 7,000만 원	빚 + 순자산	3억 7,000만 원

  ※ 본인이 거주하는 집은 재산목록에서 빼야 한다. 집은 미래를 위한 투자가 될 수 없다.

     집과 자동차는 재산목록에서 빼도 빚 목록에서 빼서는 안 된다. 갚아야 하니까.

◈ 돈 걱정의 대부분은 빚에서 나온다.

   능력 밖의 소비를 하는 것은 마치 술에 취해 운전대를 잡는 것과 마찬가지다. 돈으로부터 자유스러워지기

   위해서는 우선 빚부터 갚아야 한다. 빚을 얻어서라도 원하는 것을 소유하려고 하는 소비욕구를 없애는 것

   이 중요하다.

 ♥ 주인공 오현재(30대 후반)의 재정상태

재산 목록		빚 목록
주식	3,000만 원	주택담보대출	2억 원
적금	1,000만 원	자동차 할부잔액	1,000만 원
퇴직금	4,000만 원	마이너스 대출	3,000만 원
		다음 달 카드결재대금	300만 원
		빚 합계	2억 4,300만 원
		순 자산	1억 6,300만 원
재산 합계	8,000만 원	빚 - 순자산	8,000만 원

    

☞ 우리나라 전체 신용카드의 사용액은 2003년 162조원에서 2007년 250조원으로 급증했다.

   4년 만에 50% 이상 증가했다. 자동차 할부 취급 잔액도 2000년 3조 2천억 원에서 2006년 말 6조 4천억 원으

   로 비슷하게 증가했다. 주택담보대출은 2004년 말 잔액(은행권 기준)이 169조 8천억 원에서 2007년 말 217

   조원으로 47조 2천억 원이 늘어났다.

♥ 주인공 오현재(30대 후반)의 빚의 본질(연봉 5,000만 원, 세후 4,200만 원)

빚 목록	빚 금액	연 이자율	월 부담이자	연 부담이자
주택담보대출	2,000,000,000	7%	1,166,667	14,000,000
자동차할부 잔액	10,000,000	13%	108,333	1,300,000
마이너스대출	30,000,000	10%	250,000	3,000,000
다음 달 카드할부 상환액	3,000,000	14%	35,000	420,000
합   계	243,000,000		1,560,000	18,720,000

   

 ♥ 주택담보대출 매월 100만원은 10년 후는 1억 2천만 원이 되겠지만 뮤츄얼펀드로 연 10%로 운용했다면 2억

    정도가 된다. 돈을 잘 굴려 10년 후 2억을 가질 수 있었는데 원금 1억을 날리고, 기회이익 2억까지 모두

    3억 원을 날리는 셈이 된다.

☞ 유혹과 오해

    주택담보대출은 좋은 빚이다. 주택을 담보로 하기 때문에 이자도 저렴하다.

☞ 재테크 진실

    본인의 지불능력을 넘어선 주택담보 빚은 당신의 재정 안정성을 해칠 것이다. 주택담보대출 원리금상환액

    이 자신 소득의 30%가 넘지 않게 대출을 받고, 될 수 있으면 빠른 시일 안에 빚을 상환하라.

 ♥ 매월 40만 원씩 60개월 할부로 새 차를 할부로 구입했을 때는 보통 3년이 되기 전에 다시 할부로 새 차를

    구입하기 때문에 자동차 할부금은 평생 부어야 할 짐이다.

    만약 30세부터 60세까지 30년간 매달 40만 원씩 자동차 할부금을 넣는다면 1억 4,400만 원을 자동차 할부

    금으로 넣는 셈이 된다(투자할 기회 상실). 그 돈을 연 10%의 뮤츄얼펀드에 투자한다면 60세 노후에는 8억

    6,800만원의 노후자금이 마련된다.

☞ 유혹과 오해

   자동차 할부나 리스제도는 좋은 자동차를 저렴하게 구입하게 해 주는 첨단 금융기법.

☞ 재테크 진실

    대부분의 부자들은 본인이 가진 현금으로 본인의 형편에 맞는 차를 구입하여 오랜 기간

    운용한다. 이것이 바로 그들이 부자가 된 비결이다.

♥ 아름다운 꿈을 앗아가는 소비성신용카드 빚 

☞ 유혹과 오해

   3개월 무이자 할부는 현금구매보다 이익이다.

☞ 재테크 진실

   3개월 무이자 할부는 결코 당신을 부자로 만들어주지 않는다. 3개월 무이자 할부를 이용하는 사람들 중 상

   당수는 지정된 기간 내에 할부상환을 하지 못해 다른 빚으로 이를 상환하여 소비성 빚으로 바뀌게 된다.

♥ 여윳돈으로 하는 것이 투자다

☞ 유혹과 오해

   빚의 레버리지 효과로 단기간에 고수익을 얻을 수 있다.

☞ 재테크 진실

  돈을 빌리는 자는 돈을 빌려주는 자의 노예가 된다. 빚의 위험성은 빚을 활용하여 돈을 버는 레버리지 효과

  보다 더 크다.

◈ 부자가 되는 첫 번째 길목, 예산수립

  - 월별 예산을 수립해서 그 예산의 범위 내에서만 지출한다.

  - 가계부 또는 간단한 엑셀 프로그램을 사용하여 수입수준과 재무목표에 맞게 지출예산을 세우고 그 범위 내

    에서 실천한다.

  - 투자이전에 더 중요한 것은 지출을 철저히 통제하는 알뜰한 생활습관, 즉 예산수립과 실천이 재테크의 정

    수이다.

 ♥ 빚 상환을 위한 70:30의 법칙

   * 70은 빚을 갚고, 30은 저축하라

    - 어떤 사람의 소득이 월 400만 원이라고 가정하면

     ․ 생활비 300만 원

     ․ 여유자금 100만 원

     ․ 70만 원은 빚을 갚고, 30만 원은 저축한다.

♥ 빚을 없애기 위한 뼈를 깎는 구조조정을 단행하라

  ♥ 주인공 오현재(30대 후반)의 빚의 규모(빚의 금액이 적은 것부터 큰 순서로 작성)

빚 목록	빚 금액	연 이자율	월 부담이자	월 원리금 상환액	최    단 상환기간	누    적 상환기간
다음 달 카드할부상환액 (1년 분할 상환)	3,000,000	14%	35,000	285,000	4 개월	4 개월
자동차 할부잔액 (5년 분할 상환)	10,000,000	10%	100,000	386,111	8 개월	12 개월
주택담보대출 (20년 분할상환)	100,000,000	7%	583,000	1,000,000	42 개월	58 개월 (5년)
주택담보대출 (20년 분할상환)	100,000,000	7%	583,000	1,000,000	42 개월	-
합  계	213,000,000		1,301,000	2,671,111	-	-

   

 ▶ 빚 상환 방법

   - 빚 상환 여유자금 70만 원과 카드할부 상환액 28만 5,000원을 합한 985,000원으로 첫

     번째 빚인 카드할부 상환액을 청산한다.(4개월 소요)

   - 그 다음 985,000원에 자동차 할부 원리금 386,000원을 합한 137만 원으로 두 번째 빚 

     인 자동차 할부잔액을 청산한다.(8개월 소요)

   - 다음에는 주택담보대출금 2억 원에서 1억 원에 대한 원리금 상환액 100만 원과 137만

     원을 합한 237만 원으로 1억 원의 빚을 42개월이면 갚을 수 있다.

   - 5년 만에 주택담보대출 1억 원을 뺀 나머지 빚을 청산하고 나면 237만 원의 여유자금

     이 발생한다. 이를 뮤츄얼펀드에 20년 간 10%로 운용하면 16억 원의 노후자금이 확보.

◈ 보장자산 확보

   보험은 만약의 경우를 대비한 보장자산이다. 총 수입의 5~8%를 의료비. 상해. 암보험. 종신보험 등에 투자

   하여 만일의 사태에 대비한다.

◈ 30세부터 85세까지 한 가족이 55년 동안 살아가는데 필요한 자금

  - 15억 원은 자동차구입비나 주택확장비용, 자녀혼수비용 등은 고려치 않은 아주 최소한의 필요자금

  - 우리나라 4인 가족 평균연봉을 4천만 원이라 가정하고 30년 정도 일한다 치면 약 12억원 정도 버는 것이

    됨.

  - 30년 벌어 55년 소비한다고 하면 3억 원의 부족자금 발생.

  - 결국 평균적인 돈 벌이와 평균적인 소비지출을 병행한 가족이 60세에 은퇴하면 은퇴시점에서 여유자금은

    0이 되고 은퇴이후에는 수입은 끊기고 지출은 계속되기에 경제적으로 자립할 수 없음.

♥ 노후 준비를 위한 연령대별 납입액 비교

구분	25세	30세	35세	40세	45세
55세 까지 남은 기간	30년	25년	20년	15년	10년
5억 원의 55세 시점 가치	12억 1,363만 원	10억  4,689만 원	9억  306만 원	7억  7,898만 원	6억  7,196만 원
투자수익률	노후자금 5억 원(현재물가 기준)을 마련하기 위해 필요한 월 저축액
연 10%	월 61만 원	월 88만 원	월 131만 원	월 204만 원	월 351만 원

 

                                                              ※ 물가 상승율 연 3% 가정

◈ 집 한 채에 대한 맹신

   - 평생 버는 수입의 대부분을 집 마련을 위한 시간투자와 대출 원리금 상환에 발목을 붙잡히는 것은 다른

     투자기회를 상실하게 되어서 기회비용의 측면에서도 손실이 크다.

   - 35세인 사람이 현재 물가로 5억 원의 자금을 55세에 마련하기 위해서는 연 10%의 수익률로 운용할 때 월

     131만 원을 저축해야 한다. 그러나 부담이 만만치 않다. 방법은 목돈을 활용한다.

     1,000만 원의 여유자금을 20년 동안 연 15%의 수익률로 복리운용을 한다면 20년 후에는 1억 6,367만 원이

     되고, 그만큼 월 부담액이 줄어들게 된다.

   - 부동산에 대한 맹신을 버리고 과감하게 부동산 비중을 줄일 필요가 있다. 

 ♥ 여유자금의 복리 효과

구분	25세	30세	35세	40세	45세
필요 저축액	12억 1,363만 원	10억  4,689만 원	9억  306만 원	7억  7,898만 원	6억  7,196만 원
수익률	년 15%
현재 목돈액	1,000만 원	2,000만 원	3,000만 원	5,000만 원	8,000만 원
55세 목돈액	6억 6,212만 원	6억  5,838만 원	4억 9,100만 원	4억 685만 원	3억 2,364만 원
월 적립액	월 10만 원	월 15만 원	월 33만 원	월 65만 원	월 143만 원

              ※ 필요저축액 = 물가상승률 연 3% 가정하여 현재 5억 원의 55세 시점 가치

☞ 유혹과 오해

   내가 노후를 맞이할 때에는 모든 것이 괜찮아질 거야. 지금 노후준비를 하고 있지 않지만 어떻게 되겠지.

   뭐.

☞ 재테크 진실

   준비하지 않은 노후는 불안한 현실 그대로 된다.

◈ 3대 자산

   - 보장자산 : 예기치 못한 불행을 대비하기 위해 마련해야할 자산

   - 은퇴자산 : 국민연금만 가지고는 불안하고 부족하므로 추가로 연금을 들거나 저축하여 은퇴자산을 마련해

     야 함. 평균적으로 매월 수입의 15% 정도 저축.

   - 투자자산 : 빚이 없는 상태에서의 여유 자산.

◈ 목적이 이끄는 투자

   - 목적을 무시한 채 막연히 부자가 되기 위한 강박관념으로 덤비는 수가 많음.

   - 재테크를 통해 오로지 돈만 버는 것만이 최종목표가 되어 단기간의 주가지수나 시장 흐름만을 원칙 없이

     따라가는 오류 속에 빠져 버림.

   - 자신에게 구체적인 재무 목적이 있고, 그 목적에 대한 절대적인 확신이 있다면 아무리

     타고난 성품이 급하더라도 끈기와 인내가 생기는 법이다.

   - 3대 자산을 확보하기 위한 투자와 저축, 바로 그것이 ‘목적이 이끄는 재테크’이다.

   - 매월 자신의 수입 중에서 5%는 보장자산에, 15%는 은퇴자산에 투지하라.

투자자	원금	월 지출과 원금손실	투지되는 돈의 씨앗
A	1,000만원	95O만 원	50만 원
B	200만 원	100만 원	100만 원

◈ 머니트리를 키우는 방법

   ※ B가 A보다 10년 후의 머니트리가 더 크다.

☞ 머니트리의 성장의 예

    매일 커피 값 4,000원을 아껴서 한 달에 20일 정도면, 매달 8만 원의 자투리 돈이 모인

    다. 1년이면 96만 원을 투자할 수 있다.

※ 매일 커피한 잔을 아껴 투자했을 때 20일 비용 8만 원, 1년 96만 원 투자 가정

투자기간	8%	12% (이머징마켓에서의 기대 수익률)	25% (워런 버핏의 20년 평균수익률)
5 년	6,085,492	6,830,581	9,848,438
10 년	15,019,668	18,868,400	39,903,484
20 년	47,446,005	77,470,786	411,533,634
30 년	177,452,033	259,480,902	3,872,609,121

◈ 투자자산 만드는 방법

  ☞ 원금이 1,000만 원이 있다고 가정할 때

   - 세후 연 5%의 확정 수익이 보장되는 예금에 30년 동안 넣었을 경우 : 4,300만 원

   - 300만 원, 300만 원, 400만 원씩 분산투자로 운용했을 때

    * 300만 원은 주식을 잘못 선택해서 원금 100% 손실

    * 300만 원은 주식투자에서는 연 1%의 수익률

    * 400만 원의투자에서는 연 12%의 수익발생이 되었다.

   - 30년 후의 투자수익에서는 1억 2천만 원의 수익으로 5%의 확정수익의 예금보다

     8,100만 원의 초과 수익 발생.

☞ 투자자산 마련

   - 적극적으로 위험을 관리하며 주식시장에 관심을 가질 필요가 있다.

     은행적금으로 세후 3.5%를 얻을 수 있는 경우 3년 수익률은 10.5%에 불과함.

   - 뮤츄얼펀드의 수익률이 3년간 10.5% 이상만 나오면 적금보다 더 나은 투자수단.

     역사적으로 주식시장의 연 평균 수익률은 10% 이상이었음.  

♥ 오현재의 성공적인 재테크 계획

  1. 돈에 대한 관점을 바꿔야 한다.

  2. 현재의 재정적 고난이 모두 자신에게 책임이 있음을 인정해야 한다.

  3. 돈의 노예가 아니라 돈의 주인이 되는 삶을 살기로 결단해야 한다.

  4. 마음속으로만 결심하는 것은 아무 소용이 없다.

  5. 빚을 갚는 것을 최우선 목표로 삼아야 한다.

  6. 예산을 세워 철저하게 지출을 통제해야 한다.

  7. 70:30의 법칙을 적용하라.

  8. 계의 구조조정을 단행하고, 추가적인 수입을 확보해야 한다.

  9. 목적이 이끄는 재테크를 해야 한다.

 10. 자산운용의 패러다임이 변화하는 것을 알아야 한다.

 11. 장기적인 안목으로 투자해야 한다.

 12. 금융상품의 선택에 있어서도 신중을 기해야 한다.

 13. 미래에 대한 안일한 생각은 버려야 한다.

 14. 노후준비의 최대의 적은 미루는 것이다.

 15. 안전한 상품이 자신의 미래를 보장해 주지 않는다.

 16. 부동산과 자녀교육에 대한 집착을 버려야 한다.

 17. 3대 자산을 준비해야 한다.

 18. 인생도 투자도 결국 거북이가 토끼를 따라잡게 되어 있다.

[이보연]

좋은 글 감사드립니다..구입해서 읽어야겠다는 생각이 마구마구 들었습니다.

[김현세]

어이구 어떡하나! 난 아직도 타국을 떠돌고 있는데 ^ ^