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“노후생활 연금만 믿었는데.. 원금 날릴수 있다고요?" [재테크 Q&A]
김태일입력 2023. 2. 19. 06:00
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Q. 너무 복잡한 연금상품.. 믿어도될까
A. 금융사보다 상품선택이 더 중요해요
퇴직을 앞둔 59세의 직장인 A는 은퇴후 노후자금 설계가 고민이다. /게티이미지뱅크
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퇴직을 앞둔 59세의 직장인 A는 은퇴후 노후자금 설계가 고민이다. /게티이미지뱅크
[파이낸셜뉴스] 내년 은퇴를 앞두고 있는 50대 직장인 A씨는 그 후가 걱정이다. 자녀를 어느 정도 키웠더니 이제 사회에서 물러날 때가 됐다. 여태껏 돈을 모으기만 했지, 연금을 어느 정도 수령할 수 있을지 등은 알아보지도 못 했다. 금융사에선 자기네 상품 관련해서만 설명해 원하는 정보를 제대로 듣기가 힘들다. 당장 올해부터 개시되는 연금들이 있는데, 그대로 수령하면 될지도 잘 모르겠다. 확정형, 종신형, 상속형 등 가짓수도 많은데 어떤 기준으로 선택해야 할지도 막막하다. 현재 모두 보험사 연금 상품을 가지고 있는데, 증권사로 옮기는 게 맞을지 고민이다. 주변에선 연금을 너무 타면 그만큼 세금을 내야할 수 있다는 이야기도 들린다. 일단 내년 딸 대학 졸업 전까지만 용돈을 주고, 은퇴 후엔 아내와 월 300만원으로 살아가고자 한다. 자녀가 독립하면 지금 살고 있는 99.17㎡(30평대) 아파트도 굳이 필요 없을 것 같아 줄여 이사할 생각도 있다

.그래픽=정기현 기자

59세 A씨 월 수입은 600만원이다. 이와 별도로 연간 700만원이 비정기 수입으로 잡힌다. 월 지출은 450만원 정도다. 고정비가 보장성보험료 80만원, 통신비 10만원, 모임회비 5만원 등 95만원이다. 변동비는 287만원이다. 관리공과금 37만원, 교통비 40만원, 식비·외식비 120만원, 자녀용돈 20만원, 부부용돈 70만원 등 합산액이다. 저축은 청약과 개인형 퇴직연금(IRP)에 각각 10만원, 60만원 넣고 있다.
사업비 차감한 공시이율 따져보면 원금 못찾는 경우도 생겨경우도 생겨났다. 꼼꼼하게 각 상품별 혜택과 조건을 살피고 스스로에게 적합한지 따져봐야 하는 이유다.

은퇴 후 필수 생활비를 정확히 계산해봐야 한다. 지금 부담하던 항목이 필요 없어질 수 있고, 반대로 새로운 지출 항목이 생겨날 수 있다. 가령 교육비, 교통비 비중은 줄어들고 건강보험료, 여가생활비, 의료비 등이 차지하는 몸집은 커질 수 있다.

금융감독원 관계자는 고정비(보장성보험료 50만원, 통신비 5만원, 건강보험료 30만원) 85만원, 변동비(관리공과금 32만원, 교통비 10만원, 식비 60만원, 부부용돈 30만원) 132만원 등에다 연간비용 400만원(월 약 33만원) 등을 고려해 월 250만원으로 은퇴생활비를 조정하도록 권했다.

연금 많이 받는다고 세금 걱정 할 필요는 없어다음은 흩어져 있는 가입 연금을 한 눈에 들어오게 정리하는 일이다. 금감원 홈페이지 ‘내 연금조회’ 서비스를 이용하면 된다. 결과를 받아보기까지 4일 정도 걸린다. 연도별로 가입한 연금을 얼마씩 수령하는지, 90세까지 어느 기간에 과부족한지 흐름을 파악할 수 있다.
보통 세제적격 연금은 확정형으로 수령하는데, 이는 소득 및 세액공제 한도로 가입하는 경우 연금총액을 종신형으로 수령하면 연도별 수령 금액이 줄기 때문이다. 또 연금저축계좌를 펀드로 가입 시 확정형으로만 가입이 가능하다.

연금을 많이 받는다고 세금을 두려워할 필요는 없다. 세제적격 연금은 납입 시 소득·세액공제 혜택(13.2~16.5%)을 부여하고, 수령 시엔 연금소득 과세(3.3~5.5%)를 한다. 연금소득이 1200만원 이상일 땐 기타소득이나 종합소득 중 하나를 선택해 신고해야 하지만, 그렇다 해도 여타 소득이 없다면 인적공제와 연금소득공제가 적용돼 실제 세금 규모는 크지 않을 수 있다.

보다 구체적으로 살펴보면 해당 1200만원에 포함되는 연금은 대부분 세제적격 연금으로 한정되기 때문이다. A씨 경우에서도 가입 연금 7가지 중 공적연금, 재직 회사 사용자 불입금, 일반연금 등을 뺀 연금저축, 연금저축계좌, IRP계좌만 그 대상이 된다. 이때 수령방법을 종신형으로 바꾸거나, 기간을 길게 설정하면 기준 금액을 넘어서는 일을 방지할 수 있다.