돈줄 막히자...‘이것’까지 손대는 서민들

[띠아모]

https://www.msn.com/ko-kr/news/other/%EB%8F%88%EC%A4%84-%EB%A7%89%ED%9E%88%EC%9E%90-%EC%9D%B4%EA%B2%83-%EA%B9%8C%EC%A7%80-%EC%86%90%EB%8C%80%EB%8A%94-%EC%84%9C%EB%AF%BC%EB%93%A4/ar-AA1Kp47b?ocid=socialshare

돈줄 막히자...‘이것’까지 손대는 서민들

💸 예금까지 담보로 대출받는 서민들…왜?

최근 정부의 대출 규제 강화로 인해 일반 대출이 어려워지자, 서민들이 자신의 예금까지 담보로 대출받는 ‘예금담보대출(예담대)’을 급격히 늘리고 있다는 내용입니다.

📌 핵심 요점 요약

• 예담대 급증: 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 예담대 잔액이 이달에만 약 900억 원 증가.

• 대출 규제 영향: 6·27 대출 규제로 주택담보대출과 신용대출이 제한되면서 예담대 수요가 증가.

• DSR 규제 회피 수단: 예담대는 DSR(총부채원리금상환비율) 규제를 적용받지 않아 상대적으로 자유로움.

• 투자 목적 수요도 증가: 주식시장 활황과 공모주 청약 열풍으로 투자 자금 수요도 예담대 증가에 한몫.

🧭 시사점

• 서민들이 기존 자산까지 활용해 자금 확보에 나서는 상황은 금융 환경의 압박을 보여줍니다.

• 예담대는 규제 회피 수단이 될 수 있지만, 자산 유동성 저하와 금융 리스크 증가로 이어질 수 있어 주의가 필요합니다.

---

DSR 규제의 구조

좋아요! DSR 규제의 구조는 한국의 가계부채 관리를 위한 핵심 제도 중 하나로, 점점 더 정교하고 엄격하게 진화하고 있어요.

아래에 DSR의 개념부터 2025년 기준 규제 구조까지 자세히 설명드릴게요:

📘 DSR이란?

DSR (Debt Service Ratio)은

“개인이 1년 동안 벌어들이는 소득 대비, 모든 금융권 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율”을 뜻합니다.

✅ 포함되는 대출

• 주택담보대출

• 신용대출

• 마이너스 통장

• 카드론

• 자동차 할부

• 학자금 대출 등

🧩 2025년 기준 DSR 규제 구조

대출액 구간DSR 규제 적용 여부적용 비율

1억 원 이하	적용 안 함	-
1억~2억 원	적용됨	40%
2억 원 초과	강화된 심사 적용	40~50%

※ 연소득 8천만 원 초과 고소득자는 최대 50%까지 허용 가능

⚠️ 스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR은 향후 금리 상승 위험까지 반영해 대출자의 상환 능력을 검증하는 제도입니다.

• 기존 DSR은 실제 금리 기준으로 계산

• 스트레스 DSR은 금리가 6%까지 오를 것을 가정해 계산

• 결과적으로 대출 한도가 30~40% 감소할 수 있음

예: 기존 DSR 기준으로 2억 원 대출 가능 → 스트레스 DSR 적용 시 1.5억 원으로 축소

📅 단계별 도입 일정

시기내용

2024년 9월	2단계 도입: 1억 초과 대출자 대상 스트레스 DSR 적용 시작
2025년 7월	3단계 도입: 총액 관계없이 전면 확대 적용

🧠 대응 전략

• 고정금리 상품 선택: 금리 상승 리스크 회피

• 대출 만기 연장: 월 상환액 축소

• 부부합산 소득 활용: DSR 비율 하향

• 대출 시기 분산: 총대출액 제한선 아래로 조절

DSR 규제는 단순한 대출 제한이 아니라, 미래에도 감당 가능한 부채 구조를 만들기 위한 정책이에요. 

---

스트레스 DSR이 부동산 시장에 미치는 영향이나, 실수요자에게 어떤 전략이 유리한지도 궁금해?

좋은 질문이에요! 스트레스 DSR 3단계는 2025년 7월부터 시행되며, 부동산 시장과 실수요자에게 상당한 영향을 미치고 있어요.

아래에 핵심 내용을 정리해드릴게요:

🏠 스트레스 DSR이 부동산 시장에 미치는 영향📉 대출 한도 축소 → 구매력 감소

• 스트레스 DSR은 금리 상승을 가정해 대출 심사를 강화하는 제도입니다.

• 예를 들어, 연소득 1억 원인 차주의 경우 주택담보대출 한도가 약 4,800만~6,000만 원 감소할 수 있어요.

• 수도권에서는 거래량이 10~25% 감소, 지방은 30% 이상 감소할 것으로 예상됩니다.

🏘️ 집값 하락 압력

• 구매력 감소는 집값 상승 억제 또는 하락 압력으로 이어질 수 있어요.

• 특히 지방이나 외곽 지역은 미분양 증가와 함께 가격 하락 가능성이 높습니다.

📊 지역별 양극화 심화

• 강남·서초 등 인기 지역은 공급 부족과 학군 수요로 가격 방어력이 강함.

• 반면 경기 외곽이나 지방은 규제 영향이 더 크게 작용해 침체 우려가 큽니다.

🧠 실수요자를 위한 대응 전략1. 🕰️ 시기 전략: 규제 전 매수 고려

• 2025년 7월 이전에 대출을 실행하면 스트레스 DSR 적용을 피할 수 있어요.

• 규제 시행 직전에는 ‘막차 수요’로 거래량이 일시적으로 증가할 수 있습니다.

2. 💼 대출 최적화 전략

• 고정금리 대출은 스트레스 금리 적용 대상이 아니므로 대출 한도에 유리.

• 분할 대출(고정+변동 혼합)로 리스크 분산 가능.

3. 💰 자기자본 비율 상향

• 주택 가격의 40~50% 수준까지 자기자본 확보가 바람직.

• 투자성 금융상품을 현금화하거나 증여·상속 활용도 고려 대상입니다.

4. 🏦 정책 대출 활용

• 청년주택드림대출, 디딤돌·보금자리론, 신생아 특례대출 등은 DSR 기준이 상대적으로 유연해요.

• 정부24 또는 주택도시기금 사이트에서 자격 확인 가능.

이처럼 스트레스 DSR은 단순한 규제가 아니라, 실수요자의 자금 전략과 부동산 시장의 구조를 바꾸는 중요한 변수예요.

[양극화]

감사합니다.

[정소정]

감사합니다

[바다별]

감사합니다

[부산 사나이]

감사합니다...

[허벌라이프]

감사합니다

[위인석]

감사합니다