개인회생 문의 합니다.

[restart]

<내용>

인척간의 채무문제로 손실을 많이 입었고

그손실로 인해 부채가 자꾸만 늘어 이지경에 이르렀습니다.

연체는 없으나  월 변제하는 대출 원금 이자 지출이 너무 크기에 계속 부채가 늘어 도저히 이대로는 

감당이 안되고 갑갑하여 문의 합니다.

연체를 일부러라도 하여 개인회생 가능 여부와 진행시 주택의 처리에 대해 궁금합니다.

부탁 드립니다.

40세, 남자, 김해, 기혼, 미성년 자녀 한명

마이너스대출-10,000,000

햇살론-10,000,000

저축은행-22,000,000

대부회사-12,000,000

배우자 햇살론 -15,000,000

배우자 마이너스대출-20,000,000

신용카드-현금써비스(4,000,000), 리볼빙, 할부등 생활자금 합계 15,000,000

아파트-시세 170,000,0000(공시가격128,000,000) 배우자와 공동명의

담보대출-135,000,000 (배우자가 채무자로 되어있음)

차량-중고시세 3,000,000

  (배우자)-중고시세 4,000,000

채무자 소득-월 2,200,000 (정직원)

배우자 소득-월 2,300,000 (정직원)

안녕하세요.서민경제회복연대 운영진입니다.

채무 및 기타 여러사항으로 심적,물적 힘듦이 많으실줄압니다.

카페게시판 등을 활용하셔서, 다소나마 도움이 되시고, 해결의실마리를 찾으시기를 바랍니다.

또한, 카페에서 보내는 정식 메일&쪽지가 아닐경우, 사건 브로커일 가능성이 많습니다.

이로인해 피해사례가 발생하고 있는 바,

이같은 경우가 발생하게 될 경우 카페 운영진에게 메일&쪽지로 알려주셔서,

힘든회원님들이 같은일로 어려움을 겪지않도록 함께해주시기를 바랍니다.

카페지기      아르뫼               choi6won@hanmail.net

운영자        포레스트검프        olvon@naver.com

운영자        엔 진                  kkami1971@hanmail.net

운영자        아트인                characman@naver.com

운영자        은가람                 nodong114@hanmail.net

[淸香 류봉희]

유사 경험자분 계실겁니다
곧 비슷한 사례나 조언 글 올라 올겁니다 그러니 힘내세요

[좋은사람들]

[개인적인 의견이오니 참고만 해주세요]

개인회생은 연체 여부와 상관없이 진행하실 수 있어요. ^^


개인회생의 경우, 배우자분과 님과 각각 별도로 신청을 하셔야해요
헌데 채무액이 함께 기재되어 있어, 조금 혼란스러울듯 싶기에...

님의 부채 내역과 배우자분의 부채 내역을 따로 관리하셔야 할듯 싶고요.


보통의 경우, 님의 재산보다 더 많은 금액을 월변제금으로 해서 개인회생 신청시 변제계획안에 기재하는 것으로 알고 있어요.


재산인 아파트를 보면, 1억 7천에 담보대출이 1억 3500만원이기에,
1억 7천 - 1억 3500 = 3500 만원이 순자산이고,
그 중 50%인 1750 만원이 님의 재산이기에...

[좋은사람들]

그 보다 많은 금액을 기본적으로 변제해야하는 것으로 알고 있어요.

결국 아파트와 관련한 재산의 경우, 담보대출로 인해서 그리 큰 자산이 아니기에, 개인회생 신청에는 별다른 큰 문제는 없지않나 개인적으로 생각해봅니다.



이제 님과 배우자분을 분리하여 생각해보면,


[님의 부채]

마이너스대출: 1000
햇살론: 1000
저축은행 : 2200
대부회사 : 1200
신용카드 : 1500

총 부채 : 6900 만원

[배우자분의 부채]

배우자햇살론 : 1500
배우자 마이너스대출 : 2000
아파트담보대출 : 1억 3500

총 부채 : 3500 만원 (아파트담보대출의 경우, 별제권으로 별도로 생각하셔야 해요)

[좋은사람들]

따라서, 자녀분의 유무에 따라서,
님과 배우자분이 각각 1인가구 또는 2인가구로 신청하셔야할 듯 싶고요...
각자 1인가구로 신청한다면, 약 100만원을 월소득(세금제외하고 순수하게 통장에 찍히는 금액에서)에서 제외한 나머지 금액을 월변제금으로 신청하셔서 진행하시면 되지 않을까 예상해봅니다.

즉, 님의 월소득 220만원에서 1인가구 최저생계비 100만원을 뺀, 120만월/월변제금 * 36개월 = 4320 만원을 총 변제...(원금 6900 만원을 기준으로 약 63% 변제)
배우자분의 경우, 배우자분의 월소득 230만원에서 100만원을 뺀, 130만원/월변제금 * 27개월 = 3510 만원을 총 변제... (원금 3500만원을 기준으로 100% 변제)

[좋은사람들]

님의 경우, 소득과 부채를 고려할 때, 원금 감면 혜택을 보실 수 있을 것으로 예상하지만,
배우자분의 경우, 원금 감면 없이, 원금 100% 변제 혹은 원금+이자 일부 변제 가능성도 있기에,
전문가 상담을 통해서 잘 확인해보세요.
미성년 자녀분이 있을 경우, 자녀분을 배우자분에 포함시켜 배우자분이 2인가구 또는 3인가구 등으로 신청하셔야, 배우자분도 원금 감면 혜택이 가능하지 않을까 예상해봅니다.



또한, 이렇게 개인회생을 진행하실 경우에 있어서도,
다른 것보다도 주택을 고려하셔야할듯 싶어요.

이전 제 댓글들에서도 언급했었지만요...
제 경험상, 아파트 담보대출 건은 별제권으로 해서, 개인회생 채권에 포함시키지 않아요.

[좋은사람들]

혹, 포함시킬 경우에는 해당 담보대출 권보다 더 많은 금액을 변제할 수 있는 소득이 있어야하는데, 현 상황에서는 그러시지 않은듯 싶기에...
결국 아파트 담보대출건이 별제권으로 진행하시게 될 경우,
나중에 아파트 담보대출건에 대해서 기간연장신청하고자, 은행에서 배우자분의 신용정보 조회할 때,
개인회생 고유코드(1301)가 있을 경우, 담보대출건에 대해서 기간 연장을 해주지 않아요.

대출서류에 보시면, 파산이나 개인회생 등으로 인한 경우, 기한이익상실로 인해서 바로 담보대출건에 대해서 은행에서 권리를 가져갈 수 있다고 기재되어 있을꺼예요.

[좋은사람들]

따라서, 드리고 싶은 말은 개인회생을 진행하실 경우에,
추후 발생할 아파트 담보대출 건의 기간 연장시 대응 방안에 대해서도 알아보시고, 준비하셔야 되지 않을까 싶네요...

제 경험에서도, 급히 처분하는 바람에 제값을 못받고 팔았던 적이 있어서요 ㅜㅜ


여튼 님과 배우자분의 부채 내역을 따로 정리하시고,
자녀분의 유무도 고려하신 뒤에,
전문가 상담을 통해서 잘 진행되시길 응원합니다.

[restart]

많은 도움주셔서 감사합니다.
그렇다면...배우자는 유지하고 저만 회생신청할수도 있나요? 집이 공동명의라 어찌되는지...집을 유지하고싶어서요..

[좋은사람들]

어차피 각자 신청하시는 것이기에,
님만 신청하시고 배우자분은 신청하지 않으셔도 상관은 없겠지요
그리할 경우, 배우자분의 신용등급만 어느정도 유지된다면 담보대출건에 대해서는 기간연장이 가능하시리라 예상합니다.

헌데 그리되면, 원론적인 부채해결이 되지 않지 않나요?
(님만 신청해도 될것 같으면 그리하시는 게 나을 수 있고요)

제 주변분들을 보더라도, 주택담보대출이 있는 경우,
해당 주택을 해결하고 남은 금액으로 집을 다시 구하기가 어렵다보니 고민들을 많이하시더라구요
헌데 결국에는 더 안좋은 상황으로 가는걸 많이 봤어요

여러정보들을 취합하시고, 최종적인 결론을 내리시면 되지 않을까 싶고요

[좋은사람들]

저라면, 부부가 함께 개인회생 신청하고,
주택도 가능한 빨리 팔아서

남은 3500 으로 다시 전세 등을 알아보지 않을까 싶습니다.
저라면 그리할듯 싶어요...
제 개인적인 생각이기에, 전문가 또는 다른 분들의 이야기도 들어보시고, 최종 결정을 하세요...

또한 하루하루 이자가 늘어가고 있어요
오늘이라도 현 상황에 대해서, 전문가 상담을 통해서, 부채해결 방안을 강구해보시는 게 어떨까 싶네요.

[restart]

거듭 감사합니다.
혼자 회생신청할 경우 공동명의 집은 재산으로 잡히긴해도 처분대상은 아닌건가요?
집사랍은 신용상태가 좋은편이라...제것만 해결하면 담보대출이나 배우자의 다른 부채는 유지하면서 변제 가능해서요....고려할 부분이 갈수록 많아지네요...올바른 선택을 고민해봐야 겠습니다.

[좋은사람들]

보통의 경우 개인회생 변제시, 내 재산보다 더 많은 금액을 변제하는 조건으로 변제계획안을 작성하는 것으로 알고 있어요
따라서, 위에 님의 아파트 건에 대해서는 담보대출빼면 3500 이고, 그중 50%인 1750 만원을 님의 재산으로 보기에...
그보다(1750만원) 더 많은 금액을 변제한다치면, 문제가 없는 것으로 알고 있어요
(제가 잘못 알고 있는 것일 수 있으니, 다시 한번 확인해보세요).

님만 신청하셔도 될것 같으면, 일단 님의 부채와 배우자분의 부채 내역을 가지고, 전문가 상담을 받아보세요....
님만 신청함에 있어서도, 자녀분이 있으시다면 2인 가구 이상으로 신청하실 수 있을 테고...
경우에 따라서는 2인 가구 이상이 인정된다면

[좋은사람들]

그만큼 더 감면을 받으실 수 있을테니깐 말이죠...

하루하루 이자가 나가고 있어요...
오늘이라도 전문가를 통해서 꼭 상담받으세요...

또한, 각자의 경험에 의해서, 알고 있는 지식이 다를 수 있기에...
최소한 2인 이상의 전문가에게 상담받으시고, 그중에 믿음이 가시는 전문가의 말을 믿고 따르시면 어떨까 싶네요 ^&^

[restart]

네 정말 감사합니다. 더 나은 선택을 위해 고민 하겠습니다.

[뒤안길]

위에서 조목...조목 열거하여 정리하여주신 좋은 사람사람들님에게 아낌없는 감사를 드립니다,
부디 참고하시어 좋은 결과 산출바랍니다,,,

[샤프]

개인회생 신청을 생각하신다면 무조껀 아파트 는 정리되어야합니다~
대출은행에서 개인회생 인가시 경매절차 에 들어가니까여~~

[restart]

제가 담보대출 채무자가 아니고 공동명의일 뿐이라면 배우자가 회생신청을 하지 않는다면 연체하지 않는이상 은행에서 경매절차를 진행할 이유가 없지 않나요? 지분을 담보제공한 제가 회생신청을 하면 전체에 영향을 미친다는걸까요?