알아두면 도움 되는 금융상식, 신용대출!

[재테크여왕]

알아두면 도움 되는 금융상식, 신용대출!

 

 

 

 

 현대사회를 살아가면서 우리는 돈 거래를 하게 되는 경우가 자주 발생한다. 결혼 후 전세 대출이나 집 매매, 혹은 자동차 구매, 사업 자금 등 목돈이 필요하게 되면 대부분의 사람들은 대출을 받는다. 대출은 계획적으로 받는다면 훌륭한 금융자산이 될 수 있지만, ‘이 정도면 되겠지’라는 생각으로 계획 없이 받게 되면 훗날 고통이 될 수도 있다. 오늘은 개인의 신용도를 통해 돈을 빌릴 수 있는 ‘신용대출’에 대해 살펴보고자 한다. 신용대출의 여러 가지 종류와 이자금리, 이자방식 등을 알기 쉽게 정리해 보았다. 

 

 

신용대출, 무엇일까?

 - 개인의 신용도를 가지고 돈을 빌리는 대출방식

 

 금융기관의 다양한 대출상품들은 크게 두 가지로 나눌 수 있다. 바로 담보대출과 신용대출이다. 담보대출이란 금융기관에서 돈을 빌릴 때 집, 차, 건물, 토지 등 가치 있는 무언가를 담보로 맡긴 후 돈을 빌리는 대출방식이고, 신용대출이란 개인의 신용도를 가지고 돈을 빌리는 대출방식이다. 즉, 금융기관이 개인의 신용등급, 직업, 소득, 기존 대출 및 연체이력 등을 종합적으로 고려해 돈을 빌려주는 것을 말한다. 신용대출을 받게 될 경우, 정부에서 지원하는 신용대출(새희망홀씨, 사잇돌, 햇살론 등)을 제외하고는 개인의 신용도와 은행 거래실적 등에 따라 심사를 거쳐 자동적으로 금리가 결정된다. 이때 사용되는 신용등급은 개인신용평가기관인 KCB(올크레딧) 등을 참고로 한 후, 각 금융기관의 자체 등급체계에 의해 결정된다.

 

 금리의 경우, 1금융권은 보통 4~10% 사이로 책정되고, 한도는 연소득의 70~100% 사이로 결정되는 것이 일반적이다. 단, 한도의 경우 다른 기관에서 받은 대출은 포함된다. 예를 들어, 대출한도가 4천만 원일 때 다른 기관에서 1천만 원을 대출 받았다면, 빌릴 수 있는 대출한도는 총 3천만 원이 된다.

 

 

신용대출의 종류

 

 신용대출의 종류는 무엇이 있을까? 이는 크게 금융권별 신용대출, 특정 직업별 신용대출, 정부지원 신용대출로 나누어볼 수 있다.

 

 첫째, 금융권별 신용대출이란, 돈을 빌려주는 곳에 따라 1금융권(시중은행) 대출, 2금융권(저축은행, 신협 등) 대출, 사금융권(캐피탈, 대부업체 등) 대출 등으로 구분할 수 있다. 1금융권 일수록 금리가 낮아지고, 2금융권과 사금융권으로 갈수록 금리가 올라가는게 보편적이다.

 

 둘째, 직업별 신용대출이란 각 직업별로 대출상품을 나눈 것이다. 이는 직장인 신용대출, 사업자 신용대출, 프리랜서 신용대출, 주부 신용대출 등으로 나뉜다. 일반 신용대출보다 각 직업에 맞는 신용대출을 신청하면 금리도 낮고, 한도도 좀 더 받을 수 있다. 특히 공무원, 의사, 변호사 등 전문직 종사자들의 경우, 별도의 우량 직장인 대출상품이 있어 혜택을 받을 수 있다. 또한 회사원의 경우, 다니는 회사가 주거래 은행과 협약이 맺어져 있다면 좋은 조건에 대출을 받을 수 있으니 대출이 필요할 경우 직장에 확인해보면 좋다.

 

 셋째, 정부지원 신용대출이란 정부에서 저신용자들을 위해 만든 대출지원 제도이다. 은행에서 취급하는 대표적인 정부지원 대출상품은 새희망홀씨, 사잇돌, 햇살론 등이 있다. 이 상품들은 1금융권에 비해 금리가 7~12% 정도로 높은 편이지만, 2금융권에 비해서는 낮은 편이다. 또한 한도도 일반 신용대출에 비해 많이 나오는 편이다. 이처럼 정부지원 신용대출은 신용등급이 낮다면 가장 먼저 알아보아야 하는 상품일 수 있다.

 

 

신용대출 진행방법은? 

 

 첫 번째로 필요한 서류를 챙겨 은행에 방문해 상담을 받아야 한다. 신용대출에 필요한 서류는 직장인의 경우 재직증명서, 근로소득 원천징수 영수증이며, 개인사업자라면 사업자등록증, 소득금액 증명원이 필요하다.

다음으로는 서류 대출 및 대출 심사를 받아야 한다. 금리와 상환 방식 등을 확인한 후 대출신청을 하고, 심사를 거치면 된다. 이때 최종 대출한도와 금리 등 대출조건을 확인할 수 있다.

마지막으로, 대출이 확정되면 대출금을 받고, 이자 혹은 원리금을 상환기간에 맞추어 갚아 나가면 된다.

 

상담 및 조회 → 서류 준비 → 서류 제출 → 대출 심사 → 대출금 수령 → 대출금 상환

 

 

신용대출 시 주의사항은?

 

 신용대출은 연체가 되면 자신의 신용등급이 하락할 수 있고, 이후 대출이 어려워지는 등 금융거래가 힘들어질 수 있다. 그러므로, 신용대출을 받을 때는 반드시 계획을 세운 후 받는 것이 좋다. 그렇다면 신용대출을 받을 때 주의해야 할 사항들은 무엇일까?

 

 첫째, 대출은 자신의 소득이 감당할 수 있는 만큼만 받아야 한다. 대출을 꼭 받아야 하는 상황이라면, 매달 들어오는 수입에서 원리금과 이자를 낸 나머지 금액으로 생활이 가능한지를 따져 본 후 받는 것이 좋다.

 

 둘째, 대출을 받을 때 자신에게 유리한 금융기관이 어디인지 확인해야 한다. 신용등급이 낮을 경우 2금융권이나 사금융권에서 대출을 받는 경우가 많은데, 사금융의 경우 최대 24%의 이자율로 큰 타격을 입을 수 있다. 그러므로, 자신에게 맞는 금융기관을 찾는 것이 좋다. 대표적인 사이트로는 개인신용정보 관리사이트 올크레딧(http://www,allcredit.co.kr)이 있다. 올크레딧에서는 대출 계획에 따라 은행, 캐피탈, 저축은행 등 금융기관별 맞춤 이자율과 금액을 개인별로 진단해 준다. 또한 신규 대출의 경우 안정성 평가까지 가능해 한 번 활용해 보는 것을 추천한다.

 

지금까지 신용대출과 관련된 정보들을 알기 쉽게 정리해 보았다. 금융상품의 종류는 금융기관마다 다양하고, 가입조건도 각 기관마다 조금씩 차이가 있다. 게다가, 사람마다 신용 상태가 각각 달라 단순 정보만으로 자신에게 맞는 금융기관을 찾기가 쉽지 않다. 대출이 필요하다면, 위에 추천한 개인신용정보 사이트에서 나에게 맞는 금융기관을 찾아보자.