속담으로 배우는 경제학
오늘날 경제활동에서 신용은 생명과도 같습니다. 신용불량자처럼 신용을 잃으면 직장 구하기나 결혼도 어렵게 됩니다. 신용에 대한 속담으론 “오뉴월 품앗이도 먼저 갚으랬다”가 대표적입니다. 서로 돕는 품앗이를 받기만 하고 갚지 않는 사람은 신용 없는 사람이 된다는 의미입니다. “부잣집 외상보다 비렁뱅이 맞돈이 낫다”는 속담도 상거래에서 신용을 강조한 말입니다.
예전이나 지금이나 신용관리가 중요하고 체계적으로 관리를 해야 한다고 알고는 있지만 현실적으로 본인의 신용상태가 어떤지 어떻게 관리를 해야 하는지를 잘 모르고 있습니다. 평소 신용등급을 알 수 있는 경우는 대출을 받을 때가 유일하지 않을까요? 그래서 신용관리를 어떻게 해야 하는지 간단하게 소개해 드리겠습니다.
개인신용등급이란 신용조회회사 및 금융회사가 금융소비자의 연체 등이 발생할 가능성을 수치화한 지표로서 신용거래 가능 여부, 금리 등 신용거래 조건을 결정하는 데 있어 중요한 기준으로 활용되고 있다. 개인신용등급은 주로 연체나 부도 발생, 신규 대출금의 증가 등 평가요인에 따라 변동하는 것이 일반적입니다.
그러나 개개인의 신용등급 관리방법에 대한 정보 부족과 관리소홀 탓에 신용등급의 하락, 대출시 금리인상 등 금융소비자의 부담이 증가하는 경우도 많이 발생하고 있다. 다음은 금융감독원에서 마련한 '개인신용등급 관리 10계명'이다. 이 10가지 지침이 절대적인 것은 아니지만 현명한 신용관리를 위해 알아두는 것이 좋겠지요.
① 인터넷전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하기
대부분 긴급자금이 필요한 상황에 해당하겠지만, 단지 신속하고 편리하다는 이유로 인터넷이나 전화 등을 통해 대출을 받거나 현금서비스를 이용하는 경우가 있다. 그러나 이러한 대출을 이용할 경우 위험도를 높게 평가하게 되므로 연체가 발생하지 않았더라도 신용등급이 하락하게 될 가능성이 크다. 다소 불편하더라도 금융회사를 직접 방문해 대출을 받는 것이 좋다.
② 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가기
개인신용등급은 개인의 과거 신용거래 실적과 현재 신용거래 내용에 대한 평가를 바탕으로 산출되기 때문에 신용거래가 거의 없는 금융소비자는 평가 근거가 부족해 좋은 신용등급을 받기 어렵다. 따라서 개인신용등급을 적절히 유지·관리하기 위해서는 연체없는 대출거래, 신용카드이용 등 신용거래 실적을 꾸준히 관리해야 한다.
③ 갚을 능력을 고려해 적정한 채무규모 설정하기
개인의 채무 규모가 과다하면 가계 운영에도 문제가 되겠지만, 신용조회회사 또는 금융회사에서도 채무가 많은 채무자에 대해 연체위험이 상승한 것으로 평가하고 있어 개인신용등급이 하락하게 될 가능성이 높다. 따라서 본인의 소득 규모나 지출 등을 감안해 감당할 수 있는 수준의 채무 규모를 설정하고 정해진 규모 안에서 대출과 신용카드 등을 이용하는 것이 좋다.
④ 주거래 금융회사를 정해 이용하기
주거래 금융회사를 정해 지속적으로 이용하면 해당 금융회사의 개인신용등급평가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다. 개인신용등급이 개선되면 해당 금융회사와 금융거래 시 우대금리를 적용받는다거나 또는 일부 수수료가 면제되는 등 여러 혜택을 받을 수 있는 장점이 있다.
⑤ 타인을 위한 보증은 가급적 피하기
타인을 위해 보증을 서면 보증내역이 신용조회회사에 보내져 개인신용등급을 산출할 때 반영된다. 이 경우 채무자가 연체하지 않더라도 보증인의 개인신용등급이 하락하거나 이 때문에 대출한도가 줄어들 수 있다.
⑥ 주기적인 결제대금은 자동이체를 이용하기
카드 이용대금이나 통신요금 등은 소액이지만 그 연체횟수가 증가하면 개인신용등급이 하락할 수 있다. 소액연체는 대부분 금융소비자의 관리 부주의 등으로 발생하는 경우가 많기 때문에 자동이체 서비스를 적극적으로 활용하고 미리 통장잔액을 확인해 소액 연체가 발생하지 않도록 미연에 방지할 필요가 있다.
⑦ 연락처가 변경되면 반드시 거래금융회사에 통보하기
금융회사에서는 대출 금액이 연체될 경우 이를 고객에게 안내하고 있다. 만일 주소나 이메일, 전화번호가 변경됐음에도 거래 금융회사에 알리지 않으면 연체가 발생하더라도 금융회사로부터 안내를 받지 못하는 상황이 발생할 수 있다. 따라서 주소·전화번호 등 주요연락처가 변경되는 경우 이를 반드시 거래 금융회사에 통보해야 한다.
⑧ 소액이라도 절대 연체하지 않기
연체정보는 개인의 신용등급 평가에 가장 부정적인 영향을 미치는 요소다. 일단 소액이라도 연체가 발생하면 연체금액을 상환한 이후에도 일정 기간 개인신용등급 평가시 불이익 정보로 반영된다. 따라서 소액이라도 계획적이고 합리적인 소비습관을 통해 연체가 발생하지 않도록 유의해야 한다.
⑨ 연체를 상환할 때에는 오래된 것부터 상환하기
연체는 그 기간이 길수록 개인신용등급에 불리하게 작용하므로 여러 건의 연체를 보유하고 있을 경우에는 가장 오래된 연체건부터 상환함으로써 연체정보로 인한 불이익을 최소화해야 한다.
⑩ 자신의 신용정보 현황을 자주 확인하기
본인의 개인신용등급은 신용조회회사에서 4개월에 1회 무료로 확인할 수 있습니다. 대표적인 신용조회 회사가 나이스지키미입니다.
체계적인 신용관리가 필요하다고 생각되면 나이스지키미 어플을 설치하시고 무료, 유료 신용조회를 이용하여 본인의 직접 신용관리를 꾸준하게 하시기 바랍니다.