재정관리 상담을 하다보면 빚에 시달리는 가정이 엄청나다는 것을 알게 되고 놀란다. 현재 우리나라의 금융부채는 605조원을 넘어섰고, 가구당 거의 4000만원에 육박하고 있다. 빚에 찌든 가정은, 저축은 고사하고 빚을 갚지 못해 금쪽같은 수입을 떼 내어 이자를 주어가며 채권자인 금융기관의 배를 불리는 일에 사용하고 있다. 빚을 갚으려면 소득을 늘리면 더없이 좋겠지만, 수입을 늘리는 일은 그리 만만치 않다. 그래서 차선책으로 택하는 것이 허리띠를 졸라매고 지출을 줄이는 일이다. 손에 주어진 수입을 지혜롭게 사용하거나 지출을 통제하며 꾸준히 저축을 해서, 빚을 갚거나 미래를 위한 필요자금으로 쌓아둘 것을 누구나 소망하고 있다.
잠 16:32 자기의 마음을 다스리는 자는 성을 빼앗는 자보다 나으니라
그렇지만 소비를 줄이고 지출을 통제하는 일도 그리 쉬운 일이 아니다. 자신의 즐거움을 위해 소비하려는 욕망을 참고 견디어야하는 일이기 때문이다. 위의 성경에서, 마음을 다스리는 자는 성을 빼앗는 용사보다 더 어려운 일이라고 밝히고 있다. 그렇지만 마음을 다스려 재정적인 안정으로 인생을 평안하고 형통하게 사는 일은 그 무엇보다 중요하기에, 뼈를 깎고 살을 저미는 고통이 있더라도 이겨내야 한다는 것만큼은 사실이다.
방탕함을 쫒아내라.
갈 5:19~21 육체의 일은 분명하니 곧 음행과 더러운 것과 호색과 우상 숭배와 주술과 원수 맺는 것과 분쟁과 시기와 분냄과 당 짓는 것과 분열함과 이단과 투기와 술 취함과 방탕함과 또 그와 같은 것들이라
방탕함이란 절제하지 못하며 자신의 탐욕만을 채우는 마음을 일컫는다. 예수님은 방탕함이 마음에서 나오는 악한 생각으로 사람을 더럽게 한다고 가르치셨다. 바울도 에베소교회와 갈라디아 교회에 보내는 편지에서 방탕함을 가리켜 육체를 위하는 사람들의 증거로 들고 있다. 이렇게 방탕함은 육체만을 위하는 악한 성품을 드러내는 일이지만, 자본주의 사회에서는 소비와 직결되기에 나쁜 면을 감추고 좋은 점만 지적하며 추켜세우는 경향이 있다. 교회조차도 성도들의 잘못된 점을 지적하고 고통을 수반하는 가르침이라 다들 싫어하기에, 가급적이면 들추어내지 않으려 하고 있다. 그렇지만 방탕함은 하나님이 싫어하는 성품일 뿐만 아니라, 이를 고치지 않는다면 고질적인 암세포와 같아서 평생 고통과 후회의 삶을 던져줄 것이다.
갈 5:22~23 오직 성령의 열매는 사랑과 희락과 화평과 오래 참음과 자비와 양선과 충성과 온유와 절제니 이같은 것을 금지할 법이 없느니라
방탕함과 반대편에 있는 성품은 절제이다. 절제란 영어로는 자신을 통제하는 것을 뜻하는 self-control이란 단어를 사용하고 있다. 절제는 자신과 육체가 원하고자 하는 일이라도, 하나님의 뜻이 아니라면 이를 기꺼이 참고 견디는 성품을 말한다. 절제란 자신의 본능을 이겨내는 어려운 일이기에 사람의 노력과 의지만으로 되는 일이 아니다. 성령님이 안에 살아계셔서 능력을 주시어야 가능한 일이므로, 오랫동안 경건의 훈련으로 몸에 배어 성령님과 동행하는 삶 속에서 비로소 나타나는 성령의 열매라고 말하고 있다. 즉 육체의 쾌락만을 좇아가려는 방탕함을 없애려면 성령님의 도움 없이는 가능하지 않다. 세상과 세상의 것을 사랑하고 탐닉하는 육체의 욕심을 버리고, 오직 하나님의 뜻을 깨닫고 그 뜻에 합당하게 살겠다는 굳은 의지가 필요하다. 더불어 늘 기도와 묵상으로 성령님과 동행하는 삶을 살아갈 때에 비로소 얻게 되는 것이다.
충동구매와 과소비를 막아라.
우리나라는 세계 12위의 경제대국이고 국민소득도 2만 불을 바라보고 있는 잘 사는 나라에 속한다. 대부분의 국민들의 수입은 최저생계비를 훌쩍 넘는 금액임은 틀림없다. 그렇지만 사람들은 자신의 수입에 만족하지 못한다. 수입은 늘 제자리인데 물가는 턱없이 올라버렸다고 울상이다. 그렇지만 수입이 올라도 그런 현상은 변하지 않을 것이다. 수입보다 더 빨리 소비가 증가해버리기 때문이다. 그래서 언제나 빚에 시달리며 불평과 불만족의 삶에 시달린다. 왜 그런 현상이 일어날까? 지키는 자가 열 명이라도 한 명의 도둑을 쉽게 잡지 못한다는 말이 있다. 상품을 팔려는 회사는 엄청난 돈을 펑펑 써대며 광고를 하며 사람들의 마음을 빼앗기 위해 수단방법을 가리지 않고 공격하고 있는데, 이에 대응하는 소비자들은 안일하기 그지없다. 아무런 지식이나 대응책도 없이 있다가 꼼짝없이 서서 무기력하게 지갑을 털리고 있는 것이다. 그래서 언제나 필요한 물건보다 더 많이 구입하게 된다. 충동구매와 과소비를 막지 않는다면 미래를 위한 저축은 꿈도 꾸지 않는 것이 편할 것이다.
충동구매와 과소비의 원인을 제공하는 중심에는 신용카드가 있다. 신용카드는 credit card를 번역하여 그리 나쁘지 않은 인상을 주고 있지만, 신용이란 가면을 벗겨내면 빚이란 말이다. 빚은 성경에서 금하고 있지는 않지만 하나님이 아주 싫어하시는 것 중의 하나이다. 하나님이 어떻게 여기시든지에 상관없이, 우리가 사는 세상에서는 신용카드의 위력은 대단하다. 아내가 없이 살수는 있어도 신용카드가 없는 살수 없다는 우스개 얘기도 있다. 성인이 되면 신용카드를 마치 꼭 챙겨야 하는 성인의 권리처럼 여긴다. 또한 무이자 할부를 무슨 대단한 특혜라고 좋아하며, 이자를 안 받고 외상으로 주는 것을 눈물을 흘리며(?) 고마워한다. 신용카드는 소위 ‘지름신’의 환생이 되어 백화점이나 할인매장에서 탁월한 능력을 발휘하고, 유선방송의 홈쇼핑에서 절대로 없어서는 안 되는 지불수단이다. 여기에 홀린 이들은, 싸게 할인해주는 기회를 놓치는 것은 손가락을 자르는 아픔으로 여기고, 경품을 타게라도 된다면 세상을 전부 얻은 것처럼 기뻐한다. 그 덕분에 집집마다 사용하지 않는 상품으로 가득 차 있다. 베란다에는 러닝머신을 비롯한 각종 운동기구가 빼곡하게 차있고, 다용도 방이나 아이들 방에는 수많은 상품으로 가득 차 있어 발 디딜 틈이 없다. 서랍과 찬장에는 다이어트 식품을 비롯한 건강식품이 아마 평생 먹어도 남을 정도로 쌓여있다. 유행이 뒤졌거나 싫증이 나서 안 입는 옷들로 인해, 헌옷을 수집해 가는 이들이 산타클로스로 여겨 감사해야할 지경이다. 쌓아두고 신지 않은 구두나 운동화를 누군가가 가져간다고 하면, 너무 고마워하며 손이라도 덥석 잡고 싶다. 허망하게도, 이 상품들을 구입한 금액을 계산한다면 벌써 부자가 되고도 남아 있을 것이다.
그렇지만 이 같은 상황을 제공한 신용카드를 우리는 여전히 보물단지로 여기고 있다. 신용카드만 잘 사용하면 포인트가 쌓여 영화도 공짜로 보여주고 제과점이나 음식점의 할인혜택을 받을 수 있다고 좋아한다. 경품에서 당첨만 되면 제주도 왕복비행기표를 얻어 신나는 휴가를 보낸다는 희망도 버리지 않고 있다. 그렇지만 그 확률을 생각해 보았는가? 아마 로또복권당첨과 비슷할 것이다. 그리고 신용카드회사가 무슨 자선사업을 하는 회사인가? 회원들이 낸 돈의 일부를 마케팅비용으로 떼어, 마치 거저 주는 것인 양 선심을 쓰며 생색을 내고 있는 것이다. 만약 신용카드로 인한 과소비나 충동구매를 하지 않았다면, 실제로 근사한 여행을 떠날 수 있는 돈이 지갑에 차곡차곡 쌓여있을 것이다. 현금으로 지불한다면 카드가맹점비용보다 더 깎아주는 점포도 허다하다. 그러나 우리는 여전히 신용카드회사의 마케팅에 속아 평안한 미래를 저당 잡히고, 쥐꼬리만한 혜택에 눈물을 찔끔거리며 고마워하면서 그들의 배를 불려주는 충직한 노예로 살고 있다.
지출에도 우선순위가 있다.
정해진 수입을 가지고 살려면 지출을 통제하는 수밖에 없다. 사고 싶은 것, 하고 싶은 것을 다 하고는 살 수 없는 노릇이다. 그렇다면 중요도에 따라 우선순위를 정해서 지출을 해야 할 것이다. 그렇지만 우리는 중요한 것보다 다급한 것을 먼저 지불하는 경향이 있다. 그래서 정작 필요한 중요한 것을 장만하지 못해 낭패를 보곤 한다.
세상 사람과 달리 크리스천에게 가장 중요한 지출 우선순위는 십일조를 비롯한 필수헌금일 것이다. 물론 하나님은 우리에게 필요한 재물을 넉넉하게 주시는 공급원이므로, 그 분에게 감사하고 그 명령을 좇아 신실한 믿음을 보여 드린다면 평안하고 형통한 삶이 보장될 것이다. 그래서 기꺼이 십일조와 각종 헌금을 떼어놓아야 할 것이다. 그렇지만 여기에 중요한 것은 필수헌금과 선택적인 헌금을 구분하여 드려야 할 것이다. 십일조와 같은 필수헌금은 지출 우선순위에 들어있겠지만, 다른 선택적인 헌금들은 다른 중요한 지출이나 재정상황에 맞추어 드려야한다. 어째든, 하나님께 드리는 예물은 액수보다도 마음의 자세가 더욱 중요하다. 기꺼이 즐겨 드릴 수 있는 믿음을 동반하여야 함은 당연하다.
두 번째로 중요한 지출은 빚을 갚는 것이다. 빚이 없다면 해당사항이 없겠지만, 대부분의 가정은 작든 크든 빚을 가지고 있다. 빚을 갚아야 하는 이유는, 빚은 저축이자보다 항상 높고 연체를 하면 높은 이자도 문제지만, 이자에 이자가 붙는 복리로 불어나기 때문이다. 또한 빚을 갚지 못한다면 평안한 삶에 암적인 존재로 불거진다. 악성부채는 부부싸움의 빌미를 제공하며 이혼의 주요한 사유이다. 그러므로 빚이 있다면, 무조건 빚을 갚는 일에 우선적으로 집중을 해야 한다.
세 번째는, 보장성 보험을 드는 일이다. 우리가 사는 세상은 예기치 못한 불행이 닥쳐, 순식간에 단란한 가정이 깨지는 일이 번번하다. 불행한 일은 다양하겠지만, 그중에서 재해나 질병으로 발생하는 막대한 치료비나 가장의 부재로 인한 생활비를 부담해주는 보장성보험은 평안한 삶에 중요하다. 그렇지만 보험은 위험관리를 위한 경비이지, 수익성 높은 저축의 수단이 아니다. 보험료는 수입의 7%이내가 적당하며 10%를 넘어서는 안 된다. 특히 성인병의 위험이 높은 나이인 가장과 아내는 중요한 질병의 치료비를 지급하는 보장성보험에 가입하여 가혹한 질병에 대한 대비책을 마련해 놓아야 한다.
네 번째는, 미래에 큰돈이 필요할 때를 대비한 저축이다. 아기가 없는 신혼부부라도 거액이 들어가는 내집 마련을 위해 저축이 필요하다. 그 다음에는 자녀가 자라 대학에 들어갈 때쯤이며 대학학자금이 필요할 것이며, 단기유학이라도 보내달라고 하면 적지 않은 돈이 들어가야 할 것이다. 부모 된 도리로서 자녀의 결혼비용은 자녀에게 미루는 것인 우리네 정서는 아니다. 빚을 얻어서라도 혼수마련에 전셋집이라도 얻어줘야 한다. 그리고 가장 많은 돈이 필요한 곳이 노후대책이다. 공무원의 정년은 55세부터이고, 길다는 교사라도 만62세라면 그만 접어야한다. 우리나라 사람의 평균수명은 여자는 82세, 남자는 75세로, 앞으로 더 늘어날 추세이다. 그렇다면 20여년을 수입 없이 노후를 보내야 한다. 대부분의 국민은 정부가 주는 국민연금을 믿고 있는 눈치지만, 지금의 추세라면 용돈수준으로 전락할 것으로 보인다. 다른 묘안은 없다. 젊은 시절부터 꾸준히 저축하여 재산을 마련하고 든든한 여생을 준비하는 일 뿐이다.
마지막으로 일반적인 지출을 하는 것이다. 지출 중에는 어쩔 수 없이 지출해야하는 고정비용(주택비용, 관리비, 세금, 전기 가스비 등의 고정으로 들어가는 돈)이 있으며, 취사선택하여 지출하는 변동비용( 통신비, 학원비, 용돈, 외식비나 영화감상 등의 문화비)이 있다. 이러한 지출내용을 꼼꼼히 검토하여 중요도에 따라 우선순위를 정해 지출해야 할 것이다.
새나가는 돈을 막으라.
외견상으로는 저축을 할 수 있는 충분한 수입에도 불구하고 그렇지 못하다고 볼멘소리를 하는 이들이 적지 않다. 그런가하면, 그리 많지 않은 수입에도 기본적인 소비를 하가면서도 쏠쏠하게 적금을 부어가며 사는 이들도 있다. 아무리 수입이 적더라도 의식주에 들어가는 지출을 줄이는 것은 쉽지 않다. 수비의 규모에 상관없이 넉넉하게 생활하는 비결은, 핫바지에 방귀 새듯 자취도 없이 새나가는 돈을 막는데 있다.
어느 가정이나 새나가는 규모가 가장 큰 것이 대출이자이다. 2007년 서울시 자료에 의하면 서울시민중 빚을 진 가구가 48%를 차지하고 있으며, 빚을 진 이유 중 주택대출이 64%로 가장 크다고 한다. 물론 집사는데 대출 없이 살 수 있겠냐고 힐난할지 모르지만, 소득의 20%이상을 주택대출의 원리금 상환으로 써야한다. 원리금상환은 원금과 이자를 갚는다는 것처럼 보이지만 이자가 대부분이다. 주택대출은 15~20년의 장기대출이라, 인생의 상당부분을 허리띠를 졸라매고 팍팍한 삶을 살아야 한다. 또한 자녀의 대학학자금이나 생활비로 빚을 낸 경우도 11%, 9%로 뒤를 이었다. 어째든 소득의 30% 이상을 대출이자로 내야 하는 상황에서 저축은 언감생심이다. 이자로 새나가는 돈을 막지 않는다면 풍요로운 미래는 없다고 보아야 한다.
우리가 잘 모르게 새나가는 돈의 두 번째는 보험료이다. 가계재정을 상담하다보면 보험에 대한 편견이 적지 않는 것을 발견하게 된다. 과도하게 보험료를 많이 내는 가정이 대부분이지만, 수입이 있는데 보험을 무시하고 아예 보험이 전혀 없는 경우도 있다. 인생은 모험이 아니다. 재앙을 대비할 수 있는데도 불구하고, 아무런 대책 없이 사는 것은 미련한 짓이다. 보험 없이 사는 것도 위험한 일이지마, 보험을 과도하게 들어놓고 저축이라고 생각하는 사람이 많다. 물론 연금보험이나 저축성보험은 저축이라 생각해서 예외로 쳐도, 보장성보험을 가입하고 나중에 돌려받는 돈을 가지고 저축이라고 생각하는 것 같다. 그렇지만 환급받는 때를 고려하면, 그 동안의 물가상승으로 인해 돈의 가치가 형편없이 낮아진다는 것을 깨닫고 이러한 착시현상을 버려야 한다. 보장성 보험료는 수입의 7%이내가 가장 적당하고 10%를 넘어서면 빨간불이 켜진 상태이다. 이 기준에 넘는 보험료는 새나가는 돈이다. 보험은 저축이라기보다 불행이나 재앙에 대비한 경비로 여겨야 하기 때문이다. 저축이나 투자를 생각한다면 다른 금융상품을 찾으라. 보험은 그냥 보험일 뿐이다.
가정의 지출목록에서 사교육비가 차지하는 비중도 실로 막강하다. 우리나라 사교육비 시장은 무려 20조원으로 공교육을 추월했다. 소득과 지역, 부모의 교육수준에 따라 차이가 있지만, 학생 1인당 월평균 사교육비는 22만원이라고 한다.(통계청, 2008) 지역적으로, 대도시는 시골에 비해 훨씬 많은 금액이 든다. 평균적으로 두 자녀를 가졌다면 사교육비가 소비지출의 20%이상으로 나간 셈이다. 소득이 충분하다면 자녀를 위한 투자라고 여기겠지만, 저축도 하지 못하고 빚만 있는 가정에서 무턱대고 퍼붓는 사교육비는 문제이다. 필자의 오랜 학원 강사 경험으로 말씀드리자면, 학원에 놀러 온 아이들이 부지기수이다. 공부에 관심이 없는 아이를 그냥 학원에 보낸다면 돈 낭비, 시간낭비일 뿐이다. 공부에 열의만 있다면 돈을 적게 들이는 방법도 많다. EBS등의 인터넷 강좌를 통한 학습이나 구청에서 무료로 운영하는 공부방 등도 고려해보라. 가뜩이나 없는 돈에, 빚을 내서 보내는 학원비가 새나가는 돈이 된다면 얼마나 억울할 것인가?
요즘은 경조사비용도 만만치 않다. 잘 모르는 사이라도 의무적으로 5만원은 봉투에 넣어야 겨우 체면치레를 했다고 생각한다. 물론 나중에 자녀가 결혼할 때 돌려받는다고 생각하면 되겠지만, 지금 자신의 재정상태가 중요한 것은 두말할 나위가 없다. 귀찮겠지만, 발품을 팔아 재료를 사서 선물을 만들거나 정성이 담긴 선물로 대체하면 돈은 많이 절약이 될 것이다. 부부의 용돈이나 휴가비나 외식비 등의 문화비 등도 새나가는 돈이 될 가능성이 높은 지출항목이다. 물론 팍팍한 삶에 활력을 주는 문화비도 필요하지만, 재정형편에 맞게 책정한 한도 내에서 절제하며 지출하지 않는다면 밑 빠진 독에 물 붓는 격이 될 것이다. 이 외에도 새나가는 돈의 출처를 생각해보면 더 많을 것이다. 현재의 수입을 더 높이는 일은 무척이나 어렵다. 그보다 현실적인 대안으로 이처럼 새나가는 돈을 틀어막는다면, 생각보다 쉽게 저축하는 여력이 생길 수 있을 것이다.
세상이 주는 기쁨보다 하나님에게서 즐거움을 찾아라.
마 4:4 예수께서 대답하여 이르시되 기록되었으되 사람이 떡으로만 살 것이 아니요 하나님의 입으로부터 나오는 모든 말씀으로 살 것이라 하였느니라
어떤 이는 지출을 통제하는 비결로, 고유가 시대에 지갑을 털어가는 자동차를 세워두고 자전거나 대중교통을 이용하라고 한다. 백화점이나 마트를 가는 것을 가급적 자제하고, 어쩔 수 없이 가게 되더라도 구입목록을 정한 메모대로 습관을 들이는 것이 중요하다고 한다. 또한 현금 영수증을 꼭 챙겨 소득공제를 받거나, 할인혜택을 주는 행사나 쿠폰을 모아두는 것을 잊지 말라는 충고도 있다. 이 모든 조언들은 지출을 통제하는 좋은 방법들이 될 것이다.
그렇지만 필자는 기쁨을 주는 삶의 원천을 바꾸는 것이 중요하다고 생각한다. 백화점이나 마트에 가서 쇼핑을 즐기는 시간보다 조용한 집에서 하나님과 대화를 통해 평안과 기쁨을 누리는 것을 더 좋아한다면, 보너스로 돈이 절약되는 것은 불 보듯 환한 일이다. 신상품을 구입하거나 폼 나는 서비스를 마음껏 누려보는 것도 기쁨을 주는 일이지만, 이러한 즐거움은 오래 가지 못한다. 더 좋은 제품, 신기능이 장착된 제품이 나오면 관심이 옮겨갈 것이고, 기존의 상품은 더 이상 즐거움을 주지 못한다. 이렇게 세상의 기쁨은 일시적이고 임시적이다. 여기에서 즐거움을 얻으려한다면 실망스럽고 허망할 뿐이다. 진정 하나님의 뜻을 따르는 제자가 되려면 세상이 주는 기쁨에서 내려와야 한다. 하나님과 동행하는 자에게는 성령의 열매로 기쁨과 사랑, 평안함이 주렁주렁 맺힐 거라고 성경은 말한다. 물론 하나님과 함께 하는 삶이 몸에 배려면 오랜 경건의 훈련을 통해야 하고, 기쁨으로 인고의 시간들을 견뎌내야 할 것이다. 세상에는 공짜가 없지만, 하나님은 이 귀한 것들을 거저 주신다. 세상과 세상의 재물이 주는 쾌락은 제한적이고 후유증이 남게 마련이지만, 하나님이 주시는 선물은 늘 지속적이며 변함이 없다. 그런 영혼의 즐거움을 누리기 위해 애쓰는 사람들이 진정 지혜로운 자들이 아닐까?