구로다 하루히코: 디지털화 - 사회를 위한 금융 서비스

[힘힘]

구로다 하루히코: 디지털화 - 사회를 위한 금융 서비스

중앙 은행 연설  |  

2022년 4월 20일

구로다 하루히코 _ 

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소개

이번 FIN/SUM 2022에서 영상 메시지를 통해 여러분과 이야기할 수 있는 기회를 갖게 된 것을 기쁘게 생각합니다.

올해 FIN/SUM의 메인 테마는 "비즈니스와 사회의 양방향 플레이어를 목표로"입니다. 기후 변화, 전염병, 사회적 불평등 및 기타 오늘날의 많은 문제는 모두 우리 사회, 즉 우리의 생계와 큰 관련이 있습니다. 이러한 상황에서 금융 서비스는 사람들의 일상 생활의 다양한 요구를 충족할 수 있도록 끊임없이 진화해야 합니다. 기업이 이러한 요구를 충족시키기 위해 노력하면 새로운 비즈니스가 속속 생성되어 성장의 원천이 될 것입니다. 또한 모든 경제활동은 궁극적으로 국민의 생활향상에 기여해야 합니다.

오늘 저는 더 많은 사람들이 자신의 생계에 맞는 금융 서비스를 받을 수 있도록 하는 데 디지털화가 어떤 역할을 할 것인지 이야기하고자 합니다.

소비자와 기업의 새로운 결합

작년 이 포럼에서 나는 혁신이론의 창시자로 여겨지는 슘페터가 그의 저서  '경제 발전론'에서 '새로운 조합'이라는 용어로 혁신의 개념을 도입했다고 언급한 바 있다 . Schumpeter에 따르면 혁신은 반드시 발명에 관한 것이 아니라 새로운 조합을 만드는 것에 관한 것입니다.

오늘날 디지털화는 많은 분야에서 새로운 조합을 만들고 있습니다.

과거에는 소비자를 위한 금융 서비스가 물리적인 장소에서 대면하여 제공되었습니다. 이제 인터넷과 스마트폰이 보편화되면서 스마트폰 기반의 모바일 결제 서비스는 물론 온라인 뱅킹, 증권 거래 등 대면이 필요 없는 디지털 금융 서비스를 찾는 것이 드문 일이 아닙니다. 코로나19의 확산으로 연령대를 불문하고 이러한 디지털 채널을 통한 서비스 수요가 증가하고 있다.

디지털 세계에는 지리적 제한이 없습니다. 요즘 메타(meta)와 우주(universe)가 합쳐진 메타버스(Metaverse)라는 말을 자주 듣습니다. Metaverse는 소설 Snow Crash 에 등장하는 가상의 가상 우주 서비스 이름에서 유래했습니다. , SF 소설가 Neal Stephenson이 1992년에 발표했습니다. 오늘날 이 용어는 지리적 한계를 넘어 다양한 실체를 대표하는 아바타의 광범위한 활동을 가리키는 데 널리 사용됩니다. 디지털 세계는 메타버스에만 있는 것은 아니지만 비즈니스와 소비자의 새로운 결합을 창출할 잠재력이 있습니다. 소비자는 거주 지역의 제한 없이 다양한 비즈니스에 액세스할 수 있으므로 자신의 요구에 가장 잘 맞는 서비스를 더 쉽게 받을 수 있습니다. 이러한 환경은 기업이 새롭고 우수한 서비스를 설계하고 출시하도록 장려할 것입니다. 한때 지리적 조건에 의해 활동이 제한되었던 기업들이 이제는 더 넓은 시장에 접근할 수 있게 되면서,

이러한 가능성은 금융 서비스의 경우에도 마찬가지입니다. 디지털 채널을 통해 더 많은 사람들에게 더 다양한 금융 서비스가 제공될 것입니다. 예를 들어 일본에서 일하거나 공부하는 외국인을 위해 이미 인터넷 기반 다국어 송금 서비스를 시작한 기업도 있다. 일본의 인구 감소가 특히 비수도권 지역에서 앞으로 예상됨에 따라 인구 부족 지역에서 금융 서비스를 제공하는 수단으로 디지털 기술에 대한 수요가 증가할 것입니다.

한 가지 유의할 점은 모든 금융업이 소비자에게 균질한 디지털 서비스를 제공하는 것은 어렵고 옳지 않다는 것입니다. 기업이 디지털 서비스를 제공하는 능력이나 소비자가 디지털 서비스를 받아들이는 정도에 동질성이 없습니다. 또한 소비자는 서비스에서 원하는 것이 동질적이지 않습니다.

디지털 서비스를 적극적으로 사용하는 소비자와 다양한 요구를 충족시키는 비즈니스의 새로운 조합이 점점 더 많아질 것으로 예상됩니다. 즉, 비디지털 서비스를 선호하는 소비자의 요구에 맞는 서비스를 제공하는 비즈니스도 중요합니다. 디지털 채널을 통해 소비자와 기업의 결합을 강화함으로써 우리 사회 전체가 다양한 잠재적 요구를 간과해서는 안 됩니다. 이는 일본 경제의 성장잠재력 증대로 이어질 가능성이 높다.

디지털 서비스를 발전시키기 위해서는 글로벌 관점을 갖는 것이 필수적입니다. 기업이 국내 고객의 특정 요구에 맞게 세심하게 조정된 서비스를 제공하는 것은 좋은 일입니다. 하지만 글로벌 기술, 사회적 트렌드를 고려하지 않고 일본 시장에서만 경쟁력을 갖추도록 서비스를 최적화하면 잠재적인 사업 영역을 확장할 수 없을 수도 있다. 이것이 이른바 갈라파고스 신드롬이다. 이는 기업이 글로벌 트렌드를 통합하여 서비스를 개선하거나 일본 이외의 더 넓은 시장에서 수용할 수 있는 서비스로 서비스를 진화시키는 것을 어렵게 만듭니다.

새로운 데이터 조합

금융 서비스의 디지털화는 데이터 결합을 용이하게 하는 효과도 있다. 예를 들어, 은행 및 자금 이체 서비스 제공업체는 자금 세탁 및 기타 금융 범죄에 대한 조치로 사기 거래를 모니터링하는 데 상당한 비용을 지출합니다. 최근에는 머신 러닝 기술을 활용한 사기 거래 자동 탐지 시스템이 고려되고 도입되었습니다. 그러나 문제 중 하나는 개별 기업이 기계 학습에 필요한 충분한 양의 데이터를 수집할 수 없다는 것입니다. 이와 관련하여 특정 조건에서 개인 식별 정보를 제외한 머신 러닝에 대해 학습된 매개 변수를 타사와 공유하여 탐지 효과 및 효율성을 높이려는 노력이 있었습니다. 2020년에 G20(Group of Twenty)이 승인한 국경 간 지불을 강화하기 위한 로드맵에 따라 많은 국제 이니셔티브가 진행 중입니다. 적절한 데이터 결합은 기존 비즈니스 운영의 기능과 효율성을 향상시킬 뿐만 아니라 새로운 가치 창출을 통해 더 많은 소비자가 자신의 요구에 더 잘 맞는 금융 서비스에 액세스할 수 있도록 합니다.

또한 재무 및 비재무 데이터의 새로운 조합은 새로운 가치를 창출할 것으로 예상할 수 있습니다. 예를 들어, 예금 계좌 활동에 대한 데이터에는 계좌 소유자의 일상 생활과 관련된 다양한 종류의 정보가 포함됩니다. 이러한 정보는 금융 및 비금융 서비스에 대한 잠재적 소비자 수요가 아직 알려지지 않은 부분을 식별하는 데 도움이 될 수 있습니다. 이 개인화 마케팅 분야에서는 온라인 비즈니스와 소비자 비즈니스가 주도하고 있습니다. 최근 들어 다양한 금융기관들이 다양한 정보를 활용하여 고객만족도를 높이기 위해 개인화 마케팅을 도입하고 있으며, 이는 타 업종과의 새로운 결합이라 할 수 있다. 또한 일부 금융업과 비금융업은 공유된 데이터를 기반으로 소비자 신용등급을 산정하기 위해 협력하고 있으며, 대출 신청 심사에 점수를 활용합니다. 이러한 "데이터 담보화"가 금융 비즈니스로부터 대출을 받는 데 어려움을 겪었던 고객 세그먼트에 금융 기회를 제공할 수 있다면 더 많은 사람들의 삶에 도움이 될 것입니다.

소비자가 편안하게 느끼는 방식으로 새로운 데이터 조합을 홍보할 때 개인 정보 보호에 상당한 주의를 기울이는 것이 매우 중요합니다. 아시다시피 개인정보 보호에 관한 법률 등 법령의 준수와 더불어 개인의 동의를 받고 데이터를 분석하고 그 결과를 사회적으로 용인되는 목적으로 활용하는 문제에 대해 다양한 논의가 이루어지고 있습니다.

데이터 결합의 양과 범위가 클수록 네트워크 효과가 더 커지므로 더 빠른 속도로 혜택이 증가한다고 지적되었습니다. 이것은 그 자체로 소비자에게 큰 이익을 줄 수 있지만, 하나 또는 소수의 기업이 데이터에 대해 너무 강한 지배력을 갖는 독점 또는 과점과 관련된 새로운 문제를 일으킬 수도 있습니다. 데이터 독점은 경쟁과 혁신을 저해할 수 있으며 궁극적으로 소비자 혜택에 부정적인 영향을 미칠 수 있음을 인식해야 합니다.

맺음말

마지막으로 남은 시간에는 중앙은행 디지털 화폐(CBDC)에 대해 말씀드리겠습니다. 일본은행은 2020년 10월 "중앙은행 디지털 화폐에 대한 일본 은행의 접근 방식"이 발표된 후 2021년 4월부터 개념 증명(PoC) 1단계를 진행하여 CBDC의 핵심이 되는 기본 기능에 대한 실험을 다음과 같이 수행했습니다. 지불 수단. 계획대로 1단계를 완료하고 다음 달에 CBDC의 추가 기능을 테스트하기 위해 PoC 2단계로 넘어갈 것입니다.

현재 CBDC를 발행할 계획이 없다는 은행의 입장에는 변함이 없으나, 전반적인 지급의 안정성과 효율성을 확보한다는 관점에서 상황 변화에 적절하게 대응할 수 있도록 철저히 준비하는 것이 중요하다고 생각합니다. 및 결제 시스템. 점점 더 디지털화되는 사회 속에서 다양한 새로운 조합이 만들어지는 가운데 우리은행은 국내외 다양한 이해관계자들의 지혜를 바탕으로 현재와 미래의 국민생활에 대한 중앙은행 화폐의 역할에 대해 신중히 고민해 나갈 것입니다.

올해 FIN/SUM 참가자들 간의 교류가 많은 새로운 조합으로 이어지길 바라는 마음으로 말씀을 마칩니다.

관심을 가져주셔서 감사합니다.