|
Denis Beau: 두 개의 디지털 및 기후 혁명에서 은행은 어떤 역할을 해야 합니까?
2022년 4월 15일 Saint-Etienne의 Jean Monnet University에서 열린 회의에서 Denis Beau 프랑스 은행 제1 부총재의 연설 .
중앙 은행 연설 |
2022년 4월 24일
(80kb)
| 6페이지
첨부 슬라이드는 프랑스 은행 웹사이트 에서 찾을 수 있습니다 .
[슬라이드 1] 학생, 교직원, 신사 숙녀 여러분,
이제 우리는 Covid-19로 촉발된 보건 위기가 금융 위기로 인해 악화되지 않았다면 이는 부분적으로 우리의 건전성 체계가 은행을 훨씬 더 탄력적으로 만들었기 때문 이라고 말할 수 있는 충분한 거리가 있습니다. 정부와 유럽중앙은행(ECB)이 도입한 탁월한 지원 조치와 함께 새로운 프레임워크를 통해 은행은 건강 위기 동안 기업에 자금을 계속 조달할 수 있었습니다. 오늘날, 우크라이나 전쟁과 관련된 경제적, 재정적 영향에 대처할 수 있게 되었습니다. 하지만 이 새로운 아키텍처가 통합되기 위해서는 Basel III Accord가 여전히 공정하고 합리적이며 결정적인 방식으로 완전히 구현되어야 합니다.
그러나 이러한 충격 주기적인 위기를 견딜 수 있는 강화된 능력이 건강 위기가 증폭시키는 데 도움이 된 더 많은 구조적 취약성에 우리를 눈멀게 해서는 안 됩니다 . 저는 특히 디지털화와 지속 가능한 경제로의 전환에 대해 생각하고 있습니다. 이러한 두 가지 변화는 은행에 두 가지 문제를 안겨줍니다. 다른 한편으로는 정부의 지원을 받아 특히 자금 조달 측면에서 이러한 전환에서 수행할 역할이 있기 때문에 행동해야 합니다.
1. 은행 부문과 디지털 미래 및 지속 가능한 경제로의 전환
상황 진단부터 시작하겠습니다. 은행 부문은 현재 디지털 및 녹색 전환으로 대표되는 두 가지 과제에 직면해 있습니다. 이는 은행뿐만 아니라 더 넓은 금융 시스템을 약화시킬 가능성이 있으며 궁극적으로 실물 경제에 영향을 미칠 수 있습니다.
1.1 디지털 전환과 관련된 취약점 [슬라이드 2]
블록체인과 인공 지능에서 전자 결제, 클라우드 및 빅 데이터에 이르기까지 은행 및 금융의 디지털화 증가는 전통적으로 은행 업무가 수행되는 방식을 변화시키는 다면적 진화를 나타냅니다. 우리는 은행의 디지털 변혁을 특징짓고 업계의 비즈니스 모델에 영향을 미치고 있는 세 가지 광범위한 변화를 고를 수 있습니다. 첫째, 고객은 디지털 서비스에 대한 새로운 기대치를 갖게 됩니다. 저는 여기서 특히 원격으로 계정을 관리하고 원격 뱅킹 서비스를 받을 수 있는 도구에 대한 더 큰 접근성, 더 빠른(심지어 즉각적인) 지불, 더 유연한 고객 관계에 대해 생각하고 있습니다. 차트에서 볼 수 있듯이 점점 더 많은 유럽인들이 온라인 뱅킹에 인터넷을 사용하고 있습니다. 이는 해당 부문이 디지털화되고 있다는 분명한 신호입니다. [슬라이드 2]. 고객은 또한 새로운 제품을 필요로 합니다. 그들은 자신의 프로필과 습관에 맞는 맞춤형 제품을 원합니다. 일부는 투자 상품으로 암호화 자산에 관심을 보이고 있습니다. 둘째, 은행은 민첩하고 기회주의적인 핀테크와 빅테크와의 더 치열한 경쟁에 직면해 있습니다. 이 회사들은 전통적인 보편적인 은행 활동을 사용자 인터페이스 역할을 하는 온라인 플랫폼에서 재조립되는 지불 라우팅, 금융 제공, 위험 공유 및 자본 할당과 같은 일련의 고유한 핵심 기능으로 분해하는 모델을 따릅니다. 특히 Bigtech는 풍부한 재정 자원, 강력한 브랜드 이미지, 글로벌 고객 기반, 그리고 결정적으로 맞춤형 제품 판매를 지원할 수 있는 데이터에 대한 선호도 등 수많은 비교 우위를 누리고 있습니다. 이것은 은행을 매우 심각한 경쟁자로 만듭니다. 셋째, 은행이 수행하는 차용인과 대주 간의 중개 역할은 분산 금융(DeFi)의 부상으로 위협받고 있습니다. 이 단계에서 은행 부문의 미래 경로는 (i) 전통적인 은행 중개 모델의 지속, (ii) 비은행 금융 중개 모델, (iii) 재중개와 같은 가능성이 모두 같지 않은 다양한 시나리오를 따를 수 있습니다. 빅테크와 핀테크가 은행의 중개자 역할을 하는 모델, 그리고 (iv) 탈중앙화 모델.
디지털화는 비즈니스 모델을 변경하는 것 외에도 사이버 위험을 포함하여 이미 존재하는 운영 위험에 대한 은행의 노출을 증가 시킬 뿐만 아니라 서비스 아웃소싱과 관련된 제3자 위험 및 자금 세탁 및 테러 자금 조달과 관련된 위험도 증가시킵니다. . 디지털화는 은행에 이러한 위험을 제어할 수 있는 도구를 제공한다는 점에서 양면적인 프로세스입니다. 예를 들어, 인공 지능은 비정상적인 거래를 보다 신속하게 탐지하기 위해 대용량 데이터를 빠르게 분석하는 데 사용할 수 있으므로 자금 세탁 및 테러 자금 조달 방지에 유용한 도구입니다.
1.2 지속 가능한 경제로의 전환과 관련된 취약성 [슬라이드 3]
또 다른 구조적 문제인 녹색 전환은 은행을 여러 취약점에 노출시킵니다 .
은행이 기후 관련 위험에 노출되는 것은 부분적으로 금융 시스템을 녹색화하기 위한 중앙 은행 및 감독자 네트워크(NGFS)의 노력 덕분에 잘 확립되었습니다.. 특히 은행은 물리적 위험과 전환 위험에 노출될 수 있습니다. 물리적 위험은 가뭄, 홍수 및 폭풍과 같은 기상 이변의 증가로 인해 발생합니다. 이러한 사건은 은행이 노출된 기업과 가계를 약화시켜 잠재적으로 손실을 일으킬 수 있습니다. 전환 위험은 저탄소 생산 모델로의 전환을 지원하기 위해 공공 기관이나 민간 부문이 취하는 조치와 관련이 있습니다. 예를 들어 탄광은 좌초된 자산이 될 운명입니다. 전환 위험은 더 오랜 시간에 걸쳐 구체화되고 덜 가시적이기 때문에 식별하고 모델링하기가 어렵습니다. 기후 위험 외에도,
시간이 지남에 따라 이러한 위험을 정량적으로 측정하는 것은 주요 과제입니다. 감독 표준은 전통적으로 과거의 과거 데이터에 대한 통계 분석을 기반으로 했지만 과학자들이 21세기에 예측하는 것과 유사한 과거의 기후 위험 이벤트는 거의 없습니다. 그래서 방크 드 프랑스 총재 프랑수아 빌레로이 드 갈로의 이미지를 빌리자면 제가 방금 제공한 리스크 스냅샷에 미래지향적인 분위기를 통해 생성된 장기 리스크를 말하자면 영상으로 보완하는 것입니다. 스트레스 테스트. 2020년, 프랑스 건전성 감독 및 해결 기관인 ACPR은 2050년까지 그 날짜까지의 기후 변화와 관련된 손실을 측정하기 위한 파일럿 기후 훈련을 실시했습니다. 평가에 따르면 프랑스 은행은 기후 위험에 "보통" 노출되어 있습니다. 하지만, [슬라이드 3]. 한편, ECB는 1월 말부터 시작된 기후 스트레스 테스트를 통해 처음으로 유럽 지역 수준에서 기후 관련 위험에 대한 은행의 탄력성을 평가하고 있습니다. 연구 결과는 7월에 발표될 예정이다. ECB도 최근 보완 작업을 수행했습니다. 보고 요건을 평가한 후 유럽 은행이 기후 및 환경 위험 공개에 대한 기대치를 완전히 충족하려면 전반적으로 개선의 여지가 크다는 것을 발견했습니다. 프랑스 은행은 2015년부터 기관 투자자에게 적용되는 법적 공개 요건과 최근 몇 년 동안 특히 기후 공약에 대한 조치를 측정하는 것을 목표로 하는 ACPR과의 지속적인 대화로 인해 이 점에서 앞서 있습니다.
1.3 이러한 취약성은 재무 안정성에 대한 위험의 원천입니다 [슬라이드 4]
방금 설명한 취약점은 재정적 안정성에 영향을 미칠 수 있습니다. 이러한 구조적 발전에 대한 공공 및 민간의 대응이 미흡할 경우 은행이 약화되어 실물 경제에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
디지털 전환 측면에서 핀테크, 빅테크 및 DeFi 플레이어와 같은 새로운 중개자와의 경쟁은 스테이블 코인 및 암호화 자산과 같은 개인 디지털 자산의 부상과 함께 (i) 금융 및 지불 서비스의 단편화로 이어질 수 있습니다. 덜 안전하고 효율적이며 (ii) 금융 서비스의 "플랫폼화"로 인해 은행이 가치 사슬에서 밀려나게 됩니다. 차트 [슬라이드 4] 에서 볼 수 있듯이 사용 금액은 절대적으로 적은 수준이지만 DeFi는 특히 눈에 띄게 성장하고 있습니다 . 또한 이러한 신규 참여자 및 상품은 현재 은행에 적용되는 규제 및 감독의 대상이 아닙니다. 이러한 상황은 특히 중요한 금융 및 결제 서비스 제공업체에 대한 규제 감소 및 규제와 관련된 보안의 감소가 동반되는 경우 궁극적으로 금융 안정성에 영향을 미칠 수 있습니다.
보다 지속 가능한 경제로의 전환에 대한 도전과 관련하여 , 탄소 중립 경제로의 가속화된 전환에 대한 부적절하거나 지연된 대응으로 인해 금융 부문과 더 넓은 경제가 피해를 입을 수 있습니다. 예를 들어 제 요점을 설명하겠습니다. Banque de France는 NGFS가 준비한 거시 금융 시나리오를 기반으로 시뮬레이션을 수행했는데, 지연되고 무질서한 전환이 2050년까지 프랑스 GDP의 최대 5.5%에 달하는 비용이 드는 훨씬 더 큰 피해를 입힐 것이라는 사실을 발견했습니다.
경제 자금 조달에서 핵심적인 역할을 하는 은행은 쌍둥이 전환 기간 동안 계속 탄력을 받아야 합니다. 이는 영국 및 미국 경제와 달리 은행 대출이 주요 자금 조달 원천인 유럽에서 특히 필요하며, 미국은 약 40%인 반면 유로 지역 기업 자금 조달의 약 70%를 차지합니다. 이렇게 말하면서 나는 은행만이 경제에 자금을 제공한다는 인상을 주고 싶지 않습니다. 반대로, 그들은 시장 자금 조달이 제공하는 보완성을 활용할 필요가 있습니다. 눈앞에 펼쳐진 디지털 및 녹색 전환에는 막대한 투자가 필요하지만 가장 중요한 것은 혁신이 필요합니다. 이러한 측면에서 유럽 연합(EU)은 아시아와 미국에 뒤처져 있습니다. 연구 개발(R&D) 지출의 예를 들어 보겠습니다. 2018년 EU의 총 공공 및 민간 R&D 지출은 GDP의 2.2%에 해당했으며 한국은 4.5%, 2.2%였습니다. 미국에서는 8%. 그러나 유럽연합은 세계 최대의 저축 풀을 자랑하는 나라이기 때문에 비장의 카드를 들고 있습니다. 국내 저축의 연간 투자 초과액은 정기적으로 3,000억 유로를 초과합니다. 이러한 이유로 우리는 주식 자금 조달이 더 높은 위험 감수를 수반하는 혁신적인 프로젝트에 이상적으로 적합하기 때문에 주식 자금 조달을 육성할 필요가 있다고 봅니다. 이것이 우리가 더 넓은 의미에서 자본 시장 연합(Capital Markets Union)의 시행을 지지하는 이유이기도 합니다. [슬라이드 5] , 일련의 기술 개혁을 통해 유럽의 풍부한 저축 준비금을 시장 자금 조달을 통해 기업에 효율적으로 할당할 수 있습니다. 자본 시장 연합을 강화하기 위한 노력은 절대 우선 순위로 남아 있는 은행 연합을 심화하기 위한 단계와 함께 수행되어야 합니다. 이 두 가지 이니셔티브는 EU의 지속적인 재정 통합에 중요하며 궁극적으로 투자와 혁신이 보다 효과적으로 자금을 조달할 수 있는 길을 열 것입니다.
그것이 제가 공유하고 싶었던 진단입니다 . 디지털 미래와 지속 가능한 경제로의 쌍둥이 전환은 은행뿐만 아니라 금융 안정성과 실물 경제를 약화시킬 가능성이 있습니다. 그러나 이것은 단지 진단일 뿐 예후가 아닙니다. 이와 동일한 위험이 유익한 변화의 원인이 될 수도 있습니다.
2. 은행 부문: 디지털 및 녹색 전환의 참여자
그래서 저는 이러한 도전을 기회로 만들기 위해 무엇을 할 수 있고 또 해야 하는지를 알게 되었습니다. 나는 세 가지 행동 과정에 대해 이야기할 것이다. 첫째, 금융 및 지불을 위한 운영 프레임워크가 새로운 과제에 적응할 수 있도록 하는 규제 대응입니다. 둘째, 은행이 해야 하는 조정입니다. 셋째, 모범을 보이고 필요한 변화에 참여하는 참가자를 지원하기 위한 방크 드 프랑스의 이니셔티브.
2.1 이러한 문제에 대한 규제 대응은 위험을 더 잘 통제하고 변화 친화적인 프레임워크를 만들기 위한 것입니다[슬라이드 6]
우선, 규제 및 감독 당국과 함께 입법자가 시작한 규제 대응에 대해 이야기해 보겠습니다.
디지털 전환과 관련하여 규정은 "동일한 활동, 동일한 위험, 동일한 규칙" 원칙의 적용을 받는 동시에 혁신을 육성하기 위한 것 입니다. DeFi의 경우 이 원칙은 기존 금융 서비스의 상황과 관련하여 동등한 보안, 규정 준수, 책임 및 접근성 을 보장 하도록 설계된 보증 사각형을 통해 적용됩니다 . [슬라이드 6]
따라서 Banque de France는 현재 유럽 의회와 이사회에서 논의 중인 몇 가지 주요 법안 채택을 지지합니다. 첫째, DORA(Digital Operational Resilience Act) 초안은 적용 가능한 요구 사항을 조화시키고 클라우드 서비스 제공업체를 포함한 특정 중요 IT 서비스 제공업체를 직접적인 규제 대상으로 지정함으로써 금융 부문의 디지털 운영 탄력성을 개선하도록 설정되었습니다. 둘째, 2020년에 유럽 위원회는 프랑스의 EU 이사회 의장직 동안 채택되기를 희망하는 암호화 자산 시장(MiCA) 규정에 대한 제안을 제출했습니다. 이 두 가지 법안은 2015년에 채택된 두 번째 지불 서비스 지침을 유용하게 보완할 것입니다.
그러나 잘 알고 있듯이 디지털 금융에 대한 더 나은 규제와 관련된 문제는 유럽에만 국한되지 않습니다. 전 세계적으로 몇 가지 주요 이니셔티브가 진행 중입니다. 시간적 제약이 있어서 2개만 언급하겠습니다. 첫째, 자금 세탁 및 테러 자금 조달을 방지하기 위해 노력하는 정부 간 기구인 금융 행동 태스크포스(Financial Action Task Force)는 최근 가상 자산을 포함하도록 "여행 규정"이라고도 하는 이전 투명성 요구 사항의 범위를 확장했습니다. 둘째, 바젤 은행 감독 위원회(Basel Committee on Banking Supervision)는 현재 은행의 암호화폐 보유에 대한 건전성 요건을 설정하는 문제에 대해 작업하고 있습니다.
빠르게 변화하는 세상에서 규제 당국이 아직 해결하지 못한 많은 문제가 있습니다 . 예를 들어 금융 분야의 빅테크 활동을 규제하기 위한 적절한 접근 방식을 개발해야 합니다.
이제 지속 가능한 금융 분야의 규제 대응에 대해 이야기하고 싶습니다. EU는 이와 관련하여 이 분야를 주도하고 있습니다 [슬라이드 6] . 2020년 6월 18일 유럽 분류 규정(European Taxonomy Regulation)이 채택되면서 큰 진전이 이루어졌습니다. 이 규정은 금융 활동이나 사업이 아닌 공통의 경제 활동 분류를 통해 지속 가능한 투자를 촉진하고자 합니다. 또한, 현재 논의 중인 여러 유럽 개혁은 시장 규율을 개선하고 자본이 보다 효율적으로 할당되도록 하기 위해 투명성과 데이터 공개를 높이는 동일한 최종 목표를 가지고 있습니다. 따라서 CSRD(Corporate Sustainability Reporting Directive)는 대기업이 2024년부터 분류 체계에 따른 활동을 공개적으로 보고하도록 요구합니다. 마찬가지로 녹색채권(EuGB)에 대한 라벨을 설정하는 유럽 규정이 내년 여름까지 채택되기를 바랍니다. 이 자발적 레이블에는 엄격한 요구 사항이 있을 것으로 예상되며, 신뢰 구축에 도움이 될 것입니다. 공채 수익금은 6가지 환경 목표를 달성하기 위해 설계된 활동 자금 조달에 사용됩니다. 사전 및 사후 투명성 요구 사항을 통해 모금된 기금의 환경적 영향을 평가할 수 있습니다. 무엇보다도 외부 검토자가 채권 발행이 환경 요구 사항을 준수하는지 확인해야 합니다. 이 검토자는 유럽 증권 시장 당국에 등록된 법인이어야 하며, 따라서 신용 평가 기관의 감독을 모델로 해야 합니다. 외부 검토자는 채권 발행이 환경 요구 사항을 준수하는지 확인해야 합니다. 이 검토자는 유럽 증권 시장 당국에 등록된 법인이어야 하며, 따라서 신용 평가 기관의 감독을 모델로 해야 합니다. 외부 검토자는 채권 발행이 환경 요구 사항을 준수하는지 확인해야 합니다. 이 검토자는 유럽 증권 시장 당국에 등록된 법인이어야 하며, 따라서 신용 평가 기관의 감독을 모델로 해야 합니다.
또한 제안된 CRD6 지침은 스트레스 테스트 방법론의 조화로운 개발을 통해 감독자에게 환경, 사회 및 거버넌스(ESG) 위험을 감독에 통합할 수 있는 새로운 수단을 제공합니다 . EBA(European Banking Authority)도 규제 요구 사항에 ESG 위험을 포함하는 문제를 조사하는 임무를 맡았지만 지속적인 개념적 어려움으로 인해 이러한 도구를 보정하는 것은 까다로운 비즈니스입니다.
2.2 은행은 디지털 및 녹색 전환에 적응하고 있습니다 [슬라이드 7]
규제 대응을 넘어 은행 자체가 또 다른 조치를 취하게 될 것입니다. 디지털 및 녹색 전환은 단순한 위험 요인이 아니라 이미 적응할 방법을 찾은 은행 부문에 성장 기회를 제공합니다 .
세 가지 예에서 볼 수 있듯이 디지털 문제에 적응하기 위한 노력은 이미 진행 중입니다 . 첫째, 은행 부문의 디지털 전환에 대한 ACPR 연구 1월에 출판된 이 보고서는 취한 다양한 이니셔티브를 보여줍니다. 핀테크 인수 또는 파트너십 개발을 목표로 하는 전략은 "협력"의 새로운 근거가 등장함을 나타냅니다. 이러한 경쟁업체의 협력은 은행과 핀테크가 함께 성장할 수 있고 디지털 전환이 모든 참여자에게 혜택이 될 수 있다는 증거입니다. 다음으로, 은행은 점점 더 새로운 기술을 활용하고 있습니다. 앞서 언급했듯이 인공 지능은 고객 관계에서 위험 관리에 이르기까지 다양한 측면을 개선하는 데 도움이 되는 새로운 운영 시스템에 구축되고 있습니다. 은행들도 블록체인 기술을 실험하고 있습니다. 그리고 그들은 우리의 강력한 지원을 받는 이니셔티브에 협력하고 있습니다. EPI로 더 널리 알려진 유럽 결제 이니셔티브,
은행은 또한 지속 가능한 경제로의 전환을 보장하기 위해 적응하고 있습니다.. 예를 들어, 탄소 발자국, 화석 연료 배출 전략, 주주 참여 및 온실 가스 배출 감소와 같은 기후 변화 완화 및 적응 측면에서 긍정적인 영향을 미칠 수 있는 다양한 영역에서 공개 약속을 하고 있습니다. 지난 2년 동안 이러한 약속을 모니터링해 온 ACPR과 프랑스의 증권 규제 기관인 AMF는 단기간에 상당한 진전이 이루어졌다고 강조하지만 은행이 더 많은 의사 소통을 하려면 여전히 진전이 필요하다고 경고합니다. 목표와 특히 이러한 집단적 약속을 지킬 수 있는 행동 수단에 대해 명확하고 투명하게 설명합니다. 은행은 또한 신흥 녹색채권 시장에서 역할을 수행함으로써 지속 가능한 경제로의 전환에 기여할 수 있습니다.슬라이드 7 ]. 그러나 녹색채권이 같은 해 전 세계적으로 발행된 전체 채권 발행량의 0.4%, 유럽은 2.6%에 불과한 점을 감안하면 여전히 성장할 여지가 많다. 이러한 상황에서 새로운 라벨은 빠르게 성장하는 시장을 지원하는 동시에 그린워싱 위험을 방지하는 데 도움이 될 것입니다.
2.3 중앙 은행은 모범 사례를 통해 이러한 변화를 주도하고 있습니다. [슬라이드 8]
끝으로 우리 중앙은행이 하는 일에 대해 몇 마디 말씀드리고자 합니다. 각 챌린지에 대해 2개의 일러스트레이션을 제공합니다.
중앙 은행은 디지털 혁신에서 적극적인 역할을 하고 있습니다. 중앙 은행 화폐의 중요한 고정 역할을 보호하면서 혁신을 지원하기 위해 Banque de France는 중앙 은행 디지털 통화(CBDC) 발행 문제를 모색하고 있습니다. 우리는 2020년 9월부터 2021년 12월 사이에 상업 은행을 포함한 다양한 참가자 라인업과 협력하여 "도매" 또는 은행 간 CBDC 발행에 대해 9건의 시험을 수행했습니다. 이러한 시도는 CBDC가 증권 결제와 같은 국경 간 지불 및 은행 간 프로세스를 보다 일반적으로 크게 개선할 수 있음을 보여주었습니다. 소매 디지털 유로에 대한 질문에 대해 Banque de France는 예비 작업에 따라 유로시스템의 노력에 전적으로 기여하고 있으며 유로시스템은 해당 통화의 장단점을 분석하기 위해 2021년 7월 14일 조사 단계를 시작했습니다. [슬라이드 8]. 우리 통화 시스템의 중심에 있는 중앙 은행 화폐와 상업 은행 화폐 사이의 강력한 보완성을 유지하려면 은행의 중개 역할이 유지되어야 하며 은행이 이 프로젝트에 완전히 참여해야 합니다. CBDC는 은행에 반대하거나 반대하지 않고 은행과 함께 만들 것입니다.
기후 전선에서 ECB는 Banque de France가 결정적인 기여를 한 야심찬 실행 계획 [슬라이드 8] 을 채택했습니다. 2024년까지 실행되는 이 계획은 기후 관련 위험을 ECB의 통화 정책 전략에 통합하는 것을 목표로 합니다., 자산 구매뿐만 아니라 중앙 은행 재융자 대상 담보를 관리하는 프레임워크에서도 적용됩니다. 중앙 은행 자체도 특히 자체 자금을 녹색화함으로써 녹색 전환을 향한 투자 흐름을 조정하는 역할을 합니다. Banque de France는 자체 펀드 포트폴리오에 대해 2018년에 수행한 책임 투자 헌장을 채택하고 시행한 최초의 Eurosystem 중앙 은행이었습니다. 유럽연합(EU)이 추진하는 이중 중요성 원칙에 따라 투자가 환경에 미치는 영향을 고려하면서 기후 관련 위험에 대한 자산의 노출을 제한하는 것을 목표로 합니다.
결론적으로 은행의 과제는 확실히 부족하지 않습니다. 하지만 이러한 도전이 기회이기도 하다는 것을 보여주었으면 하는 바램입니다. 따라서 우리는 그 중요성을 과대평가하거나 과소평가해서는 안 됩니다. 관심을 가져주셔서 감사합니다.
|