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보다 정확하게는 CBDC는 "사물 인터넷"의 완전히 새로운 사용 사례에 적합할 수 있습니다. CBDC의 설계에 따라 민간 행위자는 스마트 계약을 기반으로 완전히 자동화된 지불을 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 전기 자동차 충전은 운전자의 추가 개입 없이 즉시 지불될 수 있습니다. 이를 위해서는 새로운 형태의 협업이 필요합니다. 최근 JP Morgan은 지멘스와의 파트너십을 발표하여 결제와 제품을 더욱 가깝게 만들었습니다. 7
그러나 CBDC가 현금에 대한 보완책으로 대중에게 제공된다면 우리는 그 결과를 매우 신중하게 생각해야 할 것입니다. 해결해야 할 다양한 과제가 있으며 몇 가지 주요 측면을 언급하겠습니다.
중앙 은행과 감독당국은 금융 안정성과 통화 정책에 대한 관련 위험을 해결해야 합니다. 고려해야 할 한 가지 중요한 측면은 은행 및 기타 결제 서비스 제공업체가 금융 시스템에서 중개자로서 수행하는 역할입니다. CBDC에 대한 다양한 설계 옵션을 논의할 때 시중은행과 중앙은행의 대차대조표에 미치는 영향에 주의를 기울여야 합니다. 은행 부문에서 예금의 유출은 물론 은행 예금이 중앙 은행의 대차대조표로 갑자기 통제되지 않는 이동을 방지해야 합니다. 가능한 대응책은 예를 들어 최대 금액 또는 누진 이자율일 수 있으며, 이는 또한 특정 수준 이상의 마이너스 이자율을 초래할 수 있습니다.
널리 채택될 것으로 예상되는 CBDC는 충분히 확장 가능하고 안전해야 합니다. 사이버 보안 위험은 이러한 맥락에서 중요한 측면 중 하나입니다.
광범위한 수용을 보장하기 위해 우리는 CBDC를 장벽 없이 안전한 방식으로 사회의 모든 그룹이 액세스할 수 있도록 해야 합니다.
이러한 측면에서 중앙 은행은 두 가지 상반된 주요 위험 사이에서 균형을 유지해야 하는 상황에 직면해 있습니다. 첫째, 너무 야심 찬 것은 민간 지불 솔루션의 밀집과 은행 부문의 잠재적 탈중개화로 이어질 수 있습니다. 둘째, 매력적이지 않은 제품을 만들면 소비자와 기업에서 수용하지 않을 수 있습니다. 따라서 중앙 은행은 균형을 맞추는 것을 목표로 합니다. CBDC의 채택 수준은 너무 높거나 낮아서는 안 됩니다. "수용 및 채택 문제"입니다.
마지막으로 자금세탁 및 테러자금조달을 효과적으로 방지하는 것이 우리가 직면한 과제 목록에 있습니다.
디지털 유로 프로젝트에서 Eurosystem은 이러한 문제를 해결하기 위해 신속하지만 철저하게 진행하고 있습니다.
4 디지털 유로 프로젝트
2021년 7월, ECB 관리 위원회는 디지털 유로에 대한 공식 프로젝트를 설정하기로 결정했습니다. Eurosystem에서 프로젝트는 일반적으로 "조사 단계"로 시작됩니다. ECB와 중앙은행의 전문가들은 2021년 10월부터 24개월 동안 지속되는 조사 단계에서 협력하고 있습니다.
이 단계에서는 다음과 같은 측면에 중점을 둡니다.
또한 이 프로젝트는 사이버 보안 및 운영 탄력성의 높은 기준을 보장하는 방법에 대해 자세히 설명합니다.
앞서 언급한 "채택 및 수용 문제"로 돌아가서 우리는 너무 많이도, 너무 적게 채택하지도 않습니다. 시장 수용은 우리의 목표를 달성하는 데 중요하며 디지털 유로가 사용자의 요구를 충족시키는 경우에만 달성할 수 있습니다. 따라서 Eurosystem은 모든 관련 이해 관계자와 상호 작용하고 있습니다. 물론 여기에는 은행 및 기타 지불 서비스 제공업체와 소비자, 상인, 기타 기업 및 당국이 포함됩니다.
우리는 모든 시민이 디지털 유로에 접근할 수 있도록 특별히 주의를 기울일 것입니다. 스마트폰 지갑은 하나의 옵션입니다. 그러나 디지털 유로가 유로 지폐와 동전을 대체하지 않고 보완만 하는 것이 확실하더라도 디지털 방식에 정통하지 않은 인구 집단도 유로를 사용할 수 있어야 하기 때문에 다른 접근 수단도 고려할 것입니다.
그리고 물론, 미래 지불에 대해 논의할 때 우리는 또한 예를 들어 소위 "토큰 경제"와 관련하여 금융 시장뿐만 아니라 "인더스트리 4.0"이라는 키워드와 같은 업계의 요구도 고려해야 합니다.
민간 부문과의 협력은 수용과 폭넓은 사용을 보장하는 열쇠가 될 것입니다. 이를 달성하기 위해 우리는 또한 개인 지불 솔루션 내에서 사용할 수 있도록 노력하고 있습니다. 제 생각에는 민간 부문과 고객 인터페이스에 관한 민간 부문의 강력한 위치 및 광범위한 경험에 의존하는 것이 타당하다고 생각합니다.
예를 들어, Eurosystem은 시장 자문 그룹을 설립했습니다. 소매 지불 시장의 전문가 그룹은 디지털 유로의 가능한 설계 및 배포에 대한 조언을 제공합니다. 디지털 유로는 중앙 은행과 유로 소매 지불 위원회(Euro Retail Payments Board) 내 시장 간의 교환을 위한 우선 순위 주제이기도 합니다.
국가 차원에서도, 예를 들어 지불 시장의 공급자 측과 수요 측 대표로 구성된 지불 포럼의 프레임워크 내에서 정기적인 교환을 설정했습니다.
또한 언급할 가치가 있는 것은 사용자 관점에 대한 더 나은 이해를 목표로 하는 포커스 그룹의 도움을 받는 시장 조사입니다. 이러한 포커스 그룹의 결과가 최근에 발표되었으며 8 잠재적인 디지털 유로 사용자의 지불 요구에 대한 추가 통찰력을 제공합니다. 가장 중요한 것은 참가자가 범유럽 범위, 높은 편의성 및 물리적 상점에서의 보편적 수용을 갖춘 지불 방법을 선호했다는 것입니다. 온라인. 또한, 공개 협의 결과를 확인하여 개인 정보 보호가 매우 중요합니다.
그런 점에서 우리는 디지털 유로를 디지털 시대에 지불에 대한 신뢰를 유지할 수 있는 기회로 보고 있습니다. 민간 기업에 의한 결제 거래 데이터의 수익화 증가에 비추어 사람들은 높은 개인 정보 보호 기준이 적용된 결제를 기대합니다. 특히 독일에서는 디지털 유로에 대한 공개 협의의 응답에서 개인이 이 측면에 특히 주의를 기울이는 것으로 나타났습니다.
따라서 디지털 유로는 자금 세탁 방지 및 테러 자금 조달에 관한 필수 규정을 준수하면서 가능한 최고의 개인 정보 보호 및 데이터 보안 표준을 제공해야 합니다.
또한 2022년 2월 25일 유럽 재무 장관 회의에서 발표한 지지 발표는 디지털 유로가 정치적 프로젝트로 간주되는 정도를 다시 한 번 강조했습니다.
한편, 유럽연합 집행위원회(European Commission)는 2023년 초 까지 입법 제안을 제출하는 것을 기반으로 하는 표적 협의를 최근에 수행했습니다 .
Eurosystem 디지털 유로 프로젝트의 다음 단계는 무엇입니까? 우리는 2023년 말에 실현 단계에 대한 결정을 내릴 수 있도록 조사를 진행할 것입니다. 이 실현 단계는 3년이 걸릴 수 있으며 실제로 디지털 유로를 발행하는 데 필요한 기술 솔루션 및 비즈니스 준비의 개발 및 테스트가 포함될 것입니다. .
5. 결론
결론을 내리자면,
디지털 유로를 성공시키고 앞서 언급한 수용 및 채택 문제에서 승리하려면 사용자 요구 사항이 중요합니다. 디지털 유로가 광범위하게 사용되고 수용되기를 원한다면 모든 관련 사용 사례에서 사용 가능하고 편리해야 합니다. 뿐만 아니라 안전하고 효율적입니다. 여기서 민간 부문이 중요한 역할을 해야 한다는 점을 다시 한 번 강조합니다.
마지막으로 유럽 차원이 핵심입니다. 디지털 유로 도입이 성공하려면 유럽 대중과 입법부가 지원하는 공동 유럽 프로젝트여야 합니다.
디지털 유로 프로젝트를 통해 중앙 은행으로서 우리는 유럽 수준에서 나아가고 통합된 유럽의 주요 상징 중 하나인 유로를 공통 통화로 디지털 미래로 가져오기 위해 우리의 역할을 하고자 합니다.
저는 거의 10년 동안 유럽 의회 의원으로 일했기 때문에 유럽의 맥락에서 협력하고 해결책을 찾는 것이 "공원을 산책하는 것"이 아니라는 것을 알고 있습니다. 그러나 최근의 발전은 우리의 미래가 강력하고 통합되고 정렬된 유럽에만 있을 수 있다는 것을 분명히 보여주었습니다. 로베르트 슈만(Robert Schman)이 1950년에 이미 말했듯이, "유럽은 한 번에 또는 단일 계획에 따라 만들어지지 않을 것입니다. 그것은 구체적인 성취를 통해 건설될 것입니다[-]." 지난 70년 동안 많은 것이 이루어졌지만 유럽 통합은 더 구체적인 성과로 계속되어야 하며 디지털 유로가 그러한 성과가 될 것입니다.
매우 감사합니다.
1 1. Atlantic Council CBDC 추적기: https://www.atlanticcouncil.org/cbdctracker/
2 2. PBoC(2021): 중국의 E-CNY 연구 및 개발 진행 상황 참조: http://www.pbc.gov.cn/en/3688110/3688172/4157443/4293696/2021071614584691871
3 3. 예를 들어 레지스터 참조: https://www.theregister.com/2021/11/05/digital_yuan_140m_wallets/
4 4. https://t3n.de/news/wechat-china-digitaler-yuan-kryptowaehrung-nft-1464906/ 참조
5 5. BIS 참조: https://www.bis.org/about/bisih/topics/cbdc/mcbdc_bridge.htm
6 6. 디지털 자산의 책임 있는 개발 보장에 관한 행정 명령 | 백악관
7 7. https://www.dertreasurer.de/news/cash-management-zahlungsverkehr/siemens-und-jp-morgan-wollen-treasury-automatisieren-2022381/ 참조
8 8. 2022년 3월 30일 ECB 보도 자료: https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2022/html/ecb.pr220330~309dbc7098.en.html
9 9. https://ec.europa.eu/info/consultations/finance-2022-digital-euro_en
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