자녀 재테크 교육법

[世岩 최삼송]

아이들에게 주식을 사줬더니 사고가 한층 깊어졌다

경제교육을 받지 않은 아이는 나중에 어른이 되어 합리적인 투자를 하기 어렵다.
돈에 대한 존경심을 갖고, 세금을 제대로 내는 자녀로 키우는 것이 나라를 부강하게 하는 길이다.

姜芳千 에셋플러스 투자자문 회장
1960년 전남 신안 출생. 한국외국어大 경영정보학과 졸업. SK증권·쌍용투자증권(現 굿모닝증권)·동부증권 펀드매니저, (주)이강파이낸셜서비스 전무이사 역임. 1999년 2월 에셋플러스 투자자문(주) 설립, 現 회장.
정리·李根美〈www.rootlee.com〉


두 아이에게 5종목의 주식 사줘

지금 중학교와 고등학교에 다니는 아이들에게 6년 전 다섯 가지 株式(주식)을 사주었다. 주식을 살 때 토론을 많이 하여 아이들과 함께 결정했다. 다섯 종류를 사준 것은 분산 투자해야 한다는 것을 가르치기 위해서였다.

주식을 사 준 뒤로 아이들은 저절로 株價(주가)에 관심을 갖게 되었다. 늘 인터넷이나 신문을 통해 자신이 갖고 있는 주식의 가격이 어떻게 되었는지 살펴본다. 뿐만 아니라 동일산업의 다른 주식들도 살펴보며 주식동향 추이에 관심을 갖게 되었다.

아이들에게 사준 것 중의 하나가 삼성전자 주식인데, 아이들과 종종 삼성전자 얘기를 나눈다.

『지금 아빠 차에 반도체가 하나도 없는데, 앞으로 반도체가 장착된 차가 나오겠지. 반도체가 여기저기 많이 있어야 끝이 오겠지. 사람들이 더 이상 안 써야 끝이 오겠지』

그러면 아이들은 반도체가 어디에 사용되고, 앞으로 어디에 더 사용하게 될지에 대해 나름대로 생각을 많이 하게 된다.

패션에 관심이 있는 딸과는 디자인에 관한 얘기를 자연스럽게 나눈다.

『너는 옷감을 보고 옷을 사니, 디자인을 보고 사니. 옷감을 보고 옷을 사는 사람은 별로 없어. 이제 옷감 재료는 풍부하니까 디자인을 보고 옷을 사겠지. 옷감을 만드는 회사보다 머리를 쓰는 디자인 회사가 돈을 벌겠지. 유리컵도 재료를 보고 사니, 모양을 보고 사니. 유리컵이든 휴대전화든 디자인을 보고 사는 경우가 많지 않니.
앞으로는 재료나 소재를 만드는 회사보다 디자인을 하는 회사가 유망하지. 손이나 기계로 하는 것보다 머리로 하는 게 더 유망하다는 거지. 소재보다 브랜드를 보고 물건을 구입하는 세상이야. 보이는 것보다 보이지 않는 것이 가치를 평가받는 세상으로 바뀌고 있어. 그러니 너도 머리를 쓰는 일로 승부해야 한다』

이런 대화를 나누면 아이는 자신의 진로에 대해서도 생각하게 된다.

아이들은 신문을 보다가 주식이 오르면 팔아 달라고 조른다. 그럴 때는 왜 팔아야 하는지, 代案(대안)은 있는지 물어야 한다. 「주식이 단순히 많이 올랐다고 파는 것이 아니라 확실한 代案이 있을 때 팔아야 한다」는 걸 강조해야 한다. 아이들은 代案을 얘기하지 못해 번번이 팔지 못하고 있다.

아이들에게 사준 주식 중의 하나를 손해를 보고 팔았다. 아이들과 많은 토론을 하여 산 주식인데, 경영자의 실수로 株價가 떨어졌다. 왜 그 주식의 株價가 떨어졌는지 아이들과 많은 대화를 했다.


경제 마인드 가져야

「어릴 때 아이가 돈을 알게 해서는 안 된다」고 생각하는 부모들이 적지 않다.

물건 하나를 살 때도 아이들이 깊이 생각하게 하면 「경제 마인드」가 생긴다. 아이가 커서 생활현장에서 합리적인 결정과 올바른 판단을 할 수 있도록 하려면 하루라도 빨리 경제교육을 해야 한다.

경제적인 부분에서 합리적인 결정을 하기란 쉬운 일이 아니다. 특히 우리나라 사람들은 이 부분에서 상당히 약한 면을 보인다. 그건 왜 그럴까. 우리나라는 정서적으로 상업적인 것을 폄하하고 감춰 왔다.

『커서 장사를 하겠다』고 말하는 아이들이 거의 없지 않은가. 부모들이 「내 자녀는 돈을 모르고 자라야 순수하다」는 선입견을 갖고, 돈에 대한 관심을 철저히 배제하는 가정교육을 하기 때문이다.

어려서부터 경제적인 부분에 대해 합리적인 교육을 받지 못했으니 성인이 되었을 때 합리적인 판단을 할 수 없는 건 당연한 일이다.


1000원, 2000원짜리 주식을 사는 사람들

펀드매니저로 일할 때부터 수많은 주식투자가들을 접해 봤는데 대부분의 투자가들은 주식을 살 때 싼 것을 선택한다.

「가치에 비해 가격이 싸다」는 분석을 하는 것이 아니라 무조건 1000원, 2000원짜리만 산다. 우리나라 주식 투자가 중 대부분은 평생 한 株에 10만원 이상 하는 주식을 사본 경험이 없다. 가치지향적이 아니라 단순비교를 하기 때문에 빚어지는 일이다.

장사가 잘 되는 허름한 라면집과 겉만 번드르르하고 실속 없는 피자집이 있다고 했을 때, 어떤 집을 선택해야 할까? 1000억원짜리 건물의 연간 임대수익이 10억원이고, 10억원짜리 건물의 연간 임대수익이 1억원이라면 어떤 건물을 사야 하겠는가?

당연히 허름한 라면집과 10억원짜리 건물을 사야 한다. 하지만 피자집과 1000억원짜리 건물을 선택하는 사람들이 의외로 많다.

자녀가 올바른 경제 마인드를 갖고 합리적인 판단을 하길 원한다면, 어릴 때부터 돈은 필요한 것이고 소중한 것임을 교육해야 한다.

『합리적인 의사결정으로 돈을 버는 것은 자본주의에 기여하는 일이다. 돈을 벌면 자본주의의 승차요금인 세금을 낼 수 있게 된다. 돈을 못 버는 사람은 승차요금을 낼 수 없다. 무임승차를 하고 가는 것이다. 그런 의미에서 세금 내는 행위는 애국하는 일이다』

자녀들과 「돈을 어떻게 벌 것인가」에 대한 얘기를 나눠야 한다. 자본주의 꽃이라는 주식·채권·재테크 등을 통해 돈 버는 것에 대해서도 가르쳐야 한다.


생활 속에서 경제를 얘기해야

나는 세 자녀(高1·中2·初2)를 두고 있다. 자녀들에게 일부러 시간을 내서 경제교육을 하지 않는다. 평상시 자연스러운 대화를 통해 자녀들에게 경제관념을 심어 준다.

자녀들과 자동차에 관해 이런 얘기를 나눴다.

『외관상 디자인이 똑같은데 A차는 1000만원, B차는 3000만원이면 어떤 자동차를 사겠느냐』는 질문을 던졌다. 아이들은 『디자인이 똑같다면 1000만원짜리 A차를 사겠다』고 말했다.
『B차가 A차보다 다섯 배 오래 쓸 수 있고, A차는 휘발류가 더 많이 든다면 어떤 걸 살래?』

이런 전제들을 하나씩 제시하면 아이들은 이모저모 따져 보게 된다. 이런 질문은 가치지향적으로 생각할 수 있도록 유도하는 것이다.

나는 아이들이 초등학교에 들어갔을 때부터 조금씩 주식 이야기를 해주었다. 아이가 이해를 못 해도 주식과 관련된 얘기를 들려주다 보면 흥미를 느끼게 된다. 아이들은 인터넷과 게임에 관심이 많으니 그 얘기부터 시작했다.

『인터넷을 많이 사용하니? 게임은 많이 하니?』라고 물으면 아이들은 「아빠는 게임도 안 하면서 왜 게임에 대해서 물어볼까?」 하는 생각을 하게 된다.

얘기를 하다 보면 아이들은 「많이 쓰면 많이 팔린다는 것이고, 많이 팔리면 회사가 좋아지고, 회사가 좋아지면 株價가 오르겠구나. 그래서 아빠가 물어보는구나」라는 걸 저절로 깨닫게 된다.

주식이든 부동산이든 한두 번 얘기하고 그치면 학습효과가 떨어지니 가끔 되풀이하여 얘기를 하는 게 중요하다. 일부러 얘기를 꺼내는 것보다 생활 속에서 자연스럽게 이야기를 유도하면 아이들이 관심을 가진다.

나는 아이들과 슈퍼마켓에 가서 요구르트를 고를 때면 일부러 아이에게 『판매원에게 가서 어떤 게 잘 팔리는지 물어보고 오라』고 시킨다. 아이가 『왜 물어봐요?』라고 하면 『요구르트가 많이 팔리면 그 회사가 좋아질 수도 있잖아. 株價가 오를 수 있잖아』라고 말해 준다.

그러면 아이는 단순히 요구르트만 사는 것이 아니라 많이 팔리는 물건에 대해 생각하게 된다.

라면을 먹을 때도 『무슨 라면이야?』라고 물어보는 게 경제공부다. 『신라면』이라고 답하면 『농심에서 만든 거구나』라고 말해 브랜드를 익히게 해주는 것이 좋다.

라면 하나만 갖고도 자녀와 얼마든지 대화를 나눌 수 있다. 아이들이 「앞으로 이 라면이 계속 잘 팔릴까」 생각하도록 만드는 게 중요하다. 라면을 먹는 것에서 그치지 않고, 어떤 사물에 대해 미래까지 생각하게 되는 습관을 기를 수 있게 된다.


경제에 관심 가지면 아이들의 사고가 복합적으로 변해

몇 년 전 삐삐(무선호출기)와 시티폰이 한때 인기를 끌었지만, 휴대전화가 나오면서 사라지고 말았다. 그런 얘기와 연계하면 아이들이 물건을 볼 때 앞으로 계속될 제품인지 아닌지를 생각할 수 있게 된다.

포털사이트에 접속했을 때도 『검색광고가 앞으로 5년 후에도 계속될까? 지금은 돈을 벌지 모르지만, 앞으로도 계속될까?』라고 물으면 아이들은 다양한 생각을 하게 된다.

몇 년 전 mp3와 디지털카메라(이하 「디카」)가 처음 등장했을 때도 아이들과 얘기를 나누었다. 앞으로 많은 사람이 이용할지, 아니면 없어질지에 대한 얘기를 먼저 나누었는데, 다양한 얘기가 나왔다.

아이들은 『mp3와 디카가 아주 편리하고 쓸모가 있어서 계속 팔릴 것 같다』고 얘기했다.

디카 하나를 갖고도 여러 가지 판단을 할 수 있다. 단순히 디카를 사야겠다는 생각에서부터 디카 사업을 할까, 디카 관련 주식을 살까 등. 디카 얘기를 하다 보면 필름 가게가 어떻게 될지에 대해서도 생각하게 된다.

대화를 나눌 때, 아이들이 많은 관심을 갖는 물건을 화제로 삼는 게 좋다. 아이들에게 어느 회사의 휴대전화와 디카를 사용하는지 물어봤더니 휴대전화는 삼성전자의 애니콜, 디카는 롯데 캐논을 많이 쓴다는 대답이 나왔다. 디카는 진입의 장벽을 설명하기 좋은 제품이다.

『아빠는 삼성전자 주식을 사야겠다. 애니콜이 많이 팔리는 데다 디카 속에 플래시 메모리가 많이 들어 있으니까 삼성전자가 돈을 벌겠네. 디카가 인기 있으니까 많은 회사들이 만들잖아.
디카를 사는 사람은 많아도 파는 회사가 많으면 경쟁만 치열해지지. 그러면 株價는 안 올라. 디카 회사가 너무 많으니 디카 회사보다는 플래시 메모리를 만드는 삼성전자 주식을 사는 게 좋을 것 같다』

휴대전화를 놓고 배터리 제조회사 얘기를 할 수도 있다.

이렇게 얘기를 확대해 나가면 아이들은 단순히 눈에 보이는 물건만이 아닌, 부품에 대해서도 생각하게 된다. 그게 확대되면 어떤 현상에 대한 이면까지도 살펴보게 되는 것이다.


경제교육에 어머니가 나서야

물건뿐만 아니라 영화 얘기를 나눌 수도 있다.

『사람들이 영화 「친절한 금자씨」를 많이 본다는데 영화를 제작하는 회사만이 아니라 배급하는 회사도 돈을 번다. 무엇을 만드는 회사만 생각하지 말고 판매하는 회사도 생각해 봐』

아이들은 영화배급사가 있다는 사실을 신기해했다. 아이들과 다양한 대화를 하며 세상에 대한 식견을 넓혀 줄 수 있다. 경기도 용인에 살 때 사방에 아파트가 들어섰다. 속속 들어서는 아파트를 보면서도 아이들과 대화를 할 수 있었다.

『아파트가 계속 들어서면 어떤 회사가 좋을까?』

아이들은 『아파트 회사가 좋겠네요』라고 말하더니 곧이어 『철근·시멘트·페인트 회사도 좋아지겠네요』라는 데까지 생각을 확대했다.

아파트 하나만 놓고도 많은 생각을 할 수 있다. 『길이 막히겠네』로 끝내는 사람도 있겠지만 『시멘트·철근·페인트가 잘 팔리겠다』로 연결할 수도 있다. 더 나아가면 『아파트를 다 지으면 시멘트는 더 이상 안 팔리지만 도시가스는 계속 쓰겠다』는 데까지 생각이 미치는 사람도 있을 것이다.

경제는 하나의 프로그램을 집중적으로 가르치는 것보다 어릴 때부터 삶 속에서 느끼고 깨닫게 하는 것이 중요하다. 이 교육은 아이들과 자주 접하는 어머니들이 담당해야 한다. 자녀들과 대화하는 가운데서 자연스럽게 경제 얘기를 하면 되는 것이다. 크게 어려운 일이 아니다.

미국의 대표적인 주식투자가 피터 린치는 늘 부인을 자신의 스승이라고 말한다. 부인이 슈퍼마켓에 다녀와서 무슨 물건이 많이 팔린다는 이야기를 해 주면 피터 린치는 그 주식을 샀다고 한다.

회사의 회장은 슈퍼마켓에 잘 가지 않는다. 슈퍼마켓에 매일 가는 일반 직원들이 남의 제품과 자기 회사의 제품을 밑바닥부터 알고 있다. 의사결정 통로만 원활하다면 회장은 직원들에게서 정보를 듣게 되고, 그런 직원을 통해서 좋은 회사로 발전시킬 수 있을 것이다.

삶 속에서 누가 좀더 관심 있게 보느냐가 중요하다. 주식투자가나 사업가뿐만 아니라 유능한 직원, 유능한 국민을 만드는 차원에서도 경제 교육은 중요하다.

어릴 때부터 우리 국민이 경제적인 마인드로 무장되면 유태인처럼 강한 경제력을 가진 국가로 발전할 수 있다. 합리적인 의사 결정이 도외시되는 국가는 사상누각이 된다. 돈을 벌어도 잘못된 결정, 불합리한 투자로 잃어버릴 수 있다.

내가 어릴 때에는 부모로부터 경제교육을 받을 수 없었다. 요즘도 자녀에게 경제 얘기를 하기가 쉬운 일은 아니다. 학교에서 체계적으로 교육해 주면 좋겠는데 현실은 그렇지 못하다.


금융입국 위해 금융高·경제高 세워야

우리나라에는 현재 과학고등학교가 많은데 과학입국 못지않게 중요한 것이 금융입국이라는 것을 당국자들은 깨달아야 한다. 이제 금융高·경제高를 세워 어릴 때부터 체계적인 영재교육을 시켜야 한다. 금융입국을 위해 금융교육 시스템이 탄생될 때가 왔다.

앞으로 뜻을 같이하는 사람들과 여름방학 때 금융캠프를 개최할 계획이다. 지금 우리나라 아이들은 영어를 익히는 데 온 신경을 집중하고 있다. 방학 때에는 각종 캠프에 가서 즐기고 있는데, 그 가운데 반드시 금융교육이 빠지지 않아야 한다는 것이 나의 생각이다.

우리나라 아이들이 경제 마인드를 갖게 되면 그것을 토대로 국가를 부강하게 할 수 있다. 중국이 세계화되면 우리가 할 일이 많아진다. 중국은 지금 엄청난 속도로 발전하고 있다. 중국은 현재 제조업으로 발전하고 있는데, 우리가 제조업으로는 경쟁을 할 수 없다. 중국이 발전하면 우리는 금융으로 접근하면 된다. 중국의 우량기업 주식에 투자하기 위해서는 경제교육이 반드시 이루어져야 한다.

다양한 사고의 접근을 통해서 다양한 선택권을 확보하는 것은 인생에 있어서 필요한 일이다. 꼬리에 꼬리를 무는 생각은 경제뿐만 아니라 삶의 모든 분야에 적용할 수 있다.