[연금] 연금...어떻게 보는게 맞을지...한번 곰곰히 생각 해 보시길..

[지브로]

연금에 대한 지브로의 생각 입니다

복리 계산법

s=a(1+r){(1+r)**n - 1}/r

a : 년간 불입금

r : 이율

n : 경과 년수

1) 복리 계산식에 의거한 표

*** 하기의 도표들을 엑셀(Ms Excel) 사용 가능한 분은 그래프로 변환 하여 보시면 아마도 더 이해가 빠를 것 같습니다

경과년수	년 불입금합계	원(15%) 복리계산표	원(7%) 복리계산표	원(2%)복리 계산표
1	\1,200,000	\1,380,000	\1,284,000	\1,224,000
2	\2,400,000	\2,967,000	\2,657,880	\2,472,480
3	\3,600,000	\4,792,050	\4,127,932	\3,745,930
4	\4,800,000	\6,890,857	\5,700,887	\5,044,848
5	\6,000,000	\9,304,486	\7,383,949	\6,369,745
6	\7,200,000	\12,080,159	\9,184,825	\7,721,140
7	\8,400,000	\15,272,183	\11,111,763	\9,099,563
8	\9,600,000	\18,943,010	\13,173,586	\10,505,554
9	\10,800,000	\23,164,462	\15,379,738	\11,939,665
10	\12,000,000	\28,019,131	\17,740,319	\13,402,459
15	\12,000,000	\56,356,481	\24,881,715	\14,797,397
20	\12,000,000	\113,353,013	\34,897,893	\16,337,522
25	\12,000,000	\227,993,397	\48,946,100	\18,037,945
30	\12,000,000	\458,576,158	\68,649,437	\19,915,348

위의 도표를 보면,, 복리의 효과가 엄청남을 알 수 있습니다.

문제는,,, 현재도 문제가 되고 있는(민원) 백수 보험 같은 예전의 고금리 시기의 보험과 같은, 형태의 15%로 부리 했을 경우 10년간 1200만원을 불입 하고 60세가 되면..약 4억6천만으로 되지요..이것은 단순한 복리 계산식에 의거한 것일 뿐,,, 실지로 보험사는 사업비랑 위험 보험료를 빼고 부리 해줍니다.

예전 연금의 최저 보증이율은 6~7%정도일 겁니다. 문제는 최저 보증이율이 6~7%라고 하더라도 예전 연금의 경우나 현재 연금의 경우나 모두 보험사가 책정해둔 사업비랑 위험 보험료를 모른다는 것입니다.

그 부분을 제하고 부리를 해주기 때문에,,,꼭 예전 것이 좋다고만은 말하기는 어렵지요. 하지만 분명한 것은 지금 시점으로 보면 엄청난 이율 임에는 틀림이 없습니다.

단지,,, 그 위험 보험료와 사업비,,,그리고 예전 연금은 특약을 많이 사용하도록 되어 있는 구조이기에,,,정확한 해석은 불가능 하지요..

해석이 현재로서 불가능한 것은 가입 시점부터의 약관 대출 이율이던,,, 부리 해주던 이율의 변동을 정확히 알 수 없다는 것과 각 보험사 마다 연금의 부리 내용과 지급 내용이 다르고 그 안에서 부리 해주는 방법이 다르기 때문에 여기서는 언급 하기가 어렵습니다.

2) 요즈음의 연금표

(A) 30세남자의 월10만원 연금가입시,10년불입 60세까지의 적립액표

경과 년수	(A)불입금합계	(B)공시5%복리 계산법1	(C) 공시5% 해약금	(D)최저3%복리  계산법2	(E)최저3%예상  해약금	(F)물가상승률3%불입금의 가치	(G)물가상승률3%해약금의 가치	(H)소득공제액 더한 가치
1	1,200,000	1,260,000	531,000	1,236,000	520,886	1,165,049	505,714	622,219
2	2,400,000	2,583,000	1,657,000	2,509,080	1,609,580	2,262,230	1,517,184	1,746,800
3	3,600,000	3,972,150	2,854,000	3,820,352	2,744,933	3,294,510	2,512,003	2,851,436
4	4,800,000	5,430,758	4,069,000	5,170,963	3,874,349	4,264,738	3,442,309	3,888,360
5	6,000,000	6,962,295	5,463,000	6,562,092	5,148,978	5,175,653	4,441,554	4,991,119
6	7,200,000	8,570,410	6,930,000	7,994,955	6,464,689	6,029,887	5,414,075	6,064,138
7	8,400,000	10,258,931	8,391,000	9,470,803	7,746,374	6,829,969	6,298,511	6,929,640
8	9,600,000	12,031,877	9,934,000	10,990,927	9,074,550	7,578,329	7,163,534	7,776,280
9	10,800,000	13,893,471	11,554,000	12,556,655	10,442,286	8,277,301	8,003,142	8,598,042
10	12,000,000	15,848,145	13,253,000	14,169,355	11,849,113	8,929,127	8,816,853	9,394,426
11	12,000,000	16,640,552	13,890,000	14,594,435	12,182,091	8,669,055	8,800,601	9,794,411
12	12,000,000	17,472,579	14,557,000	15,032,269	12,523,894	8,416,559	8,784,007	9,748,871
13	12,000,000	18,346,208	15,256,000	15,483,237	12,875,263	8,171,416	8,767,428	9,704,189
14	12,000,000	19,263,519	15,989,000	15,947,734	13,236,850	7,933,414	8,751,117	9,660,594
15	12,000,000	20,226,695	16,756,000	16,426,166	13,607,603	7,702,343	8,734,203	9,617,190
16	12,000,000	21,238,029	17,561,000	16,918,951	13,989,701	7,478,003	8,717,919	9,575,189
17	12,000,000	22,299,931	18,403,000	17,426,519	14,381,221	7,260,197	8,700,875	9,533,175
18	12,000,000	23,414,928	19,285,000	17,949,315	14,783,413	7,048,735	8,683,697	9,491,755
19	12,000,000	24,585,674	20,210,000	18,487,794	15,197,400	6,843,432	8,666,865	9,451,388
20	12,000,000	25,814,958	21,178,000	19,042,428	15,621,972	6,644,109	8,649,507	9,411,180
21	12,000,000	27,105,705	22,202,000	19,613,701	16,065,377	6,450,591	8,635,932	9,375,420
22	12,000,000	28,460,991	23,275,000	20,202,112	16,521,004	6,262,710	8,622,188	9,340,138
23	12,000,000	29,884,040	24,400,000	20,808,175	16,989,653	6,080,301	8,608,517	9,305,555
24	12,000,000	31,378,242	25,580,000	21,432,421	17,472,021	5,903,205	8,595,077	9,271,813
25	12,000,000	32,947,154	26,817,000	22,075,393	17,968,041	5,731,267	8,581,636	9,238,662
26	12,000,000	34,594,512	28,114,000	22,737,655	18,478,261	5,564,337	8,568,272	9,206,161
27	12,000,000	36,324,238	29,474,000	23,419,785	19,003,144	5,402,269	8,555,008	9,174,317
28	12,000,000	38,140,450	30,899,000	24,122,378	19,542,438	5,244,921	8,541,545	9,142,817
29	12,000,000	40,047,472	32,392,000	24,846,049	20,096,480	5,092,156	8,527,868	9,111,627
30	12,000,000	42,049,846	33,958,000	25,591,431	20,666,754	4,943,841	8,514,429	9,081,185

(B)는 5%로 계산한 이론적인 복리 계산표(거의 현재 보험사의 부리 이율표에 근접함)

(C)는 공시이율5%로 부리한 보험사 연금표의 해약 환급금

(D)는 3%로 계산한 이론적인 복리 계산표

(E)의 경우 3%로 부리된 보험사의 연금 해약표를 표기해야 되나 현실적으로 보험사가 공개 하지 않기에,,,,

(C)/(B)의 비율로 유추해서 예상한 해약금 입니다. 이 부분은 보험사 마다 책정된 사업비랑 위험 보험료의 비율이 다르기 때문에 약간 차이가 날 가능성도 있지만 이보다 더 높은 율을 제공 한다면 그 보험사의 사업비 책정이 적다는 표시 입니다. 반대이면?? 점점 연금액은 줄어 들 겁니다. 일단 제가 살펴 본 바로는 별 무리가 없을 듯 합니다.

** 최저 보증 이율의 해약금의 경우는 적어도 제 생각 이지만,,, 금리 인하로 공시 이율 떨어져서 최저 보증으로 가면 갈수록,, 보험사의 사업비나,, 위험 보험료의 손실분? 의 수거 기간이 길어지기에,, 현재 공시 이율로 부리된 해약금의 % 보다 낮으면 낮았지 더 높게 나오진 않을 겁니다.

(F)와(G)는 물가 상승률을 3%로 잡고 계산한 금액 입니다.

(G)는 3%시의 해약금을 화폐 가치로 따진 겁니다

** 연금 수령 시에 세금 문제도 여기선 포함 되지 않았습니다. 그 세금의 가치도 조금 많이 떨어지겠지만 그것을 더하면 실지 수령액은 더 떨어질 겁니다.

약간의 오차 발생은 있을 수 있겠지만 제가 이야기 하고자 하는 부분은 연금의 가치 따지는 것이니 약간의 오차가 있더라도 이해 해주시길 바랍니다.. 나름대로 보험사의 사업비랑 위험 보험료를 계산식 안에서 찾으려고 해 보았지만 쉽지 않더군요..

제가 이야기 하고자 하는 것은 최저 보증 이율로 부리 되었을 경우에 나타나는 현상에 대해 그냥 공시 이율로 부리된 표와의 격차를 말하고자 하는 것이니,,,,

아직까지는 대다수의 회사가 약관 대출 이율을 6~7%로 잡고 있지요..

그럼 공시 이율 = 약관 대출 이율 – 1.5% 정도 되니 대충 공시 이율 5%로 계산한 것 입니다

이 표에서 나타나는 변수는

1) 물가 상승률 4%로 할 것이냐? 아님 더 낮게? 더 높게 하냐에 따라 가치가 달라 질 겁니다

2) 공시 이율을 현재상태는 대략 5%선으로 부리 되고 있겠지만,, 지금 같은 저금리가 계속 된다면,, 예정이율 하락으로 인한,, 금리 하락으로 인한 약관 대출 이율이 변한다면,,, 다시 변동이 되겠지요. 중요한 것은 지금은 5%로 부리 되고 있는데,, 몇 년 후 4%..그리고 3%.... 이렇게 내려가는 부분의 계산표를 만들어서 이야길 해야 되지만.. 복잡해지기 때문에,,,그다지 어려울 것은 없고,, 그냥,, 단순하게 5%와 3%로 우선 계산 해 보는 겁니다.

표를 잘 보시길 바랍니다.

1)       그냥 아무것도 따지지 않고 보면,, 대다수의 일반인들이 받아볼 연금 견적서의 내용을 보면,, 8년쯤 후면,,, 불입금(A)보다 해약금(C)이 많아 보입니다. 화폐 가치 안 따진 것과 그리고 5%로 부리된 표만을 가지고 이야기 하는 것 일뿐 나중에 보면 사실과 다르게 돌아 올 겁니다

2)       10년 시점에 불입금 1200만원을 다 불입 완료 했을 때를 보시길,,,위에서 이야기한 최저 보증이율 3%로 계산하고 화폐 가치와 물가 상승률을 따지고 계산기를 두들겨 봅니다.

3)       10년간 총 불입금 1200만원의 총 불입 가치는 \8,929,127.- 그 시점의 해약 환급금의 가치는 \8,816,853.- 로 아직까지 손해 입니다. 그런데 10년간 소득 공제 받은 부분의 가치를 더해 보면,,, 총 해약금의 가치는  \9,394,426로 불입 원금 보다 나은 결과가 나타남을 알 수 있습니다

4)       이렇게 10년간 불입이 끝난 후에,,, 자신 받고자 하는 시기 까지 보험사에 최저 보증 3%의 이자율로 보험사에 거치를 하게 되는데,, 20년간 거치 하고 60세 때의 적립액을 가치 다 따지고 보면,,, \8,514,429.-이 됩니다. 여기서는 소득 공제 받은 부분을 빼야만 됩니다. 소득공제는 자신이 살아가면서 10년간 받은 것일 뿐, 여기에 누적 되는 것은 아니지요

5)       다만 도표에서 소득공제 되는 부분까지도 포함하여 계산 한 이유는,, 그 부분도 명확히 포함 되어야만 된다는 것을 이야기 하기 위함 입니다

6)       소득 공제까지 고려한 후,, 도표까지를 다 고려해서 살펴 보면 11년째 되는 시점이 가장 금액이 많고 그 이후부터는 물가 상승률과 화폐 가치로 인해 거치 해 두어 봐야 별로 도움이 안 되는 것을 보실 수 있습니다.

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\4,397,716
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\2,422,774
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\998,151

상기의 표는 10년간 불입하고 20년간 거치하고 60세때 보험사 연금표에 나온 적립액을 보증이율로 정해진 기간으로 연금으로 분산 수령 했을 때의 금액표 입니다.

5%로 부리된표가 아마도 일반인들이 받게 될 표 일겁니다. 화폐 가치부터 아무것도 따지지 않은 상당히 많은 금액이지요? 년간 \4,397,716.-이니 매달 \366,476원씩 10년간 수령하니,, 약3.7배인데….

그걸 최저 보증 이율로 따지니,, \2,422,774(년),,. \201,897.-(월)

또 그것을 화폐 가치(물가 상승률)로 따지니,,,

\998,151.-(년간),,,, \83,179.-(월)을 10년간 받게 되는 셈이지요.

물론 이 금액도 시간이 경과 하면 가치가 떨어지니 조금 더 정확히 하려면 물가 상승률 만큼(3~4%) 증액형으로 수령 해야만 더 정확한 금액이 되겠지요.

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\2,724,878
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\1,389,130
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\572,303

20년간 수령 했을 경우의 금액 입니다.

이제부터는 공시이율은 빼고 생각을 해 봅니다. 금리 하락과 더불어 공시 이율은 거의 무의미 함을 이해 하셨으리라 보고 최저 보증이율을 2% + 물가 상승률 3%로 한 것과,, 최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%로 한 표를 살펴 보기로 합니다.

(B) 월10만원 ,10년 불입, 최저 보증2% + 물가 상승률 3~4%

			최저 보증 2% + 물가 상승률 3%			최저 보증 2% + 물가 상승률 4%
경과 년수	2%복리 계산기	예상 해약금	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제포함	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제 포함
1	1,224,000	515,829	1,165,049	500,804	617,309	1,153,846	495,989	611,374
2	2,472,480	1,586,101	2,262,230	1,495,052	1,724,669	2,218,935	1,466,440	1,692,771
3	3,745,930	2,691,460	3,294,510	2,463,067	2,802,501	3,200,387	2,392,698	2,725,709
4	5,044,848	3,779,857	4,264,738	3,358,354	3,804,406	4,103,060	3,231,038	3,666,625
5	6,369,745	4,998,052	5,175,653	4,311,364	4,860,929	4,931,563	4,108,035	4,642,254
6	7,721,140	6,243,284	6,029,887	5,228,652	5,878,715	5,690,265	4,934,158	5,563,214
7	9,099,563	7,442,728	6,829,969	6,051,619	6,682,748	6,383,310	5,655,862	6,260,724
8	10,505,554	8,673,807	7,578,329	6,847,183	7,459,930	7,014,626	6,337,865	6,919,463
9	11,939,665	9,929,188	8,277,301	7,609,896	8,204,796	7,587,937	6,976,116	7,535,345
10	13,402,459	11,207,797	8,929,127	8,339,653	8,917,226	8,106,770	7,571,586	8,109,306
11	13,670,508	11,410,881	8,669,055	8,243,463	9,237,273	7,794,971	7,412,291	8,348,163
12	13,943,918	11,617,152	8,416,559	8,148,037	9,112,901	7,495,165	7,256,039	8,155,916
13	14,222,796	11,827,129	8,171,416	8,053,700	8,990,461	7,206,889	7,103,067	7,968,334
14	14,507,252	12,041,230	7,933,414	7,960,671	8,870,148	6,929,701	6,953,510	7,785,497
15	14,797,397	12,258,315	7,702,343	7,868,146	8,751,133	6,663,174	6,806,607	7,606,595
16	15,093,345	12,480,171	7,478,003	7,777,230	8,634,499	6,406,898	6,663,265	7,432,484
17	15,395,212	12,704,886	7,260,197	7,686,665	8,518,965	6,160,479	6,522,349	7,261,982
18	15,703,116	12,933,399	7,048,735	7,597,009	8,405,067	5,923,537	6,384,289	7,095,476
19	16,017,179	13,166,496	6,843,432	7,508,669	8,293,192	5,695,709	6,249,378	6,933,211
20	16,337,522	13,402,929	6,644,109	7,420,877	8,182,549	5,476,643	6,116,922	6,774,454
21	16,664,273	13,649,531	6,450,591	7,337,296	8,076,784	5,266,003	5,989,873	6,622,115
22	16,997,558	13,900,365	6,262,710	7,254,496	7,972,446	5,063,465	5,865,334	6,473,259
23	17,337,509	14,155,891	6,080,301	7,172,673	7,869,712	4,868,716	5,743,418	6,327,961
24	17,684,259	14,416,466	5,903,205	7,091,946	7,768,682	4,681,458	5,624,173	6,186,234
25	18,037,945	14,681,801	5,731,267	7,012,110	7,669,135	4,501,402	5,507,390	6,047,833
26	18,398,703	14,952,116	5,564,337	6,933,217	7,571,106	4,328,271	5,393,067	5,912,724
27	18,766,678	15,227,547	5,402,269	6,855,275	7,474,585	4,161,799	5,281,166	5,780,836
28	19,142,011	15,507,657	5,244,921	6,778,036	7,379,308	4,001,730	5,171,454	5,651,906
29	19,524,851	15,792,482	5,092,156	6,701,482	7,285,241	3,847,817	5,063,882	5,525,855
30	19,915,348	16,082,946	4,943,841	6,625,961	7,192,717	3,699,824	4,958,672	5,402,877

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\4,397,716	10년간 소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\1,790,459
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\737,645	\1,023,624

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\4,397,716	10년간 소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\1,790,459
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\552,032	\973,307

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\2,724,878	10년간 소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\983,580
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\405,222	\1,023,624

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 20년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\2,724,878	10년간 소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\983,580
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\303,256	\973,307

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 20년간 확정 수령시

약간 머리가 아파오기 시작 할 듯 합니다만,,, 판단은 여러분의 몫이지요.

전 그냥 제 생각을 계산기로 두들겨 본 것이니,,,,,

11년째 해약 해야 될지? 아님 끝까지 끌고 가서 푼돈으로,, 그나마도 받아야만 될지? 10만원으로 돌아 올 금액이 과연 20년간 확정으로 받는다면,,, \25,271원을 받는다는 것인데,, 당황스럽군요. 저라면 이걸 어떻게 해야 될지 저도 답이 나오질 않습니다. 이런 적은 금액의 연금은 목돈 필요할 때 하시라도 찾아서 쓸 마음의 준비를 하는것이 차라리 더 낫지 않을까 감히 생각 해 봅니다. 애초에 가입 하지 않던가,,,,

아님 은행으로 돈을 가져가서 저축을 해야 될 것인가? 는 님들의 선택 이지요

보험사에 수십 년간 맡기고 돌아올 돈의 규모를 짐작 하고,,,

그리고 은행으로 가서,,, 조금씩 모우고 모아서 집 사는데 보태고,, 그리고 더 큰 평수의 아파트로 옮기는데 돈을 사용하고 그렇게 하는 것이 바람직 할지는 님들의 선택 이지요..

저는 보험사에서의 노후 준비 보다는 돈 모우고 집사고,, 늘려 나가고,,, 그렇게 알아서 노후 준비를,, 하는 것이  더 나을 듯 합니다만,,,,,

어찌 되었건 간에,,,,

(C) 30세 남자의 월20만원 연금 가입, 10년 불입 60세까지의 적립표

경과 년수	(A)불입금합계	(B)공시5%복리 계산법1	(C) 공시5% 해약금	(D)최저3%복리  계산법2	(E)최저3%예상  해약금	(F)물가상승률3%불입금의 가치	(G)물가상승률3%해약금의 가치	(H)소득공제액 더한 가치
1	2,400,000	2,520,000	1,118,000	2,472,000	1,096,705	2,330,097	1,064,762	1,297,772
2	4,800,000	5,166,000	3,429,000	5,018,160	3,330,869	4,524,460	3,139,664	3,598,896
3	7,200,000	7,944,300	5,886,000	7,640,705	5,661,064	6,589,020	5,180,675	5,859,542
4	9,600,000	10,861,515	8,379,000	10,341,926	7,978,169	8,529,476	7,088,499	7,980,603
5	12,000,000	13,924,591	11,241,000	13,124,184	10,594,850	10,351,305	9,139,211	10,238,340
6	14,400,000	17,140,820	14,254,000	15,989,909	13,296,923	12,059,773	11,135,964	12,436,090
7	16,800,000	20,517,861	17,254,000	18,941,607	15,928,487	13,659,937	12,951,317	14,213,575
8	19,200,000	24,063,754	20,424,000	21,981,855	18,656,997	15,156,657	14,728,006	15,953,499
9	21,600,000	27,786,942	23,751,000	25,113,310	21,465,703	16,554,601	16,451,674	17,641,473
10	24,000,000	31,696,289	27,243,000	28,338,710	24,357,156	17,858,254	18,124,012	19,279,157
11	24,000,000	33,281,104	28,579,000	29,188,871	25,064,936	17,338,111	18,107,443	20,095,063
15	24,000,000	40,453,389	34,612,000	32,852,331	28,108,520	15,404,687	18,041,789	19,807,764
20	24,000,000	51,629,915	43,966,000	38,084,856	32,431,562	13,288,218	17,956,569	19,479,915
25	24,000,000	65,894,309	55,902,000	44,150,786	37,455,697	11,462,534	17,889,049	19,203,100
30	24,000,000	84,099,691	71,078,000	51,182,862	43,257,893	9,887,682	17,821,679	18,955,191

표를 잘 보시길 바랍니다.

1) 그냥 아무것도 따지지 않고 보면,, 대다수의 일반인들이 받아볼 연금 견적서의 내용을 보면,, 7년쯤 후면,,, 불입금(A)보다 해약금(C)이 많아 보입니다. 화폐 가치 안 따진 것과 그리고 5%로 부리된 표만을 가지고 이야기 하는 것 일뿐 나중에 보면 사실과 다르게 돌아 올 겁니다

2)       10년 시점에 불입금 2400만원을 다 불입 완료 했을 때를 보시길,,,위에서 이야기한 최저 보증이율 3%로 계산하고 화폐 가치와 물가 상승률을 따지고 계산기를 두들겨 봅니다.

3)       10년간 총불입금 2400만원의 총 불입 가치는 \17,858,254그 시점의 해약 환급금의 가치는 \18,124,012로 약간 이익 입니다. 그런데 10년간 소득 공제 받은 부분의 가치를 더해 보면,,, 총 해약금의 가치는  \19,279,157로 불입 원금 보다 나은 결과가 나타남을 알 수 있습니다.  10년간 불입이 끝난후에,,, 자신 받고자 하는 시기 까지 보험사에 최저 보증 3%의 이자율로 보험사에 거치를 하게 되는데,, 20년간 거치 하고 60세때의 적립액을 가치 다 따지고 보면,,, \17,821,679.-이 됩니다. 여기서는 소득 공제 받은 부분을 빼야만 됩니다. 소득공제는 자신이 살아가면서 10년간 받은 것일 뿐, 여기에 누적 되는 것은 아니지요

4)       다만 도표에서 소득공제 되는 부분까지도 포함하여 계산 한 이유는,, 그 부분도 명확히 포함 되어야만 된다는 것을 이야기 하기 위함 입니다

5)       소득 공제까지 고려한 후,, 도표까지를 다 고려해서 살펴 보면 11년째 되는 시점이 가장 금액이 많고 그 이후부터는 물가 상승률과 화폐 가치로 인해 거치 해 두어 봐야 별로 도움이 안 되는 것을 보실 수 있습니다.

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\9,204,926
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\5,071,145
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\2,089,244

10년간 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\5,703,483
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\2,907,610
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\1,197,897

20년간 수령시

역시 공시이율은 빼고 생각을 해 봅니다. 금리 하락과 더불어 공시 이율은 거의 무의미 함을 이해 하셨으리라 보고 최저 보증이율을 2% + 물가 상승률 3%로 한 것과,, 최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%로 한 표를 살펴 보기로 합니다.

(D) 월20만원 ,10년 불입, 최저 보증2% + 물가 상승률 3~4%

			최저 보증 2% + 물가 상승률 3%			최저 보증 2% + 물가 상승률 4%
경과 년수	2%복리 계산기	예상 해약금	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제포함	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제 포함
1	2,448,000	1,086,057	2,330,097	1,054,424	1,287,434	2,307,692	1,044,286	1,275,055
2	4,944,960	3,282,282	4,524,460	3,093,865	3,553,098	4,437,870	3,034,654	3,487,317
3	7,491,859	5,550,783	6,589,020	5,079,753	5,758,619	6,400,774	4,934,626	5,600,647
4	10,089,696	7,783,589	8,529,476	6,915,618	7,807,721	8,206,120	6,653,444	7,524,619
5	12,739,490	10,284,296	10,351,305	8,871,324	9,970,454	9,863,125	8,452,942	9,521,379
6	15,442,280	12,841,524	12,059,773	10,754,574	12,054,700	11,380,529	10,148,843	11,406,956
7	18,199,126	15,304,115	13,659,937	12,443,646	13,705,904	12,766,619	11,629,870	12,839,594
8	21,011,108	17,833,081	15,156,657	14,077,599	15,303,092	14,029,252	13,030,457	14,193,653
9	23,879,330	20,410,953	16,554,601	15,643,296	16,833,096	15,175,873	14,340,465	15,458,923
10	26,804,917	23,038,860	17,858,254	17,143,075	18,298,220	16,213,540	15,564,228	16,639,668
11	27,341,015	23,478,154	17,338,111	16,961,118	18,948,738	15,589,942	15,250,961	17,122,706
15	29,594,794	25,321,364	15,404,687	16,252,820	18,018,795	13,326,348	14,060,055	15,660,030
20	32,675,044	27,824,779	13,288,218	15,405,906	16,929,251	10,953,287	12,698,866	14,013,929
25	36,075,889	30,605,289	11,462,534	14,617,256	15,931,307	9,002,803	11,480,558	12,561,444
30	39,830,697	33,663,456	9,887,682	13,868,898	15,002,410	7,399,648	10,379,072	11,267,482

년간 소득공제 240만원 전부 받는 것으로 계산 240만원 소득 공제 시에 대략 240만원 10%로 계산 했음

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\9,204,926	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\3,747,636
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\1,543,976	\2,047,249

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\9,204,926	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\3,747,636
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\1,155,466	\1,946,615

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\5,703,483	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\2,058,746
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\848,176	\2,047,249

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 20년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\5,703,483	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\2,058,746
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\634,750	\1,946,615

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 20년간 확정 수령시

젊은 시절 아까운 돈을 노후 대책을 해야 되기에 보험사에 연금의 넣었을 경우에,,

현재 평균 수명 80으로 보고,, 20년간 확정으로 받을 경우에,,

매달 \70,681~~\52,895.-씩 받는다.. 머리 아픕니다.

이렇게라도 받아야 되지 않을까? 아님 차라리 지금 은행의 금리도 떨어지겠지만,,

보험사는 집어 넣는 순간부터 내 돈이 아니고 은행은 내 돈인데,, 노후는 각자 스스로 자기의 의지 데로 꾸준히 저축 하면서 집사고,, 그리고 자식들에게 안 빼앗기고,, 나중에 노후에 작은 집으로 옮겨서 사는 것이 나을까? 참으로 머리 아픕니다만,, 역시 선택은 본인이 알아서 해야 될 뿐,,,

(E) 30세 남자의 월30만원 연금 가입, 10년 불입 60세까지의 적립표

경과 년수	(A)불입금합계	(B)공시5%복리 계산법1	(C) 공시5% 해약금	(D)최저3%복리  계산법2	(E)최저3%예상  해약금	(F)물가상승률3%불입금의 가치	(G)물가상승률3%해약금의 가치	(H)소득공제액 더한 가치
1	3,600,000	3,780,000	1,705,000	3,708,000	1,672,524	3,495,146	1,623,810	1,856,819
2	7,200,000	7,749,000	5,200,000	7,527,240	5,051,187	6,786,691	4,761,228	5,220,461
3	10,800,000	11,916,450	8,918,000	11,461,057	8,577,194	9,883,530	7,849,348	8,528,215
4	14,400,000	16,292,273	12,688,000	15,512,889	12,081,036	12,794,213	10,733,844	11,625,948
5	18,000,000	20,886,886	17,019,000	19,686,276	16,040,722	15,526,958	13,836,867	14,935,997
6	21,600,000	25,711,230	21,577,000	23,984,864	20,128,224	18,089,660	16,857,071	18,157,197
7	25,200,000	30,776,792	26,117,000	28,412,410	24,110,600	20,489,906	19,604,124	20,866,382
8	28,800,000	36,095,632	30,913,000	32,972,782	28,238,531	22,734,986	22,291,757	23,517,251
9	32,400,000	41,680,413	35,948,000	37,669,966	32,489,119	24,831,902	24,900,205	26,090,004
10	36,000,000	47,544,434	41,233,000	42,508,064	36,865,199	26,787,381	27,431,170	28,586,315
11	36,000,000	49,921,655	43,269,000	43,783,306	37,948,659	26,007,166	27,414,919	29,402,539
15	36,000,000	60,680,084	52,467,000	49,278,497	42,608,624	23,107,030	27,348,855	29,114,829
20	36,000,000	77,444,873	66,755,000	57,127,284	49,241,889	19,932,327	27,264,040	28,787,385
30	36,000,000	126,149,537	108,197,000	76,774,293	65,848,424	14,831,523	27,128,679	28,262,191

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\14,012,006
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\7,719,444
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\3,180,309

10년간 수령 했을 경우,,

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\8,682,007
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\4,426,048
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\1,823,473

20년간 수령 했을 경우,,

 (F) 월30만원 ,10년 불입, 최저 보증2% + 물가 상승률 3~4%

			최저 보증 2% + 물가 상승률 3%			최저 보증 2% + 물가 상승률 4%
경과 년수	2%복리 계산기	예상 해약금	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제포함	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제 포함
1	3,672,000	1,656,286	3,495,146	1,608,044	1,841,054	3,461,538	1,592,582	1,823,352
2	7,417,440	4,977,505	6,786,691	4,691,776	5,151,009	6,656,805	4,601,983	5,054,646
3	11,237,789	8,410,105	9,883,530	7,696,438	8,375,305	9,601,161	7,476,553	8,142,575
4	15,134,545	11,786,391	12,794,213	10,472,056	11,364,160	12,309,180	10,075,057	10,946,232
5	19,109,235	15,570,539	15,526,958	13,431,284	14,530,414	14,794,688	12,797,848	13,866,286
6	23,163,420	19,438,864	18,089,660	16,279,743	17,579,869	17,070,794	15,362,817	16,620,930
7	27,298,689	23,165,502	20,489,906	18,835,673	20,097,932	19,149,929	17,603,878	18,813,602
8	31,516,662	26,991,482	22,734,986	21,307,325	22,532,818	21,043,878	19,722,411	20,885,607
9	35,818,996	30,892,718	24,831,902	23,676,696	24,866,495	22,763,810	21,704,814	22,823,272
10	40,207,376	34,869,922	26,787,381	25,946,497	27,101,642	24,320,310	23,556,870	24,632,310
11	41,011,523	35,546,249	26,007,166	25,679,366	27,666,987	23,384,914	23,090,165	24,961,911
15	44,392,191	38,383,683	23,107,030	24,637,025	26,403,000	19,989,522	21,313,097	22,913,072
20	49,012,566	42,247,263	19,932,327	23,391,285	24,914,630	16,429,930	19,281,099	20,596,162
25	54,113,834	46,528,229	17,193,800	22,222,141	23,536,192	13,504,205	17,453,521	18,534,407
30	59,746,045	51,243,492	14,831,523	21,111,640	22,245,152	11,099,472	15,799,325	16,687,735

년간 소득공제 240만원 전부 받는 것으로 계산 240만원 소득 공제 시에 대략 240만원 10%로 계산 했음

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\14,012,006	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\5,704,760
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\2,350,286	\2,047,249

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\14,012,006	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\5,704,760
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\1,758,884	\1,946,615

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\8,682,007	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\3,133,884
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\1,291,119	\2,047,249

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 20년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\8,682,007	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\3,133,884
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\966,235	\1,946,615

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 20년간 확정 수령시

역시 머리 아파 옵니다. 받기는 받는데,,,, 목돈 필요한 시기에 다른데 사용 하는게 나을지?

(G) 30세 남자의 월100만원 연금 가입, 10년 불입 60세까지의 적립표

경과 년수	(A)불입금합계	(B)공시5%복리 계산법1	(C) 공시5% 해약금	(D)최저3%복리  계산법2	(E)최저3%예상  해약금	(F)물가상승률3%불입금의 가치	(G)물가상승률3%해약금의 가치	(H)소득공제액 더한 가치
1	12,000,000	12,600,000	5,814,000	12,360,000	5,703,257	11,650,485	5,537,143	5,770,153
2	24,000,000	25,830,000	17,602,000	25,090,800	17,098,268	22,622,302	16,116,757	16,575,990
3	36,000,000	39,721,500	30,139,000	38,203,524	28,987,224	32,945,100	26,527,416	27,206,283
4	48,000,000	54,307,575	42,856,000	51,709,630	40,805,871	42,647,378	36,255,488	37,147,591
5	60,000,000	69,622,954	57,465,000	65,620,919	54,161,823	51,756,527	46,720,464	47,819,594
6	72,000,000	85,704,101	72,842,000	79,949,546	67,951,064	60,298,866	56,907,946	58,208,072
7	84,000,000	102,589,307	88,158,000	94,708,033	81,385,390	68,299,687	66,173,770	67,436,028
8	96,000,000	120,318,772	104,338,000	109,909,274	95,311,094	75,783,286	75,239,458	76,464,951
9	108,000,000	138,934,710	121,326,000	125,566,552	109,652,134	82,773,007	84,039,230	85,229,029
10	120,000,000	158,481,446	139,163,000	141,693,548	124,421,500	89,291,270	92,581,281	93,736,426
11	120,000,000	166,405,518	146,095,000	145,944,355	128,131,211	86,690,553	92,564,713	94,552,333
15	120,000,000	202,266,947	177,453,000	164,261,657	144,110,168	77,023,434	92,498,833	94,264,808
20	120,000,000	258,149,576	226,272,000	190,424,280	166,909,756	66,441,091	92,413,885	93,937,230
25	120,000,000	329,471,544	288,575,000	220,753,931	193,352,254	57,312,668	92,346,113	93,660,165
30	120,000,000	420,498,457	368,034,000	255,914,309	223,984,572	49,438,411	92,278,678	93,412,190

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\47,662,087
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\26,257,825
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\10,817,876

10년간 수령 했을 경우,,

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\29,532,000
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\15,055,282
3.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\6,202,577

20년간 수령 했을 경우,,

 (H) 월100만원 ,10년 불입, 최저 보증2% + 물가 상승률 3~4%

			최저 보증 2% + 물가 상승률 3%			최저 보증 2% + 물가 상승률 4%
경과 년수	2%복리 계산기	예상 해약금	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제포함	불입금의 가치	적립액의 가치	소득공제 포함
1	12,240,000	5,647,886	11,650,485	5,483,384	5,716,394	11,538,462	5,430,659	5,661,429
2	24,724,800	16,848,855	22,622,302	15,881,662	16,340,895	22,189,349	15,577,714	16,030,376
3	37,459,296	28,422,535	32,945,100	26,010,646	26,689,513	32,003,869	25,267,530	25,933,552
4	50,448,482	39,810,655	42,647,378	35,371,251	36,263,355	41,030,601	34,030,315	34,901,490
5	63,697,452	52,574,242	51,756,527	45,351,003	46,450,133	49,315,626	43,212,195	44,280,632
6	77,211,401	65,623,847	60,298,866	54,958,939	56,259,065	56,902,646	51,863,480	53,121,592
7	90,995,629	78,195,213	68,299,687	63,579,864	64,842,122	63,833,096	59,421,935	60,631,659
8	105,055,541	91,102,036	75,783,286	71,916,788	73,142,282	70,146,260	66,567,365	67,730,561
9	119,396,652	104,264,213	82,773,007	79,909,837	81,099,637	75,879,367	73,254,653	74,373,111
10	134,024,585	117,687,362	89,291,270	87,570,450	88,725,595	81,067,700	79,505,365	80,580,805
11	136,705,077	120,019,627	86,690,553	86,704,732	88,692,352	77,949,712	77,962,461	79,834,206
15	147,973,971	129,820,643	77,023,434	83,326,931	85,092,905	66,631,740	72,084,795	73,684,770
20	163,375,221	143,200,848	66,441,091	79,286,837	80,810,183	54,766,434	65,354,998	66,670,061
25	180,379,446	157,989,360	57,312,668	75,456,598	76,770,649	45,014,016	59,264,464	60,345,350
30	199,153,483	174,305,641	49,438,411	71,811,616	72,945,128	36,998,240	53,741,683	54,630,093

년간 소득공제 240만원 전부 받는 것으로 계산 240만원 소득 공제 시에 대략 240만원 10%로 계산 했음

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\47,662,087	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\19,404,842
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\7,994,538	\2,047,249

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	10	년	5%공시이율의 연금액	\47,662,087	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\19,404,842
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\5,982,875	\1,946,615

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 10년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\29,532,000	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\10,659,961
2.00%	30	3.00%	물가상승률고려 연금액	\4,391,763	\2,047,249

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 3%,,, 20년간 확정 수령시

연금 수령기간	20	년	5%공시이율의 연금액	\29,532,000	소득공제 총액
최저 보증율(은행)	나이	물가 상승률	최저 보증시 연금액	\10,659,961
2.00%	30	4.00%	물가상승률고려 연금액	\3,286,665	\1,946,615

최저 보증 이율 2% + 물가 상승률 4%,,, 20년간 확정 수령시

역시 머리 아파 옵니다. 받기는 받는데,,,, 목돈 필요한 시기에 다른데 사용 하는게 나을지?

이 표를 자세히 꼼꼼하게 읽어 보고 그래프 그려 보신다면,,,

복리의 효과는 크지만,, 최저 보증 이율로 부리 된 표의 효과는 그다지 커 보이지 않음과

물가 상승률(화폐 가치)까지 따지고 보면 젊은 시절의 돈이 계속 묶이는 모습,, 그리고 그나마 복리로 부리 되니,, 60세 시점에 돌아 보면,, 10년간 총 불입한 금액의 가치보다 크게 떨어지지는 않음을 볼 수 있습니다.

그런데 그걸 연금으로 돌려 받을 경우 매월 받을 금액을 살펴보면 약간은 허탈감에 빠질 듯 합니다. 노후는 준비 해야 되는데 금리는 내려 가고,, 은행도 답이 없을지 모르겠지만,, 연금을 받기 위해 계속 내 버려 두는 것도 능사는 아닌 듯 해 보입니다.

은행 가던 부동산 투기를 하던,, 보험사의 연금에 넣던 간에,,참으로 하기 어려운 연금 이야기 입니다.

그러니 혹시 변액 연금 이야기가 나올지도 모릅니다.

안전한 보험사가 알아서 투자 해주고 자유 인출 가능 하고,, 여러 가지 이야기가 나올 법 합니다. 전 그래 봐야 보험사라고 생각 하지요. 보험사에 보험은 꼭 필요하니 최소한으로 보장을 꾀하고 나머지는 그냥 일반 가입자들 서민들,, 돈 모으려는 각개 개인의 의지가 중요 할 뿐,,, 투자를 하더라도 보험사가 아닌 스스로 알아서 투자 하는 것이 더 바람직

할 거 라고 생각 하지요.

남자의 경우 보험으로 초기 사망이나 질병에 대한 보장을 하고,,, 그 후에 지금 같은,,,, 앞으로는 더 고령화 사회가 될터,,, 조선이 이런거 생각 안하고 노후 보장만 된다면 좋으련만 아직까지는 그렇지 못한 조선의 현실이니 연금을 생각 할 수 밖에 없는지도 모릅니다.

과연 노후의 준비를 보험사 연금으로 해야 될까요?

전 그다지 긍정적으로 평가 할 수가 없는 듯 합니다.

보험사로부터 몰매 맞을 소리? 인지 모르겠지만,,,

노후의 대비는 오로지 당사자의 마음가짐에 달려 있다고 생각 합니다.

여유 있는 돈을 어떻게 악착같이 모우고 어디에 활용할 것이지? 어떻게 할 것인지.? 돈을 모우고 앞으로의 미래 설계는 자신이 알아서 해야 될 뿐,,,, 보험사의 연금은 적어도 제가 보기엔 아닌 듯 해 보입니다만 결정은 늘 가입자의 선택 이지요..

지브로 올림

[보금자리]

때문에 연금준비시기도 중요하겠죠...부정적이지만 그래도 준비하고 한다면 40세 준비하고 10년 넣고 5년후에 55세에 연금 개시하면 되잖아요...

[지브로]

^^...내일은 조금 바쁠것 같은데,,시간 내서..과표 게산한 ,,나이대에 따른 분석표를 한번 생각 해 보도록 할께요..

[김새별]

지브로님 좋은 정보 감사드립니다. 많은 도움이 되었습니다. 푼돈으로 목돈 만들고, 만들어진 목돈을 또 다시 푼돈으로 받다가 사망하면 그만인 것이 연금 아닐까요? 20년전 백수보험 가입자의 월 보험료중 "연금재원으로 쌓여질 저축보험료" "납입보험료의 20% 정도"에 불과했더군요. 함정은 여기에 있었던 것이죠.