주택담보대출서비스 이용 가이드

[한소연]

주택담보대출서비스 이용 가이드

[ 정보 생산 | 한국소비자원ㆍ한국능률협회컨설팅, 정보 제공 | T-Gate ]

1. 주택담보 대출 전 참고 사항

< DTI란? >
DTI(총부채상환비율)은 연간소득 대비 연간 대출원리금 상환액의 비율이다. 대출한도는 주택담보대출의 만기(예:10년) 동안 매월 납부해야 하는 원리금의 합계를 현재 가치로 할인한 금액이다. 그러므로 대출한도는 금리가 낮고, DTI가 높고, 만기가 길수록 커지게 된다.

2. 주택담보대출 상담 및 준비 단계

■	대출상담사 확인 1. 관련 규정을 초과하는 높은 대출 한도를 제시하는 광고 등은 높은 대출금리를 요구하는 사금융업체 이거나 아파트담보대출 관련 규정을 위반한 편법대출의 가능성이 있으니 주의한다. 2. 대출 상담은 금융기관의 정식 직원 또는 허가된 대출상담사(대출모집인)와 하는 것이 안전하다. ※금융기관(은행 등) 중 직원 외에 대출영업을 위한 대출상담사(모집인)를 두고 있는 금융기관이 있으며, 직원과 마찬가지로 주택담보대출 관련 규정을 교육 받은 자격이 있는 상담자이다. 그러므로 대출 권유시 권유자의 명함 등을 통해 금융기관에 소속된 상담자 여부를 확인한다.
■	주택담보대출 관련 정보 확인 방법 1. 은행연합회 홈페이지의 “주택담보대출 상품 비교표”를 통해 상품정보 비교 (http://www.kfb.or.kr/info/interest_product.html?S=FA) 2. 금융감독원 및 각 은행 인터넷 홈페이지의 “주택담보대출 계산기”를 통해 대출금액, 약정기간 및 상환방식에 따른 원리금을 확인한다.
■	주택담보대출 신청 절차별 검토 사항

3. 주택담보대출 이용 과정

4. 전화상담은 이렇게 하세요!

전화는 상담자의 얼굴을 직접 보지 않고 대화하기 때문에 상담 과정에서 정확한 정보에 의한 상담이 이뤄지지 않을 수 있으므로 다음의 객관적인 정보만 파악하도록!

5. 방문상담 전 이것만은 알고가자!

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담보인정비율(LTV : Loan To Value) 1. 주택담보대출인정비율(LTV : Loan To Value)이란 금융기관들이 주택을 담보로 대출을 해줄 때 적용하는 담보가치, 즉 주택가격 대비 대출이 가능한 최대 비율을 의미한다. 2. 주택담보대출 한도 = (주택가격 x LTV) - 선순위채권 - 임차보증금

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총부채상환비율(DTI : Debt To Income) 1. 총부채상환비율(DTI : Debt To Income)이란 주택담보대출의 연간 원리금 상환액과 기타 부채의 연간    이자상환액의 합을 연간 소득으로 나눈 비율로 담보대출을 취합하는 하나의 기준이다. 2. DTI 산정식    DTI - [(해당 주택담보대출 연간 원리금 상환액 + 기타부채의 연이자 상환액)] / 연소득 3. 총부채상환비율(DTI)는 2009년 9월 7일부터 일부 규제 강화 제외 지역을 뺀 수도권 전역으로 확대    실시되고 있으며, 수도권 투기과열지구 내에 있는 담보가치 기준의 DTI적용은 다음과 같다.    1) 3억원 이하 국민주택규모 이내 : 5천만원 초과 시 서울(투기지역제외) 50%, 인천, 경기 60%    2) 3억원 이하 국민주택규모 초과 : 5천만원 초과 시 서울(투기지역제외) 50%, 인천, 경기 60%    3) 3억원~6억원 이하 : 5천만원 초과 시 서울(투기지역제외) 50%, 인천, 경기 60%    4) 6억원 초과 : 5천만원 초과 시 서울(투기지역제외) 50%, 인천, 경기 60% 수도권 규제 강화 지역       내의 5천만원 이하(전 금융기관 합산) 소액대출, 집단대출(이주비, 중도금, 잔금대출) 및 미분양       주택 담보대출은 DTI 적용 대상에서 제외됨.

6. 방문상담 전 준비물

방문 상담시에는 객관적이고 정확한 상담을 받아야 한다. 그래야만 본인에게 가장 적합한 은행 및 상품을 선택할 수 있다.

※ 은행마다 준비서류가 다를 수 있으니 사전에 확인하세요.

■	근로자
	● 신분증 (주민등록증, 여권) ● 재직증명서 ● 소득원천징수경수증 ● 등기부등본	→ 법원, 민원365(http://www.mw365.co.kr)
■	사업자
	● 신분증 (주민등록증, 여권) ● 사업자등록증 ● 종합소득세 증명원 ● 등기부등본	→ 세무소, 국세청 홈텍스(http://www.hometax.go.kr)

7. 방문상담시 반드시 확인할 것

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중도상환수수료

● 중도상환수수료란?
금융기관에서 돈을 빌린 고객이 만기전에 대출금을 갚을 경우 금융기관에서 고객에게 물리는 벌칙성 수수료를 말한다.

→ check : 상환원금 기준으로, 경과대출기간에 따라 수수로가 다르다.
6개월이내 : 2.0%, 6개월~1년 이내 : 1.5%, 1년~2년 이내 : 1.0%, 2년~3년 이내 : 0.5%

(시중은행 모기지론 중도상환수수료 예시)

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원금상환 방법 및 장단점

	형태	장단점
만기일시상환	약정기간 중 이자만 부담하다 만기일에 전액상환	약정기간에는 부담이 없으나 만기 시 상환대책 강구 필요하다.
원금균등 분할상환	대출금의 일부를 약정기간으로 나누어 상환하고 나머지를 만기일에 일시 상환	매월 일정한 수입이 있을 경우 적당한 방법이며, 상환에 따라 이자가 감소하는 효과가 있다.
원금불균등 분할상환	대출금을 약정기간으로 균등 하게 나누어 매달 상환	매월 소액 상환 후 만기에 잔액을 일시 상환하므로 약정기간의 상환 부담은 경감될 수 있다.
원리금균등 분할상환	대출금 원금과 이자 총액을 약정기간(월)으로 균등하게 나누어 매달 상환	매달 상환할 금액이 일정하므로 자금계획을 세우기 용이하다.

(2012. 2. 7)
 
출처: T-gate(www.tgate.or.kr)