💼 퇴직금 제도 전체 구조

[최천아]

✅ 1. 퇴직금 제도 (법정 기본형)

• 회사가 퇴직 시 일시금으로 지급하는 방식입니다.

• 퇴직 전까지 회사가 퇴직금을 적립하지 않아도 되며, 퇴직 시 근속연수 × 30일분 평균임금으로 계산합니다.

• 보통 “퇴직금”이라고 하면 이 형태를 말합니다.

확인 방법:

→ 회사 인사팀 또는 급여 담당자에게 “퇴직급여제도는 퇴직금형인가요, 퇴직연금형인가요?”라고 문의하면 됩니다.

→ 근로계약서나 취업규칙에도 명시되어 있을 수 있습니다.

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✅ 2. 퇴직연금제도 (DB형 또는 DC형)

퇴직금을 외부 금융기관에 적립하는 제도입니다.

• DB형(확정급여형):

• 회사가 퇴직금 운용을 관리하고, 근로자는 퇴직 시 “퇴직금 수준”이 확정됩니다.

• → 퇴직 후 회사가 부담금 지급.

• DC형(확정기여형):

• 회사가 매년 근로자 퇴직금 수준(1/12 이상)을 근로자 개인 계좌에 납입하고,

• 근로자가 직접 운용합니다.

• → 퇴직 시 계좌 잔액을 수령.

확인 방법:

→ 본인 명의의 퇴직연금 계좌(은행, 증권사 등) 가 있다면 DC 또는 DB형입니다.

→ 퇴직연금포털(https://www.retirement.go.kr) 접속 후 공인인증서로 로그인하면 본인 퇴직연금 제도 형태를 바로 확인할 수 있습니다.

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✅ 3. 개인형퇴직연금(IRP)

• 근로자가 퇴직 시 받은 퇴직금을 본인 명의 IRP 계좌로 이체받아 운용하는 방식입니다.

• 회사 제도와는 별도로 퇴직 이후 운용·보관용 계좌입니다.

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💼 퇴직금 제도 전체 구조

퇴직금 제도는 크게 두 가지 체계로 나뉩니다.

구분	개념	특징	디폴트옵션 적용 여부
① 퇴직금제도 (법정기본형)	회사가 근속연수에 따라 퇴직 시 일시금으로 지급	회사가 내부에서 관리, 퇴직 시 지급	❌ 해당 없음
② 퇴직연금제도	회사가 금융기관(은행, 증권사 등)에 퇴직금을 외부 적립	근로자 보호 강화, 세제혜택 존재	✅ DC·IRP형에 적용

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🏦 퇴직연금제도 세부 유형

구분	운용주체	지급액 결정 방식	디폴트옵션 가능 여부
DB형 (확정급여형)	회사	퇴직 시 평균임금 × 근속연수로 확정	❌ (근로자가 운용 안 함)
DC형 (확정기여형)	근로자	회사가 매년 부담금을 근로자 계좌에 납입 → 근로자가 운용	✅ (가능)
IRP형 (개인형퇴직연금)	근로자 개인	본인 명의 계좌에 직접 운용 (퇴직금, 추가납입 포함)	✅ (가능)

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⚙️ 디폴트옵션(Default Option) 이란?

근로자가 직접 운용지시를 하지 않아도,

미리 설정된 기본 운용 방법(포트폴리오) 으로 자동 운용되게 하는 제도입니다.

✅ 도입 이유

• 퇴직연금 가입자의 70% 이상이 “예금형”에만 넣어두는 문제 → 수익률 저조

• 이를 개선하기 위해 “방치해도 자동 운용” 되는 시스템을 만든 것

✅ 적용 대상

• DC형, IRP형 가입자

• (DB형·일시금형은 해당 없음)

✅ 운용 방식

금융기관이 사전에 승인받은 여러 디폴트 운용 상품 묶음(예: TDF, MMF, 채권혼합형 등) 중

회사가 근로자에게 선택지를 제시하고, 근로자가 선택한 기본 옵션으로 자동 운용됩니다.

✅ 예시

• 회사가 지정한 디폴트옵션 중 하나를 선택

• 예:

• 안정형 (예금+채권 중심)

• 균형형 (채권+주식 혼합)

• 성장형 (TDF 중심)

→ 근로자가 아무 조치를 안 해도 이 설정대로 자동 운용됨.

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📊 요약 정리

항목	퇴직금제도	DB형 퇴직연금	DC형 퇴직연금	IRP
운용주체	회사 내부	회사	근로자	근로자
운용기관	없음	금융기관(외부)	금융기관(외부)	금융기관(외부)
퇴직 시 지급	일시금	확정급여	계좌 잔액	계좌 잔액
디폴트옵션 적용	❌	❌	✅	✅
운용 리스크	회사 부담	회사 부담	근로자 부담	근로자 부담

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원하신다면 🔍 “본인 회사가 디폴트옵션을 도입했는지” 혹은 “현재 본인 계좌가 디폴트옵션 적용 중인지” 확인하는 방법도 알려드릴 수 있어요.

혹시 어떤 걸 알고 싶으세요? (회사 제도 / 내 계좌 현황 / 디폴트옵션 선택 방법 중)

나의 말:

블로그글로 만들어줘

ChatGPT의 말:

글쓰기

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💼 내 퇴직금, 어떤 형태일까? — 디폴트옵션까지 완전 정리!

퇴직금을 받는 방식은 회사마다 조금씩 다릅니다. 그냥 ‘퇴직금’이라 부르지만, 실제로는 퇴직금 제도와 퇴직연금 제도(DB·DC·IRP) 로 나뉘어요. 여기에 요즘 화제가 되는 디폴트옵션(Default Option) 까지 더해지면서 헷갈리기 쉬워졌죠. 이번 글에서 깔끔하게 정리해드릴게요.

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✅ 1. 퇴직금제도 (기본형)

회사에서 근속연수에 따라 퇴직 시 일시금으로 지급하는 방식입니다.

가장 전통적인 형태로, 퇴직 시 회사가 직접 계산해서 지급합니다.

• 운용주체: 회사

• 퇴직금 계산: 평균임금 × 근속연수

• 특징: 회사 내부에서 관리, 퇴직 시 한 번에 받음

• 디폴트옵션: ❌ 적용 안 됨

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✅ 2. 퇴직연금제도 (DB형, DC형)

퇴직금을 회사 대신 외부 금융기관에 적립하는 제도입니다.

근로자 입장에서는 퇴직금이 안전하게 보호되고, 세제혜택도 받을 수 있어요.

💠 DB형 (확정급여형)

• 회사가 퇴직금을 운용하고, 퇴직 시 받을 금액이 확정됩니다.

• 근로자는 운용 걱정이 없어요.

• 디폴트옵션 적용: ❌ (근로자가 직접 운용하지 않음)

💠 DC형 (확정기여형)

• 회사가 매년 부담금을 근로자 계좌에 납입하고, 근로자가 직접 운용합니다.

• 수익률에 따라 퇴직금이 달라질 수 있어요.

• 디폴트옵션 적용: ✅ 가능 (운용지시 안 해도 자동 운용됨)

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✅ 3. IRP형 (개인형퇴직연금)

퇴직 시 받은 퇴직금을 본인 명의 IRP 계좌로 이체받아 직접 운용합니다.

퇴직 후에도 스스로 운용할 수 있고, 추가 납입도 가능해요.

• 디폴트옵션 적용: ✅ 가능

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⚙️ 디폴트옵션(Default Option)이란?

근로자가 “운용지시를 하지 않아도”

미리 설정된 기본 투자 방식으로 자동 운용되도록 하는 제도입니다.

📍 도입 이유

• 대부분의 근로자가 예금형 상품만 선택해 수익률이 낮았기 때문

• 방치해도 안정적으로 운용되게 하기 위함

📍 적용 대상

• DC형, IRP형 가입자

📍 운용 예시

• 안정형: 예금·채권 위주

• 균형형: 채권+주식 혼합

• 성장형: 주식·TDF 중심

즉, 근로자가 따로 선택하지 않아도 자동으로 자산이 굴러갑니다.

퇴직금이 놀지 않게 해주는 ‘자동 운용 시스템’이죠.

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📊 퇴직금 형태 요약표

구분	운용주체	지급형태	디폴트옵션
퇴직금제도	회사	일시금 지급	❌
DB형 퇴직연금	회사	확정급여	❌
DC형 퇴직연금	근로자	계좌 잔액	✅
IRP형	근로자	계좌 잔액	✅

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💡 내 퇴직금 형태 확인하는 법

1. 회사 인사팀 또는 급여 담당자에게 문의

2. “퇴직급여제도가 퇴직금형인가요, 퇴직연금형인가요?”

3. 퇴직연금포털 (https://www.retirement.go.kr) 로그인

4. 👉 본인 퇴직연금 제도, 운용기관, 디폴트옵션 설정 여부 확인 가능

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퇴직금은 단순한 ‘퇴사 후 목돈’이 아니라, 미래의 노후자산입니다.

디폴트옵션을 잘 활용하면, 스스로 관리하지 않아도 안정적인 수익을 기대할 수 있죠.

한 번쯤 내 계좌가 어떻게 운용되고 있는지 확인해보세요.

‘그냥 맡겨둔 퇴직금’이 ‘잘 일하는 자산’이 될 수 있습니다.

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