[은행원이 알려주는 정보!] 신용등급에 대하여

[한울_2020]

​안녕하세요. 한울입니다.

제대로 된 첫 글을 올리려고 하니 왠지 긴장됩니다. 2020년 7월 1일을 '3년 안에 부자되기'의 시작일로 정했습니다. 닉네임을 한울로 결정하고 열심히 활동하고자 합니다. 행크 카페에서 많은 정보를 얻어가는 만큼 제가 아는 정보도 나누고자 합니다. 저는 현직 은행원이며 수 년간 영업점에서 대출을 담당했었습니다. 경험을 바탕으로 자주 설명드리게 되는 내용들을 정리해보았습니다. 도움이 되셨으면 좋겠습니다.

업무로써 글을 쓰는게 아니기 때문에 다음 사항은 양해 바랍니다.

- 지금은 영업점 근무를 하지 않기 때문에 구체적인 대출 상담은 해드릴 수 없습니다.

- 저는 모든 은행의 정보를 알지 못합니다. 특히 1금융권 외 상품은 문외한입니다.

- 제가 일하면서 배운 내용이기에 변경되거나 부정확한 정보가 있을 수 있습니다.

본문은 블로그에 쓰는 글을 옮겨와 평어체로 쓰여진 점 이해해주시기 바랍니다. 늘 건강하시고 행복하시길!

원문 : https://blog.naver.com/vanillasand/222015191184

+문의사항 : 이런 글은 자유게시판에 올리면 되는게 맞나요? :)

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재테크 - 신용등급

© PublicDomainPictures, 출처 Pixabay

업계에 종사하며 자주 설명하게 되는 내용을 정리해본다. 대부분 실무적으로 검증된 내용이나 금융제도는 자주 변경된다는 점을 감안해 주시기 바란다.

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신용등급이란?

신용등급은 통계다. '이 사람이 돈을 떼어먹을 확률이 얼마나 되는가'라고 보면 된다. 아래 신용평가 회사의 자료를 보면 이해하기 쉽다. 1등급인 사람이 돈을 떼어먹을 가능성은 0.05%다. 굉장히 낮아 보이지만 실제로는 1등급에서 바로 불량 상태가 되기 어렵다. 신용등급이 떨어진 후 불량이 된다는 점을 감안해야 한다.

출처 : 나이스평가정보(http://www.niceinfo.co.kr/)

신용등급은 누가 정하나?

우리나라의 대표적인 신용평가 회사인 나이스평가정보(NICE), 코리아크레딧뷰로(KCB)를 통해 신용등급이 정해진다. 은행에서는 두 회사의 신용등급과 은행의 자체적인 기준을 적용하여 별도의 신용등급을 산정한다. 예를 들어 해당 은행 거래가 처음인 사람보다는 오랫동안 예금을 해왔던 고객이 유리하다. 또 예금 규모가 크거나 다양한 거래(예금, 펀드, 방카)를 하고 있다면 더 유리할 수 있다.

신용거래가 처음이라면

신용거래가 없는 사회 초년생은 4등급(3~5등급)에서 시작한다. 경제 활동이 없어 떼어먹을지 아닐지 판단할 수 없기 때문이다. 대출 거래와 신용카드 거래가 늘어나면 신용등급도 올라간다. 물론 연체가 있어서는 안 된다. 신용거래 기록이기 때문에 체크카드 실적은 상관이 없다.(그렇다고 아예 무관하지도 않다.) 전화 요금, 공과금(건강보험료, 국민연금 등)을 성실하게 납부한 내역을 제출하면 등급을 상향시켜주기도 한다. 아래 링크를 참고하자.

 

NICE지키미

1위 신용평가기관, 신용점수 올라가는 나이스한 신용습관

www.credit.co.kr

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신용등급은 한도를 결정한다.

신용등급만 좋다고 대출이 되는 것은 아니다. 쉽게 말하자면 신용대출 한도는 신용등급 x 소득이다. 1등급은 소득의 200%, 2등급은 180%, 3등급 160% 등 신용등급에 따라 비율이 달라지고 여기에 소득을 곱하여 한도가 산출된다. 위 퍼센티지는 예시에 불과하며, 은행마다 상품마다 상당한 차이를 보인다. 대체로 외국계 은행(씨티, SC)의 한도가 높은 편이다. 신용등급이 떨어지면 대출이 거절되기도 한다. 1금융권 대출을 받기 위해서는 아무리 낮아도 6등급 정도는 되어야 한다. 1금융권을 이용하지 못하고 2금융권을 이용하기 시작하면 이자가 늘어나 상환하기 더 힘들어지는 악순환에 빠질 수 있다.

신용등급은 금리를 결정한다.

고신용자의 대출은 산출금리도 낮지만 추가적으로 우대금리가 제공되기도 한다. 어느 은행이든 옮겨 다닐 수 있기 때문에 메리트를 제공하는 것이다. 저신용자는 기본 금리도 높고 우대금리도 제공되지 않는다. 어차피 다른 곳으로 거래를 옮기기도 어렵다. 옮긴다고 해도 은행의 불량률이 낮아지기 때문에 크게 아쉬울 것이 없다. 산출금리는 신용등급에 따라 자동으로 결정되며, 직원이 결정할 수 있는 건 우대금리 부분이다. 신용등급이 낮다면 우대금리 따윈 없다. 금리 낮춰달라 직원한테 억지 부릴 게 아니고 본인이 신용등급을 관리해야 한다.

빠르게 떨어지고 천천히 올라간다.

신용등급이 하락하는 원인은 연체, 현금서비스, 카드론, 제2금융권 대출 등이다. 원인이 발생하면 즉시 떨어지는 경우가 많지만 다시 회복하려면 평균적으로 6개월 정도는 감안해야 한다. 그동안에 대출을 새로 받거나 연장해야 할 일이 생기면 상당히 곤란해진다. 애초에 떨어질 일을 하지 않도록 유의해야 한다.

조회는 신용등급에 영향을 미치지 않는다

기존에는 신용등급 조회를 많이 하면 신용등급이 떨어졌지만 이제는 그렇지 않다. 조회하지 않으면 상품을 비교할 수 없고, 고객의 선택권을 제한하는 결과가 나오기 때문이다. 다만 지나치게 많이 조회하면 단기적으로 대출을 제한할 수도 있다. 잦은 신용등급 조회와 낮은 신용등급이 유의미한 연관성이 있었다고 생각된다.

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연체하지 말라

당연한 이야기지만 지키지 않는 사람도 많다. 자금 사정이 어려운 건 해결이 어렵지만 그렇지도 않은데 습관적으로 연체하는 사람들도 많다. 늘 잔액이 있는 계좌와 연결해두거나, 급여 계좌에서 가장 먼저 나가도록 하는 등 단기간이라도 연체가 되지 않도록 관리가 필요하다. 연체 기간이나 금액에 따라 반영되는 정도는 다르지만 모든 거래가 기록되고 있음을 기억해야 한다.

현금서비스, 카드론, 저축은행, 캐피탈을 이용하지 말라

용어로 인해 가볍게 여겨지는 경향이 있어 현금서비스는 단기카드대출, 카드론은 장기카드대출로 용어가 변경되었다. 다만 이 글에서는 빠른 이해를 위해 기존 용어를 사용하겠다. 논리적으로는 금리가 높은 현금서비스를 쓸 정도면 신용이 좋지 않다는 의미이다. 급할 때는 쓸 수도 있지 않냐고 주장하는 사람도 많다. 이해할 수 있는 의견이지만 현금서비스를 이용한 사람이 불량률이 높다는 유의미한 통계적 검증이 있었을 것이다.

특히 유의해야할 점은 현금서비스는 건수도 반영된다는 점이다. 예를 들어 A 카드에서 100만 원, B 카드에서 100만 원, C 은행에서 100만 원, 이렇게 세 곳에서 나눠 받는 것이 한 곳에서 500만 원을 받는 것보다 신용등급에 안 좋은 영향을 미친다. 또한 금액이 1천만 원이 넘어가면 좋지 않다. 돈이 필요할 땐 번거롭더라도 1금융권의 대출 상품들을 반드시 먼저 알아보자. 현금서비스를 받고 나면 1금융권 대출이 더 어려워진다.

예비 자금을 마련하라

그렇다면 급전이 필요할 때는 어떻게 해야 할까? 그럴 때를 위해 예비 자금을 마련해야 한다. 힘들 때 잠깐 사용한 현금서비스 때문에 대출 금리가 올라가 버리면 더 힘들어진다. 최소 한 달~석 달 정도는 버틸 수 있을만한 예비 자금을 가지고 있어야 한다. 혹시 적금이 있는데 깨는 것이 부담스럽다면 예금담보대출을 받으면 된다.

개인사업자라면 좋은 시기에 미리 준비하자. 개인사업자는 근로소득자에 비해 소득의 편차가 크다. 이는 신용대출 한도에도 영향을 미친다. 같은 등급, 같은 소득이라면 근로 소득자보다 한도가 적게 나온다. 근로소득자는 소득이 안정적이므로 떼어먹을 가능성이 낮다고 보는 것이다.

또한 근로소득자는 세전 소득으로 개인사업자는 세후 소득으로 한도를 산출한다. 매출이 10억이어도 업종에 따라 순익의 차이가 많이 나기 때문이다. 비용 처리를 많이 해서 세후 소득을 줄이면 세금은 적게 내겠지만 대출한도는 적게 나온다. 이 점을 감안해서 세후 소득이 많이 발생한 시기에 마이너스 통장을 미리 개설해두면 좋다.

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신용등급은 개인의 재무활동에 직접적으로 영향을 끼치는 중요한 요소이다. 몇 번을 강조해도 지나치지 않다. 관리하는 방법도 그리 어렵지 않다. 신용등급도 자산이라는 생각을 가지고 제대로 관리하자.

[김꾀]

와 현직은행원이시라니 귀한 직종에 계시는군요
평소 조각조각 봤었던 내용을 쭉 써주셔서 감사합니다.
빠르게 떨어지고 천천히 올라가는 신용등급... 정말 연체 안 하는 것 그리고 예비자금을 저축하는 것 너무 중요한 일 같습니다.
유용한 정보글 정말 감사합니다
부자되세요^^

[한울_2020]

정성 댓글 감사합니다 도움이 되셨으면 좋겠네요

[물결무늬]

유익한 정보 감사합니다. 신용등급은 빨리 떨어지고 천천히 올라간다는 말 명심해야겠습니다.

[한울_2020]

네 맞습니다 애초에 떨어질 일 없이 관리하셔야 합니다ㅠㅠ

[창대하리라]

우와감사합니다
~^^

[체게바라]

유용한 정보 감사합니다~^^

[양산박3930]

유익한 정보 고맙습니다^^

[kbaeksa2]

좋은 정보 감사합니다

[동글빵]

궁금했던내용인데 상세히 설명해주셔서 감사합니다.