연금보험 가입에 관하여
보험 설계사에게 의뢰하여 세가지 종류의 상품을 추천 받았는데요.
당췌 어떤게 좋은건지 선택 하기가 어렵네요.
전문인의 의견 듣고 싶습니다.
나이 :31세
급수 : 1급
직업 : 프리랜서 (소득공제 혜택 없음)
납입기간 : 10년
납입금액 : 20만원
연금지급기간 : 10년(60세~70세)
상품1 동부생명 ___무배당 best plan 인덱스 연금보험_v10
→ 설계사 분이 생명보험회사 꺼는 자세한 설명을 안해주셔서 일단 궁금..
상품2 LIG손해보험___(유)LIG플래티넘연금보험
→ 일회예상연금액 810,883원 이라네요
상품3 현대해상화재보험___연금저축손해보험하이라이프노후웰스보험
→일회예상연금액은 70만원 정도이고
건강관리비 매 2년마다 816,000지급
장수축하금 : 만기시 1630만원 정도 받을수 있다네요
설계사께서 추천해주신건 상품3인데 소득공제 필요업고 비과세되면서 가장 좋은 상품이 뭔지 조언 부탁드려요
<답변>
안녕하세요 올려 주신 내용은 잘 확인 하였습니다.
우선 연금을 준비하시는 이유에 대해서부터 생각 해 보셔야 합니다.
연금 상품은 일반연금, 변액연금, 연금저축등 상품마다 특징이 있기 때문에
그 특징에 맞추어 준비를 하셔야하는 상품입니다.
연금은 크게 3가지 분류로 보실 수가 있습니다.
1.일반연금 2. 연금저축 3. 변액연금
이 세 가지 종류의 연금에 대한 주 특징을 설명 드리겠습니다.
일반연금은 공시이율 즉, 일반 은행권의 이자율로 저축이 되는 상품입니다.
그렇기 때문에 큰 이율은 보실 수가 없는 상품입니다.
하지만 그만큼 안정적으로 연금재원을 마련하실 수가 있으며 연금저축기간이 짧은
40대 50대 연령의 분들이 준비하시기에 적당한 상품입니다.
일반연금은 장기 저축 상품이기 때문에 10년이 지나면 비과세혜택이 있습니다.
그리고 연금개시 연금을 받을 시에 종신형연금형으로 선택하여 죽을 때까지 연금을
받으실 수 있는 상품 중 하나입니다.
연금저축상품은 공시이율 + 배당금 + 소득공제 혜택을 보실 수 있는 상품입니다.
위에 설명 드린 일반연금보다 많은 혜택이 있는 상품이죠.
배당금은 1년에 한번 씩 회사가 운영한 수익률을 반영하여 추가이자가 붙는 유형이며
소득공제는 1년에 300만원한도까지 공제를 받을 수 있기 때문에 연말정산시 세제혜택을 보실 수 있는 상품입니다. 그렇기에 직장인들에게는 필수상품으로 인기가 좋은 상품입니다.
하지만 비과세혜택은 없습니다. 그렇기에 연금재원으로 준비하실 경우에는 불리한부분이 많이 있습니다.
첫 번째로 연금수령 시 5.5%의 소득세를 내야하는 상품입니다.
그렇기에 받으시는 금액이 많은 만큼 세금을 많이 내셔야겠죠.
추가적으로 연금을 일시금으로 수령하시게 되면 기타소득으로 분류가 되어
기타소득세로 22%의 세금을 내셔야하는 상품입니다.
두 번째로 소득공제는 납입기간동안 받으실 수 있는 상품입니다.
연금저축에 가입하여 평생 동안 소득공제를 받으시는 것이 아니오니 꼭 체크 해두셔야 합니다.
그렇기에 세제혜택 즉, 소득공제 혜택을 위해 준비하는 상품으로 보시는 것이 좋습니다.
세금의 이연효과를 보기위해서 가입하시는 상품이라고 보시면 됩니다.
노후에 생활비로 쓰실 연금 상품으로는 보다 부족한 상품유형입니다.
마지막으로 변액연금상품은 일정부분이 주식에 투자되는 상품으로서 우리나라에 도입된지는
오래되지 않은 상품입니다. 그렇기에 앞으로의 수익률 통계를 내리기는 어려운 상품이지만
현재 미국에서는 변액 상품이 큰 자리를 차지하고 있는 상품이며 연평균 12%이상의 수익률을
볼 수 있는 상품으로 안정적으로 보다 높은 연금재원을 마련하기 위한 상품입니다.
펀드를 가입 해 보신 적이 한번쯤은 있으실 겁니다.
펀드 유형에는 주식형, 혼합형, 채권형 등 위험률에 따라 여러 가지 펀드유형이 있습니다.
변액연금상품은 한가지펀드유형으로 투자하는 상품이 아니라 여러 가지 펀드를 가지고 시장 상황에
따라 펀드유형을 선택하여 안정적인 투자를 하실 수 있는 상품입니다.
그렇기에 장기적으로 투자하는 변액 상품은 사업비가 많이 빠지는 대신에 안정적으로 보다 높은 수익률을 보실 수 가 있는 상품입니다. 물론 장기상품이기에 비과세혜택을 보실 수 가 있으며 연금수령 시 종신형으로 선택이
가능하여 죽을 때까지 연금을 수령하실 수 있는 상품입니다.
장기적으로 사업비대비 투자 수익률을 보셔야하는 상품이기에 20대,30대,40대 연령층에게 적합한 상품입니다.
이렇게 간단히 3가지 유형의 연금 상품에 대한 설명을 드렸습니다.
처음부분에 말씀드렸듯이 연금을 준비하시는 목적에 따라 3가지 유형 중에 선택을 하셔야합니다.
목적에 맞게 연금유형을 선택하셨다면 이제 보험사별로 연금 상품들을 비교 해보셔야합니다.
보험사별로 똑같은 유형의 상품이더라도 특징과 성격이 틀리기 때문에 비교하신 후에 선택
하시는 것이, 보다 효율적인 연금준비의 방법입니다.
또한 변액연금으로 선택할 시에는 투자 상품이기에 상품 가입 후 관리하시는 부분 또한 매우 중요한부분입니다.
그렇기에 설계사분의 관리부분도 신중하게 생각하셔서 선택하시는 것이 좋습니다.
연금상품은 장기상품으로 몇십년뒤의 노후생활을 위해 준비하시는 소중한 금고와 같습니다.
그만큼 최대한 신중하게 선택하셔서 노후를 보낼시기에 큰도움이 되시는 준비를 하시길 바랍니다.
연금에대한 기본적인 부분들을 이해하시면 좀 더 선택하시기가 편하시리라 생각됩니다