LIG 보험 설계사님들께 묻습니다!!

[미라클]

LIG 보험 설계사님들께 묻습니다!!

LIG 엘플라워 희망보험을 (지금은 웰빙 보험만 판매하고 이것은 없어졌다고 하네요)

15회 납입하였구요..

보험나이 :28세 간호사로 재직중입니다.

보장보험료 77065 적립보험료 38515 합계보험료 115,580원

나이에 비해 턱없이 많은 보험료입니다.

20년 만기후 해약하면 90% 환급해주는 상품입니다.

입원시 일당 나오는것을 설계못하였다고 잘못을 시인하시네요..ㅡㅡ;;

1. 일반상해 : 일반상해로 사망 또는 80% 이상 휴우장애 1억

2. 일반상해 : 일반상래 50% 이상 고도 후유장애 연금 매년 2천 (10년간)

3. 상해 입원 의료비 (3천 만원 한도)

4. 상해통원 의료비 (10만원 한도) - 본인공제 5천원 제외, 자동차보험, 산재보험에서 보상받는 금액은 제외

5. 상해 입원비 (4일이상) - 일반 상해로 4일이상 입원치료시 3일초과 1일당 3만원

6. 골절 진단 급여금 - 10만원

7. 화상진단/ 수술 급여금 - 15만원

8. 깁스 치료 위로금 - 5만원

10. 질병 사망 - 보험기간중 발생한 질병으로 사망또는 80% 후유장애시 5천만원

11. 암진단 급여금 -2천만원

12. 고액암- 천만원 추가

13. 암 입원금 - 5만원

14. 암 수술 급여금 3백만원

15. 뇌졸중진단 급여금 - 2천만원

16. 급성심근경색증 진단급여금 - 2천만원

17. 특정질병 치료비 -여성특정질병 4일이상 3일초과시 1일당 1만 오천원

18. 특정질병 수술비 -1백만원

19. 부인과/만성질병 수술비 25만원

20. 질병입원의료비 (3천만원 한도)

21. 질병통원 의료비 (10만원 한도)

22. 치매 간병 위로금 1천만원

23.가족일상생활중 배상책임 1억

보험금을 줄여보고 싶습니다.

제가 공부를 조금해본결과, 질병사망보험금을 줄여야 하고(설계사님이 질병사망금이 최하가 3000천만원이라고 하는데 믿음이 잘안가네요)치매간병위로금도 지금현재로선 넣을필요가없는것 같습니다. 보험금을줄이는 설계를 부탁드렸더니 막무가내로 이보험은 줄이면 보장만 약해져서 유명무실해지고 아니면 갈아타는게 좋다고 갈아탈 다른보험 설계만 많이 해오셨습니다.

이 보험과 이해관계가 없으신 설계사님의 고견 부탁드립니다!!

<답변>

고객님이 말씀하신 보험사의 경우 현재 보험금 지급여력 3위로 보험금 지급여력이 200%가

넘는 좋은 보험사입니다. (D화재는 이제 이 보험사덕에 4위로 밀려났죠.)

다만 보험사의 특성상인지 무엇 때문인지 모르겠지만 여성분임에도 불구하고 사망보험금이 굉장히

높네요. 의무가입 기준일 수 있는데, 그렇지 않다면 굳이 여성분이 사망의 니즈를 올리시지 않으셨으면

합니다. 우선 고객님이 기제하신 부분을 복사하여 설명드리겠습니다.

참고로 저는 위의 보험사의 전속 설계사는 아니며, 타사의 전속 설계사입니다. 하지만 보험이라는

것이 대부분 거기서 거기죠. 어느정도 선까지는 도와드릴 수 있는데요. 참고해보시기 바랍니다.

보장보험료 77065 적립보험료 38515 합계보험료 115,580원

현재 월 보험료가 28세 여성분(상해급수 1급) 치고는 굉장히 높네요.

아무리 인지도가 높은 보험사라고 해도 문제가 있는 경우는 상품이나

보험사가 아닌 설계사에게 문제가 있는 경우도 있습니다.

아무리 인지도가 높은 보험사에서도 이 보험료는 30대 중후반 고객님들의

보험료보다 많죠. 물론 15년납이라는 장점도 있긴 합니다만 위의 상태에서

20년납으로 했다고 해도 86,685원 이상이니까 비싸긴 하죠. 8만6천원대...

그럼 30대 중후반 남성분 보험료 나오네요.

그럼 어쨌든 고객님께 비싼거죠.

20년 만기후 해약하면 90% 환급

우선 보험을 왜 보험을 목적으로 가지고 가지 않고, 이렇게 환급률을 올리셨는지

모르겠네요. 보험은 순수하게 보험으로만 가지고 가시되 갱신되는 보험료를 자체충당이

가능하도록만 적립보험료를 넣으면서 환급률을 조절하시기 바랍니다.

1. 일반상해 : 일반상해로 사망 또는 80% 이상 휴우장애 1억

너무 큽니다. 미혼이긴 하지만 남성인 저보다 2배나 큽니다.

의무가입의 기준이 얼마나 되는지 확인하시고 최대한 줄이시기 바랍니다.

2. 일반상해 : 일반상래 50% 이상 고도 후유장애 연금 매년 2천 (10년간)

2억으로 가입이 되어 있으시네요. 보험료에 비해 가입금액이 큰 특약의 특성을 지닌

소득보상금 특약은 상해쪽에서는 그리 나쁘지 않습니다.

3. 상해 입원 의료비 (3천 만원 한도)

4. 상해통원 의료비 (10만원 한도) - 본인공제 5천원 제외, 자동차보험, 산재보험에서 보상받는 금액은 제외

기본특약으로 넘어가겠습니다.

5. 상해 입원비 (4일이상) - 일반 상해로 4일이상 입원치료시 3일초과 1일당 3만원

손해보험인데 4일이상이 하자네요.

6. 골절 진단 급여금 - 10만원

7. 화상진단/ 수술 급여금 - 15만원

흐음...좀 적은게 너무 아쉽네요.

8. 깁스 치료 위로금 - 5만원

어차피 없어도 됩니다만 이것도 있으면 10만원 이상 되는게 좋은데 아쉽네요.

상품이 좀 괜찮은 특약은 가입금액이 자꾸 있으나 마나 하게 들어가네요.

10. 질병 사망 - 보험기간중 발생한 질병으로 사망또는 80% 후유장애시 5천만원

후...질병사망이 5천만원이라니...너무 높습니다. 암진단비보다는 아니지만

질병관련 특약 중에서 비싼 축에 끼는 특약입니다.

이 특약 또한 검토를 해보시고 최대한 가입금액을 낮추시기 바랍니다.

될 수 있으면 보장기간도 낮추시면 월 보험료를 낮추는데 큰 도움이 되실것입니다.

11. 암진단 급여금 -2천만원

고객님 나이대를 보자면 최소한 2천만원이면 괜찮은 것입니다.

12. 고액암- 천만원 추가

글쎄요. 일반암에 비해 보험료가 저렴한 고액암의 경우 보통은 2~3천만원

정도로 준비하셔도 부담감이 거의 없는데 아쉬운 부분이네요.

13. 암 입원금 - 5만원

14. 암 수술 급여금 3백만원

기타 암관련 특약이 이정도면 정말 나쁘지 않은 것입니다.

15. 뇌졸중진단 급여금 - 2천만원

16. 급성심근경색증 진단급여금 - 2천만원

2대질병도 넉넉히 잘 준비되어 있으시네요.

17. 특정질병 치료비 -여성특정질병 4일이상 3일초과시 1일당 1만 오천원

보너스개념인 입원일당을 한단계 업그레이드 하는 개념입니다.

18. 특정질병 수술비 -1백만원

보통 2백만원으로 설계되는데 한번 검토해보시기 바랍니다.

19. 부인과/만성질병 수술비 25만원

여성분께 이런 특약하나 있으시면 괜찮죠. 물론 중요한 특약은 아닙니다만

있으면 괜찮은 특약입니다.

20. 질병입원의료비 (3천만원 한도)

21. 질병통원 의료비 (10만원 한도)

기본특약입니다.

22. 치매 간병 위로금 1천만원

어떤 보험사던지간에 이런 간병비 특약의 경우 보상받을 수 있는 조건이 매우 까다로

우면서도 보험료가 굉장히 비싼 경우가 많습니다. 어차피 이 보험사의 경우 치매가 보장되는

보험사이기 때문에 굳이 추가하시는 것은 보험료 낭비일 수 있음을 말씀드립니다.

23.가족일상생활중 배상책임 1억

기본특약이죠.

현재 고객님의 경우 보험료를 낮추시기 위해서 가장 먼저 하셔야 할 것은 사망의 니즈를 줄이시는

것입니다. 설계사가 질병사망의 의무가입기준이 3천만원이라고 하셨는데요. 제가 알기로는

그 설계사분의 말이 맞는 것으로 알고 있습니다. (상해4천-질병3천만원이 사망담보 의무가입으로

알고 있습니다.)

그렇기 때문에 고객님이 생각하신 보험료에 맞추시기

어려우셨을 텐데요. 이 특약은 그래도 3천으로만 줄여도 생각보다 보험료가 많이 절감되죠.

거기다가 치매간병비도 빠지시면 보험료 절감이 잘 되실 것이고요.

환급률의 경우 고객님께서 얼마의 적립보험료가 갱신시 추가납입이 생기지 않을지를 전문가를 통해서

함께 계산을 해보시는 것도 나쁘지 않으니까요. 담당자가 유능하신 분이라면 계산을 부탁드리시기 바랍니다.

그럼 최소한 월 보험료가 아무리 15년 납이라고 해도 꽤 많이 줄어드실 것입니다.