먼저 귀하께 노후자금목적으로 하시려는여쭤보고 싶습니다.
그리고 직장인이시라면 연말정산관련도 생각하시는지요.
좀더 멀리 거시적으로 생각하여 귀하의 어렵게 번 월수입의 일부를 떼내어 그 누구도 못건드리게 노후자금및 미래에 필요자금의 축적을 생각하시는지 여쭤보고 싶네요.
제가 7년간은행에서 근무할때 상담했던 고객들의 말들과 에피소드를 종합하여 말씀드리면 장기적인 플랜의 자금축적으로 자시는것이 나을것같습니다. 물론 슬기롭게 저축을 하시겠지만 이런일이 생기죠, 꼭 적금만기가 되면 어떻게 알고 가족들이나 친척들이나 친구들이 돈좀빌려달라고 손벌리죠, 안줄수도없고, 그리고 남자분들 3년정도 적금만기되면 차바꿀려고하죠. 그리고 여성분들은 어떤일들이 벌여지려냐^^
그래서 돈모으는게 어렵다고들 하죠, 그래서 극히 적은 금액이겠지만 장기적으로 꾸준히 모으시는것이 노후준비를하는 첨병이고 요즘같은 초저금리시대에 어울릴것같습니다.
저축의 방법은 여러가지 있지만 장기적으로 운용하는 상품들을 가입하시는것 나을것같습니다. 요즘 유행하는 정기적립식펀드,유니버셜보험이나 변액유니버셜보험 등이 있습니다.
보통 펀드하면 두려워하시는데 장기적으로 투자하시면 손실의 위험을 극소화시킬수있습니다. 정기적립식펀드는 open fund라서 펀드의 만기가 없습니다. 회사마다 차이는 있지만요.
월일정액을 주식으로 투자하시는 것이라 요즘 같은 롤러코스트장세에는 아주딱이죠.
유니버셜보험과 변액유니버셜보험은 기본맥락은 같은데 변액은 투자의 개념이 포함된것입니다. 같이 시작했어도 장래에 가지는 금액의 차이는 엄청나죠.
제가 언급해드린것은 기존의 전통적인 연금의 개념은 아니지만 다양한 노후자금의 마련의 개념으로 연금으로 생각하시면 됩니다.
유니버셜과 변액유니버셜은 외국계보험사 먼저 2년전부터 출시하였고 올해 7월부터 국내 메이져급회사들이 앞다투어 출시하였죠. 기존의 보험은 지속적인 불입의 어려움, 실효의위험,중도인출의 어려움등이 있죠. 이것은 해소하는 기능 부가하여 일정기간 불입후 어려우면 불입안해도 보험의 기능을 살리고 사정이 나아지면 다시 불입하고, 필요자금발생시 중도 인출을 할수 있게 만들어진상품이죠. 변액유니버셜보험은 여기에 투자수익에따라 발생하는 보함금도 크기때문에 매력적이라고 할수 있죠.
외국계A사와 P사에서 나온 상품을 예시로 들어 드리겠습니다.
A사는 유니버셜,P사는 변액유니버셜입니다.
A사 30세남자 주계약1000만원 월납보험료 20만원 공시이율(5,15%현재:월별로변동)
경과기간 나이 납입보험료누계액 해약환급금
1년 31 2,400,000 467,000
5년 35 12,000,000 10,622,000
10년 40 24,000,000 26,351,000
15년 45 36,000,000 46,550,000
20년 50 48,000,000 72,417,000
25년 55 60,000,000 105,527,000
30년 60 72,000,000 147,860,000
40년 70 96,000,000 270,892,000
P사 30세남자 주계약1000만원 월납 20만원 투자수익률(예상:9.5%:변동가능)
경과기간 나이 납입보험료누계액 해약환급금
1년 31 2,400,000 530,000
5년 35 12,000,000 11,230,000
10년 40 24,000,000 31,000,000
15년 45 36,000,000 62,060,000
20년 50 48,000,000 110,860,000
25년 55 60,000,000 187,520,000
30년 60 72,000,000 307,960,000
40년 70 96,000,000 794,470,000
위에 언급하여 드린상품은 전통적인 연금상품은 아니지만 귀하께서 노동력을 가지고 계시면서 불요불급하게 생기는 일에 쓰일 자금의 축적과 노후자금의 축적 두가지측면에서 두마리의 토끼를 잡을수 있지 않을까 합니다.
물론 변액유니버셜은 투자수익률에 따라 틀려지지만 장기적인 안목에서 보면 누구도 귀하의 월20만원은 건드릴수 없을만큼 커져버린다는 것을 알수 잇을것입니다. 물론 평생비과세 통장의 개념으로 쓰이면서요. 이것은 또한 귀하가 위험보장으로 보험을 가입하시지 않으셨다면 위험보장의 특약을 넣고 하시면 금상첨화죠.
적은돈의 출발로 장래의 큰목돈을 가질수 있는 복리의 마술효과입니다.
무례하게 귀하의 글에 답글올렷습니다. 제가 은행에서 경험을 토대로 고객들의 저축성향을 비추어 작성했으면 장기적으로 월 정기적으로 하시는 것이 엄청난 힘을 발휘한다는것은 귀하께 알려드리고 햇습니다. 또다른 질문이나 상품가입의 방법이나 내용을 알고 싶으시면 메일을 주십시요, 성심껏 알려드리겟습니다.
j917634@hanamil.net
건강하세요