금융혁명 2030

[폴리]

PART 1. 금융시스템의 미래를 목격하다.

- 세계무역을 뒤흔든 위대한 혁명 철도와 전기가 자리잡는데 200여년이 걸림.

정보화시대의 새로운 혁신 네트워크 혁명은 70여년밖에 안 걸렸다.

1943년에 만들어져 1946년 기상예측시스템으로 만들어진 컴퓨터 <애니악>을 최초로 봄

※가치 웹 ; 더 나은 서비스나 상품생산을 위해 가치사슬과 정보기술을 결합하는 것을 의미

기존방식보다 고객지향적이며 혁신적. 이는 고객의 행동이나 선택에 변화를 불러오거나 기존산업의 진행에 동기를 부여하기도 한다.

이 책의 가치 웹 ; 네트워크에서 가치를 교환하는 것으로 은행 업무와 결제방식의 새로운 패러다임을 제시하는 것.

- 핀테크 투자는 해마다 늘고 있으며 그 1/3이 결제시스템을 개발하는 신생업체에 투자. 기술을 통해 뱅킹과 결제방식을 재창조할 시기가 온 것.

- 과거의 금융시스템; 종이를 배포하는 hand-to-hand 방식(거래은행, 카드visa swift같은 기반구조사용됨) → 디지털 방식으로 데이터를 배포하는 peer-to-peer 방식으로 변화 중 이때 발생하는 문제를 극복하기 위해 페이팔이 추가됨(개설은행, 매입은행, 카드처리업체, 판매자 모형)..모든 거래 당사자가 수수료를 받는 탓에 이 모형에는 많은 비용발생.→운영자없는 가상화폐 (디지털 화폐)비트코인 창조.

- JP모건, 골드만삭스, 바클레이즈등은 증권거래과정에 블록체인 사용. 몇몇 은행에서는 미국의 블록체인 스타트업인 리플과 협력해 거래엔진 대체..이미 가상화폐와 블록체인을 통한 스마트 계약이 이루어지고 있음. 하지만 가치웹은 단순히 물리적인 제품과 서비스, 디지털 제품과 서비스를 사고파는데 그치는 것이 아니라 아이디어, 생각, 엔터테인먼트등을 창조하고 공유하는 일. 가치웹은 좋아요, 공유하기, 즐겨찾기, 조회수 등으로 표현되고 이는 영향력을 발휘할 수 있는 가치와 존재감이 있다는 뜻..통화는 단순히 돈이 아니라 영향력이며 오락..가치 웹의 핵심은 이 모든 것을 포용하는 것..

- 빌게이츠; 모바일을 통한 금융으로 빈곤퇴치가 가능. 현재 우리가 진행하는 작업과 비트코인과 관련한 접근방식을 이용하면 전반적인 금융비용이 줄어들 것.

가치웹과 저렴한 모바일 기술이 확산되면 전세계 모든 사람이 어디서나 판매자가 될 수 있고, 무엇이든 사고팔 수가 있고, 목소리를 내며, 소셜미디어 스타나 채널이 될 수 있다. 또한 누구나 어디서나 자신이 만든 물건과 자신이 떠올린 생각을 공유하고 배려함으로써 돈으로 바꿀수 있다.

● 디지털 세상에서 가치 교환하기

- 가치토큰 ; 값어치를 인식하는 가치 단위. 현금, 수표, 신용카드, 모바일 전자지갑, 좋아요, 팔로워, 포인트, 마일리지, 적립카드, 비트코인등등,,

- 가치의 토큰화는 화폐의 디지털화를 말한다. 웹사이트와 디지털 영역에서 디지털 가치교환을 토대로 전세계 어디에서 언제든 사용가능.

- 가상화폐는 인터넷이라는 분권화된 구조를 통해 중앙집권적인 통제밖에서 움직임. 인터넷은 가치의 디지털화에 깊숙이 관여..가치토큰이 반드시 화폐의 형태를 띠어야할 이유가 없기 때문..ex) 짐바브웨는..인플레로 인해 남아공의 랜드와 달러로만 결제..거스름돈은 모바일 네트워크 이용시간을 분 단위로 받음.

이제 문제는 디지털화된 세상에서 신뢰를 창출할 수 있는 방법. 디지털 가치토큰을 교환하고 매장과 연결할 수 있는 디지털 ID, 즉 나 자신의 디지털 정체성이 필요하다.

● 생체인식과 블록체인으로 거래하기

- 안전한 디지털 ID가 없다면 디지털 가치토큰과 교환 매장이 존재할 수 없으니 디지털 ID에 초점을 맞춰보면 ..정체성에는 두가지가 있는데 바로 나 자신과 내가 소유한 기기나 장치이다..목소리, 지문, 홍채, 심장박동등이 나임을 인증할 여러 방법들이다.

나의 냉장고가 식품을 주문할 때 그 냉장고가 나의 것임을 확인하고 나의 계좌에서 돈이 빠져나갈 수 있도록 개개의 칩은 내 소유라는 증명이 있어야한다.

- 블록체인.

원래는 비트코인이 탄생할 때 함께 탄생한 거래장부 시스템. 모든 거래는 공공의 장부에서 블록체인에 기록되므로 누구든 공공게시판에서 거래내역을 볼 수 있음. 다만 거래의 세부사항이 아니라 거래가 이루어졌다는 사실만 기록됨. 일종의 소유권 이전등의 계약기록.

시간이 흐르면 블록체인은 거래되는 가치의 모든 것을 기록하는 세계적인 시스템이 될 것이며 이는 블록체인이 향후 소유권 이전을 기록하는 메커니즘이 될 수 있다는 뜻..

● 2030년, 돈이 필요없는 사회가 온다

- 가상화폐는 기계에서 기계로 가치를 거래하는 원리라고 할 수 있지만 실제로는 기계 내부에 있는 칩의 형태를 띤다. 웹 3.0으로 이동하면서 거래방식이 M2M으로 이동. 새로운 가치체계에서는 모든 기계 혹은 상거래가 가능한 대상이 칩을 보유하게 될 것이며 우리가 소유한 이 칩은 거래에서 주인으로 지정되며 우리의 신원을 파악하는 구조의 일부가 된다. . 자동차, 쟁장고, TV, 시계, 신발,,재킷등등. 난방시스템을 시계로 조종할 수 있고, 냉장고는 정기적으로 식품을 준비하고 자동차는 필요시 주유소에서 연료를 충전한다.. 이 모든 디바이스가 나의 디지털 ID를 통해 내 소유로 기록되어 주어진 일을 수행..

- 가상화폐 체인은 가치를 거래할 뿐만 아니라 신분과 소유권도 관리...

◉ 교환의 역사를 살펴보면

- 목축사회를 위한 물물교화

- 농경사회를 위한 현금

- 산업사회를 위한 수표

- 사무중심 사회를 위한 카드

- 네트워크 사회를 위한 칩

블록체인으로 가능해진 칩 기반 경제는 장소, 시간, 대상, 거래자와 상관없이 모든 금융과 제품, 그리고 서비스를 교환할 수 있디. 일종의 금융의 우버

블록체인은 분권적이고 네트워크로 연결되어 있으며 신뢰받는 제 3자(블록체인)을 통해 거래가 필요한 사람들을 연결함으로써 우버와 똑 같은 일을 수행한다,

돈은 지역사회가 시공간을 넘어서 부채를 거래할 때 사용하는 기술이므로 블록체인은 공유경제를 위한 공개 거래장부를 창조할 수 있다,

- 금융시스템이 존재하는 이유는 대부분의 가치교환이 신뢰가 부족한 상황에서 이루어지므로 신뢰를 제공할 핵심적인 권위기관이 필요하기 때문, 그 기관은 현금, 수표, 혹은 카드의 가치교환을 가능하게 하는 세가지 핵심 요소를 제공한다.

1.가치토큰은 가짜가 아니라 진짜임을 확인한다.

2.당신이 제품과 서비스를 교환할 때 그 토큰을 수용한다면 취소할 수 없음을 보장한다.

3.거래에 누락이나 거짓이 없도록 거래내용을 보존한다.(영수증)

-우리에게는 인터넷 시대에 가치를 교환할 메커니즘이 필요.

신뢰할 수 있으며 즉각적이고 시간과 공간을 초월하고 칩기반 경제를 지원하는 메카니즘

칩기반 경제는 사물인터넷이 작동할 수 있다는 뜻. 모든 것이 다른 모든 것과 소통하며 이들 디바이스는 모두 블록체인을 통해 우리에게 소속될 것. 그 결과 2030년 정도에는 누구도 어떤 것에 직접 돈을 지불하지 않는 미래상이 현실이 될 것.

칩이 내장된 모든 물건은 구매하는 즉시 내 디지털 ID토큰을 이용해 나의 소유로 기록되며 그 거래의 기록이 블록체인에서 이루어진다.

블록체인은 신뢰받고 안전하며 취소할 수 없는 세계적인 가치교환을 위한 시장을 창조하고 있다.

part 2 모바일 네트워크로 연결된 세상

-2015년 7월 통계엔 전 세계 인구 73억 6천만 명의 절 반이상이 휴대전화이용. 가입건 수는 전세계 인구를 넘어서 있음

네트워크 사용자가 증가함에 따라 제품과 서비스의 가치도 증가하는 것이 네트워크 효과

모바일 인터넷은 우리를 네크워크경제로 이끈 원동력

네트워크 경제는 네트워크 효과를 발판으로 삼아 무역과 상거래 창조.

전세계 사람들은 모바일 사회을 통해 어떤 것이든, 언제든, 어디서든 공유할 수 있다, 바이럴이라고 일컬어지는 이현상 덕분에 한 장의 사진을 몇 초만에 수억명이 볼 수 있음.

2014년 아카데미시상식의 사회자 배우 엘렌 드제너러스의 셀카- 삼성전자 스마트폰의 간접광고 효과 10억달러, 가치인터넷을 설명한 명확한 사례. 우리 모두가 연결되어 있는 모바일 인터넷은 빠르게 세상을 바꾸고 있으며 이는 가치 웹의 핵심이다.

● 어디서든 가치 교환하기

2013년 7월 에베레스트 정상에서 두 등산가..스탠다드챠타드의 모바일 뱅킹앱을 사용해 잔고확인성공. 정상에 오르는 도중에도 주식을 매입하고 자금을 이체.

● 모든 곳이 같지는 않다.

2015년.일본과 한국의 스마트폰 가입률 100%. 유럽 인구의 80%. 사하라 이남 아프리카 39%(2012년 11%)

2015년 영국. 평범한 영국인이 미디어와 커뮤니케이션에 소비한 시간 11시간이 넘음.

태믈릿 PC를 사용하는 가구 2014년 40%

● 모바일이 가져온 세대차이

-매달 11만명이 페이스북 모바일만 사용(2015년 4월)

6억 5500만명이 페이스북 모바일만 사용(2015년 7월)

애플 앱 스토어의 다운로드 수는 1천억 건(2015년 6어ᅟᅧᆯ)

스마트기기 사용시간의 80%는 모바일 앱을 사용하는 시간

2014년 애플이 앱에서 창출한 수입 100억 달러 (헐리우드의 2014년 흥행수익 100억 달러)

매일 5억 개의 트윗이 작성

-미디어와 커뮤니케이션에 가장 많은 시간을 보내는 연령은 16~24세. 매일 14시간이 넘는 미디어와 커뮤니케이션 활동을, 다양한 디바이스를 동시에 사용하는 멀티태스킹으로 9시간 8분까지 줄인다고 한다.

- 인터넷 상업적 거래가 최초로 이루어진 건 스팅의 음반. 1994년 8월 11일.

20년 후 인터넷 기반 쇼핑은 1조 5천억 건. 그중 1/3 이 모바일

2013년 모바일 거래금액 2,350억 달러

2017년 약 7200억 달러

● 모바일은 보이지 않는 모바일을 보이게 만든다.

모바일은 기존의 전통적 가치교환과 근본적으로 다른 사업모형. 가시성, 혹은 투명성, 실시간

- 반세기전 은행거래는 서면

금융거래 자동화이후 잔고는 컴퓨터로..실시간 확인이 어려움

모바일은 실시간 잔고확인이 가능

스마트폰 세대를 위한 모바일 금융의 핵심은 모바일 지갑사용에서 우위를 차지하는 것- 현재 페이팔, 애플, 삼성, 구글등에서 대전투..

●기존 기업의 도전

-모바일 인터넷이 상거래와 가치교환의 새로운 길을 창조하자 기업은 벤모와 같은 전문앱과 클라르와 같은 전문 프로세싱을 창조..이들은 금융업무를 분산시켜 가치교환과정을 단순화함,,,

-페이팔과 알리페이; 전통적인 금융시스템의 복잡한 절차를 간단하게 처리,

-프로스퍼와 조파는 돈이 있는 사람과 필요한 사람들을 연결하는 방식으로 신용거래 단순화...

-결제와 신용거래는 단순화로 재구성된 금융시장의 작은 분야에 불과,,하지만 가치교환의 모든 요소가 네트워크 경제학과 결합한 단순성을 바탕으로 쉽고 간단해질 수 있음을 뜻한다. 실제로 이미 앱과 모바일을 통해 금융업무의 분산화가 일어나고 있다.

모든 금융시장이 p2p로 연결성이 간단해질 수 있는 길이 열린 것,,

이제 은행은 금융시장과 금융업무를 단순화하는 전문기업과의 경쟁에서 이길 수 없다,,

-차세대 페이팔의 창조를 원하는 기업들의 새로운 시도가 한창인데 그 시도는 모바일 전자지갑의 형태로 고객에게 전달될 것

●애플페이는 전자지갑의 지배자가 될 것인가?

2014년 애플은 ,애플워치와 아이폰6와 함께 결제 서비스에 대한 계획을 발표 ,NFC를 사용하기로. 이는 모든 아이폰이 비접촉 결제 디바이스가 된다는 의미..주요 은행과 카드회사들이 애플의 결제 서비스에 포함되었으나 주목을 받은 것은 애플 디바이스를 통해 은행을 거치지안아도 되는 애플페이의 결제방식. 애플페이의 핵심은 NFC 칩을 이용해 기존의 POS단말기와 안전하게 무선으로 연결되는 것. 터치 ID 지문 센서로 구매인증,

왜 애플페이가 중요한가?

애플페이의 전자지갑에는 이미 아이튠즈 계정을 보유한 약 10억명이 포함되어 있음

애플은 혁신 그 자체

안전한 진입과 접속을 위한 터치 ID와 PIN의 추가특성. SIM 인식과 지오로케이션( 사용자 위치 정보 기반서비스). 분실에 대비한 전화 잠금장치..이로써 상당히 안전한 디바이스탄생

이 모든 기술을 가진 애플페이는 통합 NFC이며 따라서 진정한 전자지갑이라 할 수 있음.

통합 NFC, 터치 ID, 지오로케이션 등은 모두 기존의 아이튠즈 계정에 포함되어 있음..다른 전자지갑과 비교해 월등히 멋진 출발,

5. 우리가 모바일 전자지갑을 기다려왔다는 사실. 각각의 앱에 결제정보를 넣을 필요가 없음

※삼성의 전자지갑은 마그네틱 보안전송기술을 이용하기 때문에 기본적인 신용카드기계에서 모바일 결제시스템을 이용할 수 있다, 애플페이의 NFC기반결제는 이런 종류의 결제단말기가 있는 소수의 기업만 사용.

안드로이드페이는 구글의 전자지갑을 업그레이드한 것으로 선택의 폭이 훨씬 넓음,,일정포인트가 안드로이드페이로 지급,,삼성,,HTC, 모투, 넥서스휴대폰등으로 이용가능

●모바일 전자지갑이 비자와 마스터카드를 없앨 수 있을까?

애플이 소비자에게 매달 1달러의 수수료를 받고 결제금액을 인출하는 것을 제안하고 대신 소매업체, 은행과 거래를 맺고 구매과정에서 5%의 할인을 제공해준다고 한다면?

굳이 카드사에 수수료를 지불할 필요가 없지않을까?

●은행은 치명적인 실수를 저질렀을까?

왜 은행은 세계적인 온라인 결제시스템을 만들지 않았을까?

미국의 모든 은행이 전자지갑에 합류할 목적으로 수수료를 낮추었음. 이는 기술을 보유한 거대기업이 앞으로 더욱 큰 할인을 요구할 수 있다는 의미.

●왜 은행들은 세계적인 모바일 결제 시스템을 만들지 못했을까?

이는 은행들이 더 이상 서로를 신뢰하지 않기때문이었고 이는 신흥기업이 등장할 기회제공.

애플페이는 결제과정의 번거로움을 줄이면서 사용자와의 관계를 장악했다. 이제는 어떤 은행도 승리할 수 없는 상황

●중국은행의 성장이 모바일뱅킹의 혁명을 가져올까?

위뱅크(텐센트)와 마이뱅크(알리바바)가 세계금융에 변화를 일으키고 있음.

-마윈이 기존의 금융산업의 변화의 필요성을 피력

알리바바의 펀드 위어바오라 2013. 6 출범

9개월만에 펀드투자자의 수 8100만명 (당시 중국전체의 주식계정 7700만명)

출범당시 7%금리수익제안 → 2년뒤인 2015년 6월까지 2억명의 사용자확보

텐센트가 운영하는 모바일 메신저 위쳇은 온라인 재테크상풐 리바이통 출시,,150억달러 조금넘김

- 둘다 온라인 대화방 프로그램 메뉴에 결제서비스를 포함해 제공..텐페이, 알리페이등 거대기업은 결제시스템의 사용량을 키울 목적으로 다양한 혜택이나 이벤트 진행. 위쳇은 사용자 4억명에게 디지털홍바오를 보낸뒤 그 금액을 모바일 결제계정에 입금하도록 함. 4천만개의 디지털 홍바오가 오가면서 4억위안이라는 액수가 입금. 두 회사의 힘겨루기중 2015년 디지털홍바오 전송 10억건을 돌파한 텐센트 승리. 알리페이 2억 4천건 전송-중국 당국..민영은행 설립인가 발표

-2015년 텐센트와 알리바바 은행출범

- 텐센트의 위뱅크;소액대출에 초점.. 지점이나 예금개설은 불가.. 은행서비스를 충분히 혹은 전혀받지 못한 사람에게 초점.

-알리바바의 마이뱅크 ; 소액예금자에게 초점,,텐센트와 비슷.

- 위쳇 사용자들은 위챗 전자지갑을 이용해 음악도 확인하고 송금도 하고 운동량도 체크하고 탑승수속도 한다. 개개의 별도 은행세부사항을 입력하지 않아도 택시, 음악, 커피, 숙박이 가능하다. 전자지갑을 사용하면 위쳇플랫폼에 있는 모든 앱의 서비스를 쉽게 주문할 수있다.. 전세계 사람들에게 인정받는 표준전자지갑으로 자리를 잡는다면 모바일 쇼셜시장을 지배할 것임

-모든 사람이 모바일을 소유하면 세상이 바뀐다.

특히 아프리카는 수많은 정부와 자선단체가 주목하는 국가.

- 빌게이츠가 금융포용을 토대로 내린 결론 ; 2035년이면 절대 빈곤국으로 분류된 35개국은 사라질 것. 모바일 네트워크 덕분

- 진정한 변화는 아프리카 중앙 및 남부아메리카등 극심한 빈곤과 금융소외가 존재하는 지역에서 일어나고 있다. 모바일 네트워크 덕분에 농작물 보험에 가입하고 모든 사람이 판매업자가 될 수 있으며 가족을 위해 저축을 할 수도 있다., 휴대폰의 확산은 모바일 거래비용 대폭 낮춤. 20억명의 새로운 은행고객이 생기는 것

- 이러한 변화의 토대는 모바일과 디지털구조때문인데 돈을 주고받는 것 뿐아니라 다른 형태의 가치교환도 가능,, 인도네시아 태풍때 모바일 문자메시지 형태로 푸드스템프 발행. 전후 아프가니스탄도 모바일 결제시스템 이용.

● 아프리카가 금융의 미래로 향하는 길을 보여준다.

-케냐의 모바일 송금 서비스- 엠페사

2007년 보다폰 케냐와 케냐정부가 각각 40%60%투자해 2007년 출범. .대리인 네크워크

-엠페사의 성공의 재현은 다른 아프리카 국가들로 이어짐,,,2011년~2013년 탄자니아의 모바일 송금이용이 대폭증가하고 2013년에는 9개국이 모바일 송금계좌가 은행계좌보다 많았는데 2015년에는 16개국으로 확산

-오늘날 뱅킹은 모바일 혁신을 개발하고 주도하는 면에서는 시대를 앞서가는 산업

●은행은 모바일이 가져다준 기회를 놓치고 있는가?

지난 25년 동안 기민함과 민첩함을 배우며 능력을 향상시켰고 모바일의 변화에 어
떻게 대응해야하는 지 학습. 은행은 각자의 시스템 안에서 혁신하고 있다. 공동작업으로 모바일 고객에게 실시간 서비스 제공.

오늘날 뱅킹은 모바일 혁신을 개발하고 주도하는 면에서 시대를 앞서가는 산업이라 할 수 잇다.