미국의 은행에 대하여 용어 설명도 함께~

[나에요~]

 

미국의 상업 은행(commercial bank)은 연방법에 바탕을 둔 약 4400개의 국법은행(national bank)과 주법에 근거한 약 1만 500개의 주법은행(state bank)으로 이루어져 있으며 dual banking system 이라고 부른다. 국법은행이 연방 준비 제도와 연방 예금 보험회사(FDIC)에 의무적으로 가입해야 하는 데 비해 주법 은행은 임의로 결정할 수 있다.

연방준비제도 1913년 연방준비법에 의해 설립된 지방분권적 중앙은행 제도이며, 정부 독립기관인 연방 준비 제도 이사회를 중심으로 전 미국 12개 지구에 하나씩 설치되어 있는 연방 준비 은행 및 그 가맹 은행으로 조직되어 있다. 이사회는 대통령이 임명하는 7명의 이사로 구성되며 공정이율(bank rate/official discount rate)의 변경 등 전반적인 금융정책을 결정한다. 그 실행을 담당하는 곳이 연방 준비 은행이다. 이곳에서는 은행권에 상당하는 연방준비권을 발행하는 동시에 각 준비구의 중앙은행으로서의 기능을 하고 있다. 이사회 의장의 임기는 4년, 이사의 임기는 14년이다. 그리고 준비제도의 또 하나의 기관으로는 연방 공개 시장 위원회가 있다.

연방 예금 보험회사 모든 은행은 예금자들이 안심하고 예금할 수 있도록 예금구좌를 보험에 가입하고 있다. 1971년부터 시작된 미국의 은행은, 1933년에 이르기까지 금융계의 무질서로 말미암아 도산하는 사태가 빈번히 발생했다. 그래서 금융계의 정화와 예금자들이 예금안전을 위해서 예금구좌에 대한 보험이 연방법에 의해 1934년에 탄생되었다. 그 보험회사가 바로 FDIC이다.

미국에는 상업은행 이외에도 저축 대부 조합(Saving & Loan Association), 상호 저축 조합(Mutual Saving Bank), 신용 조합(Credit Union) 등의 기관이 있다.

●예금의 종류

예금에는 예금자의 자산 운용만을 목적으로 하는 것과 거래나 채무의 결재 수단도 제공하는 것 두 종류가 있다.

당좌예금(checking accounts): 수표책을 이용하기 위한 것으로 요청에 의한 지불 예금이기 때문에 이자가 없다. 개인 수표를 만들기 위해서는 그에 맞는 금액을 예치시켜야 하며 수표 서비스에 대한 대가로 일정한 수수료를 지불해야 한다. 당좌예금 구좌에는 두 가지 종류가 있는데 은행에 따라 각기 채택하는 방식이 다르다. 그 하나는 항시 최저한도액(deposit라하며 보통 100달러 정도이다)을 넣어 두고 그 위에 다시 예금하여 지분을 사용하는 방식(regular checking account)이고 다른 하나는 예금한 돈의 전부를 사용할 수 있는 방식(special checking account)이다. 후자의 경우는 수표를 발행할 때마다 수수료를 물어야 하는 데 비해 전자의 경우는 일정액을 항시 예금해 두고 있기 때문에 그럴 필요가 없다. 즉 예금의 이자가 수수료로 돌아가고 있다고 보면 된다. 이 구좌는 부부가 함께 쓸 수 있는 공동구좌(joint account)로 개설 할 수 있다. 구좌를 개설한 후에는 수표책을 구입하게 되는데 크기, 디자인, 커버 등 견본이 있으므로 기호에 따라 주문하면 된다. 크기는 포켓이나 핸드백에 들어갈 정도(세로 7∼8cm, 가로 15∼16cm)가 좋으며 디자인은 꽃, 미국의 역사, 자연 등의 시리즈가 있다. 아무런 무늬나 그림이 없는 것보다는 있는 쪽이 신용이 있다. 값이 약간 비싸기는 하지만 200장마다 다른 디자인으로 바꾸는 것이 좋다. 커버에는 비닐 제품과 포제품이 있다. 수표에 인쇄할 사항은 이름(부부 공동 사용할 때는 두 사람의 이름을 나란히 쓴다), 운전 면허증 번호, 주소, 전화번호를 넣는 것이 표준이다. 인쇄된 수표책을 받게 되기까지는 약 1∼2주일이 걸린다.

보통예금(saving accounts) : 두 가지 종류가 있다. 하나는 최저 500달러를 잔고로 두고 그 이상은 언제든지 입금과 인출이 가능한 것이고 다른 하나는 우리 나라의 경우와 마찬가지로 최저액이 없는 대신에 예금 중에서 이자가 가장 낮은 것이다. 당좌예금과 같이 부부 공동 명의로 개설할 수 있다.

정기예금 (fixed deposit)최저예금액이 500달러인 것과 1000달러인 것, 두 종류가 있다. 500달러인 경우는 3개월 만기이며 1000달러인 경우에는 최저 1년에서 8년까지의 다섯 종류가 있다. 이자는 금액과 기간에 따라 다르지만 3개월마다 이자가 붙는다. 도중에 매매 환금이 가능한 것, 경과 이자가 붙는 것 등 많은 종류가 있으므로 은행과 잘 상담해서 선택하도록 한다.

그 밖의 예금들

·IRA(개인 퇴직연금): 급여소득자 대상의 개인연금제도이며 적립금은 급여소득세액 산출 때 소득 공제를 받을 수 있다.

·MMC(TB〔재무성 증권〕금리 기준 정기예금): 6개월짜리와 91일짜리가 있으며 일정 기간동안의 TB평균입찰률을 기준으로 금리를 결정한다.

·SSC(2년 반짜리 재무성 증권 기준 정기예금) : 1년 반 이상 2년 반까지의 정기예금이며 금리는 잔존 기간 2년 반짜리 TB의 평균 이자율을 적용하여 복리 계산한다.

·ASC(비과세 저축증서): 1년짜리 정기예금으로 금리는 1년짜리 TB이자율의 70%이다. 1인당 1000달러까지의 이자는 비과세되며 최저 액면은 500달러 이상이다.

·장기 정기 증서 예금(long term certificates): 기간 2년 반 이상의 정기예금으로 최저 액면의 제한은 없다.

·MMA(money market account): 기간 7일∼31일의 단기 정기예금으로 최저액면은 2500달러 이상이다.

·NOW Account(이자지급 당좌예금): 개인 당좌구좌에 적용되는 제도로 당좌 구좌와 저축예금 구좌를 동시에 가지고 있는 경우, 저축예금 구좌의 잔액에 대해서는 저축예금 이자가 지급되면서 수표발행시에는 자동적으로 당좌 구좌로 전환되는 계정으로 개인 또는 비영리 단체만이 개설할 수 있다.

·Super NOW Accounts(고율 당좌예금): NOW Account의 일종으로 고율의 이자가 지급된다.

수표는 제한 없이 쓸 수 있으며 개설 시에 2500달러의 예금이 요구된다. 이자율은 자금 시장에서 형성되는 그날 그날의 높은 이자율을 적용하면 일주일 단위로 고시된다. 개인이자 개인 기업에만 개설이 허용되며 잔액이 2500달러 이하로 내려가면 이자율은 5.25%로 떨어지게 된다.

●예금과 관련된 은행 서비스

미국의 은행은 예금에 관련된 각종 서비스를 개발, 예금자의 편이를 도모하고 있다.

Sweep accounts 당좌 구좌나 또는 NOW Account의 보유자가 은행과 특약을 맺어 제공받는 서비스로 ①잔고가 특약을 맺은 최저 금액을 상회하였을 때 상회한 부분을 MMMF(단기 금융자산 투자신탁) 등의 고리 금융 자산의 구입에 충당하고 ②최저 금액 이하로 떨어졌을 경우에는 금융 자산의 일부를 매각하여 최저 잔고를 확보하는 것이다.

RSU (remote service units: 원격 서비스 시설) 수퍼마켓, 백화점 등에 은행 POS(point of sale)터미널을 설치하여 예금으로부터의 현금인출과 자금의 대체, 구입 대금의 결제를 판매점의 점두에서 할 수 있도록 한 서비스이다.

Telephone Transfer System (전화 대체 시스템) 당좌예금 등 자금 결제를 주목적으로 한 예금의 잔고가 부족할 경우 다른 저축성(운용형)예금에서 필요 자금을 전화로 대체 신청하는 것을 인정하는 시스템.

ATS(automatic transfer system:자동대체제도) 예금자와 은행 사이의 특약에 따라 결제 예금 구좌의 잔고가 부족할 때에 은행이 자동적으로 저축성 예금에서 필요액을 결제 구좌에 대체하는 서비스.

Cash Card 우리 나라의 은행에서 발행하는 것과 기본적으로 동일하다. 당좌 구좌와 예금 구좌가 있으면 수표책과 같이 쉽게 얻을 수 있지만 예금 구좌에서는 사용할 수 없다. 비밀 번호를 등록해 두고 자동인출기를 사용할 때 그 번호를 누르면 되는데 24시간 사용할 수 있으므로 편리하다. 구좌를 갖고 있는 은행에서만 사용할 수 있으며 입금도 가능하다. 또한 은행에 따라 한도 액이 정해져 있으므로 주의한다. 시간과 장소도 고려해 보는 것이 좋다.

●수표

일반적으로 사용되는 수표에는 개인이 발행하는 개인 수표와 회사에서 발행하는 회사 수표 두 종류가 있다. 은행에서 수표를 현금화할 때에는 수취인의 이서가 필요하다. 지불이 끝난 수표는 cancelled check라 하며 영수증과 마찬가지로 취급된다.

부도수표는 dishonored check, 부도로 되돌아온 수표는 bounced check/rubber check라 하며 pay check란 급료로 지불된 수표를 말한다. 수표의 형식으로서는 지참인수표(check to

bearer)가 일반적이며 그밖에 안전성 확보를 목적으로 한 지불 보증수표(certified check)와 횡선 수표(crossed check)등이 있다. 지참인 수표를 보통 수표(open check)라고도 한다.

수표의 종류와 이용법

·개인 수표(personal check):집세, 광열비, 전화료, 기타 잡비는 물론 쇼핑 때의 지불 등에 사용한다. 물건을 구입한 장소에서 연월일, 수취인의 이름, 지불액을 적은 뒤에 싸인을하여 건네준다. 단, 일반 가게의 경우는 금액의 상한선이 있거나 신분증명서로 운전 면허증이나 크레딧 카드의 제시를 요구할 때도 있다. 전화료나 집세와 같이 매월 지불하는 것은 청구서의 내용을 확인한 뒤 수표를 끊어 우송할 수도 있다. 개인 수표의 이점으로는 다음의 세 가지를 들 수 있다. ①현금을 갖고 다니지 않아도 된다. ②반송되어 오는 cancelled checks를 영수증으로 대신할 수 있다. 따라서 바로 버리지 말고 몇 개월은 보관해 두는 것이 좋다. ③사용이 끝난 수표를 보낼 때 은행에서는 반개월 또는 1개월분의 수지를 기록한 잔고 대조표(statement)를 같이 보내 오므로 자신의 지불 내역과 차이가 있는지 점검할 수 있으며 아울러 가계부의 구실도 한다. 수표를 끊을 때에는 일련번호, 월일, 지불처, 수지, 잔 고액 등을 Deposit Record란에 기입해 둔다. 개인 수표 결점은 사용 범위가 제한되어 있는 점이다.

거주지나 인접 도시에서는 문제가 없지만 같은 주 안에서도 멀리 떨어진 곳이나 타주에서는 받지 않는 경우가 많다. 그렇지만 타주로의 송금(예를 들면 호텔의 예약금, 서적대 등)은 가능하다.

·여행자 수표(traveler's check): 1891년에 미국의 American Express Company 가 세계에서 최초로 발행했다. 오늘날에는 세계 각국의 67개 이상의 은행에서 여러 가지 액면으로 발행하고 있어 타주나 외국을 여행할 때 편리하게 이용할 수 있다. 취급하는 통화의 종류가 가장 많은 것은 American Express의 것으로 US달러, 캐나다 달러, 프랑스 프랑, 파운드, 마르크, 스위스 프랑, 엔 일곱 가지이다. 액면은 10달러에서 1000달러까지 여섯 종류로 나누어져 있다. T/C로 약칭되며 사용 기간에 제한이 없어 언제든지 쓸 수 있다. 환금이 자유로우며 현금과 마찬가지로 잔돈도 받을 수 있다. 은행이나 AAA(American Automobile Association), VISA, AMEX(American Express) 등에 신청하여 만들면 되는데 은행에서 만들 경우에는 1%의 수수료를 물어야 한다. 거래 은행에서는 무료이다.

입금, 지불, 인출, 송금 실제로 미국 은행에서 입금, 지불, 인출 때에 사용하는 양식의 예를 아래에 들어 놓았으므로 참고하기 바란다.

회화예------------------------

Would you cash this check for me? (이 수표를 현금으로 바꿔 주시겠어요?)

Please endorse(sign)in back of check. (수표 뒤에 서명하세요)

Would you like it in large or small bills? (몇 달러 짜리 지폐로 드릴까요?)

50 dollar bill, two 20's, 10's, 5's.(50달러 한 장, 20달러, 10달러, 5달러 짜리를 각각 2장씩)

수표 이서 요령 (endorsement)수표 이서 방법에는 세 가지가 있다.

①즉시 현찰화할 때의 이서법-수표를 현찰로 찾아 쓸 때 또는 예금할 때의 이서법이다. 수표를 바로 세워 뒷면 맨 위에 돈을 바꾸고자 하는 사람이 이름만 적으면 된다.

본, 임대 계약서 사본, 면허증 사본, 사업을 시작할 때는 사업 계획서와 개업비용 명세서 등이 필요하다.

Dealer Contract Loan 한인 사회에서 사업을 하고 있는 가정 용품 사업체와 은행이 계약을 맺어 고객에게 물건 구입 비용을 대주는 것으로 취급 물품은 TV, 전축, 피아노, 냉장고, 가구 등 가정 용품이다. 이 융자는 새로 이민온 사람이 가정에 필요한 물품을 구입할 때 상점을 통해 쉽게 얻을 수 있으므로 신용을 쌓기에 제일 좋은 방법이다. 모든 융자는 신용도에 따라 주어진다. 조그만 융자를 얻어 신용 기록이 좋아지면 나중에 큰 금액도 융자받을 수가 있지만 기록이 나빠지면 소규모의 융자도 못 받게 된다는 것을 명심해야 한다.



●은행용어

account 구좌

open an account 구좌를 개설하다

account number 구좌번호

amount 금액

automatic teller(machine) 자동 예금 인출장치 은행 창구를 통하지 않고 기계로 예금을 하기도 하고 빼 낼 수도 있다.=automated teller machine, 약자 ATM

balance 잔액,잔고

bankbook 예금통장

bank card 은행이 발행한 크레딧카드

bill 지폐, 청구서, 계산서

bond 공채, 사채

government bonds 국채

corporate bonds 사채

budget 예산

cash 현금, 현금화하다

cashbook 금전출납부

certificate of deposit 예금 증서 ◇정기예금에 해당하고 3개월, 6개월 1년, 2년짜리가 있다. C/D라고 약해서 쓰기도 한다.

change 잔돈

check 수표

checkbook 수표책

checking account 수표용 당좌예금 구좌

compound 이자를 복리로 지불하다

deposit 예금, 입금, 보증금

deposit slip 입금전표

difference 차액

down payment 선금

drive-in teller 자동차에 탄 채 이용 할 수 있는 은행의 출납계

endorse 이서하다

expenditure 지출

expense 비용, 지출

finance 금융, 재무

identification 신분증명(서) ◇ID라고 약자를 쓴다.

May I see two forms of your ID?

신분 증명이 될 만한 것을 두 가지 보여주실 수 있을까요?(수표나 크레딧 카드로 쇼핑할 때 묻는다)

income 수입

installment 분할 지불 방식의 1회분

interest 이자

joint account 공동 명의

loan 융자, 대부

mature 은행에서 자동차(주택)융자를 받다

maturity 만기가 되다

My time deposit will mature in on-e year. 나의 정기예금은 1년으로 만기가 된다

mortgage 만기

notary public 저당

overdraw 공증인

owe 대월

passbook 부채

pay 예금통장

pay 지불하다, 급료

paycheck 급료 지불 수표

principal 원금

receipt 영수증

remittance 송금

saving 절약, 절감, (복수로) 저금

saving account 예금 구좌(한국의 보통예금)

regular saving account 보통예금

saving certificate 예금 증서

service charge  수수료(한 달에 한 번 보내 온다)

statement 계산서 ◇은행에 구좌를 갖고 있으면 한 달에 한 번 지출과 수입 명세를 기입한 statement of account를 보내 온다.

teller 은행의 출납계, 창구계

time deposit 정기예금=term account

withdraw 인출

withdrawal slip 인출 전표