신용카드

[천안장애인성폭력상담소]

1. 개요[편집]

신용카드의 모습

언어별 명칭

영어	Credit card
일본어	クレジットカード (Kurejittokādo)
중국어(정체)	信用卡 (Xìnyòngkǎ)

신용카드(信用Card)는 현금을 갈음하는 수단으로 일정기한 후[1] 변제하는 조건으로 물품이나 서비스를 받는 기능을 가진 카드를 말한다. 즉 현재 소비를 미래 소비로 지연하는 수단.

물리적인 제원은 ISO 7810이 규정한 바 대로 가로 85.6mm, 세로 53.98mm[2], 두께 약 0.8mm짜리 얇은 플라스틱제[3] 카드다. 의외로 종이 비슷한 재질로 만드는 듯하다.

2. 상세

과거 빈번했던 외상과 유사하지만 '약간' 다르다. 일단 결제가 중간에 끼어있는 통칭 '밴(VAN)'사[5]라고 부르는 회사를 거쳐서 정상적으로 이루어지면, 신용카드 회사 본사는 물품 판매자에게 일정기한까지 대금 지급 보증을 하고, 기일이 되면 대금을 지불한다.[6] 구매자에게는 추후에 대금을 신용카드 회사에서 청구한다. 판매자 입장에서는 대금을 못 받을 일이 없기 때문에, 리스크가 전혀 없다. 판매자와 구매자가 안면에 의한 인간관계를 기초로 직접적으로 리스크(RISK) 부담과 채무 관계를 지는 '외상'과는 약간 다르다. 즉, 소비자 입장에서는 당장 돈을 내지 않고 물건과 용역을 받아 가니 외상이지만 판매자 입장에서는 신용카드 회사를 통해 엄연히 돈을 받으니 외상이 아닌 것.[7] 카드사가 판매자에게 물건과 용역의 값을 대신 지불하고 차후에 소비자가 카드사에게 외상값을 갚는다고 볼 수 있다. 오히려 신용카드보다는 수표나 어음이 실질적인 외상에 가깝다고 볼 수 있다. 수표나 어음은 판매자가 직접 모든 신용 리스크를 가지지만, 신용카드는 판매자가 아닌 신용카드사가 신용 리스크를 가져가기 때문이다. 과거에는 한국에서도 신용결제수단으로 가계수표가 쓰였지만, 신용카드의 등장으로 인해 국내에서는 개인사업자용 거래 목적이 아닌 한 완전히 사장되었다.

신용카드 보급이 일상화되면서 '외상'을 슈퍼마켓이나 술집, 식당 등에서 지는 일은 극히 줄어 들었다. 물론 단골집에서 한 달치 한꺼번에 계산하는 식으로 외상을 지는 것 말고, 아래 문단에 나와 있는 것처럼 당장 현금이 없다는 이유로 외상을 지는 것을 말한다. 일단 외상을 요구한다는 것 자체가 신용카드가 없다는 것을 뜻하는 것이고, 그 흔한 신용카드조차 없다는 것은 사회적, 경제적 신용이 부족하다는 것을 뜻하기 때문에 여간해서는 외상을 주려 하지 않는다.

한국에서는 크게 은행계와 전업계 신용카드로 나뉜다. 은행계 카드는 뒷배가 1금융권 은행이다보니 망할 걱정이 없다는 것이 장점이며, 은행계좌와 카드가 연동되기 때문에 체크카드처럼 ATM기에서 현금을 인출하는 것도 가능하다. 또 플래티넘 카드 소지자라면 타행 계좌이체를 무료로 해주는 등 은행에서도 혜택을 볼 수 있으며, 카드 실적을 쌓는다면 대출금리 등 은행거래에도 도움이 되는 것이 장점이다. 반면 전업계 카드사는 은행이 없다보니 일반적으로 따로 체크카드를 마련해야 하고, 망할 수 있다는 단점이 있다. 실제 한때 1위 카드사였던 LG카드도 허무하게 망해서 신한카드에 먹혔으며, 역시 잘나가던 롯데카드도 매각하여 우리은행이 지분을 차지하며 간보고 있는 중이다. 물론 그런만큼 전업카드사는 혜택을 내세우고 있으나, 카드업계의 불황으로 혜택이 점점 축소되며 소위 '혜자카드'가 점점 줄어들어 장점이 퇴색되고 있는 추세다.

3. 역사

현대 신용카드의 역사는 1950년에 미국에서 사업가 프랭크 맥나마라가 다이너스 클럽을 만들면서 시작되었다. 식당에서 거래처 손님을 접대하는 중이었는데 계산할 때 지갑을 안 들고 온 것. 다행히 그 가게의 단골이라 명함 한 장만 건네주고 나와 봉변은 면했다. 이 경험을 토대로 다이너스 클럽을 만들었다.

맥나마라는 클럽을 조직하여 신분증(신용카드)을 발급하고, 그 신분증으로 어디서든지 외상을 할 수 있으면 이런 봉변을 당할 일이 없겠다는 생각을 했고, 이 아이디어를 바탕으로 신용카드 회사인 다이너스 클럽을 설립한다. 처음에는 뉴욕의 14개 레스토랑과 계약을 맺고 맥나마라 주변의 지인들 수십 명이 회원이었으며, 연회비 5달러에 레스토랑에 부과하는 수수료는 음식값의 7%였다.

맥나마라의 사업 모델은 선풍적인 인기를 끌어, 업종도 레스토랑만이 아니라 호텔, 백화점, 꽃집 등으로 확장되어 갔고 사용 범위도 뉴욕을 넘어 전 미국과 해외로 퍼져 나갔으며 회원 숫자도 수년 만에 1백만명을 넘어설 만큼 대성공이었다.

그러나 신용카드라는 물건이 다이너스 클럽 이전에 낌새도 안 보이다가 어느 순간 갑자기 하늘에서 뚝 떨어진 것은 아니고, 이미 그 신용카드의 원조격에 해당하는 외상(후불)카드들이 다양한 형태로 존재했었다. 미국에서는 1920년대부터 주유소나 백화점에서 오늘날의 신용카드와 유사한 형태의 후불카드를 발급했으며, 한달 동안 해당 정유사나 백화점에서 외상 구입한 대금을 월말에 한꺼번에 갚는 형식이었다.[8] 또한 다이너스 클럽의 등장 이전에 유사한 결제 수단이 기획되거나 소규모로 사용되었던 적도 있었다. 1940년대에 아메리칸 익스프레스가 오늘날의 신용카드와 유사한 개념의 결제 시스템 도입을 검토했던 적이 있다고 알려져 있으며[9], 같은 1940년대에 뉴욕에서는 Charge-It 카드라는 지역 한정 신용카드가 등장했던 적도 있었다. 차지-잇 카드는 뉴욕의 플랫 부시라는 지역의 두 블럭 내에서 다양한 업종의 소매상들이 받아 주는 외상 카드였다. 특정 업소가 아닌 여러 업종/업소에서 받아주는 외상 카드였으므로, 그 이전의 후불카드와는 확실히 달랐고, 훗날 등장하는 다이너스 클럽과 다른 점이 하나도 없었기 때문에 엄밀히 따지자면 차지-잇 카드가 신용카드의 원조라고 할 수도 있다. 하지만 다이너스 클럽과 달리 넓게 확산되지 못하고 플랫 부시 지역에서만 사용되다가 사라졌기 때문에 역사에서 묻혀 버렸다.

1920년대부터 존재하던 후불 카드와 다이너스 클럽의 차이점은 한 점포나 체인점만이 아니라 여러 업종에서 사용이 가능한 범용 후불 카드였다는 것이다. 일반적으로 이 점이 기존의 각종 후불 카드를 넘어서 다이너스 클럽이 성공을 거둔 이유라고 여겨지고 있다.

범용성과 더불어, 다이너스 클럽이 성공을 거둔 또다른 이유는, 다이너스 카드의 소지 여부를 '신분의 상징'으로 어필하는 마케팅 전략을 구사했기 때문이다. 다이너스 클럽은 초기에 발급 대상을 신용도가 높은 상류층의 '사회적 명사'급으로 제한했기 때문에[10], 다이너스 클럽 카드를 소지한 사람은 저명인사라는 개념이 생겨나서 많은 중상층 소비자들이 소지하고 싶어했고, 이런 전략이 다이너스 클럽 카드가 폭발적으로 널리 보급되는데 크게 기여했다고 해석된다. 이런 인식은 오늘날까지 남아있어서 지금도 미국에서는 다이너스 클럽 카드나, 다이너스를 따라 한 아멕스 카드(센츄리온 라인)를 소지하는 것을 중산층의 상징으로 간주하곤 한다.

1958년에는 아메리칸 익스프레스가 신용카드 사업에 뛰어들어 신용카드를 발급하기 시작했다. 아멕스의 신용카드는 다이너스 클럽 카드와 개념이 똑같았지만, 아멕스는 원래 여행업을 주력으로 삼던 회사였기 때문에 미국 전역은 물론 해외에도 이미 지사를 두는 등 광범위한 네트워크를 보유하고 있다는 강점이 있었고, 이 장점을 십분 활용하여 다이너스 클럽보다도 더 큰 성공을 거두게 된다.

오늘날의 기준으로 엄격하게 보면 다이너스 클럽이나 아메리칸 익스프레스는 신용카드(credit card)라고 말할 수 없다. 할부나 리볼빙이 적용되지 않았고 지난 달에 사용한 금액을 모두 결제일에 갚아야 하는 차지 카드(charge card)였기 때문이다. 할부나 리볼빙을 통해서 '빚'을 질 수 있는 신용카드를 1958년에 최초로 발행한 회사는 비자카드다. 현재도 아메리칸 익스프레스와 다이너스 클럽은 차지카드를 주력으로 밀고 있고[11] 아직도 이 둘이 소매금융을 취급하고 있는 국가중 일부에서는 차지카드가 발행되고 있으나 [12] 점점 신용카드로 전환되어가고 있고, 사실상 마지막으로 차지카드를 발행하는 국가는 차지카드의 시작국가인 미국이다. 이 둘을 제외한 다른 신용카드사론 사실상 거의 유일하게 JP모건 체이스 은행[13]과 캐피털 원 은행[14]이 유이하게 비자 네트워크를 통해 차지카드를 발급 중이다.[15] 유이한 비자카드 발행 차지카드이며, 아멕스와 다이너스 클럽을 제외한 유이한 차지카드이다. 특히 미국 소비자들이 한도가 없다는 매력 때문에 차지카드를 주력으로 쓰고 있는 사람들도 많아서 쉽게 없어지진 않을 예정이다. 미국에서는 한도 대비 사용률이 낮아야 신용점수에 이익을 많이 보기 때문.[16]

비자카드는 최초의 은행계 카드이기도 하다. 비자 이전의 다이너스나 아멕스는 모두 일반 회사들이었던데 반해서, 비자는 뱅크 오브 아메리카가 최초로 발행한 신용카드다. 은행의 막강한 자금력을 바탕으로, 지난 달의 사용액을 곧바로 이번 달에 갚을 필요 없이, 할부나 리볼빙을 통하여 '빚'으로 해결하는, 오늘날과 같은 '신용'카드의 형태가 1958년 비자카드에 이르러서 완성된 것이다.

비자카드를 처음 만들고 발급했던 은행은 뱅크 오브 아메리카(Bank of America(BoA))인데, BoA의 경쟁 은행들이 모여서 비자카드의 대항마로 만든 것이 마스터카드이다. 그래서 마스터카드는 특징이나 시스템이 비자카드와 거의 똑같다.

대략 1960년대 까지는 아멕스와 다이너스의 차지카드가 더 널리 보급되어 있었고, 비자와 마스터 같은 은행계 카드는 해당 은행이 있는 지역에서만 받아주는 지역 한정 신용카드의 성격에 강했으나, 1970년대 이후로는 은행계 카드들이 빠르게 확산되면서 오늘날에는 은행계 리볼빙/할부 카드가 표준으로 여겨지고 있다.

4. 신용카드 발급 조건

은행이나 여신 금융 전문업법에 의해 설립된 신용카드사가 발급한다. 외상을 얻을 때도 어느 정도 면식이 있는 곳에서 해야 하듯이 신용카드 역시 아무에게나 발급해주지 않으며 카드사에서 제시하는 조건을 만족한 사람에게만 발급되며, 발급이 상당히 까다롭다. 아래 발급 조건은 각 카드사마다 최초 발급 시에만 필요하며, 같은 카드사에서 다른 카드를 추가 신청한다면 연체 등 결격 사유가 없는 한 심사 없이 통합 한도로 발급된다. 다음은 대다수의 카드사에서 제시하고 있는 신용카드 발급 조건이다.

1. 국가 공인 전문자격증 혹은 면허를 갖춘 직업.

2. 공무원 또는 4대 보험(또는 특수직역연금)에 가입되어 있는 직장인 등 명확한 정규 직장[17]에 다니고 있을 것.

3. 법조인, 회계사, 보건의료인, 수의사 등 전문직 종사자.

4. 고정적으로 들어오는 연금소득 또는 자기 명의의 집 소유.(1인자취 포함)[18]

5. 전업 주부는 배우자가 조건을 만족하면 발급된다.[19]

6. 은행 계좌에 일정 기간 동안 일정 금액 이상의 평균 잔액(평잔)유지.[20]

7. 현재 현금이 여유가 있다면 예적금을 질권 설정해 담보로 카드를 발급받을 수 있다. 2013년 이후로 사라졌다가 2016년 6월 경에 다시 부활했는데 은행마다 조건이 다르므로 지점에 문의가 필요하다.[21] 하지만 질권으로 카드를 발급받을 바에는 차라리 평잔이 낫다.

8. 직장에 다니지 않아도 주민등록상 세대주이며 매월 일정 금액 이상의 지역가입자 건강보험료를 납입하고 있다면 가능성이 있다.[22]

9. 국민연금 지역 가입자는 연금보험료가 월 5만원 이상이고 3개월 납부 실적이 있으면 카드 발급이 가능하다.[23]

정규직 회사원들 상당수가 위의 2번째 조건으로 신용카드를 발급받는다. 특히 대기업의 경우 신입사원 입사 직후 복지포인트 차감용 신용카드를 발급해주는 경우가 많다.[24] 여기에 기명식 법인카드를 임직원들에게 발급하는 회사라면 입사하자마자 신용카드 2개를 들고 사회생활을 시작하게 된다. 여기에 해당되지 않는다면 원천징수 영수증 혹은 4대보험 득실 확인서를 제출하면 된다.

아르바이트는 대부분 정규 직장으로 인정되지 않으며, 3개월 연속 소득 등의 카드사의 별도의 규정이 존재하지 않는 한 아르바이트를 하는 상당수가 이 조건 때문에 신용카드를 발급받지 못한다. 공공기관 직원은 공무원처럼 제휴 신용카드사와 복지 포인트용 복지카드를 발급해주는데, 이 복지카드가 바로 신용카드이다. 이 때문에 공공기관에 취업하면 신용카드를 의무적으로 하나 만들게 된다. 최소한의 서류로 직장인 신규발급을 신청할 경우 기입된 회사 전화번호로 재직확인 전화가 들어갈 수 있다. 여기서 확인이 되지 않는다면 추가서류 제출 요구 혹은 발급신청이 반려될 수 있다.

만 19세 미만[25], 알바나 인턴, 그리고 간혹 군 미필자[26] 등은 원칙적으로 발급받을 수 없다. 원칙적으로 그렇다는 이야기다. 물론 평균 잔액으로 발급받는 등 다른 방법도 당연히 있다.

특히 은행계 카드사는 지점별 1년 발급 목표가 있고, 그걸 못 채운 지점이 많아서 연말에는 어떻게든 목표치를 채우려고 카드 발급을 잘 해주니 그때를 노리는 것이 좋다. 신용도와 조건이 간당간당하다면 같은 은행이어도 A지점은 해주고, B지점은 안 해주기도 한다. 카드 발급 목표가 얼마나 달성되었고, 지점장이 직원들을 얼마나 쪼아대느냐에 따라 다른 것.[27]

아르바이트도 사실 아르바이트와 저소득 일반 직업 사이에 있는 경계선이 두부 자르듯이 딱 자를 수가 없는 것이고, 개개인이 가진 인식에 따라 다른 것이기 때문에 아르바이트도 고정적으로만 입금 내역이 은행을 통해 들어온 기록이 있으면 발급이 가능할 수도 있다. 다만, 거의 대부분의 카드사에서 아르바이트는 직업으로 인정하지 않는다. 현대카드는 만 19세인 자가 신용카드를 발급받으려면 무조건 4대 보험이 3개월 이상 가입되어 있어야 한다고 하니 참고하길 바란다.[28] 4대 보험이 적용이 되는 아르바이트는 신용 점수의 문제만 없으면, 그냥 무조건 발급 가능하다고 보면 된다.[29]

또한 가처분 소득이라는 개념이 2012년 이후 생겼는데 아무리 소득이 많아도 대출이 그에 상응하는 정도로 있다면 신용카드 발급이 안 되거나, 발급을 해주더라도 한도가 하향되거나 아에 제로가 되어 버린다.[30] 금융당국에서 강제적으로 적용시킨 규정이라 카드사는 매년 1회 이상 카드회원의 이용실적과 신용도를 감안하여 부여된 한도에 대한 적정성을 평가해야 하며 이 규정에 근거하여 자신의 월 소득에서 대출 원리금 월상환액을 뺀 금액이 최소한 50만원을 넘어야 하고, 조금이라도 미달되면 그에 상응하는 소득증빙을 해야 하거나 해당 카드의 사용을 당분간 포기해야 한다.[31] 다만, 카드사에 따라 상이하지만 일부 회원에 한하여 카드한도하향과 관련하여 1차적인 유예 혹은 거부권을 부여한 일도 있으니 한도하향을 원하지 않는다면 통지를 받은 순간 그 즉시 카드사에 민원제기를 해야할 것이다. 다만, 2번 이상은 안되고 단 1회만 부여된 권리다.[32]

신용카드를 가장 쉽게 발급받는 방법은 아무런 대출이 없는 대학생이나 사회초년생 때 재직확인전화가 가능한 직장에 다니면서 직장 조건[33]으로 발급받는 것이다. 이럴 경우[34] 카드를 신청하면 대부분 아무런 서류 제출 요구 없이 재직 중인 직장에 확인전화만 한 번 간 뒤 곧바로 한도 200~300만 원 내외의 카드를 발급받을 수 있다.

IMF 사태 이후 2000년대 초반 한창 신용카드 붐이 일었을 때 알바생은 물론 소득이 없는 대학생 등에게도 마구 신용카드를 뿌려댔던 시절이 있었다. 그게 일시적으로 소비를 촉진시켜 경기 회복에 도움은 되었지만, 훗날 카드 대란이 발생하는 원인이 된다. 당시 업계 1위였던 LG카드가 만기가 돌아오는 회사채를 막지 못하고 고꾸라져서[35] 신한카드에 인수되고 은행계 카드사들은 죄다 은행으로 합병되었다. 카드 대란 직후에 "서명란에 서명하는 것은 당신의 신용을 거는 것이며 마법의 카드가 아니라 언젠가는 갚아야 할 돈이니 카드를 사용할 때는 한 번 더 생각해주십시오."라는 광고를 신용카드 업계에서 내보낸 일도 있었다.[36]

2014년 이후로는 무차별 카드 발급이 거의 사라지기는 했다. 그렇지만 신용카드 시장은 굉장히 경쟁이 치열하기 때문에, 카드사들은 상당히 공격적으로 마케팅을 한다. 신한은행이 나라사랑카드를 발급하던 시절에는 실제로 군대를 막 제대하고 알바를 하거나 복학해서 학교를 다니고 있다가 예금 평잔이나 대량 급여 이체 등 내부적으로 조건을 충족하면 신용카드 권유 전화를 받는 경우가 있었다. 그나마 은행계 카드사는 평잔이라도 보고 전화를 돌리지만, 전업계(삼성, 롯데, 현대)는 그런 거 없고 연령 제한은 맞췄지만 신용카드가 없는 체크카드 회원들에게 마구 권유 전화를 돌리기도 한다. 그리고 은행에 가면 단순히 체크카드 교체를 요청하였을 뿐인데 은근슬쩍 온갖 설득으로 신용카드 신청 서류를 꺼내드는 직원도 있다. 이게 다 실적이니까.

이런 경우 떡밥을 물어도 실제로 심사가 들어가면 재직증명서, 3개월 간의 급여내역서를 갑자기 요구한다거나, 소위 주홍글씨라고 불리는 말도 안되게 낮은 한도가 나온다거나, 한도는 그럭저럭 나왔는데 상향을 안 시켜준다거나 하는 식으로 골탕 먹을 수도 있다. 물론 운이 좋으면 백수가 텔레마케팅 전화나 지점에서 평잔 들이밀고 카드 받아도 한도 잘 나오고 상향 잘 해준다. 롯데카드는 롯데멤버스 회원에게 권유 전화를 돌려서 직장이나 재산 등 조건만 맞으면 카드를 발급해주고 있다.

그리고 또한 통상적으로 신용카드를 발급받기 위해서는 전술했다시피 4대보험 자격 득실 확인서+재직확인전화이면 원활하게 발급되나 최근 정부 시책에 근거하여 특정카드사에서 발급신청일을 기준으로 90일 이내에 신규로 두 곳 이상의 카드사에서 신용카드를 발급 받았다면 후술되어있다시피 카드 돌려막기에 대한 우려로 인해 계좌에 일정 금액 이상 급여로 찍힌 사본이나 개인사업체의 대표이사 직인이 찍힌 급여명세서 등을 반드시 제출하여야 한다고 하며 그 특정카드사 중에서 유별난 곳은 개인사업체 대표이사와 다이렉트로 연결할 수 있는 전화번호 안내를 부탁한다고 하거나 아예 전산상에서 서류를 제출하여도 신청접수 자체가 불가하다고 하면서 차단하여 타사 카드 중에서 최종발급일로부터 90일 이후에 다시 재신청 부탁드린다고 안내하는 일도 있다. 이를 충족하면 별 상관 없겠지만 이를 충족하지 못한다면 참고하기를 바란다. 단 신규가 아닌 기존회원의 추가발급은 어차피 통합한도이니 해당하지 않는 것으로 보인다.

신용카드는 개인의 신용도(빌린 돈은 연체 없이 잘 갚았는지, 심지어는 잘 빌렸는지 등)와 앞서 언급한 조건 및 전술되어 있는 모범기준을 총체적으로 판단하여 발급여부 및 카드 사용 한도[37]와 이자율[38]을 정한다.

신용도 평가에는 신용정보회사(KCB-올크레딧, NICE-마이크레딧)이 정한 신용점수 뿐만 아니라, 은행에서 자체적으로 산정하는 고객 점수도 반영된다. 일반적으로 신용점수가 700점 이상이라면 카드 발급이 원활하게 가능하며, 600점대 이하면 1차적으로 카드발급 신청 자체를 받지 않는 일이 많다.[39] 참고로 여태까지 아무런 신용 거래가 없었던 사람이라면 신용 등급이 750점 정도로 나온다.

일단 한 번 발급이 승인되고 한도를 부여받으면, 발급한 카드사를 포함한 전 금융사[40]에서 연체 등이 발생하지 않는 이상, 계속 그 한도 그대로 이용할 수 있다. 직장을 그만둔다고 해도 한도는 줄어들지 않는다.

오히려 카드사 입장에서 최고 우량 고객은 자사 카드를 많이 오랫동안 꾸준히 연체없이 이용하는 사람이다. 즉 카드 사용액이 비슷하다고 했을 때, 전문직에 2년 동안 거래한 고객과, 무직이고 10년 거래한 고객 중 카드사 입장에서는 후자를 더 우량한 고객으로 여긴다. 즉 한 카드사에 많은 금액을 꾸준히, 선 결제하면서 이용하면 한도는 계속 쭉쭉 오를 수 있다. 한 2-3년 쓰다보면, 연회비를 면제해준다거나 바우처를 줄테니 연회비가 높은 프리미엄 카드를 발급해주겠다는 전화도 종종 온다.

따라서 사회초년생은 본인이 절제만 잘 할 수 있다면 조건이 충족하는 대로 최대한 빨리 신용카드를 발급받는 게 유리하다. 최초 발급시에만 4대보험, 재직증명서, 급여내역서 물어보면서 깐깐하게 따지지, 그 이후부터는 카드사 입장에서는 꾸준히 많이 쓰고 제때제때 변제하는 고객이 장땡이기 때문.

물론 원칙적으로는 몇달이나 1년에 한번씩 카드사가 한도 적정성 검사를 돌려서 한도가 소득수준이나 신용도에 비해 과도한지 확인하는 과정이 있긴 하다. 가끔 카드를 신청하지도 않았는데 신용점수를 카드사가 조회했다면 이 경우이다.

하지만 한도적정성 검사로 한도가 떨어지는 경우는 정말로 드물다. 그동안 카드사가 먼저 나서서 올려주겠다고 해서 올려놨는데 갑자기 내려버리면 고객이 카드사에 항의할 확률이 매우 높고 가뜩이나 금감원 민원까지 넣어버리면 카드사가 확실한 한도하향 이유를 증빙 못하면 골치 아프기 때문이다. 즉, 연체가 있지 않는 한 한도가 떨어질 확률은 거의 0이며, 혹시라도 그런 일이 생기면 금감원에 민원을 넣자.

4.1. 각 카드사 신용 점수 발급 조건

• 현대카드 신용점수 KCB 기준 630 이상

• 신한은행 신용점수 KCB 기준 580-600점대 이상

4.2. 계좌 평균 잔액으로 발급받기

여러 카드사에서 은행 예금을 몇 개월 간 예치하는 조건으로 신용카드를 발급해준다.

외국은 대학생용 신용카드도 있지만 한국은 금융감독원의 지시로 대학생이 여신 거래의 하나인 신용카드를 발급 받을 수 없다. 이럴 때 평균 잔액으로 카드를 발급 받으면 편하다. 물론 대학생이 아닌 다른 직업으로 신청해서 발급 받을 수도 있다. 대학생은 대학 내 은행 지점에서 발급 신청 시 평잔 기준을 충족하면 한도가 높지 않더라도 대부분 발급 된다.

평잔 조건을 맞춘 후 인터넷으로 신청했는데 재직이나 소득정보를 요구받거나 부결된다면, 은행 창구에서 신청한다. 은행창구에서는 카드사와 달리 평잔 조건이 바로 조회되어 대부분 발급 된다.

아래 평잔은 시기마다 기준이 다르고, 지점마다 다를 수도 있으므로 자세한 것은 해당 지점에 문의하는 것이 정확하다.

은행에서 온 카드영업 전화를 통해 신청하면 보통은 다 된다. 이미 카드상품 판촉 대상 선정 과정에서 1차적으로 거른 것이기 때문이다. 체크카드에 소액 신용대출기능이나 소액 리볼빙을 걸어두고 신용카드 비슷한 것 식으로 낚아 상품을 팔아먹을 수도 있으므로 주의한다.[41]

100~300만원대 적금을 1년 정도 부어 완료하였고 그 예금이 해당 은행에 남아 있다면 '질권' 혹은 '평잔'을 통해 보통은 발급해 준다. 은행계 카드사에서 가장 중요하게 보는 것은 단기간에 거금을 예치하는 것보다 [42] 비교적 소액이라도 꾸준히 금융거래를 지속하느냐의 여부이기 때문이다. 소득이 일정하지 않으나 카드가 필요한 사람들은 주거래은행을 선정한 다음 월 10만원 씩이라도 적금을 들고, 해당 은행을 통해서만 체크카드를 운용해 경제생활을 이용해보자. 신용카드 상품이 존재하지 않는 우체국,인터넷은행,(일부)저축은행은 발급이 불가능하다.

[ 금융기관별 발급 기준 ]

4.3. 소액신용(하이브리드)으로 쌓은 신용실적으로 발급받기

굳이 계좌에 돈 차곡차곡 만들어가면서 평균잔액을 맞추어서 발급받는 것 보다는 소액신용(하이브리드 카드) 이용실적을 근거로 전업계나 은행계 카드사 신청을 시도할 수 있다. 대표적으로 현대카드,[49] 롯데카드, 신한카드가 있으며, 단 이경우에는 조금이라도 1년이나 최저 9개월 이내에 연체가 발생하면 불가능해진다.

4.4. 외국인의 신용카드 발급

한국은 다른 국가와 비교해서 외국인의 신용카드 발급이 매우 어렵다.
"외국인이라 안돼요"…신용카드 발급 어려워
'하늘의 별따기' 외국인 신용카드 발급
생활기반이 한국에 있음에도 불구하고 외국인이라는 이유만으로 발급이 거부되는 일이 많다고 한다. 신용카드가 아닌 MIFARE Classic 규격의 PayOn 후불교통카드조차 신청시 3~5만원의 보증금을 요구한다. 외국인에게도 신용카드를 발급해주는 금융기관은 전세계에 널리고 널렸다. 이유가 있어서 모국을 떠나서 살고 있는 사람이 많은 만큼 대책이 필요하다. 그나마 일부 금융기관은 조건이 완화되어 내국인 기준보다는 어렵지만 그래도 발급을 해주는 것으로 보인다.

우리은행 창구 직원에 따르면, 우리카드 신청시 외국인은 기본적으로 년 3천만원 이상의 소득을 증빙해야 하나, 일시적으로 3개월간 2백만원 이상의 소득증빙으로 조건을 낮추고 있다고 한다.[51] 이게 아니면 예금담보 질권카드를 만들 수 있는데[52] 이 경우 한도는 질권 설정 금액의 80~90%정도. 다만 이게 가능하더라도 일부 창구 직원들은 잘 모르는 일이 많고 외국인은 무조건 불가능하다고 여겨 신청조차 안 받는 일이 허다하다. 이는 일부(특히 1~2년간만 한국에 파견되는 외국계 임원들)외국인이 마지막 달의 대금을 실수로, 또는 악의적으로 갚지 않고 한국을 떠나기 때문. 그런데 반대 상황[53]도 있는데 한국의 금융기관이 과민반응 하는것 같다. 해결책으로 해당 외국인의 모국의 금융기관이 지불보증을 하는 등의 방법이 있다.

외국인 신용카드 발급정보 (우리은행 우리카드 평잔)
여기에 쓰여진 글에 의하면 아무런 신용정보가 없는 외국인의 체류자격이 F-4(재외동포)거나 F-5(영주)라면 신용등급이 기본 7등급부터 시작하고 내국인과 동일한 조건으로 심사가 이루어진다고 한다. 그 외의 자격이라면 그나마 우리은행(우리카드)에서는 외국인이어도 6개월간 평잔 600만원을 유지하면 별다른 태클 없이 한도 100만원짜리 신용카드를 발급해준다고 한다.

5. 해외 사용

당연한 소리겠지만 보유하고 있는 카드가 국제 브랜드, 즉 VISA, Mastercard, JCB, American Express, Diners Club, Discover(비씨 글로벌), 은련 제휴카드라면[54] 해외 가맹점에서 사용할 수 있다. 대부분 이러한 제휴카드들은 발급 시에 연회비가 살짝 더 높은 편. 단 금융감독원 지침에 따라 국내발행 신용카드로는 해외 도박 가맹점에서 결제할 수 없다.

자세한 사항은 신용카드/해외사용 및 체크카드/해외사용 문서를 참고하자.

6. 국내 카드사 포인트

신한카드: 마이신한포인트.(舊 마이LG포인트)
삼성카드: 빅포인트 & 보너스 포인트, 멤버십 리워즈[55], 삼성 리워즈[56]
현대카드: M포인트.(산림조합,신협,산업은행,SC제일은행)[57], H-Coin[58], 멤버십 리워즈[59]
KB국민카드: 포인트리, 금융포인트.[60]
하나카드: 하나머니.(구 yespoint)
우리카드: 모아포인트[61], 위비 꿀머니[62].
롯데카드: L.POINT.[63]
BC카드: TOP포인트.(기업,대구,BNK(자세한 내용은 해당 문서로.)
NH농협카드: 채움포인트, 농협 TOP포인트.[64]
씨티카드: 씨티포인트.
SC제일은행: 360º 리워드포인트.[65]

일부 카드사에는 항공 마일리지 또는 항공권으로 전환 할 수 있는 전용 포인트가 따로 있다. 괄호 안은 해당 포인트가 적립되는 전용 카드 이름으로, 자세한 내용은 각 문서별 카드 내용으로.

현대카드: 오픈 마일리지(the Purple)
씨티카드: 프리미어마일(씨티 프리미어마일 카드)
하나카드: 크로스마일(하나 크로스마일 카드)
BC카드: 비씨마일(비씨 마일즈 카드)

• 신용카드 포인트로 지불시 법적으로는 부가세 지불 대상이 아니라고 한다. 그런데 아직까지도 소비자가 부가세를 내는 상황이 지속되고 있다고 한다.
  포인트 부가세, 소비자만 '봉'…수천억원 규모 추정

  • 한 용자가 이를 직접 문제삼아 부가세 환급 청구소송을 내었으나 기각 판결을 받았다(서울중앙지법 2017가단5107714). 법원이 제시한 논리는 포인트 지불은 돈이 오간 게 아니고 매출에누리에 불과할 뿐이므로 부가가치세 실지납부를 전제로 한 환급청구나 증빙발행 청구는 그 자체로 이유 없다는 것.

7. 장점[편집]

  자세한 내용은 신용카드/장점 문서

를

 참고하십시오.

8. 주의사항

당연하지만 신용카드를 별탈 없이 사용하려면 한도액 만큼의 현금을 실제로 보유하고 있거나 급여 등 정기적인 수익이 있는 상태에서 사용해야지, 돈이 부족할 때 쓰는 게 아니다. 일단 발급받고 나면 소비 습관이 해이해져서 카드를 멋대로 사용할 가능성이 있다. 사람들은, 현찰로 결제할 때보다, 카드로 결제하면 더욱 많은 금액을 소비하게 되는 심리적 특성이 있다.[66] 그리고 카드사에서는 혜택을 받으려면 전월 실적 조건을 걸어 놓는 경우가 대부분이다. 그래서 신용카드를 발급받는 순간부터 귀찮아도 가계부는 항상 필수적으로 작성할 수밖에 없는 상황으로 이어진다.

"특정 매출이나 무이자 할부, 교통카드 대금 등을 제외하고 전월 실적 30만원 이상 충족 시 혜택 적용" 대부분 이런 식이다. 어차피 본인이 그 실적 이상의 금액을 소비해야 할 계획이 있다면 괜찮지만, 이 때문에 실적 조건을 채우기 위해 불필요한 지출 규모를 만들기도 한다. 그리고 물건을 판매하는 상인 입장에서도 손해 보지 않으려면 카드 수수료 0.8~1.3% 정도와, 매출이 전부 노출됨에 따라 세금 회피를 할 방법이 없기 때문에, 애초부터 그런 점을 감안해서 가격을 책정하게 때문에, 신용카드는 물가 상승을 부추기는 역할을 한다.

또한 종이로 된 현찰을 지불하는 과정이 생략되기 때문에 심리적으로 물건을 살 때 마치 공짜로 사는듯한 느낌을 준다. 따라서 현찰을 들고 다니면서 소비를 할 때보다 더욱 많은 돈을 쓰게 된다. 또한 현찰과 달리 2~3천원 정도로 적은 금액을 카드로 결제하기에는 눈치가 보이기 때문에 별 필요없는 물건을 몇가지 더 추가해서 사게 되는 등 소비자가 심리적으로 더 많은 돈을 지출하게 만든다. 예를 들어, 실제로 현금을 가지고 물건을 사면 지갑 속 돈이나 통장 잔고가 줄기 때문에[67] 자신이 돈을 얼마나 썼는지 확실히 알 수 있다. 물론 정신없이 지르고 나서야 알아채기도 하지만 이때는 어디까지나 '있는 돈의 범위' 내에서 지르는 것이기 때문에, 신용카드는 얼마를 썼는지 확인할 방법이 한 달 후 나오는 청구서뿐이다. 물론 요즘은 인터넷을 통해 실시간으로 알아볼 수 있지만 특별한 이유 없이는 굳이 카드사 홈페이지까지 방문하는 수고를 하는 일은 드물다.[68] 결제 내역을 휴대폰 문자 메시지로 보내주는 서비스도 있지만 사용하는 사람이 많지는 않다. 따라서 실제로 지불할 수 있는 돈보다 더 많이 사용할 가능성이 크다. 그냥 간단하게 카드를 내밀고 서명만 하면 되므로[69], 치밀하게 사용 금액을 관리하지 않다 보면 쉽게 한도를 넘겨버리는 것이다.

여기에 더해서, 할부라는 것이 계획적으로 예측해서 자신이 갚을 수 있고 남는 돈으로 생활이 영위되는 범위 내에서 쓰면 좋은데, 한달에 1/n을 해서 부담하다보니 결과적으로 지르는 스케일이 커지게 된다. 한달에 부담하는 금액이 줄어서 좋을지는 모르겠지만, 결과적으로 (언젠가는) 그 돈 다 갚아야 된다. 꼭 필요한 것을 할부해서 사면 좋지만, 무계획으로 이것저것 지르면서 할부를 공수표처럼 남발하면 당신의 인생이 고꾸라질 수도 있다.

또한 신용카드는 연회비를 내야 한다는 점을 잊어서는 안된다.[70] 보통 일반적인 신용카드는 5천원에서 3만원 정도 연회비를 내야 한다. 연회비와, 소비 심리 자체가 늘어나서 안 써도 될 돈을 펑펑 쓰게 되는 점을 생각한다면 카드사에서 적립해주는 포인트라든가, 기타 부가 혜택은 그냥 무시해도 좋은 수준이다. 여기에 더해서 신용카드 소득공제율은 15%, 현금 및 체크카드 소득공제율은 30%이므로 체크카드가 절세효과가 더 클 수도 있다.

그리고 신용카드사와 신용카드사 협력업체, 그리고 신용정보회사에 개인 신상 정보가 제공된다. 이들 회사들은 개인의 직장과 경제력, 금융권 이용 이력, 이름, 주소, 전화번호같은 개인정보를 데이터화해서 내부적으로 등급을 매겨 관리한다. 초우량 고객, 우량 고객, 일반 고객, 불량 고객 등으로 나눠서 관리한다. 그리고 그 DB를 다른 회사에 "제휴 서비스"라는 명목 아래 판매 또는 공유하기도 한다. 자신의 주민등록번호와 이름에 등급이 매겨져 관리되는 것을 안다면 신용카드 가입 신청서와 신용 정보 조회 동의서를 쓰는 행위가 그리 유쾌하지는 않을 것이다.

다만 스마트폰 앱들이 발전하면서 카드사들이 경쟁적으로 앱과 앱카드를 출시했기 때문에 카드사용 내역을 실시간으로 조회하기가 매우 편리해졌고[71], 휴대폰 문자 메시지와 자동으로 연동해 귀찮은 가계부를 자동으로 써주고 직관적으로 예산 관리를 해주는 앱들도 많이 나오면서 오히려 현금보다 지출 규모를 관리하기가 더 편해졌다고 느끼는 사람들도 많다. 자기 지출 관리를 할 수 있는 수단은 이제 매우 편리해졌고 많아졌으므로 위의 비판들은 현재는 적용된다고 보기 어렵다. 앱카드가 존재하는 대부분 신용카드들은 핸드폰 푸시메시지 형태로 현재 카드 사용액을 알려주기 때문에 일일이 카드앱을 키고 확인할 필요조차 없이 사용하는 즉시 청구액을 알 수 있도록 되었다.

8.1. 연회비

카드사들은 최소한의 서비스 유지비용 부담을 해결하기 위해 신용카드에 연회비라고 해서 매년 회원들에게 회비를 받는다. 저렴한 것은 1천원짜리부터, 비싼 것은 수백만원을 넘기도 한다. 일반인이 사용하는 신용카드의 연회비는 5천원에서 2만원 대 사이에 가장 많이 분포되어 있다.

한국에서는 금융감독원 권고에 따라 초년도 연회비는 면제되지 않고, 다음 년도에는 카드사별로 이용 실적에 따라 면제될 수도 있다. 웬만해선 면제되지 않는 카드사는[72] VIP가 아니면 얄짤없이 내야 하고. 단 캠페인으로 면제가 아닌 캐시백이라는 형태로 우회하면 문제가 없어 보인다.

연회비는 카드사와 카드별로 기본 연회비, 제휴 연회비로 나뉘는 경우가 많으며, 그렇지 않을 수도 있다. 기본 연회비와 제휴 연회비가 나뉘면 기본 연회비는 회원을 관리하는데 필요한 비용을 뜻하여, 제휴 연회비는 카드 혜택 제공에 필요한 비용을 보통 뜻한다. 그래서 기본과 제휴 연회비를 구분하는 카드사는 한 회원이 여러 장의 카드를 발급 받으면 기본 연회비는 1개 카드만 청구하는게 대부분이다. 구분을 안 하는 카드사는 한 푼도 안 놓치고 모조리 청구한다.

연회비가 아예 없는 카드들은 대부분 특수한 카드들로 다른 신용카드에 비해 사용 용도가 제한적이며 혜택폭도 상당히 적다. 카드 혜택에 크게 관심은 없으며 신용카드의 연회비가 아깝다고 생각된다면 연회비가 없는 그린카드, 아이행복카드, 국민행복카드 등을 발급받아 사용하는 방법도 있다.

  자세한 내용은 연회비 문서

를

 참고하십시오.

8.2. 막장테크

많은 이용자가 2개 이상의 카드사에서 카드를 만들기도 한다. 다 돌려써서 혜택을 받기 위한 절약의 목적으로 그런 사람도 많지만 그 이상의 사람들이 주변에 카드 영업하는 지인이 있거나, 비상시를 대비해서이다.[73] 사실 어느 정도 제대로 잡힌 직장을 다닌다면, 한 카드사(은행) 이상 만드는 것이 가능하다. 이럴 때는 장단점이 있는데 일단 장점으로, 예를 들어 200만원짜리 TV를 사려고 하는데, 자신의 한도가 100만원밖에 안될 때 카드가 하나만 있다면 결국 100만원을 현찰박치기를 해야 하기 때문에 카드가 가진 의미가 많이 퇴색된다. 그때, 만약 역시 한도가 비슷한 다른 카드가 있다면 나머지를 다른 카드로 나눠서 내면 되기 때문에 편리하다. 단점은 카드의 막장 테크트리를 구축한다는 것.

2016년 들어서는 일부 카드사에서 이러한 경우가 결과적으로 카드 돌려막기로 발전되어 신용불량자가 대거 양성될 우려가 있다고 판단했다면서 단기간에 카드를 과도하게 발급받았다면 카드사 전산상에서 일정기간 카드발급이 불가하다고 하니 참고하기를 바란다. 또한 기존에 카드를 보유하고 있어도 특히 전업계 카드사는 이런 사안에 민감한 것으로 보이는데 네이버 검색을 해봐도 알 수 있겠지만 최근 카드 과다 발급으로 인하여 한도가 대폭 하향되거나 사용이 정지될 수도 있다고 한다.

사실 한도를 오버해서 사용하는 정도만 되어도 막장 테크트리는 반쯤 온 것인데, 카드의 한도라는 것은 절대적으로 카드 소유자의 신용과 자산에 의해 결정된다. 카드의 종류는 결국 부차적인 것이다. 이 쪽의 끝판왕으로 아멕스 블랙카드가 있다. 즉 카드사는 수백, 수천억대의 자산가라면 알아서 카드 등급을 플래티넘이나 VIP 등의 최대치로 맞춰주면서 한도를 그에 걸맞게 보장해준다. 그리고 일반적으로 카드의 기간 한도액은 그 사람의 기간 수익보다 높은 경향이 있다(특히 소득이 투명한 직장인은 상당수 그렇다). 즉 신용카드의 한도 이상으로 쓰기 시작하는 순간부터 대다수의 사람들은 자신의 능력 범위를 초과하는 소비를 하기 시작한 것이다.

카드의 막장 테크트리는 아래와 같다.

1. 카드를 마구 긁어서 생활비까지 고갈된다.
2. 급여 전부를 카드대금으로 납부한다.
3. 수중에 남은 돈이 없으니, 달이 풀리는 카드 한도로 생활한다.
4. 1~4 무한반복.

여기까지는 그나마 본인의 수입 안에서 상환할 능력은 있으니 절약을 해서 생활비를 줄이는 등의 조치를 취한다면 어떻게든 수습이 가능한데, 이 정도를 넘어 카드대금 갚을 돈이 없어서 단기카드대출(현금서비스)을 이용해야 할 정도라면 정말 큰 문제가 된다. 현금서비스는 이자가 있지 않은가? 당장 급한 불은 끄는 듯 보여도 그 채무가 사라지는 게 아니기 때문. 어차피 다음 달에는 이자까지 쳐서 전부 갚아야 할 돈이다. 그나마 이쯤에서라도 정신 차려서 카드 쓰는 걸 줄이고 돈을 긁어모아서 어찌어찌 갚는 것도 문제지만, 이미 카드값을 내고 무일푼이 되었으니, 본인의 생활을 카드 한도에 목매는 수밖에 없고, 그러면 카드값은 당연히 넘치고... 이번달 카드값+지난달 단기카드대출 금액까지 하면 갚아야 할 돈은 점점 눈덩이처럼 불어난다. 이런 과정을 거쳐 카드 사용자의 신용 등급이 점점 바닥으로 추락하는 것은 덤.

카드사들도 이런 패턴에 익숙해졌기 때문에 단기카드대출(현금서비스)만큼은 카드값을 갚은 직후에 한도를 만들어서, 카드값을 갚을 때까지 한도를 열어주지 않는다. 그래서 다른 카드가 있다면 그 카드값으로 다른 카드값을 메꾸는 걸 시도하는 경우가 있는데, 이걸 이른바 '돌려막기'라고 한다. 결국 이것도 막장으로 치닫는 건 똑같다. 이것마저도 방지하기 위해 카드사 쪽에서 돌려막기가 의심된다면 다른 카드사에 정보가 공유되어 갑자기 한도가 깎이거나 카드가 정지되는 일이 일어날 수 있고, 설사 안 걸린다고 해도 남는 건 주체할 수 없이 불어나는 카드빚 뿐이다.

카드사나 물건을 파는 업체(백화점, 할인 마트, 인터넷 쇼핑몰, 홈쇼핑 등)는 어떻게 해서든 소비자가 카드를 써서라도 물건을 구매하는 것이 이득이므로, 여러 가지 유인책을 제시한다. 예를 들면 어떤 가맹점에서 물건을 사면 깎아준다거나, 이자 없이 할부를 해주는 무이자 할부를 제공한다. 그렇지만 결과적으로 그렇게 해서 카드를 어떻게라도 더 긁게 하는 것이 본래의 목적이다. 할인을 받든 무이자 할부를 해 주든, 결국은 정가(또는 그 이상)에 물건을 샀다는 사실은 변함이 없다.

결국 막장테크를 막기 위해 2012년에 금융감독원이 칼을 빼들었다. 전술되어 있다시피 여신전문금융업법을 전면 개정해 월 가처분소득[74]이 50만원 이하라면 신용카드를 만들지 못하게 막은 것이다. 

8.3. 카드 도용

체크카드도 마찬가지이지만, 카드번호와 유효기간, CVC만 있으면 어디서든 자유롭게 거래가 가능하므로 도용에 상당히 취약하다.[75] 무서명 거래를 제외하고, 이미 이뤄진 거래라도 서명란이 카드 뒷면에 표기된 소지자 본인의 서명과 다를 경우 거래가 무효임을 소명할 수는 있지만 그리 간단하지는 않다. 그래도 카드 뒷면에 본인 서명은 해야 한다.

대한민국의 가맹점들은 대부분 ISP를 사용하고 있어서 카드번호만 있다고 해서 도용될 가능성이 높지 않지만, 해외 가맹점의 경우에는 ISP가 없는 경우가 대부분이기 때문에 카드번호가 유출되면 도용이 발생할 수 있다.

9. 이용 방법[편집]

• 이용 방법

• 신용카드/해외사용

10. 가족카드

가족 간 신용카드 공유 될까? 안될까?
본인회원의 신용으로 직계 혈족, 배우자, 형제 자매, 배우자의 부모에게 신용카드를 안겨주는 것. 흔히 '가카' 라고 부른다. 일반 신규발급과 다른 점이라면, 본인회원의 신용도를 가지고 발급하는 것이기 때문에 실제 카드에 이름이 새겨지는 사람에게는 신용조회가 들어가지 않는다는 것이다. 법적으로 신용카드 발급이 가능하면 받을 수 있고 카드 앞에 내 이름이 새겨지기 때문에 교환학생이나 유학으로 해외, 특히 북미권에 장기간 체류해야 하는 사람들이 간혹 들고 나간다. 전술했듯이, 타인 명의의 카드 사용이 여신전문금융업법 15조 및 카드사 이용약관에 의해 제한되기에, 정기적으로 자신의 카드를 가족에게 빌려줘야 한다면 합법적으로 사용 가능한 수단이다.[76] 만 18세[77] 이상이면 직장, 소득이 없어도 발급이 가능하다.

가족카드는 모(母)회원의 신용을 담보로 잡은 것이기 때문에 모회원이 되는 본인회원의 한도액과 같이 잡힌다. 결제일과 결제계좌는 금융기관마다 달라서 본인 회원과 같아야 하는 곳도 있고, 다르게 할 수 있는 곳도 있다.

가족카드는 본인카드와 달리 가족카드 명의자의 소비금액으로 잡힌다. 즉 본인A의 신용으로 가족B 명의 가족카드를 발급하면 B카드 사용금액은 B명의로 소득공제 등이 잡힌다는 소리. 이 점을 꼭 주의해야 한다. 소득공제 분배도 가능하지만 몰아주기 할 때는 불이익이 되는 셈이다.

가족카드의 혜택이나 실적 산정은 본인카드와 통합되는 곳도 있고, 별개인 곳도 있다. 카드사/카드상품마다 제각각이며, 상품설명서에 다 나와 있으니 꼭 상품설명서를 잘 보자. 예를 들면, 대체로 국민카드의 구석기옛날 상품은 본인·가족카드의 실적과 혜택이 통합 적용된다.

또한 가족카드는 연회비 면제가 많지만[78], 플래티늄 이상의 신용카드는 가족회원에게도 연회비를 부과하는 하는 일이 많다.[79]

다만, 일부카드사는 가족카드 회원본인이 일반신용카드 신청을 할 때 가족카드 이용실적을 심사과정에서 한도산출이나 이런면에서 반영하는듯 보여지니 이 점에 유의하여야 할 것이다. 가족카드의 단기카드대출 과다사용으로 인해 사용패턴이 불량하다고 한도가 택도없이 적게 나오거나 간혹 발급이 아에 거절될 수 있다.

하여튼 명의자가 사용하지 않았다는 이유로 문제발생시 보상을 받지 못하는 일이 없게, 합법적인 가족카드를 발급받아서 사용하자.
가족카드 발급시에 연회비가 없는 상품이라면 고객이 손해 볼 것은 하나도 없다.
가족카드란?
금감원, '신용카드 사용꿀팁 10선'...'가족카드' 만들면 실적합산에 유리
가족카드 - 신한카드 공식 블로그
이렇게 카드사들도 가족카드 발급하는 것을 권하고 있다.

10.1. 청소년 가족카드

2021년 6월 삼성카드와 신한카드에서 만12세부터 발급이 가능한 청소년 가족카드를 출시했다. 금융위 지정 혁신금융서비스에 해당한다.

신한카드는 My TeenS라는 청소년 가족카드 전용 상품으로만 발급받을 수 있다.

삼성카드는 타 카드사와 달리 가족카드를 만 19세부터 발급해주기 때문에 만 18세까지는 얄짤없이 청소년 가족카드를 발급해야 한다.

청소년 가족카드의 경우 교통, 문구, 서점, 편의점, 학원, 병원·약국, 식음료 업종에서만 사용이 가능하며, 해외결제를 포함한 온라인 사용은 불가하다.[80]1회 한도는 5만원이고 할부 결제는 불가능하며 월 한도는 최대 50만원까지 늘릴 수 있다.

10.2. 가족카드 발급 방법 및 필요서류

금융기관마다 방법이나 필요서류가 다를 수도 있다.

• 금융기관 내방
  ①본회원의 신분증
  ②가족관계증명서. 그 외에도 가족관계가 알 수 있는 민원서류라면 문제 없다.
  ③가족카드 발급 회원의 신분증

  KB국민카드 기준으로 국민은행 영업점 방문시에는 상기의 3종류의 서류를 준비하고 본인회원이나 가족중 한명만 방문하면 된다.[81]
  금융기관 내방으로 가족카드를 신청시 당연히 같은 금융지주나 해당 은행의 카드만 가능하다. (예 : 국민카드-국민은행)

• 콜센터
  ①본회원이 카드사 콜센터에 전화를 해서 가족카드 발급을 요청
  ②카드사가 가족회원에게 며칠 뒤 전화로 연락을 하면 그것에 대응
  ③신한카드 기준으로 본회원이 카드사에 전화를 하는 등, 원칙적으로 먼저 본회원이 움직여야된다.
  하지만 발급을 희망하는 가족회원이 먼저 신청하고, 본회원에게 동의를 받는 방법도 있다.

• 인터넷 및 애플리케이션

11. 신용공여기간

비씨카드의 설명에 의하면 카드이용기간으로, 고객이 카드로 물건을 사거나, 단기카드대출을 받은 날로부터 대금을 결제하거나 돈을 갚은날까지의 기간을 신용공여기간이라고 한다. 이 신용공여기간은 결제일이 바뀐다고 더 짧아지거나 길어지지 않고 결제시기에 따라 신용공여기간이 대체로 12일에서 45일까지(단기카드대출 제외)를 유지한다. 신용공여기간이 변동되지 않으므로 결제일 설정에 따라 그날 결제되는 이용금액의 이용기간이 달라진다.

※카드사별 매월 1일~말일의 일시불/할부 이용금액(단기카드대출 제외)이 청구되는 결제일

• 12일: 현대카드, 씨티카드(한국씨티은행 BC카드[82] 제외)

• 13일: 하나카드, 삼성카드, 씨티카드(한국씨티은행 BC카드 제외), SC제일은행(BC카드), BNK부산은행(BC카드), BNK경남은행(BC카드), DGB대구은행(BC카드),BC카드(비씨바로:BC자체카드)

• 14일: 신한카드, KB국민카드, 우리카드, 롯데카드, 삼성카드, NH농협카드

• 15일: IBK기업은행(BC카드), Sh수협은행, 전북은행, 광주은행, 제주은행

• 23일: 광주은행

• 불가: 한국씨티은행(BC카드)[결제일_12일]

신용카드 대금납부를 여유롭게 편성할 수 있다면 실적 등 계산에 편하게 결제일을 맞추는 것이 좋다.

11.1. 카드 대금 결제 시간대[편집]11.1.1. 대한민국액이 인출되지만 인출되는 시간이 카드사마다 제각각이다.
또한 결제일이 토일공휴일과 겹치면 그 다음 평일로 청구가 미루어진다.

• 금융지주사(은행) 계열 카드사

  신용카드사	결제계좌	인출시간대	결제계좌	인출시간대
  신한카드	신한은행	18시 전후	타행
  우리카드	우리은행	3시20분~30분사이	타행
  하나카드	하나은행	3시40분 전후	타행
  한국씨티은행	한국씨티은행		타행
  KB국민카드	국민은행	17시 30분 이후	타행	13시 이후
  농협은행	농협은행/농축협	17시 전후	타행

• 비씨카드

  연계은행/회원사	결제계좌	인출시간대	결제계좌	인출시간대
  광주은행	광주은행		타행
  부산은행	부산은행		타행
  부산은행	부산은행		타행
  대구은행	대구은행		타행
  제주은행	제주은행		타행
  전북은행	전북은행		타행	19시 전후[농협]
  수협은행	수협은행/회원수협		타행

• 전업계 카드사

  신용카드사	인출시간대
  	불명	SC제일	농협
  롯데카드	12시 25분 전후
  삼성카드	18시 30분 전후	14시전후
  현대카드	14시 전후		19시 전후
  바로비씨

• 그 외

  신용카드사	결제계좌	인출시간대	결제계좌	인출시간대
  하나카드[85]	우체국		타행

그리고 카드사와 같은 계열의 은행(예 : 신한카드-신한은행)이라면 그렇지 않은 것보다(예 : 하나카드 - 국민은행) 보다 대금이 인출되는 시간이 길다. 같은 금융지주간이라면 아무리 짧아도 결제일의 23시까지, 그렇지 않다면 18시까지가 된다.
만약에 그 시간조차 늦었다면 콜센터나 카드사 홈페이지 및 애플리케이션을 이용하여 결제를 하면 22시까지는 납부를 할 수 있다. 아니면 카드사 지정계좌로 대금을 송금하면 된다.
"하루 연체도 막아라"…카드대금 납부 마감 최대 5시간 연장
이달부터 신용카드 결제 마감시간 연장된다

하나카드는 하나은행으로 결제계좌를 지정시 카드결제일 당일에 23시30분 정도까지 정기적으로 청구금액을 인출시도 한다고 한다.

만약에 잔고 부족으로 결제가 이루어지지 않으면 카드사로부터 전화 연락이 오며, 상환일로부터 일정한 날짜가 지나면 한도 축소, 사용 중지 등의 불이익을 받게 된다.

11.1.2. 일본

신용카드/일본 문서 참조

11.2. 선결제

청구일보다 앞서 카드 대금을 미리 결제하는 것. 말 그대로 카드 대금 일부 또는 전체를 선납하는 것이기에, 자금 상황에 여유가 있을 때 선결제 서비스를 이용한다면 카드 대금 연체를 방지할 수 있다. 체크카드처럼 본인이 지금까지 사용한 금액이 계좌에서 인출되는 것을 직접 볼 수 있기에 겸사겸사 과소비를 방지하는 효과도 있고, 신용평가사에서 선결제 이력이 있다면 추후 대출 이용 시에도 상환할 가능성이 높다고 판단하여 긍정적으로 평가한다는 말도 있으나 이는 공인된 바는 없다. 결정적으로 계좌 잔고를 착각해서 연체로 이어지는 불상사를 아예 차단해버릴 수 있다.

할부건에 있어서 선결제를 할때는 한가지 주의사항이 있다. 일정 금액을 선결제 하더라도 다음달, 다다음달 할부금을 납부하지 않아도 되는것이 아니라 잔여금액에 대해서 다시 할부금이 계산되어 다음달에 청구된다.

예를 들어 120만원을 12개월 무이자로 결제하면 12개월동안 매달 10만원씩 상환해야 한다. 이때, 첫달에 원래 10만원만 상환하면 되지만, 30만원을 상환(선결제)하여도 2번째, 3번째 달에 할부금을 상환안해도 되는 것이 아닌,
잔여할부금 90만원에 대해 11개월로 나눈 약 82000원 정도가 다음달에 청구된다!
신용카드를 처음사용하는 사람이 오해하는 부분중 하나니 꼭 주의하자

결제 건수 별로 할 수도 있고, 액수를 분할해서 내는 것도 가능하다.

카드사 홈페이지나 앱에서 신청 가능하지만, 카드사 및 결제금융기관마다 이용 가능 시간이 정해져 있다. 아래는 선결제 신청이 가능한 시간대.
주말은 기본적으로 토요일+일요일이며, 공휴일도 주말기준을 적용한다.

• 국민카드[86]

  • 국민은행 : 8시 30분 - 22시

  • 타행계좌 : 8시 30분 - 22시

• 하나카드

  • 하나은행 : 8시-23시

  • 타행계좌 : 8시-22시[87]

• 우리카드

  • 평일 : 8시-21시

  • 주말 : 9시-21시[88]

• 신한카드

• 농협카드

  • 농협은행 :

  • 타행계좌 :

• 씨티카드

  • 한국씨티은행 :

  • 타행계좌 :

• 기업은행 카드

  • 기업은행 :

  • 타행계좌 :

• 현대카드 : 본인이 원할때 바로 선결제가 가능하다.

• 롯데카드

• 삼성카드[89]

  • 8시 - 24시 : 요일 관계 없이 즉시출금

  • 24시 - 8시 : 예약[90]

12. 주의해야 할 기능[편집]12.1. 무승인[편집]

 참고하십시오.

12.2. 단기카드대출(현금서비스)

  자세한 내용은 단기카드대출 문서

를

 참고하십시오.

12.3. 할부와 한도

할부 결제를 할 때 흔히들 착각하는 사항 중 하나가 한도 복원 문제인데, 카드 한도는 '빌려줄 수 있는 금액의 상한'이다. 따라서 상환한 금액만큼만 복원된다. 일시불은 사용한 만큼 다음달에 모두 갚음으로써 곧바로 한도 전부가 복원되지만, 할부는 매달 갚은 액수만큼만 복원된다는 것. 예를 들어, 30만원을 3개월 할부로 결제했다면 그 순간 30만원이 한도에서 줄고, 매달 10만원씩 살아나는 것이다. 신용카드를 처음 쓰는 사람들이 이것을 오해하는 경우가 많아, 마음놓고 할부를 긁었다가 몇 달 동안 한도에 발목을 잡히는 불상사가 생긴다.

그러므로 할부를 이용하는 사람은 자신이 할부 개월 수만큼 채무를 지고 있는 것과 같음을 명심하고, 한 달마다 상환하게 될 금액을 정확히 파악한 다음 결제해야 한다. 또, 전술한 카드 대금의 악순환에 빠지지 않기 위해서는 카드 대금을 내고도 자신이 생활을 영위하는데 지장이 없을 수준까지만 사용하자.

한도 상향을 하고 싶다면 6개월 정도 카드를 꾸준히 연체나 현금서비스 사용을 자제하면서 균형 있게 사용해야 할 것이다. 그렇다고 너무 사용을 하지 않으면 이용실적도 얼마 없는데 이렇게 많이 올려서 뭐하냐는 식으로 답이 오며 통상적으로 대부분의 카드사에서 이 정도 기간이 지나면 카드한도상향에 대한 검토를 한다고 하기 때문에 참고하기를 바라며 정 급하면 카드사에 전화해서 소득증빙서류를 제출해보도록 하자.

전술했다시피 카드를 장기간 사용하지 않으면 카드한도가 하향되거나 아에 사용이 정지되는 수가 있다. 이 역시 2012년 이후 시행된 모범규정에 근거해 결정된 것이라고 하는데 카드사에서는 지불 능력이 안되니까 사용을 안 하는 것으로 보기 때문이라고 한다.

또한 이 신용카드를 사용함으로서 신용등급이 하향될 수도 있는데 한도 대비 할부미도래잔액이 50%가 넘어가면 자금 사정에 어려움이 있어 카드 사용을 많이 한다고 간주하여 신용평점을 하향시킨다고 한다. 이로 인해 금융 활동에 제약이 생길 수 있으니 이 점 반드시 참고하도록 하자.

그리고 웬만하면 신용카드 발급 초기(최초 발급 후 1년 이내)에는 할부와 현금서비스 이용을 자제하여야 할 것이다. NICE는 상관없지만 KCB 상담원이 한 말을 그대로 옮겨오자면 신용평가시 개인의 부채는 대출과 카드채무를 균형 있게 활용하고 있으며 이 카드채무에는 할부, 현금서비스가 포함되어 있다.

할부라는 것 자체가 일시불과는 다르게 매번 사용전액에 대하여 상환되는 것이 아니기 때문에 카드사에 남아있는 미청구된 할부잔액을 대출개념의 채무로 간주하여 이에 대한 채무불이행 등의 리스크발생의 우려를 활발한 신용거래실적으로 상쇄시킬만큼 기록으로서 만회를 시켜야 하나, 아직까지 신용거래실적이 쌓이지 않았다고 판단되는 일정기간(최초개설일로부터 1년정도)동안은 아주 조그마한 카드사용실적만으로도 민감하게 반응할 수 있으며, 장기적으로는 연체 없이 잘 사용한다면 상위등급으로 진입할 가능성이 있지만 단기단에 빠른 신용도 상승을 노리기 위해서는 한도대비 과도하지 않은 패턴(총한도 대비 30% 미만)으로, 현금서비스나 할부 이용보다는 가급적 일시불 위주의 소액이용으로 카드채무가 더이상 증가되지 않는 범위 내에서 꾸준히 사용해야 신용도 하락을 방지할수 있다고 하니 이 점 반드시 참고하기를 바란다.

극단적으로 기존에 KCB에서 3~4등급의 우수한 신용도를 유지하고 있다가 단지 한도대비 과다사용 및 미도래잔액 급증의 이유로 시중금융권에서 온전한 여신거래가 불가능한 수준인 7~8등급 수준으로 폭락한 일도 있다.

12.4. 장기카드대출(카드론)

회원을 대상으로, 별다른 심사나 절차없이 대출을 해주는 상품이다. 현금서비스와 유사하지만, 현금 서비스는 통합한도 내에서 받는 소액대출인 반면 카드론은 천만원 단위 이상도 가능하다. 최고한도는 신용도와 카드 이용실적을 고려하여 정한다.

2015년 3월 현재 연이율 15~18%[91]로 이자율이 매우 높기 때문에 가급적 사용하지 않는 것이 좋지만, 어디 사람 사는게 마음대로 되는가??? 그리고 신용카드사도 바보는 아닌지라 카드론 이용이 없는 고객은 통상 이자율보다 낮은 이자로 대출해주는 행사를 해서 유혹하기도 한다.

야간이나 은행이 쉬는 공휴일 등에 급전이 필요한 일이 생기면서 받게 되는 일이 많다.

위에도 적혀있듯이 벌금형 징수액을 신한카드사에서 수납 가능하다고 하는데, 사실은 이 카드론이다. 이자 폭탄이 떨어진다는 말이다.

카드론 신청의 경우 본인확인 후 즉시입금이 원칙이나 카드론을 처음 신청하는 사람이 300만원 이상 신청할 시에는 2시간 지연입금이 된다.그 이하는 상관없다.

2시간 지연입금 때문에 늦은 밤에 카드론을 신청할 경우, 은행, 카드사전산 마감시간과 맞물리면 대출 신청 자체가 취소되는 경우가 있다. 농협카드의 경우 23시 40분부터 전산마감에 들어가기 때문에 반드시 21시 39분까지는 신청해야 그날 장기카드대출이 실행된다.

12.5. 일부결제금액이월약정(리볼빙)  자세한 내용은 일부결제금액이월약정 문서

를

 참고하십시오.

13. 해외에서 카드 발급 및 해외 발급 카드의 국내 사용[편집]

  자세한 내용은 신용카드/해외 발급 및 사용 문서

를

 참고하십시오.

14. 무서명 거래[편집]

카드 결제시 서명이나 비밀번호 입력 없이 거래가 가능한 제도.
여신전문금융법에 따라 2007년 5만원 이하 거래금액에 한해 도입되었는데 2014년부터는 10만원 미만인 금액도 무서명거래가 가능하게 된다. 관련기사
카드업계 관계자는 "무서명 거래는 소비자들 입장에서는 시간을 절약해서 좋고, 가맹점 입장에서는 영업시간을 단축하고 회전율을 높일 수 있어 유리하다"고 설명했다.

단 아무 가맹점이나 가능한게 아니고 카드회사가 간단한 심사를 한다.
무서명거래 관련 기사

그리고 무서명 거래 가맹점이라고 해서 타인 카드를 사용하려는 어리석은 짓은 부디 하지 말 것. 거래 내역 및 시각과 CCTV등으로 도용자가 누구인지 바로 파악이 가능하다.

14.1. 대한민국[편집]

아래는 무서명거래가 가능한 '일부' 가맹점 리스트이다. 현재 시점에서는 아래 나오지 않은 곳이더라도 대부분의 가맹점은 무서명거래가 가능하며, 안되는 곳은 극히 일부에 불과하다.[92]

• 교보문고 - 오프라인

• 스타벅스

• GS25

• GS수퍼마켓

• 롯데백화점

• CGV

• 세븐일레븐

• 롯데마트

• CU

• 롯데슈퍼

• 맥도날드 - ?년 9월에 카드결제해보니 무서명으로 확인

• 롯데리아

• SPC그룹 계열 점포 - 파리바게뜨, 베스킨라빈스, 던킨도너츠 등

14.2. 일본[편집]

신용카드/일본 문서 참조

15. 카드배송 및 종류[편집]

  자세한 내용은 카드배송 문서

를

 참고하십시오.

15.1. 카드 수령자[편집]

카드는 원칙상 경비실에 맡기거나 우편함에 넣을 수 없다. 가끔씩 부탁하면 해주는 기사도 있지만 안 해 준다고 민원 넣지 말자. 원칙적으로 안 되는 것이다. 기사가 경비실에 맡겨 준다고 해도 경비실에서 카드 수령을 거부할 수 있다. 티켓, 상품권, 카드 등 분실하면 위험이 큰 물건은 안 맡는 곳이 많다. 또 본인만 수령이 가능하다면 가족이라도 받을 수 없다. 반드시 본인만이 받아야 한다. 대리 수령이 가능하게 설정하는 방법은 카드를 신청할때 대리수령에 체크하고 서명하면 쉽게 가족들이 받을 수 있게 할 수 있다. 본인지정 카드 동의서라고 종이로 된 서류의 서명이 필요한 카드가 있다. 기본 4곳에서 많게는 8곳 까지 서명을 해야 한다. 수상하다고 생각하지 말고 서명해주자. 카드사에서 고객의 신용 정보 조회를 위해서 꼭 필요한 서류다. 서명을 거부하면 카드는 카드사로 반송된다.

대부분의 금융기관은 신규발급 및 추가발급을 전화나 인터넷으로 하면 수령을 무조건 본인이 해야 된다. 은행 지점등에서 대면으로 신청시에는 대리인도 수령 가능하니 참고하자.
제3자 수령가능 여부는 이러하다. (2020년 11월 현재)

• 신청 채널에 관계없이 제3자가 수령가능한 금융기관

  • 우정사업본부, 한국씨티은행(씨티카드), 카카오뱅크, 케이뱅크

• 영업점에서 신청시에만 제3자가 수령가능한 금융기관

  • 우리은행(우리카드), 롯데카드[93], 신한카드, 국민카드

• 신청 채널 관계없이 무조건 본인이 수령해야하는 금융기관

  • 하나은행(하나카드)

• 특이한 곳

  • 삼성카드[94]

  • 현대카드

같은 카드를 유효기간 갱신 및 카드불량 등으로 인해 재발급을 받는다면 제3자 수령도 가능하다.

15.2. 카드 수령지 선택 및 최대 보관기간

기본적으로 카드 수령지는 자택, 직장 중에 선택하면 되는데, 은행계 카드사는 해당 은행 지점에서 수령 할 수 있고 인터넷이나 스마트폰 어플로도 수령하고 싶은 은행 지점 선택이 가능하다. 하지만 몇몇 카드사는 인터넷이나 스마트폰 어플로 카드 신청시 처음부터 은행 지점을 선택하지 못하므로 일단 신청한 다음에 고객센터에 전화를 걸어서 수령지 변경을 요청해야 된다. 이것은 신용카드/체크카드 둘 다 해당된다. 집으로 배송했는데 집에 없어서 집 앞 은행에 맡겨 달라고 해도 안 된다. 은행 수령 카드는 은행 지점에서 맡아 주겠다고 승인했기 때문에 은행 수령이 되는 거지 아무 카드나 받아 주지 않는다. 또한 수령지에 따라 배송 기간이 다른데 지점 수령이 빠르다. 금융지주계열 전업계 카드사라도 계열 은행에서만 수령가능하다. 비금융계열 전업계 카드사는 짤없이 자택, 직장 둘 중 하나만 가능. 단 롯데카드는 롯데백화점, 삼성카드는 신세계백화점 내 카드센터에서 수령이 가능하며 현대카드는 여의도 카드팩토리에서 수령이 가능했으나 22년 2월 현재는 서비스 종료되어 우편으로만 가능하다.

그리고 은행 지점 수령시 최대 보관기관이 있고 기간내 수령안하면 폐기처분된다고 한다. 방침과 기간은 금융기관 및 지점마다 다르므로 수령하려는 지점에 문의하자.

카드사별 신청 채널에 의한 은행 지점 수령 가능 여부 (2020년 11월 기준)

카드사	수령지	홈페이지	콜센터	스마트폰	보관기간	비고
국민카드	국민은행	○	○	○	2개월
신한카드	신한은행	○	○	○	1개월
	GS25	○	○	○	14일	서비스 소개
농협카드	농협은행 / 농축협	○	○	○	기본 3개월[95]
우리카드	우리은행	○	○	○	1개월
하나카드	하나은행	X	X	X		발급신청 후 전화로 지점수령 요청을 따로 해야 했으나, 코로나19 이후 이것마저도 불가능해졌다.
씨티카드	한국씨티은행	X	○	?
각 제휴사	우체국	?	?	?
산업은행		○	?	?
SC제일은행		○	?	?
기업은행		X	?	?	2주
수협		X	?	?
대구은행		○	?	?
경남은행		?	?	?
부산은행		○	?	?
광주은행		?	?	?
전북은행		?	?	?
제주은행		?	?	?
케이뱅크		지점이 없으므로 무조건 우편수령
카카오뱅크
토스뱅크
BC바로카드
롯데카드	롯데백화점 카드센터	○	○	○		서비스 소개
삼성카드	신세계백화점 카드센터	○	○	○	1개월	심사전화가 왔을 때 수령장소 지정을 해야 된다.
현대카드	카드팩토리 (여의도 현대카드 본사)	X	X	X		현재 코로나19로 인해 오프라인 수령은 불가능하다. 심사전화가 왔을때 수령장소 지정을 해야된다. 방문수령시 기념품 증정