채무로 인한 질문은 무조건 공지사항 읽어 보시고 자세한 질문을 주셔야 답변드립니다.

[밝은미래화이팅]

회생, 파산, 신용회복, 프리워크아웃 등 채무에 관한 문제는 반드시 공지사항을 정확하게 다 읽어 보시고 질문형식에 대한 채무자 본인의 현재 상황을 누가 봐도 이해할 수 있는 글을 써서 주셔야 답변을 드립니다.  질문 길게 쓴다고해서 좋은 것 하나 없고 질문 형식에 써 달라고 하는 내용만 정확하게 써주 질문 주시면 제대로 된 답변을 드립니다.  질문 주시고 빠른 답변 달라는 글자 절대 쓰지 마시길 바랍니다.  제가 답을 드릴 수 있는 때가 가장 빠른 답변입니다.   질문하시고 시간이 되시고 공지사항 10개만 다 읽어 봐도 회생 파산에 대한 대략적인 내용을 이해 할 수 있습니다.  남의 질문 읽어보고 본인 상황과 비슷하다고 해서 나도 그런가 보다라도 생각하지 마시고 본인은 본인 질문 주시고 본인에게 맞는 채무 해결 방안을 찾으시길 바랍니다.  다른 분 질문 읽어보면 좋으나 본인 질문이 아니면 그냥 그런가 보다 하고 넘어가시고 본인 질문의 답변을 읽어 보시길 바랍니다.

 

채무를 해결 할 수 있는 방법에는 보통 개인회생, 파산면책, 신용회복, 프리워크아웃 신청 등이 있습니다.  채무가 있는 금융사에 따라, 채무 금액에 따라, 본인 소득과 재산 정도에 따라 채무 해결 방안은 달라 집니다.

1. 개인회생은 직업과 소득이 있는데 채무가 많아 본인의 소득에서 생활비를 제외하면 채무 변제를 할 수 있는 금액이 별로 남지 않을 때 이 생활비 외의 돈을 매월 변제를 하여 정해진 기간 동안 변제를 하면 모든 채무를 갚은 것으로 인정해 주어 못 갚은 채무를 탕감해 주는 제도 입니다.  본인의 소득으로 채무 변제를 하기에 힘든 경우 회생 신청을 하면 최소한의 생활비는 보장을 받을 수 있고 생계비를 제외한 나머지 소득만 매월 연체없이 변제를 하면 됩니다.   개인회생 신청시 생계비는 1인 가족 최대 생계비 : 74만원, 2인 가족 최대 생계비 : 125만원, 3인 가족 최대 생계비 : 162만원, 4인 가족 최대 생계비 : 199만원 등으로 본인의 부양가족에 따라 생계비는 보장이 됩니다.

채무 변제를 하겠다고 대출을 해서 돌려막기를 하는 것은 본인의 채무만 더 늘어나게 할 뿐 채무는 해결이 되지 않고 더 늘어나게 될 뿐입니다.  본인의 소득으로 채무 변제가 불가능하면 무조건 회생 신청이나 신용회복 신청을 준비하는 것이 매월 돌려막기를 해서 한 달을 넘기는 것보다는 1000번은 좋은 것 입니다.

2. 파산면책은 직업이 있어도 되고 없어도 됩니다.   버는 소득이 매우 적거나 아예 소득이 없는 경우 가족들과 함께 생활하는 경우 본인의 소득으로는 생활비에도 못 미치고 생활하기는 어려운 경우 채무 변제를 할 수 도 없고 생활하기에는 힘든 상황으로 보아 파산 신청을 하면 모든 채무를 탕감해 주는 면책이라는 것을 받게 됩니다. 파산신청은 부양가족이 많고, 소득은 적고, 채무는 많고, 또는 60세 이상의 고령자나 불치병 환자, 장애인으로 향후 전혀 경제활동이 불가능해 채무변제가 어려운 채무자가 신청을 할 수 있습니다.

개인회생이나 파산신청은 거의 대부분의 채무를 다 신청해서 해결이 가능합니다.  즉, ①은행 ②카드사 ③캐피탈,보험사,저축은행,마을금고 ④사채,사금융,물품대금 ⑤타인 채무를 본인이 보증선 경우도 채무임 ⑥ 전화요금, 핸드폰 요금 연체된 금액 ⑦국세, 국민연금, 의료보험, 지방세 등의 채무가 거의 모든 채무라고 보시면 되고 회생 신청은 거의 다 신청할 수 있고, 파파산신청시 국세(세금)채무는 해당이 되질 않습니다.   자영업자 분들의 경우 세금은 안내고 대출금이나 카드 값을 변제하고 파산신청이 되냐고 물어 보는 경우가 대부분인데 국가는 멍청하게 자기들 돈 받을 것을 탕감해 주지 않습니다.  자영업자는 특히 세금은 내고 일하되 금융사 돈은 회생이나 파산신청으로 해결이 가능하니 연체를 해도 됩니다.  그런데 보통의 경우 이 반대로 하고 나중에 와서 세금 채무가 3천만원인데 회생이나 파산신청이 되냐고 묻는 분들이 99% 입니다.   국가는 절대 지들 손해 보는 제도는 안 만듭니다.  회생 신청시 국세는 100% 변제를 해야 하고, 파산신청시 국세느 아예 탕감도 안되고 갚아야 합니다.

파산신청시 면책 결정을 받더라도 면책에서 제외되는 채무(즉, 탕감이 안되는채무)는 다음의 각 청구권에 대한 변제 책임은 소멸하지 않으므로, 채무자는 이를 계속하여 변제하여야 합니다.

(1) 조세

(2) 벌금, 과료, 형사소송비용, 과징금, 과태료 ----> 주차딱지 등

(3) 채무자가 고의로 가한 불법행위로 인한 손해배상  ----> 사기 사건 등

(4) 채무자가 중대한 과실로 타인의 생명 또는 신체를 침해한 불법행위로 인하여 발생한 손해배상 ----> 교통사고 사망사고 보험청구대금 등

(5) 채무자의 근로자의 임금․퇴직금 및 재해보상금

(6) 채무자의 근로자의 임치금 및 신원보증금

(7) 채무자가 악의로 채권자목록에 기재하지 아니한 청구권

(8) 채무자가 양육자 또는 부양의무자로서 부담하여야 하는 비용

3. 신용회복(워크아웃)은 3개월 이상 연체 후 신용불량자로 등록이 되어야만 신청이 가능하고, 신용불량 등제 후 채권자들에게 본인이 신용회복 신청을 해서 채무 변제를 하겠다는 동의를 받아야 신청이 가능합니다.  신용회복 신청은 본인의 수입으로 최장 8년간 본인 채무의 원금 100%를 변제하여 채무를 갚은 방법입니다.  신용회복은 사금융, 사채, 통신요금, 보증채무, 담보채무 등은 포함 되지 않아 따로 변제를 해야 하는 문제점이 있습니다.  신용회복 신청시 포함이 되지 않거나 채권자들이 동의해 주지 않아 신청이 안 되는 채무가 있는 경우에는 무조건 회생 신청을 하는 것이 좋습니다.  

4. 프리워크아웃 신청을 하시려면 연체일자가 한달 이상~3개월 미만 때 신청이 가능합니다.   즉, 신용불량자는 신청을 할 수 없습니다.  지원 할 수 있는 대상자는 신청 전 6개월 내에 신규 발생한 채무액이 총 채무액의 30% 이하인 자, 부채 상환 비율이 30%이상인 자 , 보유 자산 가액이 6억 원 미만인 자, 실업.휴업.폐업.소득 감소 등으로 사전 채무 조정 없이는 정상적인 채무상환이 어렵다고 신용회복위원회가 인정하는 자가 신청할 수 있습니다.

프리워크아웃의 가장 큰 단점은 신용회복위원회와 마찬가지 협약기간만 가능하다는 것입니다.  그 반면 개인 회생은 모든 채무가 가능하며 워크아웃보다 짧은 최장5년이란 변제기간과 원금감면까지 가능할 수 도 있기에 자격조건만 맞다면 훨신 큰 도움이 됩니다.  다중 채무자인 경우 본인 채무 중 어느 한곳만 연체를 했어도 신청이 가능합니다.  연체 이자를 탕감해 주고 신용대출금은 최장 10년간, 담보대출금은 최장 20년간 분할 상환을 할 수 있도록 채무 조정을 해 줍니다.

연체 이자를 탕감해 주는 대신 기존 대출금 이자율의 70%를 적용한 이자율로 이자를 계산하게 됩니다.  이자율은 기존 대출보다 적어진 것은 맞으나 그리 많은 혜택은 기대하기 어렵습니다.  그리고 실업 등의 특별한 사유로 인해 지금 채무 변제가 어려운 사유가 있는 경우에는 원금 상환이 1년간 유예가 되고, 이 유예기간 중에는 연 3% 정도의 이자비용만 변제를 하시면 됩니다.

그리고 또 프리워크 아웃 신청시 중요한 것은 본인 총 채무 중 최근 6개월 내에 대출금이 총 채무 대비 30% 이하여야 하고, 연소득이 대한 연간대출 원리금의 상환비율이 30% 이상 되어야 하는 까다로운 적용기준이 있습니다.  게다가 보유 재산가치(주택공시 가격) 6억원 미만,  실직이나 휴폐업, 소득 감소 등의 4가지 조건을 충족해야 합니다.

가장 정확한 것은 본인이 직접 신용회복 위원회에 문의하셔서 신청 조건이 되시는지를 알아보시는 것이 좋습니다.   여기서 아무리 뭐라고 해도 직접 알아보시는 것이 제일 정확한 것 입니다.  인터넷 상으로 된다고 해도 실제 신청을 하면 안 되는 경우가 더 많습니다.

위의 까다로운 프리워크 아웃 신청 조건이 되시면 신청하시고 이 제도를 신청하는 조건이 안 되는 경우 개인회생 이나 신용회복 신청을 통해서 채무를 해결 하시면 되겠습니다.  

위의 설명에서 알 수 있듯이 본인 채무를 해결하려면 본인(기혼자일 경우 배우자 포함)의 나이, 소득, 재산, 부양가족, 채무금액과 채무가 있는 금융사, 대출일자, 대출금 사용처, 거주지역 등의 내용을 알려주시고 상담을 하셔야 정확하게 어떤 제도를 통해서 본인 채무를 해결 하는 것이 가장 좋은지를 찾을 수가 있는 것 입니다.

쓸데없이 본인 신상조회 하려고 질문 자세하게 주라고 하는 것이 아닙니다.  대충 질문 주고 빨리 답변 주세요라는 말 같지도 않는 질문을 하시면서 시간 낭비를 하지 마시고 제대로 질문해서 본인 채무를 정확하게 어떻게 해결 할 것인지를 찾아 하루 빨리 채무 해결 하시고 마음 편히 생활하시라는 뜻에서 질문 제대로 하나하나 주라고 하는 것 입니다.

법무사나 변호사는 신용회복이나 프리워크아웃 신청이 더 좋아도 무조건 회생 파산 신청하라고 합니다.   이유는 신용회복이나 프리워크는 법무사나 변호사가 신청하지 않기 때문입니다.  개나 소나 간판에 회생 파산 전문이라고 써 놓고 장사 합니다.   본인이 제대로 질문을 하시고 본인에게 정확하게 돈낭비 하지 않고 최선으로 채무해결 할 수 있는 방안을 찾아야 합니다.   신용회복신청이 좋은면 그거 신청하라고 합니다.  말 같지도 않는 회생 신청해서 수임료 받아 먹으려는 골때리는 곳에 재수 없이 걸려서 돈과 시간 낭비하지 말라는 뜻으로 주저리 쓰고 있습니다.   본인이 어떻게 채무 해결하는 것이 좋은지를 모르면 공지사항 보시고 제대로 질문만 주시면 답 찾아 드립니다.

걱정만 먼저 하시기 보다는 정확한 상담을 할 수 있는 본인의 정보를 주시고 최선의 해결 방안을 찾으시고 하루라도 빨리 미래 생활을 준비하실 수 있는 시간을 갖는 것이 좋겠습니다.   빚이 있는 것을 방치하시면 시간이 지날 수록 빚 만 늘어 나게 될 뿐입니다.  근본적인 해결 방안을 찾아 빚 독촉에서 벗어나시고 열심히 생활하는 것이 좋습니다.

위의 글처럼 상담 내용상 개인회생이나 파산 신청시 많은 기술적 요인과 상담 시간이 필요합니다.  현재 상황에 대한 정보를 얼마나 자세히 주느냐에 따라 채무를 더 많이 탕감 받을 수 있습니다.  빚 정리하는데 시간을 내셔서 정확한 정보를 주셔야 최선의 채무해결 방법을 찾아 드릴 수 가 있는 것 입니다.   본인도 마음만 급해하지 마시고 시간을 충분히 내셔서 정확하게 하나하나 질문 주시고 채무 해결 방안을 찾으시는 것이 본인의 돈과 시간을 결국 절약하는 길 입니다.