영어 공부

[새벽맨]

Money Talks to Have Before Marriage

결혼전에 돈 문제에 관하여 짚고 넘어 가야 한다

By RON LIEBER

Divorce tends to be emotionally gut-wrenching for the people who go through it (not to mention those around them). But most couples don’t realize that divorce can also be among the most ruinous financial moves anyone can make. Sure, you could bet big and lose on a single stock or money manager. Or your small business could go bankrupt, taking your life savings with it. But divorce and the costs that often come with it — from legal bills to the sudden need for an additional residence — affect far more people.  The risk that any marriage will end in divorce is about 45 percent, according to David Popenoe, a professor of sociology emeritus at Rutgers University. The chances fall to about 40 percent for first marriages and decline further for college-educated couples, people from intact families and couples who share the same religion. Given the various financial complications, I’ve long wanted to devote a series of columns to divorce and money. This week, I’ll start with a topic that could save some marriages if more people made it a priority. It’s crucial to air and resolve financial disagreements beforehand.  “It’s almost impossible to be hooked up to somebody who has the same balance of spender and saver as you, or expansiveness versus conservativeness or financial circumstances,” says Gregory A. Kuhlman, a New York City psychologist who runs marriage success training programs with his wife, Patricia Schell Kuhlman.  He adds that the mix gets even more volatile with second marriages, when couples may have children, ingrained financial habits and savings or other assets that necessitate the discussion of a prenuptial agreement. “Success in marriage is only partly attributable to compatibility. It’s about how you manage those differences and whether you have a style for doing so that is successful.” What follows is a list of four financial issues that ought to be near the top of the discussion list before getting married. Please add to the list in the comments of the online version of this article.

이혼이라는 문제는 그것을 격는사람들에게 속을 다 뒤집어 놓는 극심한 정신적인 고통을 주는경향이 있다(이혼을 한 사람의 주변사람들 고통도 물론). 그러나 대부분의 커플들은 이혼이 모든 사람들이 격을수있는 가장 사람을 고통스럽게 하는 변화를 격게할수있는 중대사태라는 것을 깨닺지 못하고 있다. 분명이 여러분은 주식한종목에 올인하거나 재정매니저 말만듣다가 대박을 터뜨릴수도 있고 쪽박을 찰수도 있다. 혹은 여러분의 작은 사업체가 파산을 할수도 있고 파산과 함께 여러분의 모든 여유자금을 앗아갈수도 있다. 그러나 이혼과 이혼에 따른 비용들 예를 들어 법적인 돈 청구에서 따로 나가 살아야하는 주택에대한 갑작스런 필요등에 이르기까지 훨씬 많은 사람들에게 영향을 끼칠수 있다. 루터대의 사회학 이메러터스(명예) 교수, 포피노에 따르면 미국사람이 이혼으로 끝날 가능성은 약45퍼센트이다. 미국인들이 첫번째 결혼이 실패로 끝날가능성은 약40퍼센트로 떨어지고 대학을 졸업한 커플의 이혼가능성은 좀더 줄어들고 같은 종교를 공유한 인택트(손대지않은,건전한) 가족과 커플출신들의 사람들은 이혼율이 더 떨어진다. 다양한 금융의 복잡함에 따라 나는 오랫동안 이혼과 돈에 관한 일련의 칼럼에 집중해 보고 싶었다. 이번주 나는 많은 사람들이 돈문제에 대하여 화두를 둔다면 일부 결혼생활을 파탄에서 구할수 있다는 화티를 가지고 시작하게 된다. 미리 돈문제에 관한 불협화음을 서로에게 에어(늘어놓다)하고 해결하는 것은 중요하다. 남여 두사람다 알뜰하게 쓰고 절약정신이 강하게 만날 가능성은 거의 제로라 할수 있고 보통은 부부가 한쪽은 먹고 죽은 기신은 때깔도 좋다라는 식의 쓰고보자주의자와 절약정신이 강한 보수주의자 혹은 금융환경에 따라 돈을 쓰는 돈궁합이 서로 안맞는 커플이 만난다 라고 부인인 페트리샤 쉬엘씨와 함께 결혼성공훈련프로그램을 운영하는 뉴욕시의 심리학자 쿨만씨가 그렇게 말 한다. 그는 서로 다른 돈씀씀이 성향의 두번째 결혼하는 부부가 첫번째 결혼에서 생긴 아이가 있거나 프레넙셜(혼전) 어그리먼트(계약)의 논의를 하는대 필수적인 인그레인드(타고난,몸에벤) 돈씀씀이 쿠세와 저축 혹은 다른자산 있을 경우 결혼생활이 망할 특히 취약성이 있을수 있다. 결혼생활의 성공에서 두사람의 성격 컴페터빌러티(융화,조화)는 성공의 극히 일부분이다. 결혼생활의 성공여부는 당신이 그 부부상대방과의 차이점을 어떻게 관리하고 결혼행활이 성공할수 있도록 어떤 스타일로 해나가느냐에 달려 있다. 다음에 말하는 것은 여러분이 결혼에 앞서 반드시 집고넘어가야 하는 4가지 돈 문제에 관한 리스트이다. 제발 이 사설의 온라인판에 댓글좀 달아 주셔서 논의에 필요한 목록을 추가하도록 도움 주십시요

ANCESTRY When Lisa J. B. Peterson started her Boston-based financial planning firm, Lantern Financial, she knew she wanted to focus her practice on young professionals. She quickly realized that many of them could use premarital financial counseling and built a program called Harmoney around their needs.  One of the first things she asks clients about is what she refers to as their financial ancestry. “It’s looking back at your own personal past,” she says. “How did your parents deal with money, how does that impact how you deal with it, and how might that impact the couple’s relationship?”  Because so many of our money behaviors are learned, she asks couples to share their earliest money memories — whether their father hid money from their mother or how either parent fretted over the funds available. This can be a particularly intense discussion for people whose parents were divorced, and the stories are sometimes accompanied by tears. “Money is so emotional, and people forget that,” Ms. Peterson says. “You think that it’s just numbers.” CREDIT While it’s about the least romantic subject imaginable, your credit history holds a chunk of your permanent financial record. It follows naturally from the ancestry conversation, and Lantern Financial pulls credit reports and scores for its clients.  Molly Milinazzo and Scott Donovan, an engaged couple who live in the Dorchester section of Boston and are both 24 years old, were relieved to discover that their scores were within about 15 points of one another when they went through the Harmoney program in May. “A lot of people end up surprised, and it’s best to keep those kinds of surprises at bay,” Ms. Milinazzo says. Full disclosure on the credit front is useful for two reasons. First, a credit report is, in part, a catalog of past mistakes and overall habits — loan payments you missed or department store credit cards you didn’t really need. That in itself is a good starting point for a discussion about what you’ve learned (or still need to learn) about handling money.

유래(가문,조상), 페터슨이 보스턴에 있는 금융설계회사 렌펀 파이낸셜과 상담을 시작하였을때 페터슨양은 자신이 젊은 상담직원에게 자신의 돈문제에 대한 쿠세를 집중조명해 보고싶다는 것을 알았다. 그녀는 이내 대부분의 상담직원들을  혼전 금융상담을 하는대 이용할수 있고 회사의 하머니라고 불리느 프로그램을 활용해볼수 있다는 것을 깨달았다. 상담여직원이 고객에 대한 질문중 하나가 페터슨양의 조상들의 돈 씀씀이에 관한것을 말해 보라는 것 이었다. 피세탁은 불가능하기에 당신의 조상을 추적해 봄으로서 당신의 돈쓰는 내력을 되돌아 볼수 있다 라고 상담 여직원은 말 했다. 당신의 부모가 돈을 어떻게 썻으며 그것이 당신에게 어떤 영향을 끼첬고 그것을 알믄로서 부부관계의 돈씀씀이 영향을 유추해 볼수도있다는 것이다. 돈쓰는 쿠세에 대하여 알아야 할것이 너무 많기에 상담여직원은 부부의 아버지가 어머니가 모르도록 돈을 썻는지 아버지던 어머니던 돈문제로 걱정하였는지 최근은 돈 문제에 관한 기억을 공유하도록 질문을 한다. 이것은 부모들이 이혼한 커플들에게는 특히 더 집중적으로 논의가 될수있고 부모님이 돈문제로 힘들어 했던 이야기들은 가끔 슬픈 눈물이 동반한다. 돈은 부부사이에 정말 민감한 감정적인 문제인대 사람들은 그것을 잊어버린다 라고 페터슨양이 말 했다. 사람들은 그냥 돈이 숫자에 불과하다고 어리석은생각을 한다 라고 그녀는 말 한다. 신용카드문제. 신용카드 이야기는 하고 싶지 안치만 여러분의 신용카드 역사는 여러분이 영원이 앉고갈 돈문제에 관한 중요한 정보를 담고 있다. 보스톤의 도체스터지역에서 살고 있는 둘다 24세 나이인 약혼한 커플인 밀리나조와 도너번 커플은 그들의 점수가 5월 하모니프로그램 테스트를 격을때 둘다 약15포인트 이내에 든다는 것을 발견하고 안도하였다. 많은 사람들이 그 점수를 보고 놀래 자빠지는대 이런 종류의 신용카드 씀씀이로 배운 놀라움을 홀드엣베이(노치지않다)하고 계속 간직하는 것이 좋다 라고 밀리나조씨가 말 한다. 신용카드 문제에 관한 모든것을 완전 노출하는 것이 결혼할 커플들에게 좋다. 첫째로 좋은 것이 신용에 관한 보고서는 부분적으로는 과거의 잘못된 신용카드 씀씀이에 대한 데이타이고 사람들이 값지못한 신용카드대출금상환과 사람들에게 정말 필요치도 않은 백화점신용카드등 전반적인 돈 씀씀이를 가늠해볼수 있는 중요한 정보를 담고 있다. 그런 신용카드 정보들은 사람들이 과거에 돈을 어떻게 써 왔는지 배워서 안것에 대하여 커플이 이야기해 볼수 있는 귀중한 자료들이다

There’s an immediate practical side to this, too. If there are errors or low credit scores that a couple can improve, there may still be time to make the fixes so that the couple can get the best rates on a loan for their first home a year or two later.  CONTROL Figuring out who will pay the bills each month may not seem to be an important conversation or assignment. But it gets tricky when both people want to take it on. “People understand that in a relationship, money is control,” says Jeff Kostis, a financial planner in Vernon Hills, Ill., who walks engaged couples and newlyweds through a checklist of questions. “If you’re not paying the bills, you don’t know where the money is going, and you feel like ‘He doesn’t want me to go out with my friends’ or ‘She doesn’t want me to play in the fantasy football pool.’ ” For two people who have both been on their own for a while and don’t want to give up doing the monthly financial chores their own way, Mr. Kostis suggests, at a minimum, regular household meetings complete with Quicken or other spreadsheets so that the person writing the checks can keep the other one up to speed. With more stubborn couples, he might suggest handing the controls back and forth at the beginning of each year.  Mr. Kuhlman, who explains the counseling approach he and his wife take with clients at stayhitched.com, says it shouldn’t be surprising that control issues come up constantly when talking about money. “It’s concrete, you can see it,” he says. “It’s not ephemeral or less measurable, like affection.”

이것에는 또한 즉각적으로 실행에 나서야 할 측면이 있다. 만약 부부가 개선할수 있는 에러와 낮은 신용점수가 있다면 여러분이 1년 혹은 2년후에 커플이 첫 집을 장만할때 필요한 대출을 얻는대 좋은 등급을 받을수 있도록 수정을 할 시간이 아직 남아있을수도 있다는 것이다. 돈씀씀이 줄이기. 매월 날아오는 고지서의 돈을 값을 사람들을 파악해보는 것이 중요한 대화의 대상도 아니고 어사인먼트(할당,지정,지적)할 대상이 아니라고 생각할수도 있다. 그러나 그것은 두 사람이 그것을 떠안야야 할때 묘안을 얻을수 있다. 사람들은 관계에서 돈은 통제의 대상이다, 돈을 안쓰면 돈은 모이게 되어 있다 라는 것을 이해한다 라고 질문지 체크리스트를 통하여 약혼한 커플과 신혼커플을 워크(안내하고다니다)한 일리노이주 버밍힐에 이는 금융플레너 코티스씨가 말 했다. 만약 여러분이 청구를 갑지 않으면 돈이 어디에다 쓰야할지를 모르게되고 여러분은 남편놈이 돈 아까워 내가 내 친구들과 외출하는것도 실어한다고 생각하거나 혹은 마누라 쟁이가 돈 쓴다고 내가 풋볼풀에 놀러가는 것도 실어한다 라고 느끼게 된다 코티스씨는 말 했다. 커플 두명다 당분간 쓸 가용돈을 가지고 있거나 자신의 방식으로 다달이 돈에관한 가사를 집행하고 싶다면 최소한 정기가사모임에서 체크를 쓰는 사람이 상대방의 돈쓰는 것을 따라잡을수 있도록 퀴큰이나 다른 스프레드쉬트를 작성해볼것을 코티스씨는 제안한다. 보다더 돈에 관하여 엄격한 커플들에게는 그는 매년초 시작을 전후하여 돈문제를 핸들링 해볼것을 제안한다. 부인과 남편이 스테이히칫드닷컴에서 고객들에게 인기가 있는 카운셀링 어프로치를 설명하고 있는 컬만씨는 돈문제가 사람들이 돈문제를 거론할때마다 계속 대두되는 것을 놀라워해서는 절대로 안된다고 말한다. 여러분이 그것을 볼수 있다는 것은 분명한 사실이다 라고 그는 말 한다. 그것은 애정과 같은 이페머럴(하루살이,덧없는)도 아니고 측정하기도 어려운 것이다 라고 그는 말 했다

A few things that he suggests couples discuss early on: If one person is making most or all of the money, does that person get to make most or all of the financial decisions? If you’re the car aficionado or have researched all of the local school options for the children, do you get to make the decisions about those things? “These are the kinds of things that don’t come out when you’re dating,” he says.  AFFLUENCE Here’s another question that tends not to come up during courtship: Just how rich do we want to be one day? Mr. Kuhlman refers to this more politely as the “desired level of affluence.” “Are our career paths going to be something that pulls us together? Or, more often, are they things that will tend to pull us apart, where we’ll really have to be proactive to make sure it’s under control?” he says.  Mr. Kostis might put it a bit more bluntly, say to a spouse of an aspiring investment banker or corporate lawyer: Are you O.K. with acting essentially as a single parent, with your partner working 80 hours a week until the age of 80? “Not that there is a right or wrong answer,” he says. “It’s just about understanding, going into the marriage, what that would really mean.” He adds that people in the financial advice business often joke that they spend half their time talking about money and the other half acting as marriage counselor. “But it’s the same communication style,” he says. “You’re giving people permission to be honest without having someone jump down their throat for giving the answer that they really want to give.”

그가 커플들이 초기에 타협의 봐야한다고 제안한 것 중에는 만약 한사람이 돈의 전부 또는 돈의 대부분을 벌고 한사람은 전업주부를 하는 경우 그 돈버는 사람이 돈에 관한 집행 결정의 대부분 혹은 전부를 내려야 할지?. 만약 당신이 차량 어피셔나도(열열한애호자)라면 혹은 자녀의 지역학교 옵션의 모두를 연구해왔다면 여러분이 여러분이 직접 그런 돈이 들어가는 일들에 대한 결정을 내릴지?. 이런것들은 여러분이 대이트를 할때에는 잘 들어나지 않는것들이다 라고 그는 말 한다. 풍족. 지금 사람들이 구애를 하는동안에는 컴업(떠오르다,생기다)하지 않는 또다른 질문이 있다, 커플이 얼마나 잘먹고 잘쓰다 죽고 싶은가?. 쿨만씨는 이것을 보다 더 공손하게 풍족의 희망레벨이라고 언급을 한다. 우리의 인생길이 결혼 커플인 우리 두사람을 좋은게 좋지 식의 풋투게더(협력하여일하다)하는 것으로 진행 될것인지?. 혹은 보다 종종 우리의 인생길이 서로의 돈 씀씀이에 대하여 통제를 확실하게 하기 위하여 부부사이 하기싫은 말이지만 꼭 해야만하는 상대방을 화나게할수도 있는 우리를 점점 멀어지게 하는 쪽으로 진행되어 나날것인지? 가를 분명이 생각해 봐야 한다라고 그는 말 한다. 코티스씨는 그것을 보다 더 솔직하게 언급하면서 유명한 투자은행가나 회사 변호사가 되고 싶은 배우자들은 상대 배우자에게 내가 80살까지 새벽출근 밤12시에 퇴근하는 일주일에 80시간을 일하게 될탠대 당신 혼자서 아이를 잘 키우며 살림하는 독부모로서 기본적인 역할을 해내며 살아갈수 있는지 물어보아 반드시 동의를 받으라고 그는 말한다. 옳다 그르다라는 대답을 구하는것이 아니라고 그는 말 한다. 그것이 진정 의미하는 것은 결혼생활을 시작하면서 서로를 이해하자는 것이다 라고 그는 말 한다. 그는 또한 금융어드바이스업에 종사하는 사람들은 돈문제에 관한 상담에 반을 보내고 결혼생활 인생상담 카운셀러 조언자로서 시간의 반을 보낸다는 조크를 한다라고 말 한다. 그러나 똑같은 커뮤니케이션 스타일이 있다 라고 그는 말 한다. 우리들은 사람들이 진정듣기를 원하는 대답을 해 주는대 사람들에게 점프다운완스쓰로우트(호되게혼내주다,찍소리못하게하다)하는 일 없이 사람들에게 살다보면 그럴수도 있지요 뭐 살다보면 돈 펑펑쓰며 됀장질 하며 살수도 있지요 라고 솔직한 맞장구를 사람들에게 처 주는 것이라고 그는 직업적으로 말 하는 커뮤티케이션 패턴을 말 한다