주택담보대출 잔액 및 최저금리 추이, 코픽스 연 1%대 주택담보대출 갈아타기 방법 LTV 유지-주담대 신한은행 국민은행 모바일, 우리은행 하나은행 영업점

[빌리지]

주택담보대출 잔액 및 최저금리 추이, 코픽스 연 1%대 주택담보대출 갈아타기 방법 LTV 유지-주담대 신한은행 국민은행 모바일, 우리은행 하나은행 영업점

12일부터 주담대 최저금리 2.15%…곧 1%도 나온다

[고강도 가계대출 규제 그대로 "싼 이자의 주택매매 견인은 무리"…중도금·잔금·대환 수요 '영향' ]

‘연 1%대’ 금리의 주택담보대출(주담대) 등장이 가시화되면서 가계대출 총량이 늘어날지 관심이 쏠린다. 높은 집값과 고강도 대출규제의 영향으로 부동산 경기가 답보 상태인 만큼 저금리가 신규 대출 수요를 자극하기에는 역부족이란 게 은행권의 판단이다.

오는 12일부터 적용되는 KB국민은행의 혼합형(3~5년 고정금리 후 변동금리 전환) 주담대 최저 금리는 연 2.15%로 정해졌다. 기준금리가 되는 금융채 5년물(AAA) 금리가 수개월째 내리막인 데다 글로벌 경기둔화 우려와 미국과 한국의 기준금리 추가 인하 가능성으로 ‘올해 내 연 1%대 진입도 가능할 것’이란 전망이 나온다. 

보통 혼합형 금리가 변동금리보다 높지만 시장금리 하락세가 가팔라지면서 지난해부터 변동금리가 혼합형 금리보다 높은 역전현상이 나타났고 당분간 역전현상은 지속될 전망이다.

시장에선 전례 없는 연 1%대 주담대의 등장이 부동산 매수 수요자의 대출에 대한 심리적 부담을 낮출 수 있다고 보고 있다. 예컨대 원리금균등 상환 방식 주담대로 2억원을 30년 만기 1.9% 금리로 빌린다면, 고정금리 기간 월 이자는 17만4000원에 그친다. 원금 상환액 55만5000원을 더해도 73만원 정도다. 안정적인 월급 생활자라면 비교적 부담 없는 액수다.

최근 은행권 주담대 증가세도 눈에 띄는 대목이다. 신한·KB국민·우리·KEB하나·NH농협 등 5개 주요 시중은행의 7월 증가액은 3조3423억원으로 6월 3조281억원에 이어 두 달 연속 3조원을 넘어섰다. 일부에서 집값 상승 조짐과 주담대 반등을 거론하는 이유다.

다만 은행권에선 싼 이자가 부동산 매매를 자극하는 효과는 기대하기 어렵다는 평가가 우세하다. 투기지역·투기과열지역 대상 40%에 불과한 LTV(주택담보대출비율), 강화된 DSR(총부채원리금상환비율) 등 올해 주담대 정체의 핵심 배경이었던 깐깐한 대출규제가 해소되지 않았기 때문이다.

시중은행 한 관계자는 “주담대는 집값 상승과 주택 매매의 결과인 만큼 대출금리가 내려간다고 주택경기 활성화를 이끌긴 어렵다”면서 “다주택자가 규제와 세금에 묶여 있고, 정부가 분양가 상한제 카드까지 꺼내 들면서 매수자들의 관망세는 상당 기간 지속할 것”이라고 말했다.

다만 ‘초저금리’ 주담대가 신규 주담대 이외의 중도금·잔금 대출이나 기존 주담대 고객의 ‘갈아타기’ 수요 증가에는 상당한 영향을 줄 것으로 보인다.

특히 신 코픽스 연동 주담대로 갈아타면 기존 LTV 등이 유지돼 한도를 유지한 이자부담을 줄일 수 있고 이달 말 출시 예정인 제2 안심전환대출 역시 기존 대출한도를 유지할 수 있어 갈아타기가 활발히 이뤄질 전망이다. 금융당국이 안심전환대출 공급 규모를 최대 30조원으로 2015년 1차 안심전환대출과 비슷하게 책정한 것도 갈아타기 수요가 많을 것으로 예상되기 때문이다. 

다른 은행 관계자는 “최근 각 은행의 주담대 실적 증가는 주로 집단대출의 영향”이라면서 “정책상품보다 더 낮은 금리의 주담대가 나오면서 이자를 줄이려는 기존 대출자들의 움직임이 바빠질 것”이라고 내다봤다.

[머니투데이 변휘 기자]

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요양원 할머니도 은행 나와야한다, 머나먼 '주담대 갈아타기'

주택담보대출을 받으려면 세대원 전원의 동의서가 필요하다. 사진은 서울 시내 한 은행 대출창구 모습. [연합뉴스]

“연 3.4%짜리 주택담보대출을 2.5%로 갈아탈 수 있다는데요. 은행 직원이 주민등록상 같은 세대인 저희 할머니가 직접 은행에 나와서 동의서를 쓰셔야만 한다고 해요. 할머니가 요양원에 계신다고 해도 방법이 없다는데 맞나요.”

최근 한 인터넷 카페에 올라온 사연이다. 이달 들어 혼합형(초기 5년 고정금리) 주택담보대출 금리가 2%대 초중반으로 뚝 떨어지면서 주택담보대출을 갈아타려는 대출자는 늘고 있다. 하지만 강화된 대출 규제가 발목을 잡기도 한다.

주택담보대출을 받기 위해 온 가족이 은행 영업점을 방문해야 하는 까닭은 2017년 8·2 부동산 대책으로 규제가 까다로워졌기 때문이다. 서울을 포함한 투기지역의 대출 건수 제한이 기존 ‘1차주당 1건’에서 ‘1세대당 1건’으로 강화됐다. 이에 따라 은행은 투기지역에서 주택담보대출을 내줄 때 대출 신청자뿐 아니라 그 세대원이 투기지역에 또 다른 주택담보대출을 보유하고 있지는 않은지 확인해야만 한다.

대출 보유 여부를 은행이 확인하려면 법에 따라 그 사람의 개인 신용정보 조회 동의가 필요하다. 따라서 은행에선 대출신청자 본인이 아닌 가족까지 영업점에 직접 방문해 동의서에 서명하도록 안내한다. 실제 2017년 한 시중은행이 대출자 이외 세대원의 동의를 별도로 받지 않고 대출 보유 사실을 무단 조회했다가 금융감독원의 제재를 받기도 했다.

문제는 세대원이 떨어져 사는 경우다. 예컨대 자녀가 주민등록상 거주지는 서울이지만 혼자 떨어져 지방에서 대학을 다니는 경우에도 동의서 서명을 위해 직접 서울로 방문해야만 한다. 은행 영업시간에 맞춰 방문해야 하다 보니 직장에 다니는 세대원의 불편함도 컸다.

이에 일부 은행은 올 상반기에 시스템을 개선했다. 신한은행은 지난 5월부터 ‘세대원 주택보유 확인 모바일 동의 서비스’를 시행한다. 대출자 외 세대원이 은행에 올 필요 없이, 은행 직원이 보낸 휴대전화 문자메시지(MMS)로 동의절차를 진행할 수 있다. 국민은행도 같은 서비스를 도입했다.

다만 모바일 동의를 위해서는 세대원이 공인인증서 또는 본인 명의 휴대전화, 둘 중 하나는 갖고 있어야 한다. 신한은행 관계자는 “비대면으로 본인임을 인증할만한 수단이 두 가지 말고는 마땅히 없다”고 설명했다.

세대원이 미성년자인 경우엔 법정대리인 등록을 통해 부모가 대신 동의할 수 있지만, 요양원에 계신 할머니처럼 본인인증 수단이 없는 성인은 모바일 동의가 사실상 불가능하다.

4대 시중은행 중 우리은행과 KEB하나은행은 아직 세대원 전원이 직접 영업점에 방문해 동의서를 작성해야만 한다. 두 은행 모두 현재 비대면 동의 시스템을 개발 중이긴 하지만 현재는 영업점 방문이 필수라고 밝혔다.

한애란 기자 aeyani@joongang.co.kr

joej****
부동산 가격 안정은 물건너 갔구나. 오락 가락 하는 정부는 믿을수 없고.
2019.08.12. 05:10:17

chch****
물가상승분(인건비+자재+변동물가) 반영하면 안오를 수 있나~ 집값 오른다고 난리,떨어지면 떨어진다고 난리.어느 장단에 맞춰야하는가?
2019.08.12. 08:52:24

apel****
금리 인하만 하는거야

kjhi****
결국 이자 내려줄테니 빚내서 집 사라는거네! 어디서 본거 같은데?

0108****
경기부양을 위해 부동산으로 띄우지 않겠다고 하더니 슬그머니 시작이네

jung****
2억에 1.9%면 연이자가 380만원. 한달에 32만원인데 어떻게 17만원이 나오지?

ggom****
활성화 정책과 억제정책을 같이 쓴다구요?

qmff****
12일부터 적용되는 KB국민은행의 혼합형(3~5년 고정금리 후 변동금리 전환) 주담대 최저 금리는 연 2.15%로 정해졌다. 괄호안의 미끼를 잘보자

pipa****
2억 을 년이율 1.9로 빌리면 316,000원이지 왜 174,000원인가요 기본 계산도 안하고 기사를 쓰는건지

sain****
갑자기 예전에 싼 이자에 대출로 집샀다가 이자도 못내게 됐다며 울부짓던 서민들이 떠오르네.결국 그때도 지금도 대출받아 집사는 사람들은 나올테고 고정금리 변동금리되고 집값 떨어지면 또 울부짓고 거리로 나 앉는 사람들은 나올테고 누가 정권을 잡던 결국 악순환이구만.

gkau****
부동산 안오를 수가 없네

clin****
대통령이 누가 되든 인구절벽 현상은 아무도 못 막는다. 그냥 받아들여.. 일본의 잃어버린 20년?이 한국에도 닥쳐올 듯.

gust****
은행서 저금리 해줄리가있나 조건졸라까다롭게해서 금리조금이라도 더받고 해주겠지

newa****
DSR 때문에 금리 낮아져도, 빚많은 사람은 대출 총액 자체가 안나와. 신용금리는 갈수록 높아지고 있을 걸?
2019.08.12. 10:09:32

yong****
정부가 오락가락 하니 이러지..

polo****
와 .. 이건 아니지.. 기존대출자들은 ?

andy****
대출도 있는자들이 더 싸게받을 수 있는 환경을 만들어 버리는구나.

ebbu****
금리 인상해라 부동산 잡을생각은 있는거니??

mpls****
3프로는 웁니다 ㅜㅠ

80hj****
이럴꺼면 디딤돌이 왜 있나?

rlig****
1년에 대출금리 올라서 서민들 큰일 났다고 기사 나던때가 엊그제 같은데..금리 그닥 오른거도 없이 이제 또 내리는군..참 희안하다.

arch****
기준금리 0프로대 진입해야 경제가 버틸수있다

nasa****
은행들 대출장사 전세자금 등 제대로 감독하라. 각종 구멍 그리고 제 2금융도. 자영업자 소규모 사업자도대출도 관리감독

연탄 한장

여러가지 이유로 부모님들이 자식들하고 연락끊고 요양원에서 지내는 분들 많이 봐왔습니다.
그러다 뜬금없이 집문제로 가족들끼리 싸우고....
여러가지 불편함이 있더라도 당사자가 확인할 수 있는 부분은 꼭 확인하도록 하는게 좋죠.
나중에 집에 돌아가보니 엉뚱한 사람이 집주인으로 들어와서 살고있더라는 어르신들의 이야기들로
이제도가 만들어진걸로 아는데....ㅉㅉ

요희
sh공사 대출때도 구순넘은 할아버지 결국 부동산으로 휠체아타고 오시게 만들더라.

gwAn
휠체어 밀고 은행 오시는 분들 가끔 보이던데,

ryankim
은행원들 월급주는거면 이런업무를 다시켜도 할게 몇배야. 어디서 오라가랴야 10년뒤면 인터넷은행확대로 절반은 실업자될 녀석들이!

닐리리야
한줄요약 : 대출은 본인들이 신청해놓고 신분확인은 하기 싫다.

비상
이것 좀 고치자. 고령화 시대에 거동도 불편한 노인네를 점포까지 나오라는게 옳은 것인가?
출장,재가 서비스 해라. 삼성생명 개인연금을 10년 10년 보증 평생 수급으로 했더니 10년후 부터는 죽었는지 살았는지 점포에 나와 확인 받고 받아 가란다. 이 무슨 경우인지? 자기들이 방문 확인하거나 화상 통화하면 되는 것을.

정희정
옛날에는 대출한다면 출장나와서 싸인 받아갔는데 이제 그런 제도 없어졌나요? 편하게 일할라 하네....그러면서 월급타령이제. 제도가 없는게 아니라 귀찮아서 안하는거겠지.고객을 호구로 아는겨

자유만세
요즘 시대는 은행이 갑입니다.
고객들이 원했던 결과이던, 아니면 원하지 않았던 결과이던...
특히 은행에 최소 몇 억씩 예금되어 있지 않다면
그 고객은 고(高)객이 아니라 하(下)객입니다.
다시 말하자면 을(乙)의 부류도 아니고 병(丙)의 부류에 속하죠.
어쩌면 지금 저 할머니는
예전에 IMF 때 나라, 은행, 기업들을 살리자는 운동이 벌어졌을 때
집안에 있던 금붙이를 내다 팔았을 지도 모르죠.
하지만 은행과 기업들, 정부는 IMF시절을 이미 기억속에서 완전히 지워버렸죠.
국민들의 혈세까지 쏟아부어서 기사회생시켰던 기억들을

하리마우
정부가 현장을 모르면서 무조건 정책을 결정하기 때문에 실상에서 발생되는 불편이 한둘이 아닙니다. 간소화가 아니라 훨신 복잡, 다원화되었습니다. 불편하게 만들어서 포기하게 만들자...이게 목표라는 생각밖에 들지 않습니다.
예를 들어 예비신혼부부가 아파트를 사기위해 대출을 받으려하면, 은행마다 약간 차이는 있지만, 혼인신고 먼저해야하고, 잔금전에 전입신고 해야되고....주민센타에서는 아파트에 두세대 전입신고 할수 없다 그러고....

니나잘해
내가 은행건물에서 시설관리 1년정도 해봤는데 일하는 사람은 창구여직원, 그리고 무슨 서륜가 뭔가 그런거 하루내내 보던 사람들 빼곤 다 놀더라, 부행장인가 뭔가 그것도 부행장만 12명인가??? 그런 사람 하나 내려오면 은행직원 다 나오더라 하루종일 따라 다니고, 높은 사람 내려오니 접대 하는거야 해당 은행의 문화라 쳐도, 그만큼 일이 없다는 소리 아니냐? 하루는 장마철에 해당 층의 천장에서 물이 새기에 우선 급한대로 공사는 조금 했는데 그래도 밤새 물바다라도 될까봐 내가 남아서 새벽에도 좀 볼려고 했더니 19시까지 퇴근 안하면 노조에

병따개
울 노인(88세) 잘 모시고 여기저기 은행다니면서 싸인하고 직접 글쓰고...
정확힌 한다는 것은 좋지만
앞으로 거동불편한자 치매환자 요양원에 계신분들 등등 참 어렵다.

Heidi
지점장들 대출 받으라고 영업장에 찾아다니면서 홍보하러 다니던데 이런건 안 하는구나...!!

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