[재무설계정보] [ 사례로 이해하는 재무 설계 ] - 30대 초반 부부 재무 설계 사례 - Part 1.

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프로방스 카페 회원님들 안녕하세요 ? 재무 설계라는 개념에 대해서 막연하게만 다가오는 부분을 사례 1.2를 통해 하나씩 이해하기 쉽게 풀어나가고자 합니다. 다음의 사례는 이해하시기 쉽게 심플하게 설정한것으로 전체적인 포토 제안 부분 까지만 언급한 리포트 입니다. P2 에서는 포트 제안에 따른 상품에 대한 정보 위주로 보여드리겠습니다. 같은 수입일지라도 각각의 가정마다 재무 설계 결과는 다르게 나오므로 하단의 리포트는 참고용으로만 이해해주시길 바랍니다.

30 대 부부 재무 설계 Report
1. 30대 부부님 가정 현금 흐름 분석 ㅡ1
수입				지출
남편 월 평균  수입		300만원		소비성지축		비소비성지출
아내 월 평균  수입		200만원		관리 .공과	30만원	은행 입출금	250~300만원
				교통통신	50만원
				보험료	25만원
				국민건강보험	8만원
				식비	30~50만원
				연간이벤트	30만원
				합계	193~250만	합계	250~300
수입 총 합계		500만원		지출 총 합계		500만원
2. 30대 부부님 가정 현금흐름분석대차 대조표
자산				부채
거주용 주택 1억 3000만원				부채 없음
금융자산 4000만원
합계	1억 7000만원			합계	0원
3. 30대 부부님 가정 현금흐름분석 ㅡ2
~ 30대부부님 가정의 현금흐름 중 수입대비 소비성지출이 38~50%정도를 차지하고 있습니다.
비소비성 지출, 저축 및 투자비율은 50~62%정도로 향후 자산형성에 비중을 높게 두실수 있으나,
목적에 맞는 금융계획을 세워두지 못한 상황이므로 자산운용방법을 새롭게 계획하실 필요가 있습니다.
~ 현재 월 여유자산은 250~300만원 정도의 자금이 제1금융권의 입출금상품에 대부분 투입되고 있으며
입출금통장의 연수익은 0.2%정도로 물가상승(3~4%)에 의한 자산가치의 하락이 우려됩니다.
향후 자녀양육자금, 주택확장자금, 노후자금, 종잣돈등 생애이벤트에 대비,
자산이 필요한 시기에 맞도록 효율적인 금융상품의 활용 및 자산의 운용계획 수립이 시급한 상황입니다.
~ 현재 총 자산 중 부동산 자산의 비율은 76%이며, 동산(금융)자산의 비율은 24%입니다.
한국의 평균 자산비율에 대한 통계치는 부동산자산 72%, 금융자산 28%이며
한국은 현재 부동산 억제정책 및 금융자산에 대한 혜택확대로 인해 많은 자산보유가들이
부동산자산에서 금융자산으로의 이동이 꾸준히 이루어지고 있으며,
출산율하락, 평균수명급상승, 부동산포화등의 통계치로 예상해볼때
금융자산의 비율을 점진적으로 높여나가는것이 바람직하며,
향후 계획하지 못한 상황에 대처할 수 있도록 금융자산의 유동화 비율을 최대한 높일 수 있도록 해야 합니다
4. 30대 부부님 가정 재무 목표
ㅡ 주택확장자금 마련
: 자녀의 출산을 계획하고 있으며, 현재 21평의 주거공간에서 32평대의 주거공간으로 확장을 계획 중.
(부동산 확장 예상시기: 자녀성장및 출산을 감안할때 약 3년후로 예측)
ㅡ 상가 구입
: 수입의 다양화를 위해 상업건물을 구입, 임대료를 통한 정기적인 재원마련(부동산가치 상승도 고려)
(상가 구입 예상시기: 현재 자산보유현황 및 주택확장시기를 고려할 때 최소 10년 이후로 예측)
ㅡ 자녀 양육자금 및 교육비
:  양육자금 마련 및 초,중,고,대학교육자금 마련
(예상시기: 현재부터 향후 18년후까지 지속적인 교육투자 예측)
ㅡ 노후대비
: 국민연금및 회사연금 수령이 어려운 상태이므로 개인연금을 통한 현가 월 250만원 정도의 노후재원 마련
(노후 예상시기: 월 250만원정도의 노후생활자금을 65세부터 수령 예측)
ㅡ 긴급자금 마련
: 수입의 유동성이 높은것을 감안하여 3~6개월 정도의 생활대비가 가능한 긴급자산 보유
5. 30대 부부님 가정 재무 설계 투자포트 전체 흐름
생활비	단기		CMA(종금.증권)
양육자금			적립식펀드.정기적금
주택자금			ELS펀드
종잣돈마련	중장기		적립식펀드(가치형)
교육자금			장기주택마련펀드.저축
노후자금			연금.VUL.VA
6. 30대 부부님 재무 포트 추천안
* 30대 부부님의 자산흐름 포트 예상안 (투자자산 총 250~300만원)

	목적	상품	금융기관	금액
단기자금 운용	양육자금마련	상호저축 예적금	저축은행	150만원(50%)
1~3년	주택확장자금	적립식펀드(성장주) & ELS	종금사	(양육자금 50
		CMA , MMF , RP등	증권사	주택자금 100)
중기자금 운용	양육, 교육자금	상호저축 예적금 및 예탁금	은행.증권사	75만원(25%)
3~7년	종잣돈마련	적립식펀드(가치주) / 신탁	종금사
장기자금 운용	종잣돈마련	장기주택마련저축	생명보험	100만원(33%)
7~10년 이상	교육자금	VUL.VA	은행	(종잣돈 20
	노후준비	적립식펀드(가치주)	종금사	교육자금 20
		개인퇴직계좌(IRA)		노후자금 60)
위험관리 운용	의료비.간병인	종신및 건강보험	생명보험	25만원(8%)
	유족생활비	민영의료보험, 통합보험	손해보험
긴급자금 운용	여행.경조사.	CMA . MMF	증권사.종금사	750~1000만원
	이벤트

7. 추천 포트안 분석
~ 단기자금운용(1~3년)
▪ 단기재무목표로는 주택확장자금과 지환이의 양육자금을 목표로 합니다.
주택확장자금은 3년정도의 계획으로 운용하며, 재원이 부족할경우 중기자금에 유동성을 안배합니다.
대출부담이 최대한 낮아지도록 하여, 대출의 경우 무리없는 상환계획을 세우는 것이 좋습니다.
▪ 양육자금의 경우 향후 자녀양육과 둘째 출산을 위한 자금으로 활용하시기 바라며,
초기 투자분이 많으므로 여유자산은 좀 더 중기적으로 운용할수 있는 유동성을 고려하셔야 합니다.
~ 중기자금운용(3~7년)
▪ 중기자금은 자녀의 양육자금과 종잣돈 마련을 목적으로 합니다.
자금의 운용은 적립식 펀드와 거치식펀드를 복합 운용하는것이 바람직하며
운용기간의 단위는 1년과 5년정도로 나눕니다.
1년정도 단기펀드운용의 경우 목표수익률(10~15%)도달시 환매하여, ELS와 같이 목돈운용에 맞는
금융상품으로 전환하는것이 바람직합니다.
~ 장기자금운용(7년이상)
▪ 장기자금은 상가구입의 종잣돈마련과, 자녀의 교육자금, 은퇴자산마련에 있습니다.
그 중 은퇴는 가장 먼 미래이지만 가장 먼저 준비해야 할 부분 중 하나입니다.
자녀의 교육자금 마련은 대학및 유학자금을 고려하여 투자하는것을 목표로 하며, 초중고의 공교육 사교육
비용은 매월 소비성지출부분에 포함하여 해결합니다.
중기,장기의 상업적건물 투자를 위해 종잣돈 마련계획을 세웁니다.
~ 위험자금운용(7년이상)
▪ 위험관리자산인 보험의 경우 손해보험의 실비보험과 함께 부족한 부분을 보완하여야 합니다.
☞ 현재의 재무포트폴리오는 재무목표의 변화및 달성에 따라 1년단위로 비율을 재분배하시는것이 좋습니다.