연금 보험(저축) 바로 알기

오늘도 연금보험 이야기 좀 해야겠습니다. 많은 분들이 메일로 연금보험에 관련해서 묻고 계신데, 한 분 한 분 질문해오신 것들에 대한 종합 답변이라고 할까요. 제가 연금보험에 관해서 생각하고 있는 것에 대해서 정리를 해보도록 하겠습니다. 가장 많이 질문하신 3가지 FAQ인 셈입니다.   1. 연금보험과 연금저축, 연금펀드의 차이는 무엇일까? - 가입 후 10년이상 유지하고 만기가 된 금액을 가지고 노후를 위해 사용하라는 의미로 연금을 붙인 저축상품이 많이 있습니다. 그런데 이들 연금용 저축 및 펀드와 보험과는 큰 차이가 있습니다.   - 연금저축(펀드)는 일정 기간동안 불입하여 유지한 후 만기가 되면 해당 자금을 일시금으로 돌려주거나 5년에서 최대 20년까지 분할로 지급하여 노후생활을 할 수 있도록 설계가 되어 있습니다. 대부분 연금 수령 나이를 60세로 설정하는데, 최대 20년까지 지급하므로 80세 이후에는 연금 지급이 중단되어 돈이 가장 필요할 때는 난감한 처지에 빠질 수 있는 단점이 있습니다.   - 연금보험은 이들 저축(펀드)와 동일하게 운용하지만, 보험가입자가 살아있는 동안 계속 연금액이 지급된다는 장점을 가지고 있습니다. 60세부터 연금을 수령할 경우 가입자가 오래 살아도 원래 지급하기로 한 금액이 계속 지급이 되므로 요즘처럼 평균수명이 길어지는 고령화 사회에 가장 적합한 노후대비용 상품이라고 할 수 있습니다. 물론 지금 개시가 된 이후 가입자가 조기 사망하더라도 무조건 20년치는 남아있는 가족에게 지급이 되므로 손실에 대한 걱정도 없게 됩니다.   2. 연금상품의 소득공제 받는 것이 유리할까? 안받는 것이 유리할까? - 요즘 같이 연말이 다가오면 은행창구에서는 소득공제용으로 연금보험 상품을 집중적으로 판매하는 경향이 있습니다. 특히 미혼 남녀이거나 맞벌이 부부의 경우 연말정산에서 조금이라도 많은 환급금을 받기 위해서 고객을 설득하는 경향이 있습니다. 그런데 소득공제를 받는 경우에 나중에 해당 연금을 수령할 때부터 반드시 연금 소득세-연금 수령 금액의 5%-를 연금 수령기간내내 납부하여야 합니다. 연300만원 한도로 소득공제를 받아 세금 환급 받을 수 있는 금액보다 60세부터 연금을 수령할 경우 내야할 세금이 훨씬 많은 경우입니다.   - 향후 재정적자가 증가할 경우 비과세 상품이 줄어들거나 - 이는 최근 장마저축의 비과세 폐지여부와도 관련이 있습니다.- 이자소득세, 연금 소득세의 세금을 인상할 여지가 충분합니다. 특히나 한국의 이자소득세는 OECD 국가와 비교할 경우 상당히 낮은 수준임을 감안하면 소득공제를 받지 않는 연금보험이 유리하게 됩니다.    - 소득공제를 받는 연금상품의 경우 또하나의 약점이 연금수령액의 연금 소득세를 납부하는 것 외에도 연금 수령액이 금융소득에 포함되어 금융소득종합과세의 대상이 됩니다. 금융소득 종합과세란 연간 금융소득이 4천만원을 초과할 경우 초과금액에 대해서 35%의 세금을 납부해야 하는데 이때 소득공제를 받은 연금 상품에 의해 수령하는 연금액도 종합과세에 포함되게 됩니다. 물론 국민연금 수령액도 현재 전엑 소득공제를 받고 있기에 종합과세의 대상이 됩니다.   - 그래서 저는 고객님들에게 연금을 설계할 때 소득공제를 받지 않는 상품을 추천해드립니다.   3. 연금보험도 분산투자가 필요할까? - 연금 보험은 가입자가 살아있는 기간 내내 연금액을 지급합니다. 만약 가입자가 연금수령이 개시된 이후 조기사망할 경우에도 최대 20년치의 연금을 가족에게 지급하게 됩니다. 그런데 20년이면 충분할까요? 대부분 연금 상품 설계시 55세 ~ 60세 시점부터 수령이 시작되는데 가입자가 잘 못될 경우 더 오래살아가야 하는 부부의 한쪽은 75세 ~ 80세부터 연금이 없어지는 상황을 겪게 됩니다.   - 제가 부부 노후준비를 위해 연금보험을 설계할 경우 부부에게 각각 연금 보험을 설계해 드립니다. 그 비율은 아내가 60%, 남편이 40%를 수령하게끔 설계를 해드립니다. 우리 통계청에서 평균수명을 보면 여자가 남자보다 평균적으로 수년을 오래살기 때문입니다. 그래야 최악의 경우에도 노후에 불행해 지지 않게 될 수가 있습니다. 가끔 상담을 하다보면 연금보험이 충분히 있는데, 아내나 남편으로 편중이 되어 있는 경우에는 추가로 부족한 분에게 연금을 가입하게끔 유도하는 가장 큰 이유이기도 합니다.   추가적으로 연금보험이나 저축에 대해서 궁금하신 사항이 있으면 메일주시면 답변해 드리겠습니다.   상승미소드림