[가난뱅이의 재태크] 재태크를 시작하는 분들에게 드리는글...5

[spatha(하영수)]

많은 분들의 성원으로 다시 본제목의 칼럼인 재태크를 시작 하는 분들에게 드리는 글...을 다시 연재합니다
본 재목의글은 재태크에 관심을가지고 재태크 관련서적 1~2 권정도 보신분이라면 한번 쯤 알고 있거나 본 내용일수있읍니다
따라서 어느정도 지식이된다고 생각하은분들은 본 연재 글을 보지말고 넘어(?) 가시길 부탁드립니다

본 연재 글은을 보시은분들은 본 연재 글을통하여 명확한 해답을 원하신다면 읽지 마시길 부탁드립니다
본 연재 글은 재태크를 준비하는분들에게 드리는 기초 적인 글입니다
따라서 명확한 해답이나 투자 지침등은 없읍니다

이점 주지하시길 부탁드립니다

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최선의 종자돈 마련 을위한 몇가지 점검 사항

1.소비 지출순위점검으로 종자돈마련 기간을 최소화하자

(0순위)…저축

월급을 수령하여 직접은행에 납입하는 것보다는 은행통장에서 바로 급여일에 맞추어 자동이체를 하도록 하라
저축액은 수입 자체가 본래 없다는 마음가짐으로 종자돈이 마련 될 때까지 꾸준히 실행해야한다.

저축에도 우선순위가 있다. 목돈 마련을 위해서 초기에 저축 통장을 만들려 할 때 어떠한 상품에 가입해야 가입자에게 유리한지 잘 모르는 경우가 있다.

지금 저축을 시작하는 사람이라면 적금의 최우선순위인 비과세 상품, 그리고 세금우대 상품, 정책성우대 상품, 특판 상품, 일반 상품의 순위로 여유 자금을 불입하면 된다.

같은 금액으로 저축할 경우에도 상품별 이자 지급액과 세후 금액이 달라질 수 있으므로 확인 후 가입해야 할 것이다
비과세 상품은 정부에서 서민의 저축 의욕을 고양하기 위해 만들었으며, 조세특례제한법에 의거해 이자소득세를 전혀 물리지 않는 상품이다.

장기주택마련저축과 생계형 저축 장기주식형 펀드 등이 현재 판매되고 있으며 과거에 판매되었던 상품으로 근로자우대저축과 비과세장기저축이 있다.
지금 저축에 가입하려면 장기주택마련저축이 가장 무난하겠다.

연 5% 이자와 7년 이상 불입 시 16%대의 이자소득세를 내지 않아도 된다. 또 연간 불입액의 40%(300만 원 한도 내)까지 소득 공제를 받을 수 있다.
그러나 장기간(7년) 꾸준히 불입해야 하는 단점이 있으므로 선택 시 중도 해지하지 않도록 신중히 결정해야 할 것이다.

목돈을 비과세로 저금할 수 있는 상품으로는 생계형 저축이 있다.
생계형 저축은 1년 미만으로 가입해도 비과세 혜택이 유지되어 자금의 성격에 따라 가입기간을 장・단기적으로 선택할 수 있는 장점이 있다. 그러나 가입자격이 만 60세 이상의 노인과 장애인, 상이자, 생활보호대상자로 한정되어 있다.

장기주식형 펀드는 가입 금액의 일부를 주식에 투자하는 상품으로, 투자 비율은 약관에 따라 정해진다.
주식 투자 후 남은 차액은 채권, CP 등 유동자산에 투자되어 주식 투자에 따른 수익과 위험성을 최소화한 상품으로, 불입 금액과 주식 투자 비율 등은 가입 시 확인하고 결정하면 된다. 상품은 은행 및 증권회사에서 판매되고 있다

세금우대 상품은 조세특례제한법에 의거해 일정 요건을 갖춘 저축에서 발생한 이자액에 대하여 저율의 세율을 적용하는 저축 제도이다.
적립식 저축 또는 거치식 저축으로 계약 기간이 1년 이상이며, 가입 당시 저축자가 세금우대 적용을 신청한 저축 상품이다.

일반 과세 상품의 경우 이자에 대하여 16.5%(주민세포함)의 세율이 적용되지만, 세금우대 상품은 1.5%~10.5%의 낮은 세율이 적용된다.
1인당 세금우대저축 가입 한도는 일반인이 4,000만 원, 노인 (남자 60세 이상, 여자 55세 이상) 및 장애인은 6,000만 원 미성년자는 1,500만 원이다.

세금우대 상품 중 관심을 가져 볼 상품으로는 1.5%의 농어촌특별세만 적용되는 조합예탁금이 있다. 농・수・축협, 인삼협, 임협, 단위조합, 신용협동조합, 새마을금고 등의 조합원에게 가입 자격이 주어지며 1인 2,000만 원까지 저축이 가능하다.

또 10.0%의 이자소득세만 적용되는 상품으로 장학적금과 근로자증권저축이 있다. 10.5%(이자소득세 10%+농어촌특별세 0.5%)가 적용되는 상품으로는 가계생활자금저축과 정기적금・예금, 적립신탁 상호부금, 공사채형 투자신탁, 소액채권저축, 노후 생활연금저축, 근로자장기저축, 근로자장기수익증권 등이 있다.

정책성 우대 상품은 청약부금이나 청약예금처럼 주택 청약 시 우선순위가 부여되는 저축상품이다. 특판 상품은 두 가지로 나눌 수 있다.
하나는 금융기관별로 영업 활성화를 위하여 특별한 기간과 금액을 정해 놓고 특별우대금리를 적용해 주는 전국규모 행사 상품이다.
다른 하나는 신규 점포의 영업 활동을 목적으로 한정된 지역과 기간에서 일시적으로 시행되는 지역 규모 상품이다.

(1순위)…주거 비용 지출(각종 부가세 및 주거 유지비)

난방비와 수도・광열비 등은 꼭 필요한 경비이다. 그러나 가능한 한 절전・절수 등으로 그 경비를 최소화하여 지출 규모를 줄여 나가야 한다
. 아파트의 경우 관리비가 상대적으로 많이 나오는 중앙난방식보다 지역난방이나 개별난방이 좋다. 따라서 필요하다면 관리비 등 부대비 지출이 적은 연립이나 다가구 주택에 거주하는 것도 생각해 보아야 하겠다.

(2순위)…식대 및 교통비

가정과 직장에서 최소한의 생활을 영위하기 위해선 식대와 교통비는 필요한 지출 사항이다. 그러나 식대 이외에 가정에서의 외식비와 직장 생활의 유흥비 지출은 종자돈을 마련하는 데 최대의 적이 될 수 있다.
과장해 말하면 한 번의 즉흥적 기분에 의한 음주가무로 한 달 월급이 지출될 수 있고 이러한 필요 이상의 지출은 막대한 경제적・정신적 스트레스 요인이 되며 경우에 따라서는 종자돈 마련이라는 목표 자체를 포기하는 일이 발생하기도 한다.

또한 과다한 유흥비의 지출과 필연적인 귀가 시간의 지연은 대중교통의 이용보다 많은 교통비 소비를 유발하는 요인으로 연결되기도 한다.
따라서 절제를 통해 가족 공동체의 목표를 위한 노력이 요구된다.

(3순위)…자기계발 비용 및 경조사 비용

현대인은 직장 생활에서 다양한 능력이 요구되므로 그에 따른 지속적인 지식 습득이 필요하다. 자기계발 활동의 나태함은 조직 사회에서 낙오자가 될 수 도 있으므로, 자기계발을 게을리 할 수는 없다.
그러나 최소한의 비용으로 최대한의 효과를 가져올 수 있도록 다각적인 검토와 조언을 통해 시행착오에 따른 비용 손실이 없도록 해야 할 것이다.
최소한의 인간관계 및 사회생활을 위해선 각종 경조사 비용을 소홀히 할 수는 없다. 재테크를 통한 부의 축적은 경제적 준비와 함께 정보에 있다 해도 과언이 아니다.
이러한 정보의 제공은 기본적인 유대 관계를 통해서 이루어지는 경우가 대부분이다.

(4.순위)…통신비 및 소비성 경비

핸드폰 사용은 통신사별 안내를 통해 적절한 기본요금과 할인제도를 최대한 활용한다. 필요한 최소한의 전화 이외에는 착신 전용 핸드폰으로 사용하는 것이 가장 좋은 방법이다.
시외전화나 해외 통화는 야간 할인 통화를 이용한다. 의류 및 액세서리 등 소비성 경비는 일정 금액을 정해 그이상의 지출은 자제하도록 하자.

(5순위)…용돈(품위 유지비)

사회생활을 하며 최소한의 품위 유지비는 필요하다. 그러나 과다한 지출은 품위 유지비가 아닌 낭비가 될 수 있다.
우리 주변에서 퇴근 시간이면 꼭 약주 한잔을 하고 귀가해야 하거나 친구들 간에 정기 모임의 간단한 술자리에서 꼭 자신이 계산을 해야 속 시원해 하는 사람이 있다.
너무 요리조리 피하며 한 번도 내지 않은 사람이 있는가 하면 꼭 내야만 직성이 풀리는 사람도 있는 것이다. 이런 사람은 용돈을 필요 이상으로 지출하고 있거나 수입이 아주 많거나 둘 중 하나일 것이다.
재테크에 있어 하루속히 버려야 할 습관이다.

통상적으로 자신의 월 급여에서 10% 이상으로 돈을 지출한다면 과소비로 볼 수 있다. 너무 수전노 같은 이미지로 악착같은 절약하는 것도 사회생활에서 좋은 이미지를 심어 줄 수 없다. 그러나 반대로 과다한 지출은 자신의 미래에 전혀 도움이 되지 않음을 기억해야 한다.

(**) 카드는 비상시에 사용할 최후 수단이다

우리나라 속담에 “외상으로는 소도 잡아먹는다”는 말이 있다. 현금이 아닌 금전에 대한 개념이 희박하고, 오늘이 아닌 내일의 결과에 대한 생각을 덜하다는 뜻이다.

성인 1인당 3개 이상의 카드를 소지하고 있는 것으로 조사된 통계자료를 본 적이 있다.
나 역시 주변의 친구와 이런저런 부탁으로 하나 둘 만들게 된 카드가 7개까지 늘어났던 적이 있다.
현대인이라면 누구나 소지하고 있는 카드는 현금이 아닌 외상 신용 거래이다. 따라서 현실감을 떨어뜨리고 과소비욕구를 유발시키는 요인이 될 수 있다.
그러므로 최소한 재테크 시작 시점에서는 카드가 아닌 현금결재를 생활화하고 한 달에 일정 금액 이상의 지출은 통제할 수 있는 습관을 기르는 것이 중요하다.

카드는 응급 사태, 즉 야간에 급히 병원을 가거나 멀리 여행을 가서 현금이 떨어졌을 때 등 불가항력적인 사태에 비상금 정도로만 사용하길 권하다. 많은 카드는 연회비 등의 지출과 분실시 원치 않은 손실을 발생시키므로, 보유 카드는 1~2정도로 한정시키고 나머지는 정리하라.

실질적으로 필요한 카드는 하나면 족하다. 간혹 가맹이 되지 않은 곳이 있을 수 있으므로 만약의 경우를 생각해 예비로 1개를 더 갖고 있는 게 불의의 사태에 대비할 수 있다.

―카드사용을 0%로 만들라 카드는 현금 비사용에 따른 무의식적 지출 유발 도구 중 하나이다.
―1~2개 이외의 비상용을 제외한 카드는 정리하라.
―보유 카드의 사용 한도를 줄여 일시적 즉흥 사용에 따른 지출을 자제하라.
―카드 사고에 따른 불이익 예방용으로 카드번호와 사고시 신고할 비상연락 번호는 메모해 두도록 한다.

2. 선순위 저축과 역순위 저축(대출을 통한 종자돈 마련)

선순위 저축은 누구나 알고 있는 일반 저축을 통한 종자돈 마련의 방법이다.
그러나 사람이 살아가며 각종 경조사에 따라 갑작스럽게 돈이 필요하거나 저축액이 너무 적다고 느껴져 종자돈 마련을 중도에 포기하는 일을 경험했을 것이다.
이러한 중도 포기의 유혹을 잘 견디고 갑작스럽게 돈 쓸 일이 생겼을 때 해약을 생각하기 전에 한 번 더 생각하자.

단기적인 미래보다 장기적인 가족의 행복을 위하여 어느 것이 최선의 선택인지 더 생각하고 이러한 일이 발생했을 때 신중한 선택을 위해, 필요하다면 적금 해약에 필요한 기본적인 통장과 도장을 첫회 불입 후 파기하여 중도에 해약해야 하는 일이 발생했을 때 한 번 더 생각할 시간을 갖는 것도 한 가지 방법일 것이다

다른 방법으로 불입자와 수혜자를 달리하는 방법이다. 예를 들어 시어머니나 자녀의 이름으로 가입하여 불입하는 방법을 사용하면 해약하려 할 경우 제삼자의 동의와 서류가 필요하게 된다. 이렇게 해약 자체를 어렵고 번거롭게 하여 원천적으로 해약하고 싶은 유혹을 이기는 방법이 있다.
이러한 방법은 사전에 명의 신탁을 확인하고 믿을 만한 가족에게 부탁해야 하는 번거로움이 있으나 분명히 만기까지 해약하지 않을 수 있는 좋은 방법이다.

한편 선순위 저축뿐 아니라 역순위 저축도 생각해 볼 수 있다. “모로 가도 서울만 가면 된다”는 이야기가 있다.
방법보다 결과를 중시하는 말이지만 재테크 방법에서도 위법과 탈법이 아닌 합법적인 방법이라면 필요에 따라선 해볼 만한 방법이다.

역순위 저축의 방법은 극단적인 강제 저축의 방법이다.

은행 융자를 대출 받아 주택을 구입하거나 전세금으로 활용하고 매달 이자와 원금을 은행에 갚아 일정 시일 후에 대출 금액이 내 돈이 되게 하는 방법이다.

이러한 방법은 원금 보전이 확실하고 최대한 안전한 투자 대상에 투자해야 하는 등 만일의 사태에도 원금은 100% 보전되어야 하는 가정 하에 선택해야 하는 극약 처방이다.

그러나 이러한 역순위 저축은 대출자가 원금과 이자를 갚지 않으면 사회・경제적 불이익이 따르므로 대출자가 원금과 이자를 강제적으로 갚게 되는 강제 저축 효과를 볼 수 있다.

종자돈 마련을 위한 마음가짐

1.절약이다.
첫째도 절약 둘째도 절약 셋째도 절약, 절약 이상의 방법은 없다는 진부하지만 정확한 진리이다.

2.세상에 공짜는 없다.

쉽게 이룬 것은 쉽게 무너지고 일확천금의 기회는 존재하지 않는다. 스스로 일확천금의 유혹을 뿌리칠 수 있어야 한다. 힘들고 어려울 때 스스로 마음을 가다듬고 초심대로 해내야 한다.

3.가족의 협력이다.

모든 것은 나와 가족의 행복을 위한 것이다. 경제적 성공도 자신의 건강과 가족의 행복을 희생한 뒤엔 부질없다.
가족의 이해와 협력이 함께하는 종자돈 마련이 가정의 행복과 내집 마련 등 장기적인 재테크를 지속할 수 있는 지름길이다.

4. 공부하자.

크게는 국제 경제에 관한 지식, 작게는 금융 상품이나 부동산에 관한 지식이 필요하다. 이제 우리 사회는 단순히 국내 여건에 따른 변화보다 국제적 정치・경제의 여건의 영향을 받는 비중이 점점 커지고 있다. 유가 인상에 따른 원자재 가격의 상승과 미국 경제의 흐름이 우리니라 경제에 미치는 영향 등이 대표적 이유이다.

5.정보 취득을 위해 노력하자.

마음의 눈을 뜨고 있어야 한다. 경험과 고정관념에서 항상 새로워지도록 노력하고 사소한 것이라도 의문을 가지고 원인과 결과를 생각해 보자. 또 작은 소식이라도 소홀히 하지 않고 새로운 정보 취득에 항상 신경을 쓰자.

6. 네트워크가 좋아야 한다.

작은 부는 혼자만의 노력으로 충분히 이룰 수 있다. 그러나 일점 시점 이후의 부는 누가 얼마나 많은 정보를 얻고 올바른 판단을 하느냐에 따라 달라진다고 생각한다. 이를 위해서는 조언과 경험, 새로운 정보가 필요하다.

7. 운7 기3이 아닌 기7 운3이라 생각하라.

아무리 작은 성공일지라도 보이지 않는 곳에서 행해진 수없이 많은 생각과 연구의 결과라는 걸 알아야 한다.


" 뜨는 부동산 콕찍어 투자하기"
출판사: 아라크네
저자 : 하영수

[궁시렁 궁시렁]

잘 읽었습니다~ 감사합니다^^

[심영]

기초를 튼튼하게 하는 글 잘 읽고 갑니다.

[無影]

글 감사히 읽었습니다...^^...

[^^밝은미소^^]

잘 읽고 가네요...

[마징가10]

고맙습니다... 계속 연재 부탁드립니다 ^^

[가무자]

정말 잘 읽고 갑니다.... 감사해요~~ *^^*

[부자마인드7]

마지막 마음가짐 7가지가 특히 마음에 듭니다. ^^

[chshon]

감사합니다, 다시한번 무장.

[주닉]

아라크네...어디서 들어본 출판사다 싶었는데...이제 알겠네요. 몇분이 저기서 다 출판하셨더군요. 잘 읽고 갑니다.

[sayhee]

여기서 늘 마음을 한번더 무장하고 가게 되네요..이 글도 감사 감사 해요^(^

[라쿠스]

퍼가욤..

[해룡]

유익하네요

[오드리♣]

좋은 게시물이네요. 스크랩 해갈게요~^^

[cho hyun]

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[손두부]

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[myCUPID]

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[^^*ready]

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[hykitty]

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[길짱]

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[33umph]

잘 읽었습니다... ^^

[성지니^^^]

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[졸리]

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[쿠아~]

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[하품요정아쿠비]

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