[금융] 나이에 구애받지 않고 현명하게 돈을 관리하는 방법

[お持て成し]

나이에 구애받지 않고 현명하게 돈을 관리하는 방법 / 1/6(토) / 라이프 해커 재팬

서른 살을 맞이할 무렵에는 돈에 관해 일정한 목표를 달성해야 한다는 사회적 부담을 다소 느끼고 있을 것입니다.

월급 1년치를 저금한다 

빚을 완제한다 

높은 신용점수를 갖는다 

등입니다.

어느 연령대에 있든 재무 계획을 세우는 것은 좋지만, 돈의 기준을 30세로 고정하는 것은 완전히 즉흥적입니다.

나이를 기반으로 한 돈의 목표에 얽매이지 말아야 할 이유와 그 대신 중시해야 할 것을 생각해 봅시다.

◎ 금융은 만능이 아니다

개인 금융은 개인적이며 개별 상황에 따라 다릅니다. 월급날마다 그럭저럭 꾸려나가는 생활을 하는 사람이 세대를 초월해 물려받은 자산으로 부유하게 살고 있는 친구와 자신을 비교해서는 안됩니다.

인생의 새로운 10년을 맞이했다는 것만을 기준으로 그때까지 투자나 퇴직금 계좌의 액수가 얼마였어야 하는가 하는 데 보편적인 기준은 존재하지 않습니다. 다른 사람에게는 도움이 되는 우선순위도 자신에게는 현실적인 의미를 이루지 못할 수도 있습니다.

예를 들어, 대학을 졸업하자마자 학자금 대출을 적극적으로 상환하는 것은 공학 학위를 취득한 친구에게는 이치에 맞는 것이었을 것입니다. 

하지만 신용카드로 APR(연율) 20%의 빚이 있다면 그보다 금리가 낮은 교육대출에 서둘러 대응하기 전에 우선 신용카드로 갚는 금액을 늘리는 것이 최선입니다. 
 
마찬가지로 30세까지 수입의 1년치에 해당하는 저축이 있어야 한다는 기준은 대학 졸업 후 부모와 생활을 하면서 저축을 더 빨리 늘린 사람이나 이직했기 때문에 수입이 리셋된 사람에게는 맞지 않을 수도 있습니다. 

◎ 자신에게 맞게 세워야 할 돈에 관한 목표

무작위로 나이를 목표로 하는 것보다 중요한 것은 금융 '리터러시'를 계속 높이는 것입니다. 누구에게나 해당되는 퍼스널 파이낸스의 「룰」은 존재하지 않지만, 자기 자신에게 부과해 보면 좋은 일정한 기준은 있습니다.

20세, 25세, 30세, 그리고 그 이후에 실행해야 할 주요 재무 플랜을 소개합니다.

― 지출을 기록하여 돈의 행선지를 파악하다
큰 돈의 이야기는 몰라도 자신의 돈에 대해서는 적어도 이해해 두어야 합니다. 매월 수입과 지출을 기록하고 현금 흐름을 명확히 파악합시다.

사용하지 않는 구독을 그만두기, 외식을 자제하는 등 절약할 수 있는 부분을 찾아봅시다. 자신의 지출 체크를 하기 위한 가이드는 이쪽입니다.

― 생활 방위 자금을 마련하다
이전에도 조언했지만, 일반적인 경험칙으로 생활 방위 자금은 생활비의 6개월분을 기준으로 합시다. 이 숫자를 계산할 때는 주거비, 식비, 광열비, 보험료, 교통비, 빚 상환액 등을 고려합니다.

휴가, 오락, 외식 등 필수 불가결한 지출은 '생활 방위'용 계산에는 넣지 않습니다.

생활방위자금은 의료비나 자동차 수리 등의 문제에 대응할 수 있도록 쉽게 접근할 수 있는 보통예금계좌(즉 퇴직금 전용계좌가 아닌 계좌)에 넣어야 할 것입니다.

― 빚의 변제
돈의 융통을 악화시키는 가장 큰 요인 중 하나라고 하면 빚입니다.

빚을 두려워한 나머지 빚 상환 계획을 세우는 것을 그만두면 안 됩니다.

제대로 빚에서 벗어나기 위한 방법은 여기서 소개해 드리고 있습니다. 시작으로 금리별로 빚을 나열해 최소한 낼 수 있는 것은 지불하고 잉여자금은 가장 금리가 높은 빚(상환)으로 돌립니다.

다시 말하지만, 여기서 중요한 것은 지금은 아주 작은 단계를 밟을 여유밖에 없다고 해도 적어도 계획을 세우는 것입니다.

― 퇴직 후를 위한 저금을 시작하다
30대에는 퇴직이 영원히 앞일 것처럼 보일 수 있지만 지금부터 저축을 시작하는 것이 중요합니다. 고용주로부터 받을 수 있는 401(k)에의 매칭 거출을 최대한 활용합시다. 로스 IRA를 개설하여 직장 퇴직금 계좌를 보완합시다. 퇴직금 계산을 사용하여 어느 정도의 저축이 필요한지 알아봅시다.

단, 반복이지만 마법의 숫자는 존재하지 않습니다. 연령에 관계없이 초기 투자가 소액이어도 복리를 살릴 수는 있습니다. 중요한 것은 '가능한 한 빨리' 저축과 투자를 시작하는 것입니다.

― 생활 상황의 변화에 따라 보험의 필요성을 다시 생각할 것
만사가 순조롭다고 느끼고 있을 때에는 보험은 불필요한 것으로 느껴집니다.

그러나 건강 보험, 자동차 보험, 가재 보험이나 주택 소유자 보험, 장애 보험, 생명 보험 등은 좀처럼 사용하지 않을 것이라고 생각해도 필요하게 되었을 때는 둘도 없이 중요한 것입니다.

필요할 가능성이 높은 것 외에 다양한 종류를 여기서 소개하고 있습니다만, 그 중에는 절대 불가결한 것도 있습니다.

◎ 결론

돈에 얽힌 상황은 사람마다 다릅니다. 경제적 대성공이라는 잘못된 이상을 추구하기보다는 자신의 상황에 따라 돈에 대한 충분한 정보에 입각한 판단을 내림으로써 앞을 내다보는 행동을 할 수 있도록 합시다.

정말 필요한 것은 적절하게 판단할 수 있도록 금융 리터러시를 익히는 것입니다.

지속적으로 저축하는 것, 경제 상태에 관한 목표를 향해 계속 노력하는 것이 무작위로 정해진 순자산의 금액보다 중요합니다.이 레이스에 골은 없습니다.

시라이 타츠키(OCiETe)

https://news.yahoo.co.jp/articles/1440b82cd0854f61e5b473734d37856831f5482c

年齢にとらわれず賢くお金を管理する方法（ライフハッカー・ジャパン） - Yahoo!ニュース

年齢にとらわれず賢くお金を管理する方法
1/6(土) 18:11配信

ライフハッカー・ジャパン
年齢にとらわれず賢くお金を管理する方法

30歳を迎える頃には、お金に関して一定の目標を達成しなければならないという社会的なプレッシャーを多少感じていることでしょう。

「給料1年分を貯金する」「借金を完済する」「高いクレジットスコアを持つ」などです。

どの年齢にあってもファイナンシャル・プランを立てるのは良いことですが、お金の基準を30歳に固定するのは全く場当たり的です。

年齢をベースにしたお金の目標に縛られるべきではない理由と、その代わりに重視するべきことを考えてみましょう。

ファイナンスは万能ではない
パーソナル・ファイナンスは個人的であり、個々の状況によって異なります。給料日ごとにかつかつでやり繰りする生活をしている人が、世代を超えて受け継いだ資産で裕福に暮らしている友人と自分を比べるべきではありません。

人生の新たな10年を迎えたということだけを基準に、それまでに投資や退職金口座の額がいくらになっているべきだったか、ということに普遍的な基準は存在しません。他の人には役立つ優先順位も、自分にとっては現実的な意味をなさないかもしれないのです。

例えば、大学を卒業してすぐに学生ローンを積極的に返済することは、工学の学位を取得した友人にとっては理にかなうものだったでしょう。

しかし、クレジットカードでAPR（年率）20％の借金がある場合は、それよりも金利の低い教育ローンに急いで対応する前に、まずはクレジットカードへの支払いに振り向ける金額を増やすのがおそらく最善です。

同様に、30歳までに収入の1年分にあたる貯蓄があるべきだという目安は、大学卒業後に実家暮らしをして貯蓄をより早く増やした人や、転職したために収入がリセットされた人には合わない場合もあります。

自分に合わせて立てるべきお金に関する目標
無作為に年齢を目標にするよりも重要なのは、金融「リテラシー」を高め続けることです。誰にでも当てはまるパーソナル・ファイナンスの「ルール」は存在しませんが、自分自身に課してみるといい一定の基準はあります。

20歳、25歳、30歳、そしてそれ以降に実行するべき主なファイナンシャル・プランをご紹介します。

支出を記録してお金の行き先を把握する
大きなお金の話はわからなくても、自分のお金については少なくとも理解しておくべきです。毎月の収入と支出を記録し、キャッシュフローを明確に把握しましょう。

使っていないサブスクをやめる、外食を控えるなど、節約できる部分を探しましょう。自分の支出チェックを行うためのガイドはこちらです。

生活防衛資金をつくる
以前にもアドバイスしましたが、一般的な経験則として、生活防衛資金は生活費の6カ月分を目安にしましょう。この数字を計算する際には、住居費、食費、光熱費、保険料、交通費、借金の返済額などを考慮に入れます。

休暇、娯楽、外食など、必要不可欠でない出費は「生活防衛」用の計算には入れません。

生活防衛資金は、医療費や車の修理などの問題に対応できるよう、簡単にアクセスできる普通預金口座（つまり退職金専用口座ではない口座）に入れるべきでしょう。

借金の返済
お金のやり繰りを悪化させる最大の要因のひとつといえば、借金です。

借金を恐れるあまり、借金の返済計画を立てるのをやめてはいけません。

きちんと借金から抜け出すための方法はこちらでご紹介しています。手はじめに、金利別に借金をリストアップし、最低限支払えるものは支払い、余剰資金は一番金利の高い借金（返済）に回しましょう。

繰り返しになりますが、ここで大切なのは、今はとても小さなステップを踏む余裕しかないとしても、少なくとも計画を立てることです。

退職後のための貯金をはじめる
30代には、退職は永遠に先のことのように思えるかもしれませんが、今から貯蓄を始めることが重要です。雇用主から受けられる401(k)へのマッチング拠出を最大限に活用しましょう。Roth IRAを開設して職場の退職金口座を補完しましょう。退職金計算を使ってどれくらいの貯蓄が必要か調べましょう。

ただし、繰り返しですが、魔法の数字は存在しません。年齢に関係なく、初期投資が少額であっても複利を活かすことはできます。重要なのは、「できるだけ早く」貯蓄と投資をはじめることです。

生活状況の変化に応じて保険の必要性を考え直すこと
万事順調だと感じているときには、保険は不要なものに感じられます。

しかし、健康保険、自動車保険、家財保険や住宅所有者保険、障害保険、生命保険などは、めったに使うことはないだろうと思っていても、必要になったときにはかけがえのないものです。

必要となる可能性が高いものに加えてさまざまな種類をここで紹介していますが、中には絶対に不可欠なものもあります。

結論
お金にまつわる状況は人それぞれです。経済的な大成功という誤った理想を追い求めるのではなく、自分の状況に応じ、お金について十分な情報に基づいた判断を下すことで、先を見越した行動が取れるようにしましょう。

本当に必要なのは、適切に判断し続けるこができるよう、金融リテラシーを身につけることです。

継続的に貯蓄すること、経済状態に関する目標に向けて努力し続けることが、無作為に決められた純資産の額よりも重要です。このレースにゴールはないのです。

白井樹（OCiETe）