행복한 노후 설계- 연금 보험 똑소리나게 가입하는 방법 1편

[내 인생을 바꾸는 재테크(천명)]

행복한 노후 설계- 연금 보험 똑소리나게 가입하는 방법 1편|천명 칼럼

내 인생을 바꾸는 재테크(천명) | 등급변경▼

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| 조회 29 | 09.08.24 07:15 http://cafe.daum.net/chunmyung1004/CMTR/96 

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연금은 우리의 나중의 삶을 위해 반드시 필요한 것이다.

노후에는 그 어떤 소득도 없는 사람이 대부분이기 때문이다.

임대로 인한 소득이나 인세소득이 있다면 모를까 대부분의 사람들에게 있어

노후는 아주 길고 춥고 배고픈 생활이 될 것이다.

따라서, 노후를 행복한 삶으로 만들기 위해...

가장 먼저 준비해야할 것은 연금이다.

그렇다면 어떻게 연금을 준비하며 어떤 연금을 가입해야 할까?

1. 연금의 종류

먼저 연금은 크게 두 가지 종류가 있다.

금리 연동상품과 펀드투자 상품이다.

이것을 세분화해서 나누면 연금은 총 네 가지 상품으로 볼 수가 있다.

금리연동상품은 개인 연금저축과 연금보험이 있다.

펀드투자상품은 변액 연금보험과 변액유니버셜종신이 있다.

이것들은 어떤 상품이며, 무엇을 가입해야할까?

가. 연금저축보험

소득공제를 위해 가입한다면 연금저축보험이다.(연 300만원까지 소득공제 혜택이 있으며 월 급여자, 자영업자에게 유리하다)

10년 이상 불입시 비과세이다.

단, 수령시 세금을 5.5% 떼고 연금을 수령하게 된다.

하지만, 중도해지시 소득공제 받았던 것을 모두 다시 내야한다.

또, 생각보다 많은 수익률을 내지 않아 수령액이 작다.

연금저축은 수령기간이 확정형인 상품이 다소 있다.

말하자면 20년동안 연금을 받거나 30년동안 연금을 받는 확정기간형의 상품이 있다는 것이다.

연금저축보험은 안정적인 투자수단으로 많은 사람들이 활용한다.

원금보장이 되는 상품이며, 특히 소득공제용으로 많이 활용한다.

나. 연금보험

10년 이상 납입 할 경우 15.4%의 소득에 대한 비과세 혜택이 있다.

대부분 수익률에 대해 최저 보증 이율을 적용하며 원금이 보장된다.

그러나 소득공제 기능은 없고 인플레이션을 생각하면 금리가 1-2%정도 된다.

다. 변액유니버셜보험

연금은 투자 성향에 따라 주식과 채권등의 비율이 조정된다.

우리가 가장 많이 알고 있는 '변액'이 들어간 이름의 상품들은

노후에 받을 '수령액'의  '액수'가 달라진다는 의미에서 변액이다.

변액은 복리의 개념이라기 보단 운용에 따라 투자수익에 따라 이익이 나는 구조기 때문에

투자의 개념이다.

그러나, 보험상품이기 때문에 사망보장과 특약등도 넣을 수 있다.

앞으로 노후의 물가가 올라가고 주식시장이 올라간다고 생각하면

내 인생을 바꾸는 재테크(천명)의 개인적인 생각으로는

보통의 연금저축이나 연금보험보다는 변액상품인 펀드투자 상품이 더 좋은 기회가 될 것이다.

그 중에서 변액유니버셜보험은 참 논란의 여지가 많았던 상품이다.

변액유니버셜은 수익률 면에서 연금 중 가장 매력있는 상품이다.

단, 이것은 계속해서 납입하는 것이 전제조건이다. 종신토록!

(다른 연금상품은 대부분 연금개시전까지만 납입하거나 기간조정이 가능하다)

중간에 불입중지가 가능하다고 하나

만약에 그렇게 되었다가 다시 불입을 하는 경우가 거의 드물고

사업비가 나가는 것이 많아 불입중지시 사업비로 나간돈이 더 크게 느껴질 수 있다.

변액유니버셜은 최소한의 금액을 가입한 후,

추가 불입을 많이 할 수 있어(만배까지 가능하다는 설명도 있었음)

자금을 유동성있게 보유하는 사람들에게 괜찮은 상품이다.

하지만, 중간에 불입을 중지하면 -특히 10년이내에 불입을 중지시-

사업비가 너무 커서 이익이 별로 남지 않으며, 원금 손상도 있는 상품이니 주의해야 한다.

그럼에도 불구하고, 우리나라 주식 시장이 좋아진다고 생각하면 장기 불입시

원금 손상이라는 일은 일어나지 않을 것이다.

계속해서 불입하는 것이 가능하다면(변액유니버셜은 납입기간이 전기납인 상품이다.)

변액 유니버셜 보험을 가입하면 된다.

10년 이상 납입시 비과세가 되며 주식과 채권의 비중을 조정할 수 있다.

적립식 펀드보다 유리한 점은 수수료 없이 중도에 펀드를 변경하는 것이 가능하다.

그러나, 노후상품보다는 목돈모으기에 적합하다. 왜냐하면 경험생명표를 연금으로 전환하는

시점으로 적용하기 때문이다.

무엇보다 보험이기 때문에 사망금을 받을 수 있지만, 특약의 비중이 크면 아무래도 환급금이 적어진다는 단점이 있다.

라. 변액연금보험

 개인적으로 보험기간이 긴 것을 엄청나게 싫어하는 천명양은

일반적인 종신보험도 기간이 짧다.

(해지율이 90%이상이라는 종신보험의 특성을 보고 그렇게 가입한 것이다.

아마 보험회사는 해지때문에 정말 돈 벌 것 같다는 개인적인 생각이 있다.)

하물며....

종신토록 넣어야 하는 것으로 설계된 변액유니버셜은 나에게 불가능한 일이었다.ㅡㅡ;;

따라서 천명양에게 가장 적합한 상품은 바로 '변액연금보험'이었다.

연금저축보험이나 연금보험보다 수익률면에서 더 낫고

변액유니버셜보다 더 안정적으로 운용되며

(변액유니버셜은 주식편중 비중이 높아 좀 더 공격적이기에 아무래도 노후연금이니만큼 안정적인 것을 선호한다.)

납입기간을 스스로 정할 수 있는 변액연금이 낫겠다 싶었다.

변액연금도 주식편중비중에 따라 수익률이 크게 다를 수 있으니

안정적인 성향이라면 주식편중비중이 작은 것을

다소 공격적인 것을 감수할 수 있다면 수익률이 더 큰 주식편중비중이 큰 것을 고르면 된다.

(보험사마다 주식편중 비중이 다른 것으로 알고 있다.)

연금저축은 확정형이 많으나(정해진 기간만큼만 받을 수 있으나) 연금보험이나 변액연금은 종신수령형으로 받을 수 있다.

또, 변액의 특성으로 인해 원금보장이 되지 않을 수 있는데, (물론 수익률이 많으면 많이 받겠지만)

변액연금은 수익률이 손실이 났을지라도 원금보장이 된다.

변액유니버셜은 원금보장이 되지 않는다.

가장 큰 차이는

노후를 위해 가입한 상품이라는 것에 주의해서 들어야 한다는 것이다~!

변액유니버셜은 연금수령시 경험생명표가 적용되는데 반해,

변액연금은 연금 가입 시점에 경험생명표가 적용된다.

(이 말은 가입시점에 연금수령의 경험생명표가 적용되면 더 유리하다는 것이다.)

참고로 연금저축보험도 연금전환시의 경험생명표를 적용한다.

(따라서, 종신연금을 선택하면 연금보험보다 연금저축보험이나 적립액이 많아도 수령액이 적어질 수 있다.)

변액연금과 변액 유니버셜은 모두 추가납입이 가능하다.

추가 납입을 적절하게 활용하면 (추가 납입은 사업비를 떼지 않거나 거의 떼지 않는다고 알고 있다.) 사업비로 빠져나가는 부분을 줄일 수 있어 효과적이기 때문이다.

추가납입 한도는 변액보험은  보험료의 총액만큼 혹은 총액의 2배만큼 가능하다고 하나 자유롭다고 하는 곳도 있다.

변액유니버셜보험은 현재의 나이에서 100세까지를 뺀 후, 년납입액에 곱한 금액이 최대 추가납입금액이 된다.

(혹자는 만배까지 가능하다고 표현하기도 한다.)

게다가 요즘은, 변액유니버셜처럼 변액연금도 중도인출이 가능해졌다.

또, 변액유니버셜처럼 주식 편입 비중이 높은 상품도 나와서 주식과 채권의 비율을 결정해 마음에 드는 상품을

가입하면 된다.

장기적으로 수익률 측면에서 변액유니버셜이 변액연금보다 더 나을 수 있다.

그러나, 노후를 위한 연금준비이기 때문에 경험생명표를 꼭 생각해봐야 한다.

경험생명표(수명기간표)-경험생명표는 3년마다 바뀐다-를 적용하는 시점이 연금은 가입시점이나

변액유니버셜은 연금전환 시점이기 때문에 연금 수령액이 크게 다를 수 있다.

즉, 변액유니버셜이 액수가 크게 모였다 하더라도 연금전환시점에 경험생명표를 적용하기 때문에

변액 연금을 가입하는 것이 더 많은 돈을 받을 확률이 있다.

따라서, 변액연금이 수익성과 안정성을 동시에 추구할 수 있지 않을까 생각해본다.

이것은 어디까지나 개인적 특성과 상황에 맞춰서 가입하는 상품이기 때문에

연금저축보험이나 변액유니버셜을 생각해보고 자신의 성향에 맞게 가입하는 것도 괜찮은 방법이다.

2. 연금 납입 기간

적정한 연금 납입 기간은 얼마가 되어야 할까?

대부분의 보험은 자신에게 가장 적합한 상품이 되는 것이 좋다.

특히 '내 상황에 맞게' 설계된 보험이야말로 '최적의 상품'이라 할 수 있다.

보험기간이 긴 것이 좋다고 하지만

천명양은 주변에서 보통 아픈 사람들을 보면 50대 후반이거나

60대에 들어가야 아프다고 판단을 내렸다.

(물론 그렇지 않기도 하지만 예전의 수명이 70세까지여서 40대때 아픈시기가 도래했다고 하면,

현재는 80세에서 100세 이상 사는 시대이기 때문에 50대 후반에서 60대에 아픈 시기가 도래할 것으로 생각된다.)

따라서, 종신보험의 해지비율 확률과 일반 사람들이 통계적으로 아플 시기를 대략 추정하여 계산해본 후,

해지 확률이 높을, 즉 말하자면 갈아타기를 권함 당할 확률이 높은 종신보험은

기간이 짧게 드는게 천명양에겐 더 낫다는 생각이 들었다.

그래서 납입기간을 다소 짧게 정했던 것이다.

게다가  초고령화 사회에 진입함에 따라

사람들이 가장 많이 아플 시기는 예전처럼 40대가 아닌

50-60대가 될 것이라는 계산도 해보았다.

무엇보다 보험료를 길게 납입하면 할 수록 해지 확률도 높지만

그때까지 보험료를 낼만큼 경제적 여유가 지속될지도 의문이었고

가입기간이 길수록 물가상승률에 비례해 화폐가치가 낮아진다고 하지만

가입원금액이 다소 컸다. (기간이 긴 것으로 보험을 가입하면 예를 들어 15년이나 20년 납보다 30년 35년 납이

최종 불입 액이 약 두배까지 컸다.)

하지만, 30년 후의 물가는 지금의 3-5배 이상일 것이기에 보험기간을 길게 하는 것도 나쁘지 않다.

그렇다면 연금 보험의 가입기간은 얼마나 되어야 할까?

가장 이상 적인 것은 연금보험 개시전까지 내는 것이 좋다.

물론 변액유니버셜처럼 종신토록 내는 것은 더더욱 좋다. 할수만 있다면 말이다! 

그것은 복리의 법칙에 의해서

돈이 기하급수적으로 불어나는 현상에 의해 가속화되기 때문에 더 그러하다.

만약 만 33세라면 연금개시일을 만 60세로 잡았을때...

27년간을 납입하는 것이 적정하다.

하지만 이것은 자신의 경제적 소득이 얼마나 있느냐에 따라 기간을 설정해야 한다.

만약 소득이 비 안정적인데

미래를 기약할 수 없지만 현재 많이 벌고 있다면

연금보험액을 가입할 수 있을 만큼 최대로 불입하는 것이 좋다.

예를 들어 예전에 아는 한 지인은 연금액을 300만원씩 3년을 불입했다.

직업특성상 길게 일할 수 없었으나 한달 2천만원이상의 고액소득자였기 때문에

충분히 가능한 일이었다.

따라서, 연금 납입기간은 철저히 자신의 상황에 따라 하는 것이 좋다.

납입기간을 길게 내던 짧게 내던

그것은 어떤게 '자신의 상황에 가장 유리'할지 생각해 봐야 한다는 것이다.

참고로 보험료 내는 기간을 길게 했다가 짧게 하는 것은 가능하지만,

보험료 내는 기간을 짧게 했다가 길게 하는 것은 허용되지 않는다는 것을 기억하자!

 written by 내 인생을 바꾸는 재테크(천명)

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제가 연금 가입 고민하면서...8월에 제 까페에 썼던 글을 올립니다~

너무 칼럼을 소홀히 했다는 생각에 부랴부랴 퍼왔어요~~~

지금도..맘같아선 연금내는 기간을 좀 길게했어야 하는게 아닌가 생각이 드는중이긴한데..

여하간 연금 가입은 빠를수록 좋단 생각입니다~

고민하다가..

전..변액연금으로...주식 비중이 높으면서 원금 보장 200%인 제게 적합하고 좋은 상품으로 가입했어요..

모두 건강하시고 노후 준비 잘하시길 바랄께요~

[look]

전 현재 나이 34살인데 보험이 하나도 없어요. 그전에 지인으로부터 무작정 들었다가 몇번 해약한적이 있지요. 이제는 내가 공부하고 들려고 차일피일 미뤄지고 있네요. 보험 자료는 계속 모아서 보고 있습니다. 근데 너무 방대한것 같아서 그리고 혼자 생각해보고 가입하는게 시간이 많이 드네요. 좋은 내용 올려주셔서 감사해요 메일에 담아가도 될까요?

[내 인생을 바꾸는 재테크(천명)]

예제 생각에 보험은 어린나이에 가입할수록 싸고 좋아요통합보험하나와 가장이라면 신(정기특약이있는것)으로 준비하시고..가장 아니시면 건강보험식으로 신에 넣거나..아니면 건강보험을 가입하거나.....이왕이면 뇌경색이 포함된 뇌졸중과 고액암이 아닌 일반암진단비를 년납으로 크게 가입할 수 있는것, 성인병 보장 잘된 것으로 가입하세요...이번엔 잘 가입하셔서 해약하지 않으시길

[쵸코정아]

글 너무 잘 읽었어요. 그런데, 읽다보니 저는 보험을 잘못 들은거 같아서 안타까워요. 그리고 보험들 당시 너무 무지랭이였나봐요.ㅠㅠ 앞으론 정말이지 잘 살펴보고, 잘 따져보고 가입해야겠다는 생각이 불끈 솟아 오릅니다. 좋은글 정말 감사합니다.^^

[짱꼴라~jjmddt]

변액유니버셜 보험을 연금상품으로 말하시다니... 그럼 종신보험도 연금전환기능있는건 어또케 설명하실려고..? 변액유니버셜은 투자형 저축상품이지 연금소개에서 거론하신건 아니라고 생각합니당...... 수십만명이 이글을 읽고 잘못이해할수가 있겠네요. 변액유니버셜상품은 연금지급개시시점에 경험생명표를 적용을하고 연금상품은 가입시점기준으로 경험생명표를 적용하기때문에 향후 연금지급액이 많은 차이를 낼수있습니다.

[ys13222]

좋은정보 감사합니다~~~

[거북이는 달린다]

보험은 어렵고 미래를 대비하라 하는데 상품도 너무 많고 준비하기 참힘든 상품중 하나인거 같아요

[사랑넘치는이]

우리 형편에 조금 과하다라고 하던데....줄일수도 없고 시작이 반이라고 하시는 엄니 때문에................

[희망인]

보험 리모델링이 꼭 필요해요~!! 저역시 한땐많은 보험료땜에 늘 마이너스였는데 비싼운전자보험,보장성적은보험등등은 과감하게(손해가 많았슴)해약하여 빚정리했어요.매월 보험료가 줄어덜어 한결 수월하고 스트레스도 덜받아요~~그대신 힘들어도 개인연금2건(51만원)은 악착같이 불입하다보니 2년.4년만(10년납) 불입하면 되요.
어느정도 절약하셔서 버틸수있으시면 계속 유지하시고 그렇지않으시면 리모델링을 생각해 보세요(과거에 S생명 10년에,몇년은 팀장으로 영업경험)

[미소퐁퐁]

좋은정보 잘보고 가내요

[인내하는 삶]

좋은 공부 감사^^

[좋은땅밀알하나]

그래도 어렵다... 끙...

[얼음공쮸]

저도변액연금생각중인데요 22살인데얼마가좋을까요??
근데어느회사에해얄지고민이에요ㅜㅜ추천좀해주세여

[kyk3737]

연금 보험 생각보다 어려워~

[순자산일억]

이 글을 진작에 봤더라면....
제가 보험공부를 하고 있는데 참 알수록 어렵네요.
전 사업비가 있다는것도 한달전에 알았어여
보통들은 설계사님들이 저런 얘기들은 안 해주시고 그져 중간에 돈을 찾아 쓸수도 있고
2년납입후 중지 시킬수 있어 좋다는 말만 하시지이..
너무너무 잘 읽고 갑니다.

[아줌마는힘]

비교를 꼼꼼하게 해 주셔서 너무 공부 잘 했어요.

[체 리 향]

정확하게 분류하여 알기쉽게 알려준 좋은 정보입니다~ 감사합니다

[aristata72]

아..저는정말 보험에 무지한인인데...ㅎㅎ 꼼꼼한 비교설명 정말 잘보고가요^^
연금하나들어야지...생각중이었는데 많은도움되었어요^^

[귀문 상단]

연금은 수령금액이 다소적더라도 확정형이있으면 좋겠는데요 그런건 없나봐요

[행복소금되기]

잘보고갑니다.감사합니다.

[박소현마미]

혹시 무슨연금 들었는지 알수있을까요?