<P>2010년 2월 2일,화요일,</P>
<P> </P>
<P>바깥 기온 영하 20도,</P>
<P>체감온도(windchill)영하 30도...</P>
<P>extremely really really cold...</P>
<P>오늘 하루종일 라디오 방송에서 들은 날씨 뉘우스였습니다.ㅎㅎ</P>
<P> </P>
<P>5년 넘도록 여기 살면서 추운줄 모르고 살아왔습니다.</P>
<P>추위에 노출될 이유가 없었고 춥다하면 건물안이나 집에 머물렸기 때문입니다.</P>
<P>오늘 아침에 잔설을 치우느라 잠시 눈삽을 들고 몇분동안 삽질을 했습니다.</P>
<P>손의 감각이 없어지네요 ㅠㅠ</P>
<P>동태가 될것 같아서 눈삽을 집어 던지고 집으로 들어가 버렸습니다.</P>
<P>요즘 한국은 동태값이 금값이라면서요?ㅎㅎ</P>
<P> </P>
<P>캐나다의 은행 대출은 한국과 상당히 다른 점이 있습니다.</P>
<P>이민을 오시고 여기서 사업을 하시다 보면 돈이 필요할때가 있습니다.</P>
<P>한국에 가진 돈이 아무리 많아도 이곳 은행에서는 쉽게 돈을 빌려주지 않습니다.</P>
<P>물론 캐나다에서도 가진 것이 돈뿐인 사람일지라도 무조건 빌려주지 않습니다 ㅎㅎ</P>
<P> </P>
<P>한국의 여신은 담보 위주입니다. </P>
<P>한국에서는 담보만 제공하면 대출이 가능합니다. </P>
<P> </P>
<P>하지만 캐나다는 대출 심사에 5가지 기준을 두고 심사 합니다. </P>
<P>'5C' 라고 불리는 이 조건들은 credit (신용), capacity (상환능력), collateral (담보), capital (자본/자산), character (성향) 입니다.</P>
<P> </P>
<P><STRONG>Credit(신용):</STRONG></P>
<P>채무자(돈 빌린 사람)의 신용은 신용 보고서상에 기록된 과거의 모든 금융기관 거래내역과 채무상환에 관한 기록입니다. </P>
<P>이는 미래의 채무상환에 대한 기본적인 자료로서 중요합니다.</P>
<P> </P>
<P>예컨데,신용카드(비자,마스터카드,아멕스등)거래 실적및 현재 사용금액(잔고)등은 주인 허락없이도 대출 담당이 조회가능합니다.</P>
<P> </P>
<P><STRONG>Capacity(상환능력):</STRONG></P>
<P>채무자의 상환능력 분석입니다. </P>
<P>이는 어느 항목보다도 중요하며 채무자의 직업, 소득을 근간으로 하여 </P>
<P>모든 금융기관으로부터의 총 대출(과거의 대출 및 신규대출)에 대한 월별 상환능력이 </P>
<P>현재의 직업과 소득수준에 맞추어 볼 때 충분하여야 합니다.</P>
<P> </P>
<P>예컨데,최근 2년동안 캐나다 세무소(CRA:Canada Revenue Agency)에서 발행한 Notice of Assessment를 요구합니다.</P>
<P>여기엔 매년 얼마를 벌여들었고 세금으로 얼마를 납부했는지가 나옵니다.</P>
<P>이 서류는 잘 보관하셔야 합니다.</P>
<P>쓰이는데가 많습니다.</P>
<P>국경에서 영주권 신청한 서류처럼 말입니다.(Confirmation of Permanent Residence:IMM5292))</P>
<P> </P>
<P><STRONG>Collateral (담보):</STRONG></P>
<P>대출에 대한 담보 제공입니다. </P>
<P>이는 유형의 담보자산(주택,건물,증권,정기예금 등등)에 대한 실제가치의 분석입니다. </P>
<P>채무 미상환시 사용되는 안전한 담보의 확보도 중요하지만 </P>
<P>주요 은행의 경우 담보를 전제하는 대출보다는 재무성향, 소득, 좋은 신용 등을 바탕으로 하는 </P>
<P>대출이 더 중요한 의미를 갖습니다.</P>
<P> </P>
<P>예컨데,집의 경우 실제 시세(market price)가 중요합니다. </P>
<P>3년전 집구입가가 $200,000이었습니다. </P>
<P>집 구입후 마루(floor),지붕(shingle),</P>
<P>부억(kitchen),방(bedroom),bathroom,fire place교체,페인트칠등등 투자한 금액이 5만불이고 </P>
<P>그동안 집값이 올라 현재 $300,000이라면 이 집값 기준으로 대출이 이루어 집니다.</P>
<P>이웃에 있는 집값 동향등을 참고합니다.</P>
<P>한국은 정부기관(국민은행)에서 정한 기준시가와 실제 거래가가 차이가 많이 납니다.</P>
<P>여긴 거의 차이가 없습니다.</P>
<P>주정부에서도 현재의 시세 기준으로 재산세를 매기니까요.</P>
<P> </P>
<P><STRONG>Capital (자본/자산)</STRONG></P>
<P>채무자의 순자산이나 보유한 자본 능력입니다. </P>
<P>이는 직업이나 소득과 마찬가지로 입증되지 않는 해외자산(한국자산)은 고려되지 않으며 </P>
<P>캐나다내의 신고된 각종 유형자산 및 현금 자산만이 고려 대상입니다. </P>
<P> </P>
<P>예컨데,한국에 백만불짜리 아파트가 있어도 참고가 되지 않습니다.</P>
<P>캐나다의 각 은행 통장에 얼마의 돈(balance)이 있는가?</P>
<P>빌린 돈은 얼마인가?</P>
<P>현재 신용카드로 사용한 총금액 등등이 참고됩니다.</P>
<P> </P>
<P> </P>
<P><STRONG>Character (성향) </STRONG></P>
<P>채무자의 성향은 성별, 연령, 가족관계 그리고 전반적인 금융기관과의 거래내역에 관한 과거 기록입니다. </P>
<P>채무자의 인격과 관계없이 재무적인 성향과 태도등에 관한 객관적인 분석 방법입니다</P>
<P> </P>
<P>이중 신용, 상환 능력 그리고 담보가 가장 중요한 기준입니다. </P>
<P>한 개인이 캐나다 내의 금융기관에 대출을 신청하면, </P>
<P> </P>
<P>제일 먼저 거치는 과정은 <STRONG>신용조회 </STRONG>입니다. </P>
<P> </P>
<P>신용에 하자가 없으면 다음 과정은 <STRONG>상환능력</STRONG> 점검입니다. </P>
<P>증명된 매월 수입의 일정한도를 불입금으로 책정하여 그 불입금에 맞추어 대출 금액이 정해 집니다. </P>
<P>예를 들면, 월 3000달러의 소득이 있는 분은 집 담보 대출의 경우 </P>
<P>1000달러를(소득의 약 1/3) 대출 불입금으로 사용할 수 있습니다.</P>
<P>증명한 소득이 높거나 이자율이 낮으면 같은 불입금으로 보다 큰 대출 금액을 받을 수 있습니다. </P>
<P> </P>
<P>이렇게 상환 능력에 따라 대출 금액이 책정되면 그 다음 과정은 <STRONG>담보 심사 </STRONG>입니다. </P>
<P>담보가 없거나 부족하더라도 신용과 상환 능력이 갖추어지면 대출이 가능 합니다. </P>
<P>하지만 무담보 대출은 이율이 보편적으로 높은 관계로 대출 금액이 줄어 듭니다. </P>
<P>담보의 안전성에 따라 대출이율이 책정됨으로 담보가 안전할수록 이율이 적어지며 반면에 대출 금액은 늘어 납니다. </P>
<P> </P>
<P>한국의 담보위주 대출에 익숙하신 분들은 이런 반문을 할수 있습니다.</P>
<P>'대출 상환을 못하면 담보물을 경매로 팔면 되는데 상환 능력은 왜 필요 합니까?라고..<BR>캐나다의 은행들은 손님이 대출을 상환하지 못하여 신용에 금이 가거나 집을 빼앗겨 </P>
<P>가족이 길가로 나 앉는 것을 원하지 않습니다. </P>
<P>상환능력을 측정하여 상환할 수 있는 대출 금액을 대출해줌으로서 위와 같은 불상사를 방지하고 </P>
<P>도덕적 해이를 (moral hazard) 피하려고 하는 의지에서 만들어놓은 기준이랍니다.</P>
<P> </P>
<P>위의 내용을 보면 대출 조건이 까다롭다는 생각도 들지만 </P>
<P>한편으로는 합리적인 대출 방법이라고도 생각 됩니다. </P>
<P>캐나다에서 장차 담보대출(여신)을 하실려면 신용, 소득 그리고 담보 관리를 지금부터 철저히 하셔야 겠습니다.</P>
<P> </P>
<P>흔히들 담보가 있는데 대출 의사결정이나 그 과정에 있어서 까다롭고 어렵다는 이야기를 많이 합니다.</P>
<P>열거된 상기의 항목이 기본이 되나 각 금융기관에서는 또한 독자적인 대출규정과 가이드라인이 있으며 </P>
<P>각 금융기관의 대출자는 이를 지켜야 합니다.</P>
<P>금융기관에 따라 각자의 규정에 따라 각기 다른 담보대출 상품이 있습니다.</P>
<P> </P>
<P>한국은 담보만 있으면 앞뒤 안가리고 무조건 해줍니다.</P>
<P>게다가 은행에 아는 사람이 있다던가 힘있는 사람(빽)이 있으면 담보 능력과 관계없이 큰 돈을 대출 받을수도 있습니다.</P>
<P>큰 금융사고로 연결되기도 하죠?</P>
<P> </P>
<P>캐나다 은행에서 대출 받기 쉽지 않으세요?</P>
<!-- -->
첫댓글 한국과 다른점이 많군요. 정보 고맙습니다.
다른 점이 한두가지가 아닙니다요 ㅎㅎ
좋은 정보 감사합니다. 저도 언젠가는 선생님처럼 좋은 정보 올릴 날이 오겠지요?
그남자님,이남자처럼 되셔요 ㅎㅎ(유머에욧~~)
좋은 정보 언제나 감사드립니다. 헨리님
회장님,언제 오실거에욧?오시면 가게 일 도와주셔야 합니다.할 일이 항상 태산입니다 ㅎㅎ
늘 유익한 정보들 올려 주셔서 잘 읽고 있습니다~감사합니다~ 헨리님~
merci,danke...thanks a lot...
요즘 대출 받으실 일이 생기신건가요?ㅎㅎ 좋은 정보 감사합니다.
쪽집게시네요ㅋㅋ.까만털만 뽑는...ㅎㅎㅎ(유머에욧~~)참!왜 재미있는 글 안올리셔요??
안 올리시니까 제가 허접한 글 올리잖아요 ㅌㅌ
신참 이민자들이 좋은 사업거리가 생겨서 대출을 받으려고 한다면 쉽지 않겠네요? 거주기간도 짧고 특별히 신용을 쌓을 수 있을 만한 부분이 없을텐데...
처음에는 한국에서 돈 바리바리 싸들고 오셔서 사업하셔야 합니다 ㅎㅎ 그다음에 대출이야기가 성립?ㅋㅋㅋ