∴ 답변 내용
얼마전 직장언니가 새로 장만한 55평 아파트를 보고 그만 눈이 넘 높아져버렸답니다...
RE:꿈과 목표는 틀린 것입니다.눈이 높아지신게 아니고 목표가 커지신거라 생각하시면 됩니다.꼭 더 큰 집을 마련하실 수 있을겁니다.
신랑월급이 님들과 비교해서 적으면 적다할수 있지만 매일 정말 성실히 일하는 신랑을 보면 이런 제 맘이 많이 미안해집니다
RE:힘내십시요~여기서 많은 분들의 재정설계 문의 글에 대한 답글과 상담요청에 의한 재정상담을 많이 해드리지만 남편분의 월급 작은것이 아닙니다.
성실히 열심히 일해서 버는 돈인만큼 관리에 더 신경을 쓰시게 된다면 월300넘게 버시는 어떠한 분들보다 미래는 밝을 것이라 교칭교수가 감히 위안을 드립니다.
교칭교수 질문입니다.
1.보험료 45만원의 지출에 대한 부분이 순수 보장성 보험료이신지 알려주시기 바랍니다.그렇다면 너무도 과도한 보험료를 납부 중이십니다.
2.연금보험 25만원은 소득공제용 상품인것 같습니다.두분의 월급과 현재 재무포트폴리오만을 분석해도 큰 해택을 보지 못하는 상황에서 납입중이십니다.
3.5년 후 30평의 아파트 입주에 대한 계획이 청약저축을 통한 분양권이신지 부동산 매매를 통한 방법이신지 알려주시기 바랍니다.
4.장기주택 10만원의 가입목적이 무엇입니까?소득공제?주태구입 목돈마련?어떠한 부분에도 적합한 투자처이지 않아 보입니다.
재정설계 솔루션
사람마다 가정환경 및 생활환경이 다르기 때문에 인생 포트폴리오 자체가 다를 수 있지만 보편적으로 공통적인 부분은 있습니다. 즉 30대 전 후에 결혼준비 40대 전 후의 내집마련 50대 중반쯤 자녀교육자금 60전 후에 노후대비 등...이러한 부분은 누구나 준비하셔야 하고 고민하는 부분이기도 합니다.
솔루션1.
우선 가장 재무목표상 우선순위인 목적자금이 머라고 생각하십니까? 주택구입자금인 듯 합니다.현 시점에서 주택구입에 대한 금액이 정해져 있기 때문에 상품의 선택 및 금액에 대한 부분은 그리 어려우신 상황이 아닙니다.
모으기에 앞선 지키는 부분부터 선행하셔야 합니다.보장성 보험의 리모델링을 통한 절세자금이 10~15만원 정도 예상됩니다.
가입상품과 상품별 보장내용 보험료 즉 증권을 보내주시면 분석을 통해 보험설계에 도움을 드리도록 하겠습니다.
우선 보험설계는 가입자의 재정상황 즉 수입/나이/직업/담보내용/보장내용에 따라 보험료가 달라 질 수 있습니다.각 보험사마다 인수조건 및 가입조건이 상이합니다. 그렇기 때문에 보험설계의 정석안은 없지만 기본안은 있습니다.
=생명보험=
사망보험금 + 암보장 +건강보장(뇌출혈 + 급성심근경색) + 입원비 + 수술비===>진단지금으로 설계
=손해보험=
질병입원의료비(5천) + 질병통원치료(30만원) + 상해의료비(5천) + 상해통원의료비(30만원)===>의료실비로 병원비로 설계
생명보험=>1.사망 2.큰질병에 대한 돈을 받는 방향으로 설계
손해보험=>질병/상해로 인해 병원입원시 나가는 병원비를 막는 방향으로 설계
위내용을 설계를 하면 가장 저렴한 하면서도 최고의 보장을 받을수 있습니다.
솔루션2.
아내분의 급여와 공무원 직업/보장성보험가입/신용카드 사용액/장기주택마련저축 가입등..을 고려해본다면 큰 해택을 보지 못하는 상황에서 납입을 하
시고 있는 결론이 나옵니다.향 후 노후자금에 대한 용도로 활용할 계획으로 가입중이라고 하신다면 신중히 생각해보셔야 합니다.
연금저축 상품의 경우 월25만원 납입시 최고 300만원까지 소득공제를 받지만...
가입후 10년 미만에 상품을 해약하시게 되면, 소득공제를 받으셨던 그액을 연차별로 환수를 하게되며, 특히 5년이내에 해약이 이루어지면, 소득공제환수 이외에 22%의 중도해지 가산세를 추가로 징수하게 됩니다. 또한 연금지급시 5.5%(주민세 포함)의 연금소득세를 연금지급을 받으시는 기간동안 징수하게 되므로, 실질적인 노후 준비로서는 큰 도움을 기대하기란 어려울 듯합니다.. 일반적으로 비과세 연금보험보다는 조금 낮은 금리를 적용받습니다.
솔루션3
변액연금을 30만원 가입중이신데...노후자금 설계를 통한 납입액을 납입중이십니까? 변액연금을 선택하신 이유가 주식관련 해박한 지식과 관리 차원에서
누구보다 수익을 낼 수 있다는 희망에서?더군다나 공무원 공제도 가입중이십니다.위의 연금저축 또한 계속 유지하신다면.....
단순히 여유자금 몇 만원의 납입액을 정하시면 안됩니다.정확한 노후자금(연금설계)를 통해 납입액을 설정하셔야 합니다.
1.노후생활시점/월희망연금수령액/연금수령방법/연금수령기간등을 설정하시게 되면 월납입하셔야할 납입액과 납입기간은 자동적으로 산출됩니다.
2.만약 필요노후자금 마련을 위한 월납입액이 현재 납입하시려고 하는 금액과 큰 차이가 없다면 안정적으로 공시이율 연금보험 상품이나 물가상승률 헷지차원에서 인덱스형 연금상품을 선택하시면 되지만 큰 납입액이 산출되셨다면 두가지 방법이 있습니다.납입액과 납입기간을 늘리시는 방법과 변액연금 가입으로 수익율에 기대를 하는 방법!
이렇듯 상품의 선택은 중요하지 않습니다.납입액또한 정해져 있습니다.
보험설계사 및 회사의 선택 또한 무엇보다도 중요합니다.
위의 말씀드린 연금설계를 통해서 당연히 설계를 해드려야 함은 물론 변액연금상품의 경우 주식에 연관되어 수익을 주기 때문에 철처한 사후관리 및 펀드변경/추가납입/중도인출드의정보를 제공받을 수 있는 분을 만나셔야 함은 물론 1.사업비를 적게 차감하는 회사 2.운용사가 탄탄한 회사 3.펀드종목이 다양한 회사 4.순수 적립형 상품등을 고려하여 선택하는 것이 좋습니다.
솔루션4
5년 후 30평의 아파트 입주에 대한 계획이 청약저축을 통한 분양권이신지 부동산 매매를 통한 방법이신지에 따라 주택청약에 대한 투자부분을 늘리셔야 하는 상황이 생깁니다.현재 불입중이신 금액으로는 5년안에 청약1순위를 받기는에는 어렵습니다.
장기주택마련의 대한 투자는 현재 재무폴트폴리오에 전혀 맞지 않는 상황이십니다.
차라리 이 금액을 5년 후 주택구입자금을 위한 목적으로 제2금융권 상품에 가입하시는게 바람직하다고 생각합니다. 아니면 청약1순위 분양을 위한 주택청약 상품에 투자를 하시기 바랍니다.
결론입니다..........
전반적인 재무포트폴리오 구성은 나름대로 준비가 잘되어있으신 것 같지만 정확한 자금설계와 목적자금 필요시기에 맞는 납입액과 분산투자에 대한 큰 오차가 있으신 것 같습니다.현 시점에서 우선은 보험리모델링과 노후생활을 위한 자금설계를 다시 받으신 후 재무 재조정을 하시고 여기서 도출되는 여유자금은 자녀 교육자금과 주택구입에 투자하시기 바랍니다.
도움이 되셨는지 모르겠습니다.어떠한 재무설계하에 현재의 재무포트폴리오를 구성한지를 알 수가 없어 큰 도움을 드리지 못한 것 같습니다.
세부적이고 자세한 재무포트폴리오 진단 및 보험 리모델링 및 노후자금 재설계를 통한 현재의 문제점과 시정안을 원하시면 언제든 문의주시기 바랍니다.
감사합니다. ==========코칭교수입니다.